Автокредитование

• Ежемесячный взнос
• Ежемесячный доход
• Первый взнос
• Итоговая сумма кредита
• Итоговые затраты за весь срок
• Удорожание автомобиля

   Ежемесячный взнос, это сорок процентов от ежемесячного дохода. Но пользователь должен иметь возможность сам устанавливать процент, так как не все банки могут придерживаться данной цифры. Первый взнос нужен для отображения первого взноса в денежных единицах или в процентах от стоимости автомобиля. Итоговая сумма кредита вычисляется как произведение ежемесячного взноса на срок кредита в месяцах. Итоговые затраты вычисляются путем сложения итоговой суммы кредита и первого взноса. Удорожание автомобиля показывает разницу между итоговыми затратами и начальной ценой автомобиля. Удорожание автомобиля выводится в денежных единицах и процентах.

   Итак, схематически интерфейс программы  можно отобразить таким образом:

 

   

   Рис. 3.2.2 Схематический вид интерфейса кредитного калькулятора 

   3.3 Внешний вид и принцип работы программы 

   Программа будет выполняться на языке программирования JavaScript, что в свою очередь подразумевает совместное с ним использования языка HTML. Структура их совместной работы такова, что визуальные объекты будут предоставлены языком HTML, а расчеты JavaScript. Как файл программа будет выглядеть веб страницей, с расширением htm или html и открываться любым Интернет браузером, поддерживающим JavaScript.

   В окне интернет браузера будут отображаться визуальные объекты ввода и вывода данных. Все действия будут происходить без дозагрузки или обновления страницы, что довольно удобно, если программа загружена с Интернета.

 

   

   Рис. 3.3.1 Вид окна программы «Балтийский универсальный кредитный калькулятор» 

   Принцип работы программы очень прост. В  верхние поля пользователь вводит данные условия автокредитования, затем  нажимает кнопку «расчет» и получает интересующие его результаты. Минимальными данными для заполнения является:

• Стоимость автомобиля
• Срок кредита
• Процентная ставка

   Только  при заполнении данных полей программа  выдаст результаты. Срок кредита, первый взнос, дополнительные расходы можно  ввести в различных единицах. Кнопки «+» дают возможность вести неограниченное количество дополнительных условий.

 

   

   Рис. 3.3.2 Вид элементов ввода 

   Все нижние поля, кроме «% от ежемесячного дохода» не редактируются. По умолчанию  в этом поле стоит значение 40, но пользователь может установить другое. После изменения этого значения расчет проводится заново.  

   

   Рис. 3.3.3 Вид элементов вывода 

   В программу встроена функция проверки результатов после расчета кредита. Сначала выполняются простые  проверки на заполнения полей «Стоимость автомобиля», «Срок кредита», «Процентная ставка». Далее, если стоимость автомобиля меньше 2000 единиц, выводится предупреждение. Связано это с тем, что банки не дают кредит на покупку автомобиля стоимостью меньше 2000 долларов США. Программа предупреждает, если срок кредита меньше 1 года. Программа предупреждает, если процентная ставка меньше 5 и более 25 процентов. После этого, если первый взнос меньше 10 процентов, процентная ставка ниже 15 процентов, и годовые затраты меньше 5 процентов от стоимости автомобиля, то выносится предупреждение о низкой процентной ставке при малых годовых затратах. Это связано с тем, что если кредитор не платит первоначальный взнос, то банки ставят высокий процент страховки залога. По их словам это окупает риск невыплаты кредита. 

   

   Рис. 3.3.4 Предупреждение программы о низких годовых затратах 

   Потом программа проверяет ежемесячные  расходы, они не должны быть меньше 1 процента от взноса. Таким образом  проверятся наличие комиссии по обработке  платежа. В конце идет проверка значения поля удорожание автомобиля в процентах. Оно не должно быть меньше 15 и больше 100 процентов.

   Если  кратко описать принцип работы программы, то следует отметить следующие шаги:

• Проверка каждого поля ввода на правильность заполнения
• Проверка на минимальность вводимых данных
• Проверка на логическое соответствие цифр, например сравнение цены автомобиля и первого взноса
• Подсчет ежемесячного платежа по формулам и вводным полям
• Подсчет ежемесячного дохода по ежемесячному платежу и по банковским процентам
• Подсчет первого взноса
• Подсчет итоговой суммы по ежемесячному платежу и по сроку кредита
• Подсчет итоговых затрат по итоговой сумме кредита и по первому взносу
• Подсчет удорожания автомобиля по цене автомобиля и по итоговым затратам
• Анализ значений вводимых и выводимых полей, и вывод подсказки на экран, если программа видит логический неточный расчет кредита

 

   3.4 Пример работы программы на  основе реальных данных 

   Работа  программы предполагает правильность ее выводных результатов. Для того, что бы проверить правильность работы «Балтийского универсального кредитного калькулятора» возьмем реальные вводимые данные и сравним результаты программы с официальными подсчетами банков. В качестве примера возьмем три популярных банка: Банк «Союз», Райффайзенбанк, Абсолют Банк. Каждый банк имеет свой официальный сайт и предоставлен сервис программа подсчета автокредита. Условия предоставления кредита, тарифы и другие данные по этим банкам предоставлены соответственно в Приложении A, Приложении В, Приложении С. Следует кратко описать каждый из этих банков.

   "Райффайзенбанк  Австрия" является 100% дочерним  банком австрийской банковской  группы Райффайзен. Банк работает  в России с 1996 года и оказывает  полный спектр услуг частным  и корпоративным клиентам, резидентам  и нерезидентам, в рублях и  иностранной валюте. Райффайзенбанк является одним из самых надежных банков в России и имеет высокие рейтинги. Корпоративный кредитный портфель Банка превысил 127,6 млрд рублей; число корпоративных клиентов постоянно растет и превысило 6468 компаний по состоянию на конец 2006 года. В 1999 году Райффайзенбанк начал работу с частными клиентами. В России банк занимает 8-е место по объему кредитов для частных лиц и 8-ое место по объему частных депозитов среди крупнейших российских банков на конец 2006 года.

   Акционерный Коммерческий Банк "СОЮЗ" ОАО, ранее – АКБ "Ингосстрах-СОЮЗ" был основан в 1993 году, в 2004 году были присоединены три банка: Автогазбанк, Сибрегионбанк и Народный банк сбережений, в настоящее время является одним из крупнейших и высокопрофессиональных кредитно-финансовых учреждений России. По данным независимых рейтинговых и информационно-аналитических агентств Банк "СОЮЗ" уверенно входит в ТОП-30 крупнейших российских банков, активно развивая региональную и московскую филиальную сеть. Банк "СОЮЗ" осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии Банка России № 2307 от 03.03.2004 г., приоритетными направлениями являются: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

   Абсолют Банк основан в 1993 году группой "Абсолют". В 2005 году Банк стал вторым в России финансовым институтом, в состав акционеров которого вошла Международная Финансовая Корпорация (IFC). В настоящее время  Банк предоставляет полный спектр современных банковских услуг более чем 8 тысячам организаций и десяткам тысяч граждан. Инфраструктура продаж Абсолют Банка сегодня включает четыре офиса Москве, филиалы и отделения в Санкт–Петербурге, Краснодаре, Омске, Уфе, Челябинске, Казани и в девяти подмосковных городах. Планами развития региональной сети Банка предусмотрено открытие филиалов и отделений в крупных административных и промышленных центрах страны и в Подмосковье.

   Для сравнения условий автокредитования будут использоваться одинаковые условия. На данный момент популярно брать в кредит только половину стоимости автомобиля. Среднее сумма кредита равна примерно 10000 долларов США, а средний срок погашения 3 года. При таких условиях банки дают процентную ставку примерно равную 9%.

   Если  сравнить результаты «Балтийского универсального кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Райффайзенбанка, то можно заметить небольшую неточность. 

   

   

   Рис. 3.4.1 Сравнение значений с кредитным калькулятором Райффайзенбанка 

   Причина этой неточности заключается в умалчивании комиссионных сборов. Цифры полностью совпадут, если указать комиссионный сбор 2,5%, что подтверждается в перечне условий автокредита самого банка.

 

   

   Рис. 3.4.2 Создание расчетных условий аналогичных Райффайзенбанку 

   Если  сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Банка «Союз», то опять можно заметить ту же неточность в цифрах, которая компенсируется уже двумя процентами комиссионных взносов.

 

   

   

   Рис. 3.4.3 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз» 

   Так же банк дает возможность рассчитать кредит со страховкой, только не уточняется, страхование взноса или страхование  автомобиля. Методом подбора была получено значение страхования – 1,5% от стоимости автомобиля. 

   

   

   Рис. 3.4.4 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз» с расчетом страховки

 

    Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Абсолют Банка, то узнаем, что комиссионный сбор отсутствует. Но при этом банк дает процентную ставку 9,5%. В итоге затраты примерно такие же, как и у других банков. Возможно, комиссионные расходы не участвуют в расчетах кредитного калькулятора этого банка. 

   

   

   Рис. 3.4.5 Сравнение значений с кредитным калькулятором Абсолют Банка

 

    Имея для сравнения результаты трех банков, можно сделать некоторые выводы. В первую очередь стоит сказать, что небольшие неточности расчетов связаны с комиссионными сборами каждого банка. Комиссия рассчитывается, но не предается огласке. Таким образом банки полагают, что заемщику достаточно знать конечные результаты, не вдаваясь в подробности расчетов. Возможно таким образом в расчетах скрыты и страхование залога, но все эти числа достаточно малы, что бы заемщик не обращался к банку с обвинением о неправильных расчетах кредита.

   Гораздо более важным является заблуждение  кредитора о том, что кредитный  калькулятор банка покажет все  затраты на покупку автомобиля в  кредит. Решающим фактором опровержения является обязательное страхование  автомобиля и страхование кредита при малом первоначальном взносе. Все кредитные приобретения без первого взноса по определению являются невыгодными, так как банк не может просто так рисковать и страхует кредит дополнительными годовыми процентами. Например, при нулевом первом взносе среднее значение страхования залога является примерно 9% от стоимости автомобиля. Если внести эти факторы в предыдущие расчеты, то получится резкий скачек удорожания автомобиля.  

 

   

   Рис. 3.4.6 Кредитные расходы при отсутствии первого взноса 

   Возможно, что при низком первом взносе банк будет требовать маленький процент страхования залога, но при этом поднять процентную ставку, компенсируя риск.

 

   

   Рис 3.4.7 Компенсирование страхование залога процентной ставкой 

     Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД , то в среднем получим дополнительные 8,5% - 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.

     

   Рис. 3.4.8 Полные затраты на покупку автомобиля средней ценовой категории 

   На  основании этого примера можно  заключить вывод, что не стоит  искать слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних.