Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

В 1922 г., сразу после  учреждения Государственного банка, был  создан Промышленный банк в Москве. Определена его цель: «...чтобы финансирование государственной промышленности велось в одном учреждении».

Через два года специальным  решением функции были расширены, и Промбанк переименован в Торгово-промышленный. Чуть позже ему передано финансирование капитальных вложений транспорта и связи. Промбанк стал активно разворачивать свою сеть. К 1932 году он располагал уже 147 учреждениями, появился и в Омске. Так возник прародитель ОПСБ. Его главной задачей было обеспечить единство кредитной системы, а также контроль за целевым использованием средств, отпускаемых на капитальное строительство.

В 1959 году спецбанки объединились в один строительный банк - Омскую областную контору Стройбанка. Таким образом, все стройки стали финансироваться через один банк. Через несколько лет банк был переименован в Промстройбанк, а в 1991 г - в Омскпромстройбанк.

Все, что касается Омска  и его развития, связано с ОПСБ. Банк был непосредственным участником ввода важнейших объектов производственного, жилищного и культурно-бытового строительства.

Банк открывал, финансировал и контролировал важнейшие стройки  Западной Сибири: нефтепроводы Омск-Павлодар, заводы - шинный, Октябрьской революции, имени Баранова,  «Полет», Омский завод трубной изоляции, музыкальный театр, торговый центр, зону отдыха «Зеленый остров», жилье для омичей, школы, детские сады. Вместе с высотными зданиями, линиями электропередач, просторными цехами предприятий рос и банк, болел перестроечными болезнями, взлетал на подъеме производительных сил страны. Омск, Омская область и ОПСБ развивались вместе, всегда поддерживая друг друга.

В августе 2006 года ОАО  «Омский промышленно-строительный банк» (ОПСБ) присоединился к ОАО «Инвестсбербанк», что способствовало дальнейшему укреплению банка.

В марте 2011 года Филиал «Омский» Инвестсбербанка присоединился к Международной банковской группе OTP-GROUP, осуществляющую свою деятельность в девяти странах Центральной и Восточной Европы.

ОАО «ОТП Банк» входит в состав участников Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Национальной фондовой ассоциации (НФА), Московской фондовой биржи (МФБ), Фондовой биржи РТС, Международной платежной системы VISA International, Международной платежной системы Europay International, Ассоциации российских банков (АРБ), Московского банковского союза (МБС).

ОАО «ОТП Банк» имеет  широкую корреспондентскую сеть в России и за рубежом. Зарубежные партнеры банка – это ведущие  финансовые институты по всему миру.

Согласно рейтингу «100 самых динамично развивающихся  банков за период 2011 -2010 гг.», подготовленному «РБК.Рейтинг», ОАО «ОТП Банк» занял 6-е место.

На 1 января 2013 г. собственный капитал ОТП Банка (Россия) составил более 6 млрд. рублей, чистые активы составили более 60 млрд. рублей. По данным ЦЭА «Интерфакс», банк входит в число 50 крупнейших игроков банковского рынка России по состоянию на 1 января 2013 г.

Предоставление клиентам банка полного спектра банковских услуг на уровне международных стандартов и лучших условий по обслуживанию (качественное обслуживание, привлекательные процентные ставки, низкие тарифы, индивидуальный подход и т.д.) является одной из главных стратегических задач банка.

Основная деятельность Филиала «Омский» ОАО «ОТП Банк» – деятельность на рынке финансовых услуг и  в рамках полученных лицензий, Банк осуществляет свою деятельность на территории Омской области.

Филиал «Омский» - один из крупнейших региональных банков, активно участвует в наиболее известных российских рейтингах и стабильно занимает лидирующие позиции по всем основным показателям (таблица 1).

 

Таблица 1 - Позиции банка в российских рейтингах по состоянию на 01.01.2013

Показатель	Позиция
Самые «капитальные» банки  Сибири	2
Самые «корпоративные»  банки Сибири	13
Самые «народные» банки Сибири	4
Крупнейшие кредиторы  Сибири	8
Крупнейшие кредиторы  частных предпринимателей Сибири	2
Крупнейшие кредиторы  населения Сибири	8
По размерам чистых активов	2
Самые прибыльные банки  Сибири	4
Ведущие банки по количеству выпущенных  пластиковых карт. Системы «Золотая корона»	3
Ведущие банки по транзакциям  в системе «Золотая корона»	2
Ведущие банки по безналичному обороту по системе «Золотая корона»	4

 

В соответствии с миссией  банк позиционируется как социальный и работающий на развитие экономического потенциала и повышение уровня жизни в Омской области.

Основой стабильной деятельности банка является надежность и безотказность функционирования всех систем, обслуживание внедряемых продуктов, соответствующих потребностям рынка, а также постоянный поиск, разработка, проектирование и внедрение новых услуг и уникальных банковских продуктов.

ОАО «ОТП Банк»  предлагает клиентам широкий спектр современных банковских услуг и высокотехнологичных операций.

ОАО «ОТП Банк» постоянно изучает и прогнозирует потребности клиентов в банковских продуктах и услугах, осуществляет постоянный поиск нестандартных, новых решений. Используя новейшие информационные технологии, банк применяет передовые технические средства хранения, защиты, обработки и передачи информации, что позволяет максимально сократить время прохождения платежей и всех видов расчётов.

Согласно целям и  задачам своей деятельности банк может осуществлять банковские операции в рублях и иностранной валюте, предусмотренные генеральной лицензией, лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг, а также лицензией на операции с драгоценными металлами.

Являясь ведущим универсальным  банком, в своей деятельности ориентируется на обслуживание широкого круга партнеров: как крупных промышленных, транспортных, строительных системообразующих предприятий и организаций (в т.ч. крупнейших предприятий-монополистов), так и предприятий малого бизнеса, относящихся к сферам торговли и обслуживания.

Оптимизация обслуживания партнеров достигается поддержанием и развитием сети дополнительных офисов и операционных касс вне кассового узла, находящихся во всех округах города и в отдельных районах области.

Основные принципы ОАО «ОТП Банк» при обслуживании партнеров:

- полное удовлетворение партнерских потребностей;

- индивидуальное обслуживание, в т.ч. разработка схем, учитывающих особенности каждого конкретного предприятия;

- составление совместных планов, способствующих развитию успешной деятельности партнеров.

Основными факторами при выборе партнерами данного банка в качестве обслуживающего является высокая репутация банка, оперативность расчетов, квалификация персонала, культура и качество обслуживания, широкий спектр оказываемых услуг, обширная сеть отделений и дополнительных офисов, опыт работы на финансовом рынке.

Тесные взаимоотношения банка  с партнерами позволили за 2012г. нарастить объемы операций: расчетных - в 1,2 раза, кассовых - в 1,3 раза.

Партнерам банка предлагаются следующие  виды электронных технологий в системе банковских расчетов.

1. Для юридических лиц:

1.1. по системе «Банк-Клиент» предприятие и банк могут обмениваться друг с другом зашифрованной информацией, подписанной электронной подписью, по телефонному каналу с помощью модемов и специального программного обеспечения;

1.2. система «Интернет-Банк» позволяет проводить весь комплекс расчетного обслуживания по каналам глобальной сети Интернет. Основное отличие от системы «Банк-Клиент» заключается в том, что Интернет-Банк является мобильной системой с возможностью проведения операций и получения информации в режиме реального времени, в то время как Банк-Клиент является стационарной системой, работающей в почтовом режиме;

1.3. система «КПК - Банк» предназначена  для предоставления банковских  услуг на расстоянии с использованием  Всемирной сети Интернет на карманных персональных компьютерах (КПК). В настоящее время система рассчитана на работу только с юридическими лицами и предлагает услугу по получению выписки. В то же время система постоянно развивается, и в ближайшем будущем комплекс услуг будет расширен;

1.4. система «Телефон – Банк» для юридических лиц позволяет зарегистрированным в ней абонентам круглосуточно получать информацию о состоянии расчетных счетов, открытых в ОАО «ОТП Банка», а также информации о текущих курсах валют в виде речевого сообщения;

2. Для физических лиц:

2.1. система «ОПСБ-Персона: Интернет»  позволяет получать в режиме  реального времени выписки по карточному счету "Золотая корона" и другим счетам с полной расшифровкой поступлений и расходов, дат и мест платежа; безналично оплачивать товары и услуги любых организаций; осуществлять переводы со своего карточного счета на счета частных лиц, в том числе в другие города;

2.2. владельцы пластиковых карт  «Золотая корона» ОАО «ОТП  Банка» могут воспользоваться услугой «ОПСБ-Персона: Телефон», которая позволяет круглосуточно получать информацию об остатке и поступлениях на карточку по телефону;

2.3. система «ОПСБ – Персона:  Мобайл» предназначена для предоставления банковских услуг через Интернет на мобильных устройствах, таких как сотовые телефоны, смартфоны, коммуникаторы/КПК. Система рассчитана на работу с физическими лицами и в настоящее время предлагает услугу по получению информации по картсчетам «Золотой Короны», вкладам и кредитам. В ближайшее время будет реализована возможность приёма платежей. При этом абсолютно неважно, в каком месте на карте мира в настоящий момент находится пользователь системы. Более того, дополнительным преимуществом системы «ОПСБ – Персона: Мобайл» является ее работа в режиме реального времени. Она работает 24 часа в сутки, постоянно отслеживая любые изменения, происходящие со счетами и документами партнера.

Важным распространенным высокотехнологичным  направлением развития работы банка с физическими лицами является их обслуживание в рамках системы «Золотая Корона». 14 лет назад (раньше всех в регионе) банк занялся развитием «пластикового бизнеса» и достаточно быстро занял на этом рынке доминирующее положение, которое удерживает и в настоящее время. Около половины пластиковых карточек в регионе эмитированы Филиалом «Омский», а также порядка 50% сделок с использованием пластиковых карт в регионе осуществляется по картам, эмитированным Филиалом «Омский». Рост эмиссии происходил благодаря не только внедрению «зарплатных проектов», но и реализации специальных адресных программ: «бензиновый» и «пенсионный» проекты, корпоративные карты. Ориентация на безналичное обслуживание населения – это стратегический выбор банка.

По развитию терминалов в торгово-сервисной  сети Филиал «Омский» намного опережает конкурентов: почти половина терминалов в точках обслуживания населения принадлежит банку.

Постоянно расширяется  география обслуживания частных  лиц. В любом пункте приема вкладов  можно получить стандартный набор  услуг: открыть рублевый или валютный вклад, совершить валютно-обменные операции, осуществить коммунальные и другие платежи. Также в 28 пунктах можно осуществить переводы Western Union, в 22 - заключить договор с банком на обслуживание в системах «ОПСБ-Персона: Интернет», «ОПСБ-Персона: Телефон» и получить полное обслуживание по системе «Золотая корона».

Введен новый вид  переводов «Золотая корона».

Банком развивается  «Пенсионный проект» - более 50 тысяч  пенсионеров обслуживаются в  банке на сегодняшний момент.

Далее проанализируем структуру  и динамику депозитных операций ОАО «ОТП Банк».

Невозможно представить себе полную картину о состоянии банка, не проведя анализ основных его экономических показателей.

 

Таблица 2 - Анализ основных финансовых показателей ОАО «ОТП Банк»

 

Показатели	2010	2011	Отклонение	2012	Откло-нение	Темп роста (2012/2010), %
Активы, тыс. руб.	125992628	206177380	80184752	277706983	71529603	220
Собственный капитал, тыс. руб.	19025497	21285589	2260092	33402843	12117254	176
Обязательства, тыс. руб.	106967131	184891791	77924660	244304140	59412349	228
Проценты полученные,  тыс. руб.	10291380	14341512	4050132	23663141	9321629	230
Проценты уплаченные,  тыс. руб.	4102668	4626839	524171	12125671	7498832	296
Прибыль,  тыс. руб.	3396199	2995109	-401090	6553624	3558515	193
Норма прибыли, %	17,9	14,1	-3,8	19,6	5,5	-
Рентабельность активов, %	2,7	1,5	-1,2	2,4	0,9	-
Рентабельность пассивных операций, %	3,2	1,6	-1,6	2,7	1,1	-