Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

Берем в расчет ориентировочную стоимость оборудования 1 млн. руб., тогда сумма кредита составит 800 тыс. руб.

Источниками финансирования являются финансовые средства в виде привлеченных ресурсов.

Опираясь на результаты проведенного анализа по банкам-конкурентам, предположим, что в месяц будет оформляться 50 договоров, тогда в год – 600 договоров. Таким образом, необходим объем привлеченных средств в 480 млн. руб.

Средняя стоимость привлечения, сложившаяся по банку – 8%. Таким  образом, процентные расходы по привлеченным средствам составят за год:

 

Рпроц. = С_привл. *i,                                                         (3.2)

 

где С_привл. – сумма привлеченных средств, 480 млн. руб.;

i – средняя процентная ставка по привлеченным ресурсам 8%.

Рпроц = 480* 0,08 = 38,4 млн. руб.

Основной долг по выданному  кредиту в месяц будет составлять:

 О_дмес. = ,                                                                 (3.3)                        

 

где О_дмес.  – основной долг по кредиту в месяц, млн. руб.;

Кр – сумма кредита, руб;

Т – срок кредита, 120 мес.

О_дмес.= 800/120= 6,7 тыс. руб.

Процентный доход по кредиту в месяц рассчитаем по формуле:

 

Д_проц.= Кр_ост * r,                                                       (3.4)                       

 

где Кр_ост – остаток ссудной задолженности по кредиту, тыс.руб.;

r – годовая процентная ставка по кредиту, 18%.

Остаток ссудной задолженности  по кредиту в каждом месяце будет  составлять:

Кр_{ост (01.14 г.)} = 800 тыс. руб.;

Кр_{ост (02.14 г.)} = 800-6,7=793,3 тыс. руб.;

Кр_{ост (03.14 г.)} = 793,3-6,7=786,6 тыс. руб.;

Кр_{ост (04.14 г.)} = 786,6-6,7=779,9 тыс. руб.;

Кр_{ост (05.14 г.)} = 779,9-6,7=773,2 тыс. руб.;

Кр_{ост (06.14 г.)} = 773,2-6,7=766,5 тыс. руб.;

Кр_{ост (07.14 г.)} = 766,5-6,7=759,8 тыс. руб.;

Кр_{ост (08.14 г.)} = 759,8-6,7=753,1 тыс. руб.;

Кр_{ост (09.14 г.)} = 753,1-6,7=746,4 тыс. руб.;

Кр_{ост (10.14 г.)} = 746,4-6,7=739,7 тыс. руб.;

Кр_{ост (11.14 г.)} = 739,7-6,7=733 тыс. руб.;

Кр_{ост (12.14 г.)} = 733-6,7=726,3 тыс. руб.

Отсюда процентный доход  по кредиту за каждый месяц

Д_{проц (01.14 г.)} = 800*(0,18/12)=12,0 тыс. руб.;

Д_{проц (02.14 г.)} = 793,3*(0,18/12)=11,9 тыс. руб.;

Д_{проц (03.14 г.)} = 786,6*(0,18/12)=11,8 тыс. руб.;

Д_{проц (04.14 г.)} = 779,9*(0,18/12)=11,7 тыс. руб.;

Д_{проц (05.14 г.)} = 773,2*(0,18/12)=11,6 тыс. руб.;

Д_{проц (06.14 г.)} = 766,5*(0,18/12)=11,5 тыс. руб.;

Д_{проц (07.14 г.)} = 759,8*(0,18/12)=11,4 тыс. руб.;

Д_{проц (08.14 г.)} = 753,1*(0,18/12)=11,3 тыс. руб.;

Д_{проц (09.14 г.)} = 746,4*(0,18/12)=11,2 тыс. руб.;

Д_{проц (10.14 г.)} = 739,7*(0,18/12)=11,1 тыс. руб.;

Д_{проц (11.14 г.)} = 733*(0,18/12)=11,0 тыс. руб.;

Д_{проц (12.14 г.)} = 726,3*(0,18/12)=10,9 тыс. руб.

Процентный доход по одному кредиту за год определим  по формуле:

 

Д_{проц. по 1кр. за год} = ∑ Д_{проц.(01.12г. ÷ 12.12г.),}                                 (3.5)

 

Отсюда:

Д_{проц. по 1кр. за год} = 137,4 тыс. руб.

Тогда доходы по всем выданным кредитам «Кредит-Оборудование» за год составят:

 

  Д_{проц.общ.} = Д_{проц. по 1кр. за год}  * n,                                         (3.6)                        

 

где n – количество договоров по кредиту, ед.

Д_{проц.общ} = 137,4*600 = 82,4 млн. руб.

Валовой доход по мероприятию  будет состоять из процентного дохода (непроцентного дохода не было).

Р_вал. = 38,4 млн. руб.

Прибыль от мероприятия  за год составит:

П = 82,4-38,4=44 млн. руб.

При валовом расходе  в 38,4 млн., прибыль составит 44 млн. руб.

Таким образом, для диверсификации кредитования физических лиц Банку предлагается открытие нового кредита «Кредит-Оборудование», который будет выдаваться на покупку оборудования под залог приобретаемого имущества. В результате реализации данного мероприятия Банк увеличит прибыль на 44 млн. руб.

3. Внедрение нового вида вклада

 

Сбережения населения являются основой ресурсной базы кредитования физических лиц. Поэтому с целью увеличения объема кредитных вложений банку предлагается внедрить новый вид вклада.

Цель мероприятия –  увеличение объема кредитных вложений. Для увеличения уровня оседаемости можно предложить новый вид вклада с привлекательными условиями как для клиентов, так и для банка. За счет чего увеличится объем кредитных вложений, а значит доходность банка.

Новый вид вклада «Престиж»  ориентирован на состоятельных людей.

 Условия предлагаемого вклада:

• первоначальный взнос – 100,0 тыс. руб.;
• срок хранения – 12 месяцев, без возможности снятия части вклада в период хранения;
• процентная ставка – 12,5% годовых с начислением в конце срока; возможна пролонгация (1 раз).

На сегодняшний день сложилась такая ситуация, что  банки, в основном, предлагают VIP–вклады  длительного срока хранения со средней процентной ставкой – 12%.

Для определенной части  населения новый вид вклада, несомненно, будет привлекательным с точки зрения срока хранения и процентной ставки.

Введение нового вклада предполагается на 01.05.14 г.

Для того, чтобы провести расчет эффективности мероприятия, был сделан анализ нескольких VIP-вкладов, привлекательных для отдельной категории населения своими процентными ставками. С учетом анализа выяснили, что среднее количество счетов при внедрении вклада составляет 935 единиц; среднемесячный темп роста количества счетов 120%; уровень оседания 95%.

Учитывая среднемесячный темп роста количества счетов, рассчитаем количество счетов в месяц:

 

К_{сч. мес.} = К_{сч.пред.м.*}Тр_сч,                                           (3.7)                      

 

где К_{сч. мес.} – количество счетов в месяц, ед.;

К_{сч.пред.м}. – количество счетов за предыдущий месяц, ед.;

Тр_сч – среднемесячный темп роста количества счетов - 120%, кроме октября и ноября - месяцев, в которые наблюдается снижение темпов роста количества счетов, темп роста в октябре и ноябре – 80%.

Таким образом:

К_{сч (06.14 г.)} = 935*1,2 = 1122 счета;

К_{сч (07.14 г.)} = 1122 *1,2 = 1346 счетов;

К_{сч (08.14 г.)} = 1346 *1,2 = 1616 счетов;

К_{сч (09.14 г.)} = 1616 *1,2  = 1939 счетов;

К_{сч (10.14 г.)} = 1939 *0,8 =1551 счетов;

К_{сч (11.14 г.)} = 1551 *0,8 =1241 счетов;

К_{сч (12.14 г.)} = 1241 *1,2 = 1489 счетов;

К_{сч (01.15 г.)} = 1489 *1,2  = 1787счетов;

К_{сч (02.15 г.)} = 1787 *1,2 =2144 счетов;

К_{сч (03.15 г.)} =2144 *1,2  = 2573 счетов.

Плановые остатки за каждый месяц О_{спл.мес.} составят:

 

   Ос_пл.мес. = К_сч * Ос_пл.1сч. ,                                       (3.8)                        

 

где Ос_пл.1сч. – плановый остаток на вкладе, руб.

Плановый остаток одного счета определим по формуле:

 

   Ос_пл = С_вз * У_ос,                                                 (3.9)      

                

где С_вз – сумма первоначального взноса, 100,0 тыс. руб.;

У_ос – уровень оседания, 95%.

Таким образом:

Ос_пл = 100000 * 0,95 = 95 тыс. руб.;

Отсюда:

Ос_{пл.мес. (05.14 г.)} =935 * 95 = 89 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (06.14 г.)} = 1122 * 95 = 107 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (07.14 г.)} = 1346 * 95 = 128 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (08.14 г.)} = 1616 * 95 = 154 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (09.14 г.)} = 1939 * 95 = 184 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (10.14 г.)} = 1551 * 95 = 147 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (11.14 г.)} = 1241 * 95 = 118 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (12.14 г.)} = 1489 * 95 = 141 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (01.15 г.)} = 1787 * 95 = 170 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (02.15 г.)} = 2144 * 95 = 204 млн. руб.;

Ос_{пл.мес. (03.15 г.)} = 2573 * 95 = 244 млн. руб.;

Итого общий остаток за год составит

О_{спл.общ.} = 1597 млн. руб.

Предполагается разместить привлеченные с мая по март средства в ссуды, причем средства с мая  по июль (первая группа кредитов) разместить под 18% годовых сроком на 8 месяцев, средства с августа по октябрь (вторая группа кредитов) – под 17,5% годовых, сроком на 6 месяцев. Привлеченные средства с ноября по январь (третья группа кредитов) разместить в краткосрочные ссуды на 3 месяца под 17,5% годовых. Средства, привлеченные в феврале (четвертая группа кредитов), разместить в ссуды на 2 месяца под 17% годовых; привлеченные в марте (пятая группа кредитов) – разместить в ссуды на 1 месяц под 17% годовых.

Найдем сумму привлеченных средств  каждой группы:

 

С_{привл.i-гр.} = ∑ Осп_{л.мес.i-гр}.,                                       (3.10)                       

 

где С_{привл.i-гр}. – привлеченные средства i- й группы, р.;

∑ Ос_{пл.мес.i-гр.} – сумма месячных остатков каждой группы, млн.руб.

Сумма средств каждой группы составит:

С_{привл (май-июль)} = 89+107+128=323 млн. руб.;

С_{привл (август-октябрь)} = 153+184+147=484 млн. руб.;

С_{привл (ноябрь -январь)} = 118+141+170=429млн. руб.;

С_{привл (февраль)} = 204 млн. руб.;

С_{привл (март)} = 244 млн. руб.

Рассчитаем процентный доход от каждой группы кредитов:

Д _{май-июль} =323*(0,18/12)* 8 =38,76 млн. руб.;

Д _{август-октябрь} =484*(0,175/12)*6 =42,35 млн. руб.;

Д _{ноябрь -январь} =426 *(0,175/12)* 3 =18,77 млн. руб.;

Д _{февраль} =204*(0,17/12)* 2 =5,78 млн. руб.;

Д _март =244 *(0,17/12)* 1 =3,46 млн. руб.

Выплачиваемые проценты по вкладу (процентный расход) рассчитаем по формуле:

 

Р_проц. = О_{спл.мес}. * r,                                                (3.11)                       

 

где Рпроц.  – выплачиваемые  проценты по вкладу (процентный расход), р.; r – годовая процентная ставка 12,5%.

Отсюда:

Р_{проц. (05.14 г.)} = 89 *(0,125/12)* 11=10,2 млн. руб.;

Р_{проц. (06.14 г.)} = 107*(0,125/12)*11 =11,1 млн. руб.;

Р_{проц. (07.14 г.)} = 128*(0,125/12)* 9 =12,0 млн. руб.;

Р_{проц. (08.14 г.)} = 154*(0,125/12)* 8 =12,8 млн. руб.;

Р_{проц. (09.14 г.)} = 184*(0,125/12)*7 =13,4 млн. руб.;

Р_{проц. (10.14 г.)} = 147*(0,125/12)*6 =9,2 млн. руб.;

Р_{проц. (11.14 г.)} = 118*(0,125/12)* 5 =6,1 млн. руб.;

Р_{проц. (12.14 г.)} = 141*(0,125/12)* 4 =5,9 млн. руб.;

Р_{проц. (01.15 г.)} = 170*(0,125/12)* 3 =5,3 млн. руб.;

Р_{проц. (02.15 г.)} = 204*(0,125/12)* 2 =4,2 млн. руб.;

Р_{проц. (03.15 г.)} = 244*(0,125/12)*1 =2,5 млн. руб.

Итого выплачиваемые  проценты за год составят:

Рпроц. = 92,8 млн. руб.

Валовой доход Д_вал. будет состоять из процентного дохода (дохода по кредитам), так как непроцентного дохода по мероприятию не будет.

 

            Д_вал. = ∑ Д,                                                (3.12)                        

 

где ∑ Д – сумма доходов по каждой группе кредитов, руб.

Д_вал. = 38,76+42,35+18,77+5,78+3,46=109,12 млн. руб.

Прибыль от внедрения  нового вида вклада составит:

П = 109,12-92,8 = 16,32 млн. руб.

Таким образом, для того, что увеличить объем ресурсов, выделяемых для кредитования физических лиц, ОАО «ОТП Банк» предлагается открытие нового вклада под 12,5% годовых. С помощью нового вклада Банк за год увеличит прибыль на 16,32 млн. руб.

В таблице 14 представлен расчет изменения основных показателей деятельности банка в результате реализации предложенных мероприятий.

 

Таблица 14 – Расчет изменения основных показателей деятельности банка

Мероприятие	Прирост полученных процентов, тыс. руб.	Прирост уплаченных процентов, тыс. руб.	Прирост прибыли, тыс. руб.
Изменение условий автокредитования	12806		40983
Внедрение нового кредита	82400	38400	44000
Внедрение нового вклада	109120	92800	16320
Итого:	204326	131200	101303