Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

 

Из таблицы 8 видно, что наибольшее количество кредитов физическим лицам выдается на срок от одного года до трех лет. Так в 2010 году на срок до одного года было выдано 610 кредит (24%), на срок от 1 года до 3-х – 1150 кредитов (45%), от 3-х до 5-ти лет – 790 кредитов (31%). В 2011 году на срок до одного года было выдано 680 кредитов (22%), на срок от 1 года до 3-х – 1490 кредитов (48%), от 3-х до 5-ти лет – 930 кредитов (30%). В 2012 году на срок до одного года было выдано 1140 кредитов  (27%), на срок от 1 года до 3-х – 1730 кредитов (41%), от 3-х до 5-ти лет – 1350 кредитов (32%).

В целом тенденция  преобладания среднесрочных и долгосрочных кредитов, выявленная в процесса анализа кредитного портфеля банка, сохраняется.

Следующим этапом анализа  кредитования физических лиц в банке является анализ обеспеченности кредитов.

 

Таблица 9 – Обеспеченность кредитования физических лиц

Вид обеспеченности	2010		2011		2012
	Сумма, тыс. руб.	Структура, %	Сумма, тыс. руб.	Структура, %	Сумма, тыс. руб.	Структура, %
Залог	24659	73	30876	75	45569	78
Гарантия	4729	14	6587	16	8763	15
Доверительный кредит	4391	13	3705	9	4090	7
Итого:	33780	100	41168	100	58422	100

 

Из таблицы 9 можно сделать вывод, что доля обеспеченных кредитов достаточно велика.

Большинство кредитов физическим лицам банк выдает под залог – товарно-материальных ценностей, недвижимости и автомобилей. Причем с каждым годом доля таких кредитов растет. Доля доверительных кредитов в течение трех анализируемых лет сократилась почти в два раза, что говорит об ужесточении кредитной политики банка в отношении физических лиц.

Анализ кредитования физических лиц показал, что: условия кредитования физических лиц в банке по сравнению с основными конкурентами отличаются незначительно; кредитование физических лиц в совокупном кредитном портфеле банка составляет 25%; в течение трех лет наблюдается положительная динамика кредитования физических лиц; основным способом предоставления кредитов физическим лицам является разовое кредитование; большинство кредитов физическим лицам предоставляется на срок от года до трех лет;  большинство кредитов физическим лицам банк выдает под залог.

2.3 Анализ кредитоспособности физических лиц в банке

 

Для оценки кредитоспособности заемщиков в ОАО «ОТП Банк» применяется методика количественной оценки, разработанная специалистами Сбербанка России на основе количественной оценки финансового состояния заемщика.

В случае если возврат  кредитных ресурсов, согласно заявлению  заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в таблице 10.

Таблица 10 Оценка платежеспособности

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный доход	где  - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный чистый доход	Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт: где:  - прожиточный минимум, установленный  для области проживания заемщика  – количество иждивенцев   – среднемесячные платежи  по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n – количество «других» кредитов  - годовая процентная ставка по  кредитным договорам, кроме испрашиваемого  лимита, в процентном выражении – среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:  - годовая процентная ставка по  испрашиваемому кредитному ресурсу, в процентном выражении

 

Следовательно, в таблице  осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум.

В случае если возврат  кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка.

На основе предоставленных  Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности представленная в таблице 11.

 

Таблица 11 Оценка платежеспособности при учете стоимости имущества

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный доход	где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный чистый доход	Дч определяется как  Среднемесячный доход (Д) за вычетом  обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт, за вычетом: где: - прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика  – количество иждивенцев   – среднемесячные платежи  по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n – количество «других» кредитов - годовая процентная ставка  по кредитным договорам, кроме  испрашиваемого лимита, в процентном  выражении – среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:
Д_ос.долг Остаточная стоимость	Д_ос.долг = Р_ст - СЗ Р_ст - рыночная стоимость  имущества, предполагаемого к реализации для погашения основного долга по испрашиваемым кредитным ресурсам СЗ – сумма задолженности, которую клиент предполагает погашать за счет реализации данного имущества.

 

Таблица 11 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы.

На основании этих таблиц составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика.

Таблица 12 Финансовый результат

Финансовый результат	Бальная оценка
	0
	1
	2
	2
	0

 

В случае, если возврат  кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос.долг суммируется [12, c. 39].

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете  в соответствии с таблицей «Финансовый результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей 13.

Таблица 13 Вывод о финансовом положении заемщика

Количество полученных баллов	Финансовое положение Заемщика
0 баллов	Хорошее
1 балл	Среднее
2 балла	Плохое
3 балла	Плохое
4 балла	Плохое

 

В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО  «Банк Русский Стандарт» существуют проблемы не возврата кредитов связанные с выдачей кредитов на так называемых «точках» в магазинах - ТЦ «Маяк», ТЦ «Омский», ТЦ «Поворот» - с применением скоринговой системы. На 1 сентября задолженность по ним составляет около 456198,36 рублей (с учетом просроченной задолженности, просроченных процентов и пеням по ним на 01.09.2012 г.) Уже в ближайшее время банк вынужден сократить долю «быстрых кредитов» в своих портфелях и принять серьезные меры по их возвратам [32, c. 6]. Рост не возврата долгов в банки объясняется увеличением популярности «быстрых кредитов». Половина объема просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).

Вследствие стремительного развития  этого рынка растет задолженность по кредитам физических лиц, одновременно с ростом непогашенных экспресс-кредитов, и по кредитным картам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Возможности улучшения кредитования работы банка с физическими лицами в  ОАО «ОТП БАНК»

 

3.1 Основные проблемы кредитования банком физических лиц

 

В настоящее время все филиалы коммерческих банков и самостоятельные банки предлагают клиентам достаточно разнообразную линейку кредитных услуг. В сегменте кредитования физических лиц постоянно появляются новые конкуренты, предлагая на первый взгляд очень выгодные и «почти бесплатные» предложения. В сложившейся ситуации для вытеснения конкурентов крайне необходимо занимать лидирующие позиции в использовании новейших технологий совершенствования кредитных операций и иметь возможность своевременно принимать управленческие решения.

Одной из основных услуг, которыми пользуются большинство клиентов ОАО «ОТП Банк» является - кредит. При этом, анализ показал, что в настоящее время имеется тенденции к повышению использования банковских услуг со стороны клиентов, так как ОАО «ОТП Банк» является одним из крупных и стабильных банков. Прежде всего, клиентов привлекают следующие преимущества самого банка перед банками – конкурентами:

• Надежность и стабильность;
• Широкая филиальная сеть и возможность оформить кредит в любой части города, не зависимо от прописки и места жительства;
• Возможность гашения кредита не только в кассах банка, но и в банкоматах, мультикассах 24 часа в сутки, не зависимо от места получения кредита;
• Оплата производится как наличными, так и путем списания с банковской карты;

А также преимущества самих кредитов:

• Минимальная ставка по потребительским кредитам (по сравнению с другими банками) – от 15%;
• Дифференцированные платежи;
• Отсутствие комиссий за обслуживание ссудного счета и выдачу кредита;
• Возможность получения кредита без поручительства;

Предоставление  клиентам кредитов по упрощенной схеме  при наличии двух документов: паспорта и копии трудовой книжки;

• Возможность досрочного погашения кредита в любом объеме и в любой срок без комиссий;

С учетом выше перечисленных плюсов, следует отметить и качество обслуживания клиентов. Как правило, клиенты, обращаясь в банк, смотрят не только на саму услугу, которая им необходима в данный момент, но и на качество ее предоставления. Одной из главных задач сотрудника банка – суметь заинтересовать, предложить наиболее выгодный для банка кредитный продукт, не ущемив при этом интересов клиента. Создать такую атмосферу, при которой клиенту хотелось бы обратиться в ОАО «ОТП Банк» снова за кредитом или за любой другой услугой.

В целом, качество банковских услуг, предоставляемых в ОАО «ОТП Банк», находится на достойном уровне, об этом говорит что: 51% опрошенных удовлетворены качеством предоставления кредита, 20% считают, что критерии по кредитам так же, как и в других банках. Из данных опроса следует, что в качестве основных конкурентных преимуществ услуг клиентами были выделены: возможность получения ряда услуг в одном месте, удобство расположения подразделений банка, интерьер подразделений банка, график работы. В качестве основного конкурентного недостатка можно выделить скорость обслуживания в подразделении банка, скорость проведения платежей, вежливость и внешний вид сотрудников.

Однако существует ряд проблем, решение которых требует изменений необходимых для совершенствования системы кредитования, обеспечения конкурентоспособности на рынке банковских услуг. А именно:

1. Недостаточное анализирование кредитоспособности потенциального клиента.  Несовершенство скоринговой методики оценки кредитоспособности, как следствие большой процент не возвратов предоставленных кредитов. 

2. Недоработка программного  обеспечения для приема платежей  по кредитам через банкоматы.

3. Отсутствие привлекательных кредитных программ, с условиями, явно отличающими их от программ в других банков. А так же малое распространение рекламы ОАО «ОТП Банк» в центральных средствах массовой информации и на телевидении.

4. Недостаточная сеть  приема платежей во всех крупных  торговых точках. ОАО «ОТП Банк» имеет достаточно развитую сеть терминалов и банкоматов, но все же терминалы есть не во всех крупных магазинах и торговых точках нашего города. Решение данной проблемы приведет к тому, что у клиентов ОАО «ОТП Банк» будет больше уверенности в своевременном перечислении ежемесячных платежей по кредитам, исключению случаев просрочки.

5. Отсутствие долгосрочных ресурсов, в свою очередь не позволяет создавать привлекательные программы кредитования для заемщиков.

6. Медленный процесс  выдачи кредитов.

Процесс выдачи кредитов состоит из пяти основных этапов, занимающих не менее двух суток. Это значительно затрудняет дело, если человеку деньги нужны именно сейчас в данный момент. Для банка это означает отток клиентов, то есть потеря денежных средств. Поэтому данная проблема является одной из основных, так как ее решение может поднять спрос на кредиты именно в ОАО «ОТП Банк». Ведь, если человек будет знать, что сможет получить нужную сумму за недолгий срок именно в ОАО «ОТП Банк», то туда он и будет обращаться с целью кредитовании