Банковская система в условиях трансформационной экономики

ВВЕДЕНИЕ

Тема данной курсовой работы – банковская система в условиях трансформационной экономики. Эта  тема была выбрана не случайно, в  виду ее актуальности. Ведь банки –  это одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие  реального создания рыночного механизма. Банки - это предприятия, присущие любой  нормально функционирующей экономической  формации. Актуальность выбора темы работы связана с проблемой белорусских  банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции и ужесточения  требований органов, регулирующих банковскую сферу. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона  или какой-либо одной страны, сфера  их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Цель написания курсовой работы – изучить  структуру банковской системы на уровне теории и на примере  белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Задачи, поставленные в курсовой работе:

-рассмотреть структуру  банковской системы на уровне  теории;

-познакомиться с главными  составляющими банковской системы;

-рассмотреть банковскую  систему в условиях переходной  экономики;

-рассмотреть структуру  белорусской банковской системы;

-рассказать о проблемах  и перспективах развития системы.

В первой главе рассмотрена  банковская система на уровне теории, ее сущность, компоненты и виды.

Во второй главе рассмотрены  функции банковской системы в  развитии реального сектора экономики  и роль банков в экономической  системе государства.

В третьей главе охарактеризована банковская система Республики Беларусь. Здесь же рассказано о проблемах, существующих в системе и даны предложения по ее дальнейшему развитию и усовершенствованию.

Отечественным банкам, как  и всей нашей экономике, не повезло  во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло  экономический подход, в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют.

При написании курсовой работы использованы материалы белорусских  учебников, учебных пособий, справочников. А также вырезки из статей газет  и журналов.

I.      БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СУЩНОСТЬ ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ

1.1. Сущность и  понятия банковской системы.

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с  потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко  повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах  приводил к тому, что все большая  часть доходов выплачивалась  в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое  обслуживание которого банки взяли  на себя. Банки сосредотачивают у  себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных  денежных средств фирм и правительственных  учреждений, сбережений и доходов  населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную  отрасль предпринимательства они  выступают как совокупный кредитор.

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей  экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием  промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в  виде вкладов и путем выпуска  собственных акций и облигаций.

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и  их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение). Национальный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская  система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов,

- достаточность элементов,  образующих определенную целостность,

- взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется  следующими свойствами:

1. Банковская система,  прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие  на рынке, но подчиненные другим  целям.

2. Банковская система  специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой,  в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.  Специфика банковской системы  определяется ее составными элементами  и отношениями, складывающимися  между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в  виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а  проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь. Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что  сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов.

На  практике известно несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки  не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

3. Банковскую систему  можно представить как целое,  как многообразие частей, подчиненных  единому целому. Это означает, что  ее отдельные части (различные  банки) связаны таким образом,  что могут при необходимости  заменить одна другую. В случае  если ликвидируется один банк, вся система не становится  недееспособной - появляется другой  банк, который может выполнять  банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом  могут влиться новые части,  восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система  не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать  расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.                                    

4. Банковская система  не находится в статическом  состоянии, напротив, она постоянно  в динамике. Здесь выделяются  два момента.

Во-первых, банковская система  как целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы  постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между  центральным банком и коммерческими  банками, так и между ними. Банки  участвуют на рынке межбанковских  кредитов, предлагают для продажи  «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки  могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в  совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения  и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме  того, система пополняется новыми  элементами, соответствующими ее  свойствам. Тем не менее, она  «закрыта», так как, несмотря  на обмен информацией между  банками и издание центральными  банками специальных статистических  сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская  «тайна». По закону банки не  имеют права давать информацию  об остатках денежных средств  на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку  изменение экономической конъюнктуры,  политической ситуации неизбежно  приводит к «автоматическому»  изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному  кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном  экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают  существовать.