Банковская система в условиях трансформационной экономики

7. Банковская система  выступает как управляемая система  - Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны  и белорусской  банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.

Выводы: Потребность в  банках появилась в связи с  развитием экономики и возникновением  регулярного денежного оборота, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. В  совокупности все банки составляют  единую банковскую систему. Банковская система это не просто набор элементов, но и взаимодействие между ними. В большинстве развитых стран преобладает рыночная банковская система, т.к. она является наиболее эффективной. Банковская система всегда находится в динамичном состоянии и постоянно совершенствуется. В системе постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Основным связующим звеном в банковской системе является Центральный банк.

1.2. Главные составляющие  банковской системы и её виды

Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные  финансовые институты, выполняющие  банковские операции, но не имеющие  статуса банка, а также некоторые  дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

 — двухуровневая банковская  система (Центральный банк и  система коммерческих банков);

— централизованная монобанковская система;

— уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная  резервная система США.

В большинстве стран с  рыночной экономикой существует двухуровневая  структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. ЦБ  выполняет следующие функции:

— осуществляет эмиссию  национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок  ведения расчетов и платежей;

— проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового  законодательства;

— предоставление кредитов коммерческим банкам;

— выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

— управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

—    осуществляет регулирование  банковской ликвидности с помощью  традиционных для центрального банка  методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной  ставки, операций на открытом рынке  с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

С точки зрения собственности  на капитал центральные банки  подразделяются на:

• государственные, капитал  которых принадлежит государству (центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции, Канады, России);

•   акционерные (в США);

• смешанные — акционерные  общества, часть капитала которых  принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки  были сразу образованы в качестве государственных, другие создавались как акционерные, а затем национализировались. Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе.

Однако тесные связи с  государством не означают, что оно  может безгранично влиять на политику центрального банка независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего  он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. В конечном счете, любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

История развития банковского  дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и рас четно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Помимо двухуровневой  структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная  Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в  различных регионах страны, задачей  которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Первые коммерческие банки  были созданы в августе 1988г. После  принятия закона СССР «О кооперации»  в 1988г. объединениям кооперативов предоставлялось  право создавать кооперативные банки. В апреле 1989г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.

Основными преимуществами создаваемых  коммерческих банков по сравнению с  государственными специализированными  банками являлись предоставленная  свобода в выборе методов ведения  банковских операций и прямая зависимость  в привлечении клиентов на договорной основе.

По правовой форме организации  банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов  ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все  центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. 

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки  можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с  небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы  в целом. Практика показывает, что  у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами. В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных  программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют  и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и  оперативной информации о состоянии  экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для  консультирования предприятий и  населения, управления имуществом клиента  банки нуждаются в подробной  информации.

Необходимым компонентом  банковской инфраструктуры выступает  и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений  и методических указаний еще не укомплектован.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное  обеспечение. Оно затрагивает как  функционирование банковской системы  в целом, так и отдельных банков.

  В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Выводы: главными составляющими  банковской системы являются банки. Все банки можно разделить  по множествам видов, как видно из данного раздела. Такое многообразие и количество банков необходимо, т.к.: