Банковская система в условиях трансформационной экономики

1) на рынке банковских  услуг, как и на других рынках, должна существовать конкуренция,  которая положительно влияет  на развитие данного рынка  и способствует улучшению качества  обслуживания.

2) количество банковских  услуг и разнообразие клиентов  велико, что требует большое количество банков, специализирующихся на отдельных группах клиентов или определенных операциях.

Также в банковской системе  кроме банков существуют другие финансовые учреждения, которые выполняют строго определенную функцию.

Самым распространенным видом банковской системы, как сложилось исторически, является двухуровневая система, которая имеет более высокую эффективность и гибкость в условиях рыночной экономики.

В большинстве развитых стран  государство играет основную роль в  развитии банковской системы и осуществляет контроль над всеми банками, путем  прямых и косвенных операций.

Элементы банковской системы  образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают  носителями его свойств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

 

2.1.        Роль банков в стимулировании  развития экономики

Стимулирование экономики  в широком смысле слова понимают как сумму всех мероприятий государства, общественно-правовых объединений  или специальных, созданных для  этого, учреждений в области экономической  политики. Они направлены на то, чтобы  улучшить экономическую ситуацию географического  региона, отрасли экономики (например, горнорудная промышленность, космическая, судостроительная промышленность и  др.), группы предприятий (например, средние  предприятия, предприятия кустарного промысла, предприятия новых технологий) путем дальнейшего развития (стимулирование инвестиций), или чтобы облегчить  создание таких объектов, или дать возможность  создать их.

Используемые мероприятия  могут быть разного вида. В качестве государственных инструментов для  развития экономики можно назвать  структурную, региональную, технологическую  политику, политику средних предприятий, политику создания новых предприятий, политику кустарной промышленности и промышленную политику. Стимулирование осуществляется в виде целенаправленных дотаций (отраслям, географически определенным регионам), путем косвенных мер (как, например, гарантии амортизационных  отчислений специального назначения), путем прямых или косвенных форм помощи в финансировании любого вида.

Капитал является крайне ограниченным товаром в рыночных условиях народного  хозяйства. Поэтому его трудно получить при определенных обстоятельствах, и в любом случае по относительно высокой стоимости. Проблематично  то, что (номинальный) капитал нельзя  или едва можно заменить. Хотя в своих различных формах капитал не является фактором пользования, но он, благодаря экономическим элементам (факторы, результат комбинации факторов и результат оценки последней), может быть заморожен  и вновь высвобожден.

Поэтому возможность финансирования любой потребности в капитале становится решающей в целях создания, существования и дальнейшего  развития предприятий. Тем самым  она одновременно становится и важным ключевым фактором  успешного стимулирования экономики государством.

На основе того, что обычно крупные предприятия в противоположность  мелким и средним едва ли имеют  или имеют лишь незначительные возможности  финансирования, прежде всего стимулирование экономики направлено на совершенствование  возможностей  финансирования средних  предприятий.

Стимулирование в узком  смысле слова сокращается по вышеназванным  причинам до поддержки в финансировании при создании предприятия, а также  финансирования роста и рискованных  сделок уже существующих средних  предприятий в виде собственного и заемного капитала и обеспечения  гарантий.

Такой концептуальный подход направлен не на то, чтобы предоставлять  предприятиям капитал в виде дотаций  на длительный срок и к тому же бесплатно, а чтобы облегчить  доступ на рынки  собственного и/или заемного капитала. Кроме того, предприятия должны дотироваться на ограниченный период времени так, чтобы затраты на предоставление капитала были незначительными или чтобы по сравнению с рыночными их объём был явно незначительным. Гарантированный заемный капитал или собственный капитал должен в любом случае возвращаться предприятиями, плата за пользование капиталом (проценты и др.) должна быть внесена точно в срок.

Финансовая поддержка, предоставляемая  в виде программ, включает действия по стимулированию финансирования из заемного капитала  (например, беспроцентная  или под небольшие проценты ссуда, поддержка в обслуживании долга, в погашении платы или доплата  для понижения процента), а также  поручительства и гарантии.

Каталог мер по стимулированию во всех странах - членах ЕС, в США, Канаде и Японии чрезвычайно широк. Предприниматели  созданных предприятий и заинтересованные предприятия могут часто лишь с помощью специалистов узнать, на какие средства они могут претендовать и в каких программах.

Общеизвестно, что:

1. По причине ограниченности  капитала не каждое желание  получить финансирование  может  быть выполнено. Поэтому средства  могут быть направлены на проекты,  которые соответствуют заданиям  программы.

2. Меры по финансированию  не должны заменять имеющиеся  условия рынка. Они несут   дополняющую и тем самым поддерживающую  функцию.

3. Средства инвестируются  в проекты, которые гарантируют  возврат денег в срок и платежи  за использование и тем самым  получение минимального дохода.

4. Стимулирование предусматривает,  что отдельные проекты или  мероприятия после начала поддержки  предприятия проверяются на их  успешное осуществление. Недостатки  в реализации в период помощи  нужно вскрывать своевременно  и по возможности принимать  соответствующие контрмеры.

Почти все мероприятия  не могут  эффективно осуществляться государственными учреждениями (министерствами, ведомствами). Причины заключаются в том, что решения принимаются государственными учреждениями, исходя из критериев узких ведомственных интересов, а не с точки зрения категорий экономики предприятий.

Поэтому отсутствуют какие-либо масштабы, соответствующие экономической  оценке инвестиций и тем самым  вопросам размещения выделяемых средств. Кроме того, вышеназванные учреждения не располагают достаточно квалифицированным  персоналом.

Зная это обстоятельство, в мире пришли к правильному выводу, что участие именно банков и сберкасс в выделении финансовых средств  важно по следующим причинам:

1)Кредитные учреждения постоянно в повседневной деятельности (как правило, в кредитных сделках) выполняют на основе экономических критериев работу, которая требуется.

2)Для этого банки и сберкассы используют подготовленный персонал, обладающий соответствующей компетенцией и большим опытом.

3)Банки и сберкассы располагают кроме того соответствующей сетью филиалов и привлекают поэтому большое число потенциально заинтересованных лиц.

4)Податели заявки известны банкам и сберкассам, как правило, как деловые или частные клиенты по их прежней функции домашнего банка. Банки могут лучше учитывать профессиональную компетенцию и характерные качества подателя заявки при выделении средств. Это облегчает весь процесс экспертизы и принятия решения по выделению средств.

5)Средства, как правило, предусмотрены как единственный вид финансирования для реализации проекта. То есть, наряду с собственными средствами нужно использовать дополнительные банковские кредиты. Банки и сберкассы  могут одновременно с проектом решать собственные деловые интересы.

6)Следует добавить, что государство - если бы оно самостоятельно осуществляло меры по финансированию - должно проводить необходимое рефинансирование выделяемых средств или полностью из бюджетных средств, или через специальные фонды с подключением банков (выпуск займа, заем под долговые обязательства). По разным причинам (например, большая задолженность государства) наделение указанными функциями кредитных учреждений является, очевидно, правильным путем.

По вышеуказанным причинам были найдены конструкции, используемые в соответствии с вышеизложенными  положениями следующим образом. Осуществление государственных  мер поддержки в виде выделения  средств (кредиты или средства из собственного капитала) и поручительств  передается в рамках разделения функций  специальным  банкам (банкам развития). Владельцами этих банков, как правило, являются органы государственной власти.

Эти банки (банки содействия) выделяют средства, удовлетворяя подаваемые заявки на основе государственных программ развития, то есть по строго определённым критериям. Эти банки развития не располагают собственной сетью филиалов. Тем самым банки и сберкассы, оперирующие частным путем, подключаются между банками развития и подателями заявок. Они берут на себя по заявкам все функции: помощь при составлении заявки, предварительная проверка заявки (проверка платежеспособности проекта и т.д.) и передача материалов заявки в банк развития.

После удовлетворения заявки через банк развития осуществляется перевод средств через выбранный  кредитный институт подателям заявки и клиентам банка с учетом и  соблюдением соответствующих плановых данных. Далее в течение ряда лет, происходит текущий контроль за использованием выделенных средств, период перевода платы за пользование капиталом (проценты и др.) и погашения кредита подателем заявки в банке развития. При возникновении трудностей банк или сберкасса, если необходимо, проводит консультацию для клиента и разрабатывает концепцию оздоровления.

Если даже роль кредитных  институтов в рамках собственно концепции  стимулирования, как показано выше, формально исчерпана, она продолжает сохраняться. В результате успешной помощи с течением временем предприятие  должно стать процветающим с растущей долей на рынке, осваивающим новые  рынки, с дополнительными новыми инвестициями, ростом прибыли и с  высокой рентабельностью собственного капитала.

В этом, конечно, заинтересован  банк фирмы, так как благодаря  этому вырастают его возможности  для новых сделок. Он будет интенсивно сопровождать и по возможности поддерживать клиентов. Не в последнюю очередь  потому, что он может устанавливать  новые деловые отношения с  клиентами и поставщиками его  клиентов, которые несколько лет  назад получили помощь в развитии в рамках мероприятий содействия.

 

2.2.Взаимодействие банков с реальным сектором экономики

Развитие кредитных операций банков с реальной экономикой во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях реальной экономики, мерами по повышению  степени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о  структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в  том числе на основе составления  и раскрытия отчетности на консолидированной  основе.