Банковская система в условиях трансформационной экономики

В целях повышения эффективности  процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института  залога как способа обеспечения  обязательств необходимо решить вопрос о внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду прежде всего в случае ликвидации должника возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог.

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального  сектора экономики средствами денежно-кредитной  политики состоит в осуществлении  мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение плавной динамики курса рубля, предсказуемости макроэкономических параметров экономики, развитие системы  рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, облигациями, а  также залогом векселей, прав требования по кредитным договорам финансово  устойчивых предприятий и организаций, ипотечных облигаций и других высоколиквидных активов.

Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Необходимым условием эффективного управления рисками является развитие системы банковского надзора.

Банки должны отслеживать  финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими  обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых  объемах резервы на возможные  потери.

В целях повышения качества управления рисками банки должны:

— активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая в случае применимости экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий;

— обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления и внутреннего  контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением  банковских операций и сделок.

Развитие новых видов  банковских услуг, связанных с проведением  кредитных операций, во многом зависит  от договорных механизмов распределения  рисков. К числу таких механизмов, в частности, относятся предоставление синдицированных кредитов с разделением  рисков между несколькими банками. В целях развития механизма страхования исполнения обязательств по выданным ссудам необходимо создать надлежащие правовые условия для расширения соответствующих услуг, включая привлечение на белорусский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием кредитных рисков.

Одним из инструментов выявления  рисков операций банков с предприятиями  и организациями является создание системы раскрытия информации о  добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (“кредитные бюро”). Кредитные бюро могут формироваться  как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций  и их клиентов.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут  стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и  потребительский кредит. На степень  коммерческого интереса кредитных  организаций к таким операциям  влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и нвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

III. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ

3.1. Современная банковская система РБ: создание, оценки

Банковская система РБ является составной частью кредитной  системы и представляет собой  совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится  Национальный банк РБ (Центральный  банк), а на втором – сеть коммерческих банков.

 Национальный банк  РБ находится в собственности  РБ и действует исключительно  в интересах РБ. Национальный  банк РБ регулирует денежное  обращение, обладает исключительным  правом эмиссии денег и осуществляет  иную деятельность по регулированию  кредитно-денежных отношений в РБ.

 Правовой основой НБ  Республики Беларусь является  Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики  Беларусь, законы Республики Беларусь  и нормативно-правовые акты Президента  Республики Беларусь. Экономические  и правовые основы деятельности  банковской системы РБ определены  законом РБ "О банках и банковской  деятельности в РБ", законом  РБ "О Национальном банке РБ", другими законодательными и нормативными  актами, действующими на территории  РБ.

Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст.26 Банковского кодекса), основные из них:

· осуществление эмиссии денег;

· регулирование денежного обращения;

· регулирование кредитных отношений;

· осуществление валютного регулирования;

· осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других   учреждений, осуществляющих банковские операции;

· надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

·регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

·обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

·разработка платежного баланса Республики Беларусь;

·определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью  извлечения доходов, а с целью  выполнения основных параметров денежно-кредитной  политики.

 Банковское законодательство  устанавливает правовое положение  субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве  заложены основные принципы банковской  деятельности, используемые в международной  практике:

·регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;

·банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;

·банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;

·органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;

·банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;

·банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень  банковской системы страны.

  По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и  юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены  самим механизмом взаимоотношений  субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает  для банков следующие экономические  нормативы: минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных  средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Правовой основой создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь»  и нормативные документы НБ Республики Беларусь.

Банковская система республики функционировала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной  социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке  ключевых государственных социально-экономических  программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества "Сберегательный банк "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белпромстройбанк", "Белинвестбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента.

К основным положительным  результатам качественного характера  развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение  доверия населения к белорусским  банкам.

Выводы: Республика Беларусь имеет двухуровневую банковскую систему. Правовое обеспечение банковской системы РБ обеспечивается Конституцией и рядом законопроектов. В настоящее  время происходит реструктуризация банковской системы РБ, и переход  её на европейский уровень. Рост ресурсной  базы банков в определяющей мере зависит  от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики  и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения.