Ипотечное кредитование

- вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

- осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления  указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

- средства акционеров;

- вклады частных клиентов;

- средства юридических лиц;

- другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

Сбербанк России видит  в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности  и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Важной задачей, стоящей  перед Банком на пути к наращиванию  рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях  Сбербанк России планирует построить  принципиально новую систему  работы с клиентами, ориентированную  на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового  обслуживания Банк планирует выход  на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет  активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Оптимизируется филиальная сеть Банка, получают развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Генеральная лицензия Банка  России на осуществление банковских операций 1481.

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки  и отделения) и их внутренними  структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических  лиц и действуют на основании  Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка  России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют  символику Сбербанка России.

В Уставе содержатся следующие  сведения:

- наименование банка и его местонахождение  (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых

банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на

коммерческой основе;

- данные о банке, банк  Российской Федерации (Сбербанк  России) создан в форме акционерного  общества в соответствии с  Законом РСФСР "О банках  и банковской деятельности в  РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем  Банка является Центральный банк  Российской Федерации.

Акционерами Банка могут  быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в  соответствии с законодательством  Российской Федерации. Банк создается  без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических  лиц, осуществление кредитно-расчетных  и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли (табл.2.1).

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.1. Банки - лидеры кредитования физических лиц

Банк	Объём кредитов, выданных физ. лицам, млн. руб.
Сбербанк	872162
Русский Стандарт	171555
Росбанк	87550
ВТБ24	86451
Уралсиб	50636
Банк Москвы	49533
Россельхозбанк	48737
Урса-банк	47478
ХКФБ	38769
Альфа-банк	31944

 

Как видно из табл. 2.1. , безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность на него приходится 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Росбанком. Его доля на рынке составляет порядка 3%.

Банк обладает полной хозяйственной  самостоятельностью в вопросах

 распределения чистой  прибыли. Балансовая и чистая  прибыль Банка определяются в  порядке, предусмотренном законодательством  Российской Федерации. Из балансовой  прибыли уплачиваются соответствующие  налоги, другие обязательные платежи  в бюджет. Чистая прибыль Банка  остается в распоряжении Банка  и по решению общего собрания  акционеров направляется в резервный  фонд, на формирование иных фондов  Банка, а также распределяется  между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии  с действующим законодательством  Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка  формируются за счет:

 

- собственных   средств  Банка    (за исключением стоимости приобретенных им   основных     фондов,      вложений    в    доли    участия   в  уставном капитале    банков    и     других    юридических     лиц    и    иных иммобилизованных средств);

- средств     юридических    лиц,  находящихся    на    их    счетах    в    Банке;

- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

- кредитов, полученных в других банках;

- иных привлеченных средств.

Структурными подразделениями  Сберегательного банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые  в свою очередь могут иметь  филиалы.

Сбербанк осуществляет следующие  банковские операции:

- привлекает денежные  средства физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещает указанные  выше привлеченные средства от  своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет  банковские счета физических  и юридических лиц, осуществляет  расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассирует денежные  средства, векселя, платежные и  расчетные документы и осуществляет  кассовое обслуживание физических  и юридических лиц;

- покупает и продает  иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- привлекает во вклады  и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы  денежных средств по поручениям  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных  выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретает права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- осуществляет доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

- осуществляет операции  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

- предоставляет в аренду  физическим и юридическим лицам  специальные помещения или находящиеся  в них сейфы для хранения  документов и

 ценностей;

- осуществляет лизинговые  операции;

- оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации. Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных  операций клиентов с применением  различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике. Банк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов – физических и юридических лиц. Банк вправе эмитировать и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем. Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте. Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами. Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. В пределах своей компетенции Банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

 

2.2. Порядок и условия выдачи ипотечных кредитов в Сбербанке России

 

2.2.1. Основные виды ипотечных кредитов, действующие в банке

 

Предоставление кредитов физическим лицам является одним  из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России в области кредитования.

Сбербанка России предлагает сегодня две базовые жилищные кредитные программы:

1. «Жилищные кредиты», включающие  в себя три вида кредитов: «Кредит  на недвижимость», «Ипотечный  кредит», «Ипотека+»;

2. «Молодая семья».

Рассмотрим особенности  ипотечных кредитных программ банка:

По «Кредиту на недвижимость» предполагается предоставление денежных средств на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости под различные виды обеспечения — такие, как поручительство платежеспособных физических лиц; поручительство предприятия-работодателя; залог имущества, принадлежащего на праве собственности заемщику или третьим лицам (родственникам, знакомым и др.). По данному виду кредитования залог приобретаемого за счет кредитных ресурсов объекта недвижимости не предусматривается.

После получения кредита  на приобретение недвижимости заемщику необходимо предоставить отчет о целевом использовании заемных средств (предоставить документы, подтверждающие право собственности на приобретенный объект недвижимости) в течение шести месяцев с даты получения кредита. Если кредит предоставлен на строительство объекта недвижимости (индивидуальное строительство; участие в долевом строительстве по договорам инвестирования строительства и т. п., в том числе в случае реконструкции старого жилого фонда), то срок предоставления отчета может быть увеличен до трех лет.

Другой вид жилищных кредитов — «Ипотечный кредит» — предоставляется  на приобретение и строительство  объектов недвижимости. В данном случае в залог обязательно принимается  кредитуемый объект недвижимости (либо совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта  недвижимости), в качестве дополнительного  обеспечения принимается поручительство супруги (или супруга) заемщика и  поручительства членов семьи заемщика (родителей, совершеннолетних детей), которых  предполагается зарегистрировать по месту  постоянного проживания в приобретаемом  объекте недвижимости.

 

Таблица 2.2.2. Процентная ставка по ипотечному кредиту

 

Срок кредитования	Процентная ставка по кредиту
От 5 лет до 10 лет	До оформления ипотеки – 11,5% годовых в рублях, долларах США, евро После оформления ипотеки в зависимости от размера  первоначального взноса: - Свыше 50% - 10,5% годовых в рублях, 9,75% годовых  в евро и долларах США - От 30% до 50% - 10,5% годовых в рублях, евро и долларах  США - От 20 до 30% - 10,75% годовых в рублях, евро и долларах  США - До 20% - 11,0% годовых  в рублях, евро и долларах США
Свыше 10 лет до 20 лет	До оформления ипотеки – 11,75% годовых в рублях, долларах США, евро После оформления ипотеки в зависимости от размера  первоначального взноса: - Свыше 50% - 10,75% годовых в рублях, 10,25% годовых  в евро и долларах США - От 30% до 50% - 10,75% годовых в рублях, евро и долларах  США - От 20 до 30% - 11,00% годовых в рублях, евро и долларах  США - До 20% - 11,25 годовых  в рублях, евро и долларах США

 

 

 

Окончание табл. 2.2.2

Свыше 20 до 30 лет

До оформления ипотеки – 12,00% годовых в рублях, долларах США, евро После оформления ипотеки в зависимости от размера  первоначального взноса: - Свыше 50% - 11,00% годовых в рублях, 10,75% годовых  в евро и долларах США - От 30% до 50% - 11,00% годовых в рублях, евро и долларах  США - От 20 до 30% - 11,25% годовых в рублях, евро и долларах  США - До 20% - 11,5% годовых  в рублях, евро и долларах США