Ипотечное кредитование

Во-вторых, необходимым  условием при оформлении залога является то, чтобы в квартире не был никто  прописан. Сведения о том, что квартира заложена предоставляются только в ГБР. Ни жилищные конторы, ни паспортные столы не имеют об этом никаких сведений. У банка нет уверенности в том, что во время действующего договора квартира не будет обременена правом пользования.

В-третьих, для  получения кредита в наибольших случаях необходимо иметь двух поручителей. У заемщика здесь также возникают  проблемы, т.к. кредит долгосрочный и найти поручителей с хорошими размерами дохода не просто.

В-четвертых, относительно высокие процентные ставки (в сравнении  с зарубежными банками).

В целях совершенствования  ипотечного кредитования в Ижевском филиале ОАО «Сбербанк России» необходимо:

- увеличение  количества дочерних строительных компаний, финансирование строительства которых Сберегательный банк осуществляет через договоры о совместной деятельности;

- снижение количества  поручителей, необходимых для  получения кредита до 1 человека;

- предоставление  информации о заключении кредитного  договора и о заложенном имуществе  не только в ГБР, но и другие  ведомства (жилищные конторы,  паспортные столы);

- снижение процентных  ставок по ипотечным кредитам от 5 % годовых;

Подводя итог третьей части  работы можно сказать, сегодня ипотечный  рынок в России набирает обороты. Рост объемов ипотечного кредитования объясняется влиянием нескольких факторов: улучшение основных экономических  показателей, снижение странновых рисков и, как следствие, общая стабилизация рынка, повышение доходов российских граждан. Что касается состояния рынка регионального ипотечного кредитования, то можно с уверенностью сказать, что ипотека в регионах прогрессирует.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проделанная работа по изучению теоретических основ  ипотечного кредитования и организации  процесса ипотечного кредитования в  Ижевском банке СБ РФ, а также механизму реализации проекта по совершенствованию ипотечного кредитования позволила сделать определенные выводы.

Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками и  предприятиями стройиндустрии, направляя  финансовые средства в реальный сектор экономики.

Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно  считать принятии в 1998 г. закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости). В период 1998-2003 гг. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент – принятие концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национально проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на том, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.

За период с 1998 г. произошли определенные изменения  в сфере предоставления Сберегательным банком ипотечных кредитов. Основные изменения в практике работы СБ РФ – сроки кредитования. В настоящее время кредиты выдаются в срок до 30 лет. Уровень процентных ставок снижен до 11,5% (по некоторым кредитам до 10%), по сравнению с 40% в 1998 г.

В отличие от большинства других коммерческих банков, СБ РФ предлагает наиболее оптимальные условия кредитования. Длительные сроки кредитования, доступные процентные ставки и возможность предоставления в отсрочки в погашении кредитов (в зависимости от вида кредита), позволяют заемщикам нести оптимальную нагрузку по погашению и обслуживанию кредитов.

СБ РФ является безусловным лидером по объему выданных ипотечных кредитов. На сегодняшний день у СБ РФ есть необходимые методические пособия и инструкции по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов. Банк имеет достаточное количество высоко квалифицированных сотрудников в области ипотечного кредитования и практический опыт работы.

Анализ финансово-хозяйственной  деятельности банка показал, что  в результате высоких темпов развития бизнеса, совершенствования ипотечного обслуживания СБ РФ достиг значительного финансового результата, сохранив стабильность основных показателей своей работы. Как и в прежние годы, в 2012 г . банк удерживал позиции высоко рентабельного банка по итогам года банк существенно упрочил лидерство по таким основным показателям, как размер нетто-активов, собственных средств и чистой прибыли и это позволит банку в дальнейшем реализовать проект по открытию центра ипотечного кредитования.

Создание специализированного  ипотечного центра приведет к решению  многих проблем в организации  кредитования в СБ РФ. Центр призван способствовать тому, чтобы ипотека стала более понятна клиенту, более доступна. Быстрота и комфортное оформление договоров – вот первые очевидные плюсы, которые дает принцип «все в одном месте».

Основываясь на результатах работы с различными материалами, проведя анализ работы по выдаче ипотечных кредитов в Ижевском «Сбербанке России», я пришла к выводу, что необходимо совершенствовать систему ипотечного кредитования. В результате мною были предложены рекомендации изложенные ранее. Реализация данных рекомендаций позволит обойти сложные ситуации и существенно улучшить финансовую устойчивость анализируемого банка. Таким образом, основная цель выпускной квалификационной работы и поставленные задачи достигнуты.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации №51-ФЗ от 30.11.1994г. (в ред. Федерального закона РФ от 06.12.2011г.) // Консультант Плюс.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) №117-ФЗ от 05 августа 2000г. (в ред. от 07.12.2011г.) // Консультант Плюс.
3. Об акционерных обществах: Федеральный закон № 208- ФЗ от 26.12.1995г.
4. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон №122-ФЗ от 21.07.1997г.
5. О залоге: Федеральный закон № 2872-1 от 29.05.1992г.

6.  Жилищный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон № 188-ФЗ от 29.12.2004г.

7.  Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон № 102- ФЗ от 16.07.1998г.

8. О кредитных историях: Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.2004г.
9. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон № 152- ФЗ от 11.11.2003г.
10. О рынке ценных бумаг:  Федеральный закон № 39-ФЗ от 22.04.1996г.
11. О Центральном банке Российской Федерации: (Банке России) Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002г.

12. Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 г. №1010.

13.Об утверждении Стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 г.: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.07.2010г.  №1201-р.

14. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. – М.: Финансы и статистика, 2011г. – 592с.

15. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Жарковской Е.П. – Омега-Л; Высш. шк., 2011г, – 440 с.

16.Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2010г. – 415 с.

17. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Колесникова В.И. – М.: Финансы и статистика, 2010г. – 564 с.
18. Вишневский А.А. Ипотечный кредит: формы защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации.- №2.- 2010г. – 258 с.
19. Дяченко О.О. О пользе ипотечной унификации // Банковское обозрение. - Спец. обозрение.- №3 (75) – 2010г. – 64 с.
20. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. - Калининград: Янтарная сказка, 2009г. – 117 с.
21. Железнов И.В. Современные аспекты развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / И.В. Железнов // Имущественные отношения в РФ-2008г.-№3.-С. 9-15.
22. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. - М.: Дашков и К, 2010г. – 120 с.
23. Крупнов Ю.С. Банковский ипотечный кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2010г.- № 42-43. – С. 5-8.

24. Максимова В.Л. Ипотечное кредитование: дилемма «риск - доходность» для коммерческих банков // Аваль. – 2009г. - № 4. - С. 66-70.

25.Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. – 2010г. - № 7. – С. 8.

26.Савруков А.Н. Ипотечное кредитование. - СПб.: Политехника, 2010г. – 92.

27.Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2009г. - №4. - С. 22.

28.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008г. – 102 с.

29. Ипотечное кредитование в России.- http://www.ipoteka-rus.ru.

30. Ипотека шаг за шагом. – http://www.ipohelp.ru/manual.html.

31.Информационное агентство Финмаркет, группа интерфакс.-http://  www.finmarket.ru/z/bw/rankings.asp.