Основные направления развития и совершенствования кредитования реального сектора экономики

14. Одной из приоритетных  задач Россельхозбанка является  поддержка малого и среднего бизнеса. Для ее реализации в 2010-2011 гг. Банк предпринял ряд последовательных шагов, направленных на повышение доступности кредитных ресурсов и формирование современной инфраструктуры поддержки МСБ. Упрощены условия предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства.

15. Россельхозбанку необходимо произвести размещение рублевых еврооблигаций на сумму 12 млрд. рублей дополнительно к привлеченному в марте 2011 года еврооблигационному займу. Средства от эмиссии необходимо использовать, прежде всего, для расширения кредитования АПК России и реализации Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы.

16. В 2012 году необходимо продолжить сотрудничать с Минэнерго России и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» с подписанием Соглашение о сотрудничестве по поддержке проектов в области энергоэффективности и возобновляемых источников энергии.

Основной целью Соглашения является развитие инфраструктуры для содействия реализации совместных инициатив и программ в области биоэнергетики, энергоэффективности и инноваций (включая, но не ограничиваясь областью альтернативных источников энергии, производства биогаза и др.) для предприятий и организаций сельскохозяйственного сектора России. В рамках сотрудничества основной акцент стороны необходимо сделать на развитии в России рынка биоэнергетики. В соответствии с соглашением, РЭА будет проводить углубленные исследования маркетинговых, технологических, экономических аспектов приоритетных биоэнергетических проектов, и формировать технико-экономические обоснования их внедрения. Несмотря на большой потенциал биоэнергетики, проекты в этой области не структурированы. Объединённые усилия позволят обеспечить финансирование проектов. Для этого необходимо начать прием заявок на проведение экспертизы проектов с целью организации их финансирования, а также обеспечения информационной поддержки их развития в регионах. При этом со своей стороны ОАО «Россельхозбанк», используя опыт своей филиальной сети по всей стране, будет осуществлять информационную поддержку системы поиска приоритетных проектов и формировать предложения по вариантам финансирования отобранных совместно с РЭА проектов. Необходимо далее поддерживать эффективные инновационные проекты РЭА и содействовать привлечению российских и зарубежных инвестиций в данное направление.

ОАО «Россельхозбанк» также  необходимо поддержать совместную инициативу Министерство энергетики РФ и Министерство экономического развития РФ по открытию в России бесплатной горячей линии  поддержки населения по вопросам энергосбережения. Специалисты call-центра в круглосуточном режиме будут предоставлять  информацию потребителям о государственных  инициативах, законодательных актах, нормативах, правилах и стандартах в сфере энергосбережения; оказывать  необходимые консультации.

Кроме того, стороны заявили  о намерении в перспективе  организовать экспертный совет по биоэнергетике  из уполномоченных представителей обеих  сторон, компетентных в технологической, экономической/финансовой, информационной и инновационной сферах соответствующей  отрасли, а также проработать  вопрос создания специализированной организации.

17. Необходимо продолжать работы Россельхозбанка по финансированию весенних полевых работ. На финансирование сезонных полевых работ пришлась треть всех выданных ОАО «Россельхозбанк» кредитов в 2010-2011 гг. Общий объем кредитования в рамках Госпрограммы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы увеличился на 30% по отношению к 1 кварталу 2011 года и составил в отчетном квартале 87,9 млрд. руб.

18. Рассмотреть вопрос о повышении уровня технологического развития ОАО «Россельхозбанк» и одобрить программу концепции развития современных IT-технологий. Запланированные в рамках программы мероприятия позволят обеспечить выход ОАО «Россельхозбанк» на лидирующие позиции на банковском рынке в части информационных технологий.

19. Увеличить предоставление кредитных средств в объеме 9,3 млрд. рублей на реализацию долгосрочных инвестиционных проектов заемщиков банка на завершение строительства сахарного завода в Тамбовской области и создание производственного комплекса по выращиванию и переработке мяса утки в Ростовской области.

Россельхозбанк, как специализированный и системообразующий банк в сфере  АПК, необходимо продолжать наращивать объемы кредитно-финансовой поддержки  сельскохозяйственной отрасли.

В настоящий момент приоритетным направлением деятельности Банка является обеспечение финансирования сезонных сельскохозяйственных работ, в том числе кредитование на приобретение горюче-смазочных материалов, запчастей, семян, минеральных удобрений и др.

Итак, маркетинг банковских услуг определяет стратегию выявления и исследования потребностей и предпочтений общества в услугах Банка для использования в коммерческих целях. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба и специфики деятельности Банка, общей стратегии его развития и профессиональной квалификации персонала, занимающегося маркетингом банковских услуг. Но направлена она на реализацию миссии Банка, совершенствование кредитования реального сектора экономики.

Заключение     

Кредитование реального сектора экономики, и особенно, сельских товаропроизводителей, исторически сопряжено с повышенными рисками, имеющими место на всех стадиях ссудной операции. Сельское хозяйство, само по себе являющееся одной из самых высокорентабельных отраслей производства, связано с повышенной вероятностью несения потерь всеми его участниками.  Все это ставит специфику кредитования сельского хозяйства, особенности управления банковскими рисками при кредитовании сельских товаропроизводителей на всех стадиях ссудной сделки в разряд актуальных тем.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России, созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации. Сегодня ОАО «Россельхозбанк» является универсальным коммерческим банком, предоставляющим все виды банковских услуг и занимающим лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций Банка находится в собственности государства.

Одной из основных задач  Банка является кредитно-финансовое обеспечение мероприятий Государственной  программы развития сельского хозяйства  и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. Общий объем предоставленных Россельхозбанком кредитных ресурсов к концу 2010 года по данному направлению приблизился к 1 трлн. рублей.

В 2011-2012 году Банк продемонстрировал рост объемных показателей по большинству направлений бизнеса, усилил свои позиции в банковском секторе, обеспечил прибыльность операций. Была сформирована надежная база для дальнейшего развития, оптимизировав ряд ключевых управленческих процессов, усилив бизнес-направленность региональной сети.

Рейтинги ОАО «Россельхозбанк» соответствуют суверенному кредитному рейтингу Российской Федерации и  являются рейтингами инвестиционного  класса.

За 2011год Россельхозбанк увеличил кредитный портфель на 234 млрд. рублей, или на 31% - до 980 млрд. рублей по состоянию на 1 января 2012 г. Объем кредитов, выданных юридическим лицам, возрос в 2011 г. на 172 млрд. руб. (на 26%) и составил 832 млрд. руб. Объем кредитов физическим лицам увеличился на 62 млрд. руб. (на 73%) - до 147 млрд. руб. Общий объем активов банка по МСФО в 2011 году вырос на 354 млрд. руб. (на 38%) и составил на 1 января 2012 года 1 трлн. 284 млрд. рублей. Объем привлеченных банком клиентских средств по МСФО в 2011 г. увеличился на 221 млрд. руб. (на 57%) и достиг 607 млрд. руб. В том числе объем средств юридических лиц вырос на 197 млрд. руб. (на 76%) - до 456 млрд. руб., физических лиц - соответственно на 24 млрд. руб. (на 18%) - до 151 млрд. руб. Собственные средства банка по МСФО увеличились в 2011 г. на 39 млрд. руб. (на 33%) и составили к 1 января 2012 года 157 млрд. рублей. Рост объемов кредитования клиентов Россельхозбанком в 2011 году способствовал наращиванию доходов от основных видов деятельности. Чистые процентные доходы увеличились по сравнению с 2010 г. на 3,9% и составили 54 млрд. руб., чистые комиссионные доходы - на 49% (4,2 млрд. руб.).

Объем кредитов, выданных в рамках Госпрограммы развития сельского хозяйства, Россельхозбанком в 2011 увеличился на 80 млрд. руб. (на 24%) по сравнению с 2010 г. и составил 409 млрд. руб. Наибольшие объемы кредитов были выданы банком на финансирование сезонных полевых работ - 150 млрд. руб. (на 30 млрд. руб. больше по сравнению с 2010 г.) Урожай 2011 года составил порядка 93 млн тонн, при этом Банк обеспечил две трети от общего объёма кредитования всех сезонных работ в стране.

Значительные финансовые ресурсы, направляемые на развитие отечественного сельского хозяйства, а также эффективная кредитная поддержка агропромышленного комплекса со стороны Россельхозбанка, способствует динамичному росту этой значимой отрасли экономики.

В целом можно сделать  вывод о том, что Банк, сохраняя высокие темпы развития, уделяет  повышенное внимание обеспечению высокой  степени финансовой устойчивости для  защиты интересов акционеров, клиентов и инвесторов, а также поддержанию  положительного имиджа как внутри страны, так и за рубежом.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной  работы в банке определяется самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации  кредитования каждого конкретного  банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о  кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной  работы в Банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Прежде всего, очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

ОАО «Россельхозбанк», являясь одним из главных исполнителей приоритетного национального проекта «Развитие АПК», выдает  кредиты на потребительские цели, на газификацию жилья в сельской местности, кредит под залог приобретаемой техники или оборудования, ипотечный кредит, кредит гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство.

В аграрном секторе бюджетные  средства используются чаще всего в  качестве инструмента удешевления  стоимости кредитных ресурсов. Проблема настоящего времени состоит в том, что не существует действенных методик, с помощью которых можно было бы определить эффективность существующих направлений поддержки системы сельскохозяйственного кредита. Таким образом, становится неясным, куда направлять бюджетные средства, какими способами стимулировать кредитование, как «заставить» отрасль за счёт заёмных средств вкупе с государственными ассигнованиями выйти на новые интенсивные витки развития, воспроизвести ресурсную базу, повысить производительность, добиться устойчивого развития сельских территорий.

Отечественными экономистами сегодня  предложена методика определения эффективности кредитного процесса как на микро-, так и на макроуровне. Используя данную методику можно оптимизировать состав и структуру капитала предприятия, сроки погашения кредита (особую значимость при этом приобретают сроки возврата сезонных оборотных кредитов), соотношение ставки по полученным кредитам и величины субсидий в соответствии с изменяющейся ставкой рефинансирования. Предлагаемый подход могут использовать как органы государственного управления для оценки эффективности методов государственного регулирования системы сельскохозяйственного кредита, так и субъекты кредитных отношений - банки и сельскохозяйственные предприятия при планировании кредитных сделок и заключении кредитных договоров

Итак, при использовании в процессе планирования кредитной сделки показателей эффективности кредитования (сверхкредитного дохода, периода полного погашения кредита, сверхкредитной рентабельности) кредитному учреждению рекомендуется составлять график погашения задолженности с учётом интересов сельскохозяйственного предприятия, при котором достигаются оптимальные денежные потоки, обеспечивающие наибольшую эффективность государственной поддержки кредитования и финансово-хозяйственной деятельности заёмщика.

Расширение кредитования отрасли при соблюдении пропорций  финансового левериджа ведёт  к возрастанию отдачи инвестированного за счёт кредитных ресурсов капитала и повышению отдачи государственной поддержки отрасли в форме субсидирования процентной ставки по кредитам.

Успешно реализовывать свою кредитную  политику Банку позволяет маркетинг. Банковский маркетинг как особая отрасль маркетинга является  видом деятельности, направленным на поиск и использование Банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Давая краткую характеристику состояния банковского маркетинга в ОАО «Россельхозбанк», важно отметить, что наряду с разветвленной региональной сетью филиалов и дополнительных офисов основными конкурентными преимуществами ОАО «Россельхозбанк» являются: наличие профессионального менеджмента, проведение активной политики в области кредитования агропромышленного комплекса, удачное сочетание комплексных предложений клиентских услуг с учетом государственной программы, доступ к рынкам капитала, в т.ч. международным. Важным фактором конкурентоспособности является принадлежность Банка на 100% государству, что оказывает влияние на поддержку Банка клиентами – жителями сельской местности с консервативным отношением к банковской системе.

Маркетинговую деятельность в «Россельхозбанк» ОАО проводит отдел маркетинга. Отдел  маркетинга состоит из семи человек, выполняющих определенные задачи. Основываясь на свою стратегию отдел маркетинга «Россельхозбанк» ОАО предлагает увеличить долю рынка в зависимости от состояния рынка банковских услуг, и расширить клиентскую базу. Этими задачами на данный момент и занимается отдел маркетинга .

В целом анализ маркетинговой  стратегии Банка отражает ее определенное несовершенство и требует ее доработки. Предлагаемый  проект внедрения  маркетинговой стратегии состоит  из нескольких этапов. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба и специфики деятельности Банка, общей стратегии его развития и профессиональной квалификации персонала, занимающегося маркетингом банковских услуг. Но направлена она на реализацию миссии Банка, совершенствование кредитования реального сектора экономики.