Основные направления развития и совершенствования кредитования реального сектора экономики

Общий объем предоставленных  МФХ кредитов за 2010 год составил 36 млрд. рублей. Наибольшие объемы кредитов были выданы в апреле и декабре –4,4 и 4,6 млрд. рублей соответственно. Помимо сезонных факторов, повлиявших на значительные объемы кредитования, положительное воздействие оказало неоднократное снижение процентных ставок в 2010 году по кредитам, предоставляемым юридическим лицам.

Прирост кредитного портфеля малых форм хозяйствования за 2010 год составил 16,9%, абсолютный прирост – 7,3 млрд. рублей. Основную долю – около 62,1% от всего кредитного портфеля МФХ – занимают кредиты, предоставленные КФХ. Доля кредитов, предоставленных ИП, – 21%, СПоК –12,7%, СКПК – 4,2%. Кредиты, предоставленные на инвестиционные цели, составляют 57,2% кредитного портфеля МФХ, в том числе на приобретение техники и оборудования – 33,7%, строительство, реконструкцию/модернизацию животноводческих комплексов (ферм) –12,5%, на приобретение сельскохозяйственных животных – 6,7%. Кредиты, предоставленные на пополнение оборотных средств и сезонные полевые работы, составляют 38,7% кредитного портфеля МФХ.

Кредиты СКПК на выдачу займов своим членам составили 4,1%.

Просроченная ссудная  задолженность по кредитам, предоставленным  МФХ, по состоянию на 01.01.2011 составила 4,4 млрд. рублей, или 8,7% от кредитного портфеля малых форм хозяйствования.

Кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств и индивидуальных предпринимателей. За 2010 год КФХ и ИП выдано 8 819 кредитов на сумму 31,9 млрд. рублей, в том числе:

- КФХ выдано 6 592 кредита на сумму 19,0 млрд. рублей;

- ИП выдано 2 227 кредитов на сумму 12,9 млрд. рублей.

Совокупный кредитный портфель КФХ и ИП увеличился за год на 21,1% и составил на 01.01.2011 41,9 млрд. рублей, в том числе кредитные портфели КФХ и ИП выросли на 17,2% и 34,2% и составили 31,3 млрд. рублей и 10,6 млрд. рублей соответственно.

Значительную долю кредитного портфеля КФХ занимают кредиты на покупку техники/оборудования (41%). На пополнение оборотных средств приходится 33%, а на строительство, модернизацию и реконструкцию животноводческих комплексов (ферм) и приобретение сельскохозяйственных животных 23% кредитного портфеля КФХ.

За 2010 год совокупный кредитный  портфель сельскохозяйственных потребительских кооперативов снизился на 0,4%, в том числе кредитный портфель СПоК уменьшился на 3,1%, а кредитный портфель СКПК увеличился на 7,6%.

По состоянию на 1 января 2011 года объем розничного кредитного портфеля составил 84,6 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 27,6%, или на 18,3 млрд. рублей. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 10,8% до 11,5%.

В 2010 году в соответствии с Приоритетными направлениями кредитной политики ОАО «Россельхозбанк» на 2010 год Банк развивал программы кредитования, связанные с кредитованием личных подсобных хозяйств и социальным развитием села. В сложившейся структуре объема выдачи в течение 2010 года основную долю выдачи составляют кредиты гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, – 42,6%. Более половины кредитов (58,1%), выданных гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, приходится на развитие животноводства. Кредиты на приобретение техники (оборудования) занимают 14,0% от общей суммы выданных кредитов за 2010 год. Сезонные полевые работы занимают 11,0%. Существующая структура целевого использования кредитов является закономерной для данной категории заемщиков ОАО «Россельхозбанк».

В течение 2010 года произошел  рост кредитования по кредитным программам Потребительский кредит, кредит «Пенсионный» и «Надежный клиент» для физических лиц. Потребительское кредитование жителей сельской местности продолжает оставаться востребованным банковским продуктом со стороны частных клиентов. За 2010 год было выдано 132,5 тыс. кредитов. Заметный рост показали такие кредитные программы, как:

- «Пенсионный» – выдано 40,3 тыс. кредитов. Значительное увеличение объема выдачи данного кредитного продукта связано с максимальной ориентацией на выбранный целевой сегмент и отсутствием конкурентного предложения на рынке;

- Ипотечное кредитование жителей сельской местности – 3,2 тыс. кредитов;

- «Инженерные коммуникации» и «Газификация жилья» – 3,9 тыс. кредитов;

- «Садовод» – 1,5 тыс. кредитов.

В 2010 году были введены новые  кредитные продукты: «Автокредитование населения», «Успешный партнер», «Надежный клиент» для физических лиц. За 2010 год поданным программам выдано кредитов на общую сумму 2,1 млрд. рублей, что составляет 4,2% от общего объема выдачи кредитов в 2010 году.

Доля просроченной задолженности  в портфеле розничных кредитов возросла за 2010 год с 1,0% до 1,5%, что значительно ниже среднего показателя по банковской системе (6,9%).

В 2010 году доля ОАО «Россельхозбанк» в банковской системе РФ по привлеченным средствам клиентов увеличилась с 1,32% до 1,79%, в том числе  по состоянию на 01.01.2011 объем средств клиентов:

 – юридических лиц  составил 255,4 млрд. рублей, что на 108,7 млрд. рублей, или 74%, больше показателя на начало года.

- физических лиц составил 125,2 млрд. рублей, что на 45,9 млрд. рублей, или 58%, больше показателя на начало года.

Так, объем привлеченных ОАО «Россельхозбанк» кредитов у Банка России за отчетный период снизился с 70 млрд. рублей до 3,8 млрд. рублей. При этом все кредиты Банка России в настоящее время привлечены под залог активов.

Привлечение ресурсов на сроки  до трех лет в отчетном периоде  осуществлялось на международном и внутреннем финансовых рынках с учетом складывающейся конъюнктуры и стоимости пассивов данной срочности:

- в феврале было размещено два выпуска рублевых облигаций общим объемом 10 млрд. рублей по ставке 9% годовых с офертой 08.02.2013 и 11.02.2013;

- в марте был размещен трехлетний выпуск рублевых еврооблигаций объемом 30 млрд. рублей со ставкой купона 7,5% и датой погашения 25.03.2013;

- в сентябре было размещено два трехлетних выпуска биржевых облигаций общим объемом 15 млрд. рублей по ставке 7,2% с офертой 31.08.2012;

- в ноябре был размещен трехлетний выпуск биржевых облигаций объемом 10 млрд. рублей со ставкой купона 6,6% с офертой 03.05.2012.

Остаток по выпущенным Банком облигациям составил на 01.01.2011 270,9 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 18% (40,4 млрд. рублей).

В течение 2010 года Банк заключил 11 сделок обмена ресурсами, в том  числе:

- на срок 2-3 месяца заключено 8 сделок, при размещении почти 2 млрд. долларов США Банк привлек 59,8 млрд. рублей;

- 31 августа размещено 300 млн. долларов США, привлечено 9,2 млрд. рублей на срок 12 мес.;

- 9,3 млрд. рублей на срок 12 мес.;

- 9 декабря 2010 года размещено 100 млн. долларов США, привлечено 3,1 млрд. рублей на срок 6 мес.

Таким образом, в результате сделок обмена ресурсами Банк привлек  средства в российских рублях в объеме 81,4 млрд. рублей.

В целях снижения волатильности  финансового результата в результате колебаний плавающих процентных ставок в июне 2010 года была досрочно расторгнута сделка обмена ресурсами с иностранным банком, датой возврата в январе 2014 года.

В течение 2010 года привлечено денежных средств за счет выпуска векселей Банка 13,4 млрд. рублей.

В целях управления ликвидностью заключались краткосрочные сделки СВОП (на 1-6 месяцев), в результате которых было размещено 710 млн. долларов США и получено 21,3 млрд. рублей. Стоимость рублевых средств, привлеченных в результате заключения сделок СВОП, составила 4,04% годовых.

В результате постоянной работы Банка по мониторингу финансового  рынка и замещению дорогих ресурсов более дешевыми, стоимость привлеченных ресурсов снизилась на 2,4% годовых (с 8,07% до 5,67%), в том числе:  МБК – с 8,4% до 5,4% годовых, в том числе: 1). МБК до 30 дней – с 4,7% до 3,7% годовых;2). МБК свыше 30 дней – с 8,7% до 5,8% годовых.

Проведение расчетных  операций. По состоянию на 01.01.2011 количество открытых счетов составило более 3 139 тысяч, что на 1 052 тыс. счетов больше, чем на 01.01.2010. Из них количество работающих счетов по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям увеличилось с начала года на 10,9%.

Кассовые операции. На 1 января 2011 года кассовое обслуживание клиентов Банка осуществляют 78 региональных филиалов и 1 537 внутренних структурных подразделений. Обороты наличных денежных средств, принятых и выданных из касс Банка в рублевом эквиваленте, за отчетный период составили 1 876,6 млрд. рублей и возросли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 45,9%. Обороты наличной иностранной валюты по операциям с физическими лицами составили 887,9 млн. долларов США и 462,4 млн. евро.

Переводы денежных средств  в системе Western Union составили 101,8 млн. долларов США и 3 742,8 млн. рублей. По сравнению  с показателями аналогичного периода  прошлого года произошло увеличение оборотов по переводам как в наличных долларах США (на 29,1%), так и в российских рублях (на 30,9%).

За 2010 год существенно увеличились обороты наличной иностранной валюты по банкнотным сделкам, проводимым региональными филиалами с банками-контрагентами (на 124,6% в долларах США и на 80,3% в евро), и составили 31,9 млн. долларов США и 20,8 млн. евро.

За 2010 год Банком было реализовано 19,2 тыс. монет Банка России из драгоценных  металлов (рост объемов продажи по сравнению с 2009 годом составил 291,1%). За 2010 год количество региональных филиалов, совершающих операции с монетами, увеличилось с 25 до 67.

На 01.01.2011 в системе ОАО  «Россельхозбанк» услуги по сдаче в  аренду индивидуальных сейфовых ячеек  предоставляют головной офис и 37 региональных филиалов в 51 хранилище ценностей.

Операции с платежными картами. В 2010 году Банк продолжил работу по развитию своей платежной карточной системы:

- Осуществлялось активное продвижение карточных продуктов среди клиентов Банка – физических и юридических лиц, агрессивное привлечение предприятий на обслуживание в рамках зарплатных проектов, участие в программах выплат пособий социально незащищенным гражданам и др. К концу 2010 года количество клиентов – держателей платежных карт Банка превысило 900 тысяч, что в 2,7 раза больше аналогичного показателя на начало года (355,8 тыс.), размер средств, размещенных на карточных счетах, приблизился к 7 млрд. рублей (на 01.01.2010 – 2,1 млрд. рублей), количество обслуживаемых «зарплатных» организаций превысило 9 тыс. (годом ранее – 4,4 тыс.).

- Быстрыми темпами развивалось новое направление бизнеса – обслуживание предприятий, принимающих к оплате платежные карты (эквайринг). Их количество приблизилось к 1 500 (на 01.01.2010 – 343), оборот за 2010 год составил около 700 млн. рублей (за 2009 год – 40 млн. рублей), количество операций превысило 600 тысяч (за 2009 год – 25 тыс.).

- Сеть банкоматов Банка увеличилась на 33,3% с 1,8 тыс. до 2,4 тыс. устройств, перечень выполняемых ими функций существенно расширен – помимо выдачи и приема наличных (для устройств, оснащенных купюроприемником), банкоматы Банка позволяют клиентам осуществлять смену ПИН-кода, запрашивать текущий баланс и получать минивыписку по счету, оплачивать услуги более чем 600 организаций, осуществлять перевод средств между любыми картами VISA российских эмитентов, подключать и отключать дополнительные услуги (например, СМС-информирование), генерировать одноразовые пароли для совершения безопасных покупок в сети Интернет. Во время сбора средств в пользу пострадавших от пожаров 2010 года в банкоматах Банка была реализована функция перевода средств на специальный счет Общественной палаты, с помощью которой было перечислено около 1 млн. рублей.

Существенно расширился функционал системы «Интернет-офис», клиентам Банка стала доступна также ее облегченная версия «Мобильный банк», позволяющая совершать большинство операций непосредственно с мобильного телефона.

- Банк успешно провел сертификацию по программе Verified ByVisa, обеспечив своим клиентам возможность безопасного совершения платежей в сети Интернет.

- Одним из главных событий 2010 года стала успешная сертификация Банка на соответствие требованиям международного стандарта защиты информации в индустрии платежных карт (PCI DSS). По состоянию на декабрь 2010 года из более чем 1000 банков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, соответствие требованиям PCI DSS подтверждено только шестью банками.

Риски отраслевой концентрации кредитного портфеля регулируются Банком следующим образом:

- кредитованием всего цикла оборота сельскохозяйственной продукции (производства, хранения, переработки и реализации конечному потребителю);

- разной специализацией заемщиков в разных регионах (региональная диверси-икация);

- типичным для производителей сельскохозяйственной продукции сочетанием в одном хозяйстве нескольких видов производств;

- диверсификацией вложений в высокоэффективные и надежные проекты других сфер экономики;

- объемом риска на одного заемщика.

Банк управляет риском концентрации портфеля путем лимитирования  кредитных операций по регионам, видам  ссуд, а также отдельным заемщикам. В настоящее время максимальный размер концентрации портфеля в одном региональном филиале Банка определен на уровне 15% от совокупного ссудного портфеля Банка.

Доля кредитного портфеля крупнейшего регионального филиала  в общем объеме кредитного портфеля Банка по состоянию на 01.01.2011 составила 12,6%.

Показатель максимального  размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по состоянию на 01.01.2011 составил 23,6% и приходится только на одно предприятие. В отношении других заемщиков (групп связанных заемщиков) – максимальное значение Н6 по состоянию на 01.01.2011 составило 9,4%.

Оценка риска и формирование резервов на возможные потери по ссудам в ОАО «Россельхозбанк» осуществляется в соответствии с требованиями Положений Банка России №254-П и №283-П и соответствующих внутренних документов Банка.

Доля покрытия резервами  на возможные потери по ссудам (РВПС) кредитного портфеля Банка за 2010 год увеличилась с 4,6% до 7,3%.

Кредитный риск по межбанковским  операциям и операциям с ценными  бумагами регулировался Банком путем  установления индивидуальных лимитов  на каждого заемщика на основе оценки финансового состояния и динамики развития бизнеса заемщика, его кредитной истории, оценки прочей информации нефинансового характера.