Сфера применения денег как средства платежа

          Доля безналичных операций в  общем объеме операций с использованием  карточек “БелКарт” составила 46% по количеству операций и 11% по сумме операций. Количество операций в 2011-2012 г. представлено на рисунке 4 [12].

 

 

Рисунок 4 – Количество операций по картам “БелКарт”

 

         Достаточно активно используются  карточки для осуществления безналичных  расчетов за рубежом. Так, доля  безналичных операций, совершенных  за пределами РБ по средствам  карточек, эмитированными белорусскими  банками, составляют 59,2 % от общего  количества и 53,7 % от общей   суммы операций .

         В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в год).

Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее  сегодня “карточный” рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.

В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009—2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

Основными методами стимулирования безналичных  расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые  акции, рекламные игры.

Информирование  держателей карточек о проводимой банками  работе в области расширения использования  данного платежного инструмента  осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации.

В Беларуси достигнуты определенные успехи в области эмиссии банковских пластиковых карточек. Вместе с тем их использование в качестве платежного инструмента в сфере торговли и услуг остается на низком уровне. Проблема увеличения доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей носит комплексный характер и требует адекватного подхода к ее

решению на основе использования мирового опыта.

 

 

3.2 Совершенствование организации  наличных расчетов

 

 

В условиях активного развития электронных  технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами – платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Однако  даже в развитых странах, где электронные  платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

Доминирующее  положение наличных денег в структуре  платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

Наличные расчеты имеют множество преимуществ, по отношению к безналичным:

1. удобство;
2. легкость использования;
3. простота расходования средств;
4. анонимность;
5. скорость расчетов;
6. безопасность;
7. возможность государственного контроля эмиссии и обращения.

Для обеспечения  стабильного денежного обращения  и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной  массы.  Подобная  корректировка  в  отношении  совокупного  объема  электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Научная и рациональная организация налично-денежного  оборота имеет важное значение для решения многих социально-экономических проблем. Движение наличных денег осуществляется в соответствии с прогнозом кассовых оборотов центрального банка, которые базируются на прогнозных показателях плана социально-экономического развития страны, бюджета, баланса денежных доходов и расходов населения. Правильная организация налично-денежного оборота имеет первостепенное значение, поскольку он обслуживает связи производственного и личного потребления. При этом наличный оборот постоянно превращается в безналичный и наоборот.

Прогнозирование налично-денежного обращения является составной частью общей системы  экономического прогнозирования. В  процессе прогнозирования оборота  наличных денег должно быть обеспечено наилучшее удовлетворение требований законов денежного обращения  как необходимого условия поддержания  покупательной способности денег  и их нормальной циркуляции в экономике  с минимальными издержками обращения. Банки для определения потребности в наличных деньгах составляют прогнозы ожидаемых поступлений в их кассы наличных денег, а также возможных выдач наличных денег. Прогноз кассовых оборотов делается на основе сведений, получаемых от обслуживаемых предприятий, предпринимателей кассовых заявок. Прогноз кассовых оборотов составляется по источникам поступлений и направлениям выдач наличных денег.

Что касается Республики Беларусь, сводный прогноз наличного денежного оборота по республике в целом делается Национальным банком. Для этого используются данные прогноза основных направлений социально-экономического развития, а также данные кассовых оборотов учреждений банков. При этом Национальный банк привлекает дополнительные данные: прогнозные расчеты розничного товарооборота (включая общественное питание), сведения об объеме платных услуг (наличными), данные предприятий связи, органов страхования, статистики, Министерства финансов, налоговых органов и других организаций, имеющих отношение к формированию налично-денежного оборота в республике.

Прием, выдача, хранение денежной наличности учреждениями банков осуществляются в порядке, установленном  нормативными документами по эмиссионно-кассовым и кассовым операциям в учреждениях  банков Республики Беларусь, правилами  организации наличного денежного  оборота.

Рост наличного денежного обращения опосредованно связан и с увеличением теневого денежного оборота в экономике, уходом хозяйствующих субъектов от налогообложения, затрудняет борьбу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом. Несмотря на увеличение наличного денежного оборота, наметилась тенденция к снижению  доли  наличных  денег (вне касс  банков)  по  агрегату  М0  в общей сумме денежной массы (М2) за счет роста доли безналичных средств. На начало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 31,0% против 33,2% – на начало 2006 г. Динамика наличных денег по агрегату М0 представлена на рисунке 5[14, с. 40, рисунок 4].

 

 

 

Рисунок 5 – Денежный агрегат М0 и его доля в денежной массе М2

 

Оборот  наличных денег основан на принципах, предполагающих, что субъекты хозяйствования всех форм собственности обязаны  хранить свои денежные средства на открытых счетах в учреждениях банков; наличные деньги, необходимые для  выплаты заработной платы или  осуществления других платежей, субъекты хозяйствования получают из касс банков; субъекты хозяйствования могут иметь  в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов и использовать часть выручки на собственные  нужды в пределах норм, установленных  учреждениями банков, а все наличные деньги сверх установленных лимитов  остатка касс должны быть сданы в  обслуживающие учреждения банков.

Государство должно постоянно изучать действие этих факторов и воздействовать на них в направлении уменьшения наличных денег в сфере обращения. Уменьшение массы денег в обращении  достигается посредством ускорения  их движения через кассы банков, что позволяет обслужить больший  денежный оборот с меньшей суммой наличных денег. Это в свою очередь  позволяет сэкономить на издержках  обращения, связанных с изготовлением  и хранением наличных денег, а  также укрепляет их покупательскую способность, поскольку в этом случае за каждой единицей стоит относительно большая масса товарно-материальных ценностей и платных услуг.

Наличные  деньги в обращении – это денежный агрегат М0. В таблице 1[15] представлены наличные деньги в обороте за период с 1 января 2012 года по 1 мая 2012года.

 

 

Таблица 1 – Наличные деньги в обороте 

 

 

По данным таблицы видно, что наличные деньги в обороте с 6711,8 млрд. руб. увеличились до 7810,1 млрд. руб. Объем наличных денег возрос больше, чем на миллиард белорусских рублей.

При этом объем наличных денег в обращении  за январь-июнь сократился на 12,9% до 3341,0 млрд. рублей. Также отметим, что  доля обязательных резервов комбанков  в НБ РБ снизилась до 24,7% на 1 июля с 30,9% на 1 января, и их объем за январь-июнь сократился на 36,3% до 1430,2 млрд. рублей. Для показа динамики сравним показатели предыдущих лет.

За январь-апрель 2012 года широкая денежная масса увеличилась  до 118 428,7 млрд. рублей.

Из общего размера денежной массы объем  наличных денег в обращении /денежный агрегат M0/ за год  возрос на 2 217,9 млрд. рублей. При этом с 1 января 2007 г объем  наличных денег увеличился на 17,9 % , а их доля в структуре денежной массы снизилась до 14 % на 1 января 2008 г с 16,1 % год назад.

Денежный  агрегат M1, который включает наличные деньги и текущие рублевые вклады в банках, увеличился с января 2011 по январь 2012 года на 6 677,4 млрд. рублей [15].

За январь 2011- январь 2012 года прирост широкой  денежной массы составил 60 935,1 млрд. рублей, а за январь-апрель 2012 года широкая  денежная масса увеличилась на 7 287,4 млрд. рублей.

В  заключение  хотелось  бы  отметить,  что  наличное  денежное  обращение  остается  важнейшей  составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения  безналичных  расчетов  в  сфере  личного  потребления  имеются.  Однако  внедрение  электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Деньги  представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов  в рамках национального рынка. Они  значительно упрощают обращение  товаров и услуг между производителями  и покупателями. То есть деньги –  это историческая категория, присущая товарному производству.

Оценивая  значение денег в жизни общества, необходимо отметить прежде всего то, что они, во-первых, существенным образом облегчают процесс обмена. Во-вторых, их использование обеспечивает значительную экономию общественного богатства, которое общество вынуждено было бы растрачивать в рамках натурального обмена. Поэтому можно сказать, что деньги создают богатство нации. И чем совершеннее денежная система, тем быстрее идет наращивание общественного богатства.