Теоретические аспекты формирования банковских услуг

Введение

 

 

На современном этапе  развития экономических процессов  в стране наблюдается тенденция  к увеличению коммерческих банков. В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, в основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Безусловно, коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей  финансовой проблемы.[5,стр.57]. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка банковских услуг.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой –  важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки  России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.[22,стр.40]

Основная задача российских банков – это качественное клиентское обслуживание[5,стр.6] Завоевание клиентской базы в настоящее банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости, что и явилось актуальностью изучения данного исследования[4,стр.21].

Цель дипломной работы рассмотреть разновидность банковских услуг, предоставляемых коммерческим банком населению и разработку мероприятий по внедрению новых видов услуг.

В качестве объекта выступают банковские услуги, пользующиеся спросом у населения, предоставляемые коммерческим банком. Предметом исследования является процесс предоставления банковских услуг населению, а также отношения между банком и населением, возникающие по поводу предоставления и пользования банковскими услугами, рассмотренный на материалах ОАО Сбербанка России.

   Гипотеза: отношения между банком и населением будут успешными при условии:

     - доверительных  отношений между банком и населением;

     - взаимовыгодных  условий  пользования банковскими  услугами.

Исходя из поставленной цели, в дипломной работе последовательно  ставятся и решаются следующие задачи:

1. Исследовать теоретические аспекты формирования банковских услуг;
2. Проанализировать  процесс предоставления банковских услуг, выявить проблемы и противоречия в реализации банковского продукта;
3. Обосновать мероприятия по повышению эффективности предоставления банковских услуг населению.

В процессе выполнения работы были использованы следующие методы исследования:

1. анализ источников литературы;
2. наблюдение;
3. графическая обработка данных.

Практическая  значимость исследования заключена в том, что работа предназначена для оказания методической помощи студентам и преподавателям экономических специальностей в ходе организации самостоятельной работы обучающихся, а также банковским работникам, интересующимся данной тематикой.

Информационную базу исследования составили материалы Госкомитета РФ, Банка России, законодательные акты.[10,стр.11] Источники по теме работы при их комплексном использовании, дополнении позволяют решать поставленные задачи. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап развития банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода обретают вопросы перспектив развития банков и их практическая реализация. Решение поставленных задач возможно лишь на основе изучения и практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике[7,стр.12].

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы, исследования экономистов по смежным  проблемам за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

 

1. Теоретические аспекты формирования банковских услуг

 

 

1. Общая характеристика банковских услуг

 

 

Букато В.И., дал определение  коммерческим банкам как банки – основной целью функционирования, которых является получение максимальной прибыли.

По словам Ю.А. Бабичевой  коммерческие банки - это негосударственное кредитное учреждение специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов [23,стр.44]

Д.А.Шевчук дал определение коммерческим банкам как экономическое учреждение, осуществляющее операции с денежными ресурсами, в том числе по привлечению сбережений населения во вклады и предоставлению в кредит свободных денежных средств [7,стр.12]

В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

- привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

- размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

- осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций  небанковского типа, выполняющих  ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные  банковские операции.

Основные функции коммерческих банков:

1. аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
2. их размещение - инвестиционная функция;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

В современной экономической  литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны - универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие банки  сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций).

Основные виды операций:

- ведение депозитных счетов – из Гражданского кодекса Вкладные (депозитные) операции банков (кредитных организаций) и их отношения с вкладчиками в Гражданском кодексе РФ регулируются ст. 834—860, 395 и 809 [8,125] При этом договоры об открытии и ведении банковского вкладного (депозитного) счета должны отвечать требованиям ст. 426 ГК. Указанные статьи содержат следующие существенные нормы:

1. Право банка привлекать деньги во вклады должно быть записано в его лицензии, выданной в законном порядке.

2. Договор банковского  вклада (депозита) должен быть заключен  в письменной форме. (Приложение 1)

- безналичный перевод  денежных средств,

- прием сбережений,

- предоставление различных  видов ссуд,

- трастовые операции  представляют собой услугу для  клиентов банка, которая вкладывает  свои свободные денежные средства  в банк с целью получения   наибольшей прибыли, т. е. эта  особая форма распоряжения дающая  право на имущество передаваемое  в управление банком, на распределение прибыли полученной в результате этого привлечения [5,стр.56]

- операции с ценными  бумагами  и др.

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” основные виды операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;
6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
7. покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
9. выдача банковских гарантий.

В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.

Коммерческие  банки вправе осуществлять следующие  сделки [4,стр.2]:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
3. оказание информационных и консультационных услуг;
4. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;
5. лизинговые операции.

Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии ЦБ - в валюте.

Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).

В российской экономической  литературе понятие «банковская  услуга» определяется, с одной  стороны как «массовая операция», а с другой - как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента».

Очевидно, что банковская услуга – интеллектуальный продукт. Формирование и создание банковской услуги происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Также очевидно, что банковская услуга ориентирована на извлечение банком маржи или прибыли. Опираясь на все эти факторы, можно дать следующее определение понятия банковской услуги.

Банковская услуга –  профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и  созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли, т.е.:

Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные  характеристики банковской услуги [4,стр.58]

1. носит нематериальный характер;
2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт [22,стр.41].В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.