Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ

Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж⁷¹.

 

3.3. Направления повышения эффективности расчетов пластиковыми картами в России

 

Эффект  представляет собой абсолютную величину каких-либо целенаправленных изменений  деятельности в системе, эффективность  же отрожает степень реализации целей  деятельности при необходимых минимальных  затратах. Кроме того, определение  эффективности предпологает сопостовление полученных результатов с ресурсами, использованными для их достижения.

Эффективность операций с банковскими картами  заключается, прежде всего, в максимизации прибыли банков от этих операций, для  чего необходим современный рынок  банковских карт.

В настоящее  время развитие российского рынка  пластиковых карт сдерживается рядом  проблем, которые приведены на рисунке 3.1. Пути решения указанных проблем  представляют практический интерес, как  для разработчиков, так и кредитных  организаций, их реализующих

 

Рис. 3.1. Причины проблем, их сущность и пути решения⁷²

На основе анализа имеющихся разработок отечественных  ученых, перспективные направления  развития российского рынка банковских карт можно систематизировать следующим  образом (рисунок 3.2):

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.2. Направления развития рынка банковских платежных карт

 

При их внедрении  следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны – развитие конкуренции по регионам имеет в России свои особенности.

Локальные платежные системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся создавать  достаточно полный ряд продуктов, а  за счет знания местной специфики  могут конкурировать с международными гигантами на рынке зарплатных карточек. В то же время замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование  таких карт мобильными слоями населения, которым важен выход за рубеж. В целях развития рынка банковских карточных продуктов и платежной  системы региона (на примере Ставропольского  края) предложена схема функционирования безналичных расчетов с использованием пластиковых карт (рисунок 3.3), способствующая росту комплексного социально-экономического эффекта.

Система расчетов по розничным платежам представляет собой совокупность банковских и  иных институтов, обеспечивающих (посредством  применения определенных правил, процедур и программно-технических средств) проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых  физическими лицами при использовании  платежных инструментов для осуществления  дебетовых и кредитовых переводов  денежных средств. Ее основной целью  является увеличение доли безналичных  расчетов при совершении розничных  платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а  также улучшение качества банковского  обслуживания населения на основе развития прогрессивных платежных инструментов (рисунок 3.4).

 

 

 

Рисунок 3.3. Организационный механизм функционирования системы

безналичных расчетов с использованием платежных  карт в регионе⁷³

  - информационные связи между участниками системы безналичных расчетов с

использованием платежных карт в регионе;

- прямые финансовые связи между  участниками системы безналичных  расчетов

с использованием платежных карт в  регионе (прямое вложение средств в  проект, доведение

адресной помощи, оплата услуг);

- обратные финансовые связи между  участниками системы безналичных  расчетов с использованием платежных  карт в регионе (получение налогов  в бюджет региона).

 

Рисунок 3.4. Механизм развития системы безналичных расчетов

по  розничным платежам в регионе⁷⁴

 

Внедрение концепции организации безналичных  расчетов по розничным платежам позволит упорядочить эмиссию и обращение  в Ставропольском крае пластиковых  карт, используемых в муниципальных  службах и предприятиях, обеспечить контроль за их применением при оказании услуг населению, оптимизировать процесс  создания и актуализации региональных баз данных, поэтапно внедрить безналичную форму оплаты товаров и услуг в повседневную жизнь.

Для реализации информационно-расчетной системы  в торговле, общественном питании  и бытовом обслуживании края должны функционировать структуры: ОАО  Северо-Кавказский процессинговый центр (СКПЦ); Ставропольская платежная система, ассоциирующая вокруг себя уполномоченные банки Ставропольского края и  включающая:

- расчетный  банк, осуществляющий взаиморасчеты  между участниками безналичных  операций и гарантирующий для  граждан - держателей пластиковых  карт безусловную сохранность  вкладов. Расчетным банком может  являться Северо-Кавказский банк  Сбербанка РФ;

- процессинговый  центр, сопровождающий Ставропольскую  платежную систему и обслуживающий  расчеты на потребительском рынке.  Процессинговый центр обрабатывает  все платежные транзакции и  готовит необходимые сводные  документы для проведения расчетным  банком взаиморасчетов (ЗАО «Сберкарт»);

- уполномоченные  банки - присоединившиеся к Ставропольской  платежной системе коммерческие  банки, обслуживающие счета граждан;

- эквайринговые  компании, гарантирующие возмещение  денежных средств точке обслуживания  за товары и услуги, расчеты  за которые осуществлены с  помощью пластиковых карт.

Рассмотренный механизм развития системы безналичных  расчетов по розничным платежам в регионе, предлагаемый к применении в Ставропольском крае, актуален и для банковской системы Волгоградской области, а расчётным банком может стать Поволжский банк Сбербанка РФ.

Проблема  перевода части наличного денежного  обращения в безналичную форму  имеет все шансы на постепенное  решение.

Таким образом, анализируя данные развития рынка банковских платежных карт в России, приходим к следующим выводам:

1. В связи с увеличением спроса на платежные карты со стороны физических и юридических лиц, будет прослеживаться и увеличение предложения коммерческих банков в части эмиссии и эквайринга платежных карт.

2. Прогнозируемый рост доходов россиян после выхода экономики России из кризиса сделает платежные карты одним из приоритетных банковских продуктов.

3. На фоне высокой концентрации российского рынка платежных карт, коммерческими банками будут внедряться новые банковские продукты на базе платежных карт (кредитные карты с различными модификациями: револьверные кредитные карты, карты с льготным периодом обслуживания; кобрендинговые продукты, мультивалютные карты, платежные карты, совмещающие функции накопления, кредитования, расчетов).

4. Тарифы по обслуживанию банковских карт будут снижаться (перечень доходов и расходов по операциям с пластиковыми картами представлены в приложении 2).

5. На российском рынке пластиковых карт возрастет межбанковская конкуренция.

Что касается развития карточного бизнеса в российских регионах, в дальнейшем развитие рынка банковских карт может осуществляться по следующим направлениям: наращивание доходности за счет предоставления дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт; применение модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов; реализация крупномасштабных проектов в регионах.

Эти меры будут способствовать увеличению оборота  в эквайринговой сети, а, следовательно, и росту получаемой банками торговой уступки от организаций, где установлены POS-терминалы.

Кроме того, к инструментам, способствующим развитию рынка банковских платежных карт, можно отнести:

• расширение инфраструктуры обслуживания карт,
• рост доходов отдельных категорий населения,
• увеличение предложений со стороны банков,
• повышение финансовой грамотности населения,
• создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю присутствия в регионе.

Таким, образом, достоверная оценка развития рынка  платежных продуктов создает  основу для принятия рациональных управленческих решений на региональном уровне и  на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических приемов  позволит эффективно управлять динамикой  денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов. 

Заключение

 

По результатам  исследований можно сделать следующие  выводы.

1. С финансовой  точки зрения, пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковые карты в банковских приложениях должны изготавливаться и обрабатываться в соответствии с международными стандартами ISO (International Standardization Organization). Пластиковая карта, прежде всего, обеспечивает идентификацию использующего ее лица как субъекта платежной системы и служит техническим средством для доступа к банковскому счету ее держателя.

2. Законодательная  база России, регламентирующая работу  с банковскими пластиковыми картами,  еще не сформировалась. Кроме  действующего Положения Банка России №23-П банки руководствуются Федеральными законами, нормативно-правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России, одновременно разрабатывают свои внутренние инструкции и правила по организации эмиссии и проведения операций с банковскими картами, а также руководствуются стандартами и правилами, разработанными платежными организациями. Отношения между участниками платежной системы регулируются заключенными между ними договорами.

3. В период  с 2001 по 2007 г. эмиссия международных  и российских карточек возросла  с 10,6 млн. до 96,3 млн. штук, или  более чем в 9 раз). За тот  же период оборот по карточкам  (без пересчета на темпы роста  инфляции) увеличился с 416,1 млрд. руб. до 4 433,7 млрд. руб., или в 10,7 раза. На российском рынке появились  новые типы карточек - с кредитной  функциональностью; расширился набор  функций, выполняемых банковскими  карточками ("социальная карта", "транспортная карта", оплата  покупок в Интернете, погашение текущей задолженности по потребительским кредитам в банкоматах и др.). Развивалась инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная инфраструктура (кредитные бюро и коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.

4. Следует отметить, что, во-первых, увеличение эмиссии российскими банками карточек с кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг, пока к положительному эффекту не привело. Во-вторых, какого-то видимого изменения в поведенческих паттернах российских держателей также пока не случилось. Во многом такая ситуация является следствием того, что наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с кредитной функциональностью фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для погашения текущей задолженности за купленный в кредит товар, для совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к совершенной крупной покупке.

5. Сохраняется географическая диспропорциональность  в развитии российского карточного  рынка. Более половины карточного  бизнеса страны сосредоточено  в трех крупнейших регионах, почти  две трети - в пяти крупнейших  регионах, 75% - в 14 российских регионах. Причем региональное развитие  рынка ограничивается главным  образом городами и областями,  где сосредоточены добыча и  переработка основных сырьевых  ресурсов. Основными причинами низкого  уровня использования пластиковых  карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.

6. Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные черты их использования. За исключением одного показателя, все ключевые индикаторы использования российских банковских карточек в 2008 г. показали положительную динамику. Увеличились как абсолютные, так и относительные (т. е. в расчете на 1 карточку) показатели количества транзакций, суммарного оборота и абсолютной суммы платежных транзакций за год. По сравнению с 2005 г. сократилась лишь и без того низкая доля платежных транзакций в общем обороте. Если бы не последний из упомянутых показателей, то характер развития российского карточного рынка в 2008 г. можно было бы отнести к интенсивному, а не к экстенсивному типу. При интенсивном типе развития темпы прироста показателей использования карточек должны превышать ежегодные приросты объемов эмиссии. Для развивающихся рынков - таких, как Россия, более типичен экстенсивный рост, когда темпы прироста эмиссии опережают темпы прироста таких показателей, как общее количество и абсолютная и относительная (в расчете на одну карточку) величина транзакций в денежном выражении. Интенсивный тип развития карточного рынка является свидетельством эффективности карточного бизнеса в масштабах всего рынка. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки, как для эмитента, так и для эквайрера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. При экстенсивном типе развития отдача от каждой карточки падает, поэтому задача увеличения доходов (в абсолютном выражении) может быть решена только за счет увеличения числа выпущенных карточек.