Кредитование физических лц

 

Доля кредитных продаж в общих оборотах составляет около 10% и спрос на кредиты достаточно высокий. Более того, спрос уже  начинает превосходить предложение. Некоторые  банки из-за нехватки средств отказывают клиентам по формальным причинам. Бывают случаи, когда клиент прошел кредитный  комитет, уже прибыл автомобиль, а  у банка нет денег.

 

Причина, по которой банки  не могут резко увеличить объемы автокредитования, кроется в высокой  стоимости обслуживания кредита. Около  года назад Банк «Центр Кредит» довольно агрессивно вышел на рынок автокредитования. Процентные ставки по кредитам были просто демпинговыми. Подобная активность довольно быстро изменила расклад сил на рынке.

 

Длительное время лидером  по объемам автокредитвания оставался Казкоммерцбанк, но именно в 2010 году он стал заметно сдавать позиции. Однако нельзя говорить, что Казкоммерцбанк отстает по автокредитованию, просто банк снизил активность в этом сегменте и провел диверсификацию. По нашему мнению, доля кредитов на покупку автомобилей в общем объеме кредитования физических лиц снизилась с 75% до 30%.

 

Аналитики признают, что Банку  «Центр Кредит» удалось хорошо продвинуть сою программу автокредитования, однако если руководство Казкоммерцбанка поставит для себя цель отобрать часть сегмента у Банка «Центр Кредит», то проблемы это не составит.

 

Свободная ниша на рынке автокредитования может возникнуть уже в ближайшее  время. Число клиентов постоянно  растет и поэтому Банк «Центр Кредит»  недавно повысил процентную ставку. Активность потребителей в последнее  время очень возросла. Сейчас процентные ставки по автокредитам составляют около 18% в валюте. Это нормальный уровень, соответствующий рыночным потребностям. Таким образом, у остальных банков вновь появляется стимул активизировать свои операции на этом рынке. Банк Туран  Алем и Народный банк продвигающие свои программы автокредитования, пока не слишком преуспели в этом. Пока не столь хорошо известен автодилерам, а получить кредит в Народном банке, несмотря на низкие процентные ставки (от 14% годовых в валюте), крайне сложно. Кроме Народного банка, мало кт в Казахстане располагает объемами длинных денег, достаточными для того, чтобы выдавать займы физическим лицам даже на 2-3 года.

 

Три года назад акционеры  Банка «Центр Кредит» заказали компании McKinsey & Co исследование на тему перспектив развития потребительского кредитования в Казахстане. Собралась команда людей, возникла идея, и речь шла о том, чтобы придать ей системность. Руководство банка хотело найти нишу, в которой конкурентов практически нет и объем которой очень велик.

 

К 2000 году при участии McKinsey & Co был составлен детальный бизнес-план со сроком окупаемости пять лет. В качестве базового региона был выбран Алматы, где оценивался объем продаж бытовой техники и анализировались каналы сбыта. Методика оценки доли кредитных продаж вычислялась на основании сравнения Казахстана с другими странами, а потенциал рынка определялся исходя из доли объемов потребительского кредитования в ВВП.

 

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в Казахстане будут  расти ускоренными темпами. По оценкам  консалтинговой фирмы Baker&McKenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие два года составит 1,5 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Первые, благодаря упрощению процедуры получения кредитов, продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании «Три эС», официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в Казахстане.

 

Не в последнюю очередь  рост потребительского кредитования стимулирован внесением в Налоговый кодекс статей о контроле над расходами  физического лица. Обнаружив серьезные  расхождения между декларированными доходами и расходами, либо не имея информации о доходах, налоговые  органы должны будут требовать пояснений  по этому факту.

 

Чтобы обойти этот закон, многие декларируют получение потребительского кредита как источник средств для крупной покупки. В качестве кредитора можно называть и физическое лицо, но услуги банка предпочтительнее, т.к. ему не требуется подтверждать свои источники доходов. При этом контроль над источниками погашения этих кредитов не предусмотрен. Этот фактор настолько весом, что, например, в программе ипотечного кредитования даже введен запрет на досрочное погашение кредитов в течение первых трех месяцев после получения кредита.

 

По нашей оценке, можно  ожидать следующего сценария развития событий:

 

- начало региональной  экспансии уже вовлеченных в  потребительское кредитование банков;

 

- появление на рынке  новы участников, а также повышение  активности традиционных игроков  - работающих со средствами, предоставленными  различными фондами;

 

- повышение активности  иностранных банков и фондов  в связи с сужением традиционного  рынка потребительских кредитов  вследствие начала рецессии и  сокращения темпов роста потребительских  расходов за рубежом.

 

Все перечисленные события  смогут сформировать цивилизованный кредитный  рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и как следствие, ускорения экономического роста.

 

3.2 Регулирование кредитной  деятельности

 

Первоочередным законодательным  актом, регулирующим банковскую, в том  числе и кредитную деятельность в Казахстане, является Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 7 июля 1998 года. Так, в статье 34 закона дается определение ссудной операции, под  которой понимается предоставление денег банком другим лицам на условиях возвратности и платности. Ссудные  операции банка осуществляются в  соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, определяющими:

 

а) условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;

 

б) условия предоставления кредитов должностным лицам и  работникам банка;

 

в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного

 

комитета;

 

г) ответственность членов кредитного комитета; д) лимиты кредитования;

 

е) процедуру утверждения  кредитных договоров.

 

Статья 35 регламентирует обеспечение  возвратности кредитов. Согласно закону возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством  и другими способами, оговоренными законодательством или договором. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (банкового  кредита). В случаях, предусмотренных  договором о залоге, а также  законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся  в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

 

Статья 36 предусматривает  меры, применяемые в отношении  неплатежеспособности заемщика. Так, банк-кредитор по отношению к заемщику, не выполнившему свои обязательства по кредитному договору5, имеет право:

 

- не предоставлять новых  кредитов;

 

- обращать взыскание на  деньги, имеющиеся на любых счетах

 

заемщика (в случае, если это  оговорено в кредитном договоре);

 

- обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

 

Важнейшим нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков, являются «Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан» №1 от 11 февраля 1994 г. Данные Правила регламентируют порядок  выдачи и погашения ссуд, предусматривают  контроль за обеспеченностью банковских ссуд, за их использованием и погашением, а также кредитные санкции, определяют специфику краткосрочного кредитования отдельных отраслей хозяйства / и  особенности выдачи ссуд на быстроокупаемые и высокоэффективные/ мероприятия.

 

Особое внимание уделяется  видам обеспечения банковских ссуд и залоговому праву банка. Согласно Правилам в качестве обеспечения  кредита могут выступать: залог, гарантия, обязательство гаранта  принять на себя часть ссуды после  ее выдачи, поручительство, страхование  ссуд. Кроме того, в Правилах приводятся образцы типовых документов по кредитованию, а также расчеты основных показателей.

 

Далее, «Правилами о пруденциальных нормативах», утвержденными постановлением Правления Национального банка РК, устанавливаются пруденциальные нормативы, обязательные к соблюдению банками второго уровня.

 

В числе экономических  нормативов, вводимых НБ РК для банков и их филиалов, включая дочерние банки и банковские объединения, непосредственно относящихся к  кредитной деятельности:

 

- минимальный размер риска  на одного заемщика;

 

- ограничение на объемы  привлечения кредитов из-за границы;

 

- предельный размер кредитов, получаемых из централизованных  источников НБ РК.

 

В целях регулирования  объемов кредитов, предоставляемых  банками, для снижения рисков неплатежа  банками по их обязательствам, а  также защиты интересов вкладчиков и акционеров банков Национальным банком РК используется механизм резервных  требований. Норматив резервных требований рассчитывается как процент от общей  суммы обязательств за вычетом обязательств перед банками и устанавливается  в размере не более 40%. В исключительных случаях НБ РК вправе вводить резервные  требования на прирост обязательств.

 

При нарушении норматива  минимальных обязательств резервов Национальным Банком РК начисляется  и взыскивается штраф в размере, устанавливаемом законодательными актами Республики Казахстан. В случае прекращения деятельности банка  НБ РК в недельный срок возвращает банку зарезервированные средства.

 

Порядок, условия, виды, сроки  и лимиты кредитования банков определяются Национальным банком РК. Он регулирует общий объем кредитования банков в соответствии с принятыми ориентирами  денежно-кредитной политики.

 

Национальный банк РК, как  кредитор последней инстанции, имеет  право предоставлять банкам кредиты  в национальной и иностранной  валюте как обеспеченные, так и  без обеспечения.

 

Под прямыми количественными  ограничениями НБ РК понимаются максимальные уровни ставок по отдельным видам  операций и сделок, прямое ограничение  кредитования, замораживание ставок вознаграждения (интереса), прямое регулирование  конкретных видов кредита для  стимулирования или сдерживания  развития отдельных отраслей.

 

Следующим нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков в Казахстане, является также  постановление Правления Национального  банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 г. № 276 «Об утверждении  Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня». В соответствии с этим постановлением к банкам предъявляются  определенные требования по ведению  документации по кредитованию в целях  обеспечения условий для выполнения НБ РК функций по инспектированию  деятельности банков и совершенствованию  системы управления кредитным риском в банковской системе.

 

По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье, которое открывается  в день подписания или утверждения  кредитного договора и закрывается  только в момент прекращения его  действия, за исключением случаев, предусмотренных  Правилами. В каждом кредитном досье  должен быть отдельный перечень документов. По бланковым кредитам в кредитном досье достаточно наличия основной документации, требуемой при предоставлении любого кредита.

 

Основная документация соответствует  следующему перечню:

 

1) заявление, подписанное  заемщиком, содержащее указание  цели использования кредита и  опись имущества, которое может  быть предоставлено для залогового  обеспечения возврата кредита  с указанием балансовой стоимости;

 

2) заверенные в установленном  порядке копии учредительных  документов заемщика, если он  является юридическим лицом;

 

3) документы, подтверждающие  полномочия лица на подписание  кредитного договора от имени  заемщика, если это лицо - законный  представитель заемщика;

 

4) оригинал заключенного  кредитного договора;

 

5) финансовые отчеты по  состоянию на день подачи заявления,  подписанные заемщиком и заверенные  аудитором, включая отчет о  прибылях и убытках и баланс;

 

6) справка о трудоустройстве  и размере заработной платы  заемщика, если им является физическое  лицо;

 

7) расчеты, подготовленные  уполномоченным работником банка,  подтверждающие способность заемщика  обеспечить выдаваемым Национальным  банком РК кредитам, предоставляемым  банкам второго уровня в тенге  и иностранной валюте. Более подробно  данное Положение рассматривается  в разделе 3. 4.

 

Наконец, немаловажное значение для нормативно-правового регулирования  кредитной деятельности имеют «Методические  указания по анализу банками кредитоспособности заемщика», утвержденные на заседании  Директората НБ РК, протокол № 26 от 27 октября 1994 года.