Кредитование физических лц

 

Но такие показатели в  первую очередь обусловлены именно высокой долей кредитов сотрудникам, качество которых находится под  полным контролем банка.

 

Банки, реально кредитующие  граждан, не могут похвастаться особо  низкой долей просроченных кредитов. Более пристальный анализ развеивает и миф высокой надежности частных  заемщиков.

 

Самая известная в области  потребительского кредитования программа - когда банк предлагает приобретение бытовой техники в кредит с  оформлением договоров прямо  в магазине. Заплатив не менее 20% стоимости  товара, покупатель получает остальную  часть стоимости в кредит на срок до полугода под процентную ставку на уровне 20,8% годовых, надо признать, достаточно приемлемую.

 

В целом можно сделать  вывод, что банки еще только начали нащупывать нишу работы с частным  заемщиком, но пока это лишь первые и не всегда удачные опыты. И, тем  не менее, некоторые банки, по крайней  мере алматинские, уже понимают, что бороться стоит не только за корпоративного, но и за частного заемщика.

 

На рисунке 1 отражена доля Банка «Центр Кредит» в потребительском  кредитовании населения Республики Казахстан.

 

2010 год

 

2011год

 

Рисунок 1 - Изменение сегмента сектора потребительского кредитования ведущих банков

 

Согласно рисунку 1 видно, что сегмент Банка «Центр Кредит»  значительно расширился с 8% до 18%. Это  произошло главным образом, из-за внедрения новой программы автокредитования. На фоне увеличения доли Банка «Центр Кредит» необходимо отметить уменьшение удельного веса потребительских кредитов трех других ведущих банков Казкоммерцбанк, Банка Туран Алем и Народного банка.

 

Таким образом, можно констатировать, что увеличение доли потребительских  кредитов Банка «Центр Кредит» в  общем объеме потребительских кредитов произошло вследствие увеличения сегмента данного рынка.

 

2.2 Механизм выдачи, оформления  и погашения потребительского  кредита.

 

Организация кредитного процесса предусматривает следующий ряд  последовательных этапов:

 

прием, рассмотрение и анализ кредитной заявки;

 

оценка кредитоспособности заемщика и подготовка экспертного  заключения;

 

проверка и оценка залогового обеспечения кредита;

 

подготовка юридического заключения;

 

подготовка заключения службы безопасности (в случаях, предусмотренных  отдельными нормативными актами банка)

 

процедура одобрения кредита  и его выдачи;

 

юридическое сопровождение  кредитной заявки и визирование  договоров;

 

- мониторинг за выданным  кредитом и контроль за его погашением.

 

Прием и рассмотрение заявок.

 

При обращении клиента  с ходатайством о предоставлении займа, менеджер консультирует заявителя  об условиях предоставления займа, необходимом  пакете документов и требованиям  по их оформлению.

 

При согласии клиента с  условиями и требованиями банка  и соответствии клиента требованиям  кредитной политики банка и ее процедур, с ним согласовывается  необходимая сумма, сроки и другие условия предоставления займа. После  этого клиенту вручается перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки.

 

Перечень необходимых  документов при потребительском  кредитовании.

 

Документы, обязательные к  представлению всеми заемщиками:

 

заявление-анкета установленного банком образца;

 

справка о составе семьи  заемщика (форма № 3) - по займам свыше 1000 долларов США;

 

- копия удостоверения  личности (паспорта) заемщика;

 

- копия подтверждения  РНН.

 

Дополнительные документы  по заемщикам - работникам по найму:

 

трудовой контракт, либо копия  трудовой книжки заемщика, заверенные кадровой службой по месту работы;

 

справка с места работы о заработной плате заемщика за последний  год;

 

гарантия фирмы-работодателя заемщика (в предусмотренных случаях)

 

поручительства платежеспособных физических лиц (в предусмотренных  случаях)

 

Дополнительные документы  по заемщикам, занимающимся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица:

 

свидетельство о регистрации  предпринимателя, патент, лицензия, либо разрешение на предпринимательскую  деятельность;

 

справка налогового комитета о совокупном годовом доходе, копия  декларации о доходах за предыдущий отчетный год (при наличии), заверенная налоговой инспекцией, или другие документы, подтверждающие наличие  постоянных денежных доходов (не менее  чем за 12 последних месяцев);

 

лицензия на осуществление  лицензируемых видов деятельности;

 

документы, подтверждающие наличие  торгового места;

 

справку от администрации  рынка о регулярных платежах и  другие имеющиеся у заемщика документы, касающиеся его бизнеса;

 

контракты/договора с поставщиками и покупателями и расшифровки  дебиторской и кредиторской задолженности  с указанием причин и дат их образования;

 

выписки по расчетным и  валютным счетам на последнюю дату с указанием остатков на счетах и  претензий к счету;

 

документы об уплате налогов  за предыдущие два года.

 

Дополнительные документы  по заемщикам, являющимся участником юридического лица - субъекта малого и среднего бизнеса:

 

- нотариально удостоверенные  копии Устава и Учредительного  договора со всеми изменениями  и дополнениями (если имеются);

 

- свидетельство о государственной  регистрации и перерегистрации;

 

- лицензии на осуществление  лицензируемых видов деятельности;

 

- балансы (годовые и  квартальные) и отчеты о хозяйственно-финансовой  деятельности за два последних  отчетных периода с отметкой  органов налоговой службы и  аудиторское заключение по годовому  отчету;

 

- расшифровки дебиторской  и кредиторской задолженности  с указанием дат и причин  образования;

 

- выписки по расчетным  и валютным счетам на последнюю  дату с указанием остатков  на счетах и претензий к  счету;

 

- документы об уплате  налогов за предыдущие два  года.

 

Документы по залоговому обеспечению.

 

Правоустанавливающие документы  на залоговое имущество.

 

Кроме того, при залоге жилья:

 

нотариально заверенное согласие супруга/супруги и других совершеннолетних членов семьи на залог и внесудебную  реализацию жилья;

 

согласие органов опеки  и попечительства от имени несовершеннолетних членов семьи на залог и внесудебную  реализацию жилья;

 

копия свидетельства о  заключении брака (либо о разводе) или  нотариально удостоверенное заявление  заемщика, что на момент подачи заявления  в браке не состоит, детей не имеет;

 

копия квитанции об оплате коммунальных платежей.

 

При залоге автомобиля:

 

нотариально заверенное согласие совладельцев на залог и внесудебную  реализацию автомобиля, либо заявление  залогодателя о том, что на момент предоставления кредита в браке  не состоит;

 

копия квитанции об оплате налога на транспорт;

 

копия свидетельства о  прохождении техосмотра;

 

копия техпаспорта.

 

В случае необходимости менеджер консультирует клиента по порядку  заполнения и оформления документов и предлагает оплатить комиссионное вознаграждение за рассмотрение заявки в суммах, предусмотренных действующими тарифами банка. Одновременно клиенту  предлагаются платные услуги по оформлению и регистрации договоров залога за счет средств заемщика, с оплатой  услуг в соответствии с действующими тарифами.

 

Если заявка клиента не соответствует требованиям банка, ему предлагается по возможности  привести в соответствие с требованиями банка отрицательные моменты  по его заявке, либо пересмотреть условия  по предоставлению займа. При отсутствии перспектив заявка отклоняется в  корректной вежливой форме.

 

В согласованные между  клиентом и менеджером сроки клиент готовит и представляет полный пакет  необходимых документов. При не предоставлении документов в условленный срок, менеджер, по возможности, связывается с клиентом и выясняет причины задержки в  предоставлении документов. В случае возникновения у клиента каких-либо возможных к разрешению затруднений  консультирует его по данному  вопросу и назначает новые  сроки встречи.

 

После предоставления клиентом сформированного пакета документов менеджер проверяет его полноту  и соответствие требованиям банка. При отсутствии замечаний по полноте  и оформлению документов, данные по заявке относятся в Кредитный  модуль. После этого, пакет документов с документами, подтверждающими  оплату комиссионных за рассмотрение заявки и оценку залогового имущества, передается на дальнейшее рассмотрение в Бэк-офис и независимому оценщику. Одновременно менеджер согласовывает с клиентом и Бэк-фисом время выезда независимого оценщика на место нахождения залогового имущества и кредитного офицера по расположения бизнеса клиента.

 

В ходе дальнейшего рассмотрения заявки соответствующими структурными подразделениями Бэк-офиса менеджер держит под постоянным контролем, на какой стадии находится ее рассмотрение и информирует заявителя о судьбе заявки.

 

Рассмотрение кредитных  заявок.

 

Поступивший из Фронт-офиса  в Кредитный отдел полный пакет  документов по кредитной заявке с  документами, подтверждающими оплату за экспертизу проекта и оценку залогового имущества, в размерах, предусмотренных  тарифами банка, регистрируется в соответствующем  журнале регистрации заявок и  передается в соответствии с визой  начальника Кредитного отдела или лица его заменяющего на рассмотрение непосредственному исполнителю.

 

На основании полученного  пакета документов и внесенных менеджером по кредитованию в Кредитный модуль данных, рассматривающий заявку кредитный  офицер, проводит экспертизу проекта  в объеме и по методикам, определенным действующими процедурами банка.

 

Параллельно к рассмотрению проекта подключаются юристы, служба безопасности и независимый оценщик, которые в соответствии с действующими положениями и процедурами проводят юридическую экспертизу по проекту  и залогу и экспертизу благонадежности  заявителя.

 

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с  первоначальным взносом клиент вносит сумму первоначального взноса в  кассу или на текущий счет, открытый в нашем банке, и предоставляет  в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты и справку о выбранном  товаре и его стоимости.

 

После оформления и подписания договора займа и договора залога, а также иных необходимых документов, банк перечисляет сумму займа  на текущий счет и извещает о проведенной  оплате.

 

Регистрацию договоров залога проводит Бэк-офис по доверенности от заемщика. Розничный кредитный комитет вправе принять решение о принятии в обеспечение залогового имущества на сумму менее 1000 долларов США без государственной регистрации договора залога. В таком случае оформляется договор залога движимого имущества.

 

Предоставление займов на приобретение товаров в компаниях, с которыми не заключены договора о сотрудничестве, возможно (в том  числе и без первоначального  взноса) только под ликвидное обеспечение, в полной сумме обеспечивающее основной долг и вознаграждение за период кредитования.

 

После получения клиентом потребительского кредита кредитный  офицер производит платежный мониторинг (контроль за соблюдением графика платежей) в течение всего срока кредитования.

 

2.3 Порядок мониторинга  кредитов и работа с проблемными  кредитами

 

Мониторинг кредита - это  повседневная работа по наблюдению за погашением кредитов с момента их выдачи и до полного погашения  путем проведения постоянного анализа  деятельности заемщика, контроля за соблюдением  всех требований заключенных договоров (договора займа и договора залога) и принятия адекватных мер воздействия  на заемщика, в случае ухудшения  качества кредита или нарушения  условий договоров.

 

Мониторинг необходим  для того, чтобы как можно раньше выявить признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения  с погашением кредита, Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы  максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и  снизить его убытки.

 

Источники информации при  мониторинге:

 

- информация, имеющаяся в  банке;

 

- информация, получаемая  от заемщика;

 

- информация из других  источников (поставщики, покупатели, банки,  финансовые органы, третьи лица  и др.).

 

Виды мониторинга по полноте  получаемой информации:

 

- текущий мониторинг - проводится  на постоянной основе для получения  общей информации о хозяйственном  и финансовом состоянии заемщика  в рамках наблюдения за соблюдением  графика платежей, оформляется ежемесячным  отчетом по текущему мониторингу;

 

- глубокий мониторинг - имеет  целью получение максимально  полной информации о хозяйственном  и финансовом состоянии заемщика, проводится один раз в квартал  по всем кредитам, а также в  экстренном порядке в случае  получения тревожных сигналов.

 

Вид мониторинга по частоте  проведения:

 

- плановый - ежемесячный текущий  мониторинг и ежеквартальный  глубокий мониторинг, проводимые по всем кредитам;

 

- неотложный (экстренный) - глубокий  мониторинг, проводимый в срочном  порядке в случае получения  тревожных сигналов и/или при  просрочке погашения ссудной  задолженности.

 

В ходе осуществления мониторинга  действующих кредитов необходимо проводить  жесткую политику, нацеленную на полный и своевременный возврат кредита  и уплату вознаграждения по нему.