Кредитование физических лц

 

В любом случае при нарушении  заемщиком условий кредитного договора (залогодателем - условий договора залога), в том числе, связанных с просрочкой графика платежей, следует придерживаться процедур, предусмотренных Положением о порядке проведения аукционов  по реализации залогового имущества  банка. Если в дальнейшем будет принято  решение об обращении взыскания  на залоговое имущество в связи  с бесперспективностью проведения реабилитационных мероприятий, соблюдение процессуальных сроков позволит провести необходимые мероприятия, предусмотренные  законодательством, в максимально  сжатые сроки.

 

Финансовая реабилитация предприятия-заемщика

 

Под финансовой реабилитацией  понимаются следующие мероприятия, целью которых является обеспечение  возможности погашения ссудной  задолженности заемщиком с учетом продолжения им производственно-хозяйственной  деятельности:

 

пролонгация - продление срока  действия договора займа;

 

реструктуризация - изменение  условий договора займа, в том  числе, выделение дополнительных кредитных  ресурсов;

 

рефинансирование - погашение  кредита за счет выдачи нового кредита  заемщику или третьему лицу (перевод  долга);

 

иные не запрещенные законодательством  финансовые инструменты и схемы  финансового оздоровления заемщика.

 

Основаниями для проведения реабилитационных мероприятий должны быть выводы о возможности погашения  ссудной задолженности заемщика, опирающиеся на результаты глубокого  мониторинга кредита. Если таких  перспектив нет или они незначительны  и основаны только на самых оптимистических  прогнозах, то проведение реабилитационных мер нецелесообразно.

 

Порядок пролонгации и  реструктуризации кредитов отражен  в действующих процедурах Кредитной  политики банка.

 

В качестве условий пролонгации  или реструктуризации кредита рекомендуется:

 

- затребовать дополнительное  обеспечение по кредиту;

 

- заключить договоры уступки  прав требования на имеющиеся  дебиторские задолженности заемщика;

 

- реализовать часть активов  заемщика, не используемых в производственно-финансовой  деятельности;

 

- разработать программу  сокращения расходов;

 

- в некоторых случаях,  возможно потребовать назначение финансового управляющего от банка на период действия договора займа по согласованию данного вопроса с Департаментом кредитования.

Рефинансирование кредита  не является рекомендуемым способом работы с проблемным кредитом и возможно лишь в отдельных случаях:

 

- были выявлены ошибки  при оформлении договоров займа  и залога, что создает возможность  по признанию их недействительными;

 

- готовность принять на  себя обязательства заемщика  выразило третье лицо, имеющее  такую возможность.

 

При выявлении ошибок в  оформлении договоров займа и  договоров залога следует помнить, что они могут быть выявлены заемщиком, что чревато признанием недействительным договора займа или получением бланкового кредита. В указанном случае целесообразно  провести рефинансирование кредита. При  этом новую выдачу оформить надлежащим образом, а в договорах займа  и залога можно предусмотреть  дополнительные условия досрочного прекращения договора займа, в частности, после неоднократного неисполнения графика платежей по кредиту.

 

Третьими лицами, которые  могут принять на себя обязательства  по кредиту могут выступать:

 

- аффилированные лица  заемщика;

 

- компании, которые в силу  объективных причин постоянно  нуждаются в продукции или  услугах заемщика (зависимость по  поставке сырья, комплектующих  изделий, товаров и услуг);

 

- партнеры заемщика по  консорциуму;

 

- иные заинтересованные  лица.

 

При изъявлении желания о  рефинансировании задолженности третьим  лицом оно должно представить  бизнес-план, предусматривающий полное погашение задолженности перед  банком. При этом кредитный офицер должен провести тщательное рассмотрение проекта как новую выдачу согласно действующих процедур Кредитной политики.

 

В любом случае до полного  погашения рефинансированного кредита  работа по нему проводится как с  проблемным кредитом с тщательным ежеквартальным глубоким мониторингом.

 

Следует помнить, что рефинансирование кредита расценивается Нац. Банком Республики Казахстан как пролонгация  с соответствующей классификацией ссудной задолженности и созданием  необходимой суммы провизий.

 

Взыскание ссудной задолженности

 

При взыскании задолженности  заемщика в первую очередь необходимо приступить к обращению взыскания  на залоговое имущество и предъявить требования к гаранту.

 

В ходе переговоров следует  убедить залогодателя в необходимости  добровольной внесудебной реализации залогового имущества, мотивируя это  неизбежностью реализации предмета залога. В случае достижения согласия залогодатель будет заинтересован  продать залоговое имущество  дороже и предпримет меры к поиску покупателей.

 

По возможности рекомендуется  реализация залогового имущества без  проведения торгов во избежание расходов банка на проведение аукциона. Это  касается прежде всего случаев, когда стоимость залогового имущества не покрывает суммы ссудной задолженности. Следует также учитывать, что НДС взимается с суммы не менее залоговой стоимости предмета залога, даже если фактически он будет продан дешевле. Реализовать залоговое имущество без проведения аукциона можно следующими, не противоречащими законодательству, способами:

 

- продажа предмета залога  залогодателем под контролем  банка;

 

- реализация предмета  залога по доверенности залогодателя  доверенным лицом банка;

 

- уступка прав требования  по кредиту третьему лицу.

 

В первом случае, если есть покупатель на залоговое имущество, проводятся следующие мероприятия:

 

- залогодатель письменно  обращается в банк с просьбой о разрешении реализации предмета залога в счет погашения задолженности заемщика перед банком и снятия в этих целях обременения на предмет залога в регистрирующем органе после оплаты покупателем банку покупной цены залога;

 

- при этом залогодатель  представляет банку нотариально  удостоверенные согласия всех  совладельцев залогового имущества  на продажу предмета залога  в счет погашения задолженности  заемщика перед банком, а также  договор купли-продажи;

 

- покупатель направляет  деньги по договору купли-продажи  в счет погашения ссудной задолженности  заемщика;

 

- под контролем банка  снимается обременение на предмет  залога в регистрирующем органе  и одновременно регистрируется  договор купли-продажи предмета  залога;

 

- в договоре купли-продажи  необходимо предусмотреть, что  регистрация сделки в регистрирующем  органе и оформление права  собственности на предмет залога  на покупателя производится только  после оплаты договора покупателем.

 

В случае реализации предмета залога по доверенности залогодателя доверенным лицом банка:

 

- залогодатель оформляет  доверенность на доверенное лицо  банка с правом реализации  имущества (предмета залога) за  цену и на условиях по усмотрению  доверенного лица с правом  заключения и подписания договора  купли-продажи;

 

- при этом залогодатель  представляет банку нотариально  удостоверенные согласия всех  совладельцев залогового имущества  на продажу предмета залога  доверенным лицом банка в счет  погашения задолженности заемщика  перед банком;

 

- доверенное лицо заключает  с покупателем договор купли-продажи  предмета залога;

 

- после оплаты покупателем  договора купли-продажи снимается  обременение с предмета залога  в регистрирующем органе и покупатель оформляет имуществ в свою собственность;

 

- поступившие средства  направляются на погашение ссудной  задолженности заемщика.

 

В случае уступки прав требования по кредиту третьему лицу мероприятия  могут проводиться в следующем  порядке:

 

- с третьим лицом заключается  договор цессии, по которому последний  получает права требования к  заемщику по кредиту и к  залогодателю по договору залога;

 

- поступившие от цессионария  (нового кредитора) средства направляются  в счет погашения ссудной задолженности  заемщика, в некоторых случаях  возможна определенная рассрочка  платежа;

 

- дальнейшее обращение  взыскания на залоговое имущество  осуществляет цессионарий.

 

В отдельных случаях (например, истечение срока доверенности доверенного  лица и др.) возможно реализовать  предмет залога риэлтерской компании банка с последующим оказанием  содействия компании в его продаже. Взаимодействие с риэлтерской компанией  по реализации залогового имущества  банка осуществляет Управление по работе с проблемными кредитами, которое  также окажет содействие в разработке и проведении конкретной схемы реализации.

 

В случаях особенностей залогового имущества, в частности, вино-водочной продукции, реализация которой требует лицензии, необходимо реализовать залоговое имущество через третьих лиц, имеющих соответствующие лицензии. В таких случаях мероприятия можно провести по одному из следующих вариантов:

 

- с залогодателем, у  которого отсутствует лицензия, заключается трехсторонний договор,  по условиям которого с согласия  банка он передает продукцию  на реализацию третьему лицу. По мере реализации продукции  третье лицо направляет вырученные  средства банку в счет погашения  ссудной задолженности. В договоре  предусматривается комиссия третьего  лица, соответствующая рентабельности  реализации данной продукции  для предприятий торговли.

 

- банк назначает доверенное лицо (физическое или юридическое лицо, имеющее лицензию), которое и проводит торги под контролем банка. Договор купли-продажи с покупателями может быть оформлен с определенной рассрочкой платежа. Однако, в данном случае возникает необходимость оплаты аукционного сбора.

 

- банк продает третьему  лицу права требования по кредиту.  При этом третье лицо, получившее  права требования к заемщику, получает права требования к  залогодателю по обеспечительному  обязательству.

 

В случае привлечения к  реализации залогового имущества третьих  лиц, необходимо правильно оформить необходимые договора, предусматривающие  обязанности и ответственность  третьих лиц за нарушение условий  договора. При этом следует учитывать  надежность третьего лица и его деловую  репутацию.

 

Следует избегать обращения  залогового имущества в собственность  банка и реализовать его конечным покупателям. Обращение залогового имущества в собственность банка  производится только с разрешения Правления  банка.

 

Когда реализовать залоговое  имущество без проведения аукциона не представляется возможным, необходимо тщательнее соблюдение законодательства и процедур по проведению торгов. Порядок  реализации залогового имущества детально регламентирует Процедура о порядке  и условиях проведения аукционов  по продаже залогового имущества. Следует  иметь в виду, что в соответствии с законодательством Республики Казахстан, с момента первой публикации объявления о торгах все сделки в  отношении недвижимого имущества, вынесенного на торги, запрещаются, а если сделки были совершены, т признаются недействительными.

 

Всю информацию по залоговому имуществу необходимо ежемесячно до 10 числа каждого месяца направлять в Управление по работе с проблемными  кредитами для размещения на веб-сайте. Менеджерам отношений и кредитным  офицерам необходимо владеть информацией  по залоговой базе данных по всей системе  банков на случай, если у какого-нибудь клиента возникнет потребность  в имуществе, имеющемся в перечне  залогового имущества банка.

 

В случае, если должник/залогодатель оспаривает результаты торгов, либо обращается в суд по иным вопросам, тем самым, препятствуя проведению мероприятий по взысканию задолженности, необходимые материалы передаются юристу филиала (Юридическому Управлению - по займам Головного офиса).

 

В случае если заемщиком не предпринимаются меры по погашению  ссудной задолженности и отсутствует  возможность реализации залогового имущества во внесудебном порядке  юридической службе филиала необходимо начать исковую работу. Если в качестве обеспечения кредита была предоставлена  гарантия, необходимо привлечь в качестве соответчика гаранта.

 

При невозможности проведения внесудебной реализации заложенного  имущества, либо не исполнении в добровольном порядке своих обязательств гарантами  и поручителями, кредитное досье  заемщика с расчетом задолженности  по заемщику передается по акту приема-передачи юристу филиала (Юридическому управлению - по кредитам Головного офиса) для  проведения работы по погашению задолженности  в судебном порядке. Юрист филиала (Юридическое управление) осуществляет все необходимые мероприятия, до момента получения вступившего  в законную силу судебного решения (приказа).

 

Судебный порядок взыскания  ссудной задолженности приемлем только в случае наличия перспектив по возврату кредита за счет реализации залогового имущества и/или обращение  взыскания на имущество заемщика.

 

В случае отсутствия залогового имущества или его неликвидности, необходимо проверить заемщика в Центре по недвижимости и территориальном Управлении ГАИ на наличие недвижимого имущества и автотранспорта, на которые может быть обращено взыскание. Аналогичным образом следует проверить также супругу (супруга) заемщика с учетом возможности обращения на долю заемщика в совместном имуществе супругов. Если официально за заемщиком имущество не числится, то судиться не имеет смысла, поскольку повлечет дополнительные затраты.