Кредитование физических лц

 

Если после реализации залогового обеспечения его стоимость  не покрывает ссудной задолженности, необходимо добиваться наложения взыскания  на все имущество заемщика в судебном порядке.

 

В ходе исполнительного производства необходимо проводить постоянный контроль над работой судебного исполнителя, требовать от него принятия активных мер и оказывать необходимое  содействие.

 

После принятия всех необходимых  процедур по взысканию задолженности  с заемщика (в частности, получения  акта судебного исполнителя о  невозможности взыскания задолженности  с должника), необходимо приступить к взысканию обязательств с поручителя.

 

По завершении всех возможных  мероприятий по работе с проблемным кредитом в случаях, когда залоговое  имущество реализовано, а заемщик  прекратил существование (ликвидация юридического лица или признание  его банкротом по решению суда, смерть заемщика - физического лица) кредитный офицер совместно с  юристом филиала направляет в  Управление по работе с проблемными  кредитами ходатайство о списании кредита с забалансового учета, информационную справку по кредиту с приложением необходимых документов (решения суда, справки ЗАГС о смерти). По результатам рассмотрения представленных документов Кредитный комитет Головного офиса принимает решение о списании ссудной задолженности с забалансового учета.

 

Дополнительные положения

 

В ходе работы с проблемными  кредитами, в особенности по заемщикам, отказывающимся т погашения ссудной  задолженности, необходимо использовать все возможные не запрещенные  законодательством пути взыскания  задолженности.

 

Договора и иные документы  юридического характера, имеются в  действующей Кредитной политике, а также размещены на веб-сайте  на странице Административного департамента в реабилитации или взыскании  задолженности с использованием финансовых и юридических технологий, в том числе с использованием иных (не типовых договоров), данные мероприятия в обязательном порядке  необходимо согласовать с Департаментом  кредитования и Юридическим управлением.

 

Существенная роль в работе с проблемными кредитами отведена службе безопасности филиала, которая  может выполнять следующие основные задачи:

 

- убеждение заемщика в  необходимости погашения кредита;

 

- в необходимых случаях  - принятие мер по установлению  местонахождения заемщика (залогодателя), скрывающегося или уклоняющегося  от встреч с сотрудниками банка  и оказания содействия по его  явке в банк, обеспечение охраны  залогового имущества, в рамках  действующего законодательства;

 

- сбор информации о  реальном положении дел заемщика, а также получение иных сведений, имеющих значение для решения  вопроса взыскания ссудной задолженности.

 

Необходимость подключения  в работе с заемщиком службы безопасности обуславливается тем, что менеджер отношений и кредитный офицер в силу продолжительного сотрудничества и сложившихся отношений не всегда могут оказать необходимое психологическое  давление на заемщика для формирования у него стойкой мотивации по выполнению своих обязательств перед банком.

 

В определенных случаях к  работе по взысканию ссудной задолженности  банк может привлекать третьих лиц, например, посредников по реализации залогового имущества. Положение о  мотивации и оплате труда предусматривает  официальное премирование третьих  лиц за возврат проблемных кредитов, и Кредитный комитет филиала  вправе самостоятельно определять размер премий. Главное условие в том, что премирование должно осуществляться после погашения конкретных Сум  задолженности заемщика, но никак  не авансом.

 

В некоторых случаях существенную роль в вопросе погашения ссудной  задолженности играет угроза уголовного преследования заемщика по факту  злостного уклонения от погашения  кредиторской задолженности или  по факту мошенничества. В соответствии с законодательством Республики Казахстан правоохранительные органы принимают заявление банка и  возбуждают уголовное дело только после  вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности и  его неисполнение в установленные сроки должником. Однако, угроза уголовного преследования может положительно влиять на активизацию деятельности заемщика по погашению кредита до возбуждения претензионно-исковой работы.

 

Мониторинг ссудного портфеля Департаментом кредитования

 

Кредитный комитет Департамента кредитования проводит общий контроль координацию работы по мониторингу  ссудного портфеля банка.

 

Для осуществления указанных  задач Кредитный комитет Департамента кредитования определяет минимальные  суммы кредитов, подлежащих плановому  глубокому мониторингу, а также  необходимость направления мониторинговых отчетов в Департамент кредитования для анализа.

 

По результатам анализа  мониторинговых отчетов филиалов Кредитный  комитет Департамента кредитования определяет необходимые мероприятия  и рекомендации по проведению дальнейшего  мониторинга кредитов.

 

На плановых и экстренных заседаниях Кредитного комитета Департамента кредитования рассматриваются выявленные проблемные кредиты и факты нецелевого использования кредитов, выданных по решению Головного офиса.

 

При рассмотрении вопроса  о дальнейшей работе с проблемным кредитом Кредитным комитетом Департамента кредитования определяется управление, которое будет контролировать и координировать данную работу. В случае принятия решения о целесообразности применения мероприятий по финансовой реабилитации заемщика дальнейшее руководство осуществляется Управлением кредитования (Управлением кредитования крупных проектов, Департаментом корпоративных финансов). В случае, если финансовая реабилитация заемщика признана нецелесообразной и принято решение о взыскании ссудной задолженности, дальнейшее руководство проводится Управлением по работе с проблемными кредитами при содействии куратора филиала Управления кредитования (кредитного офицера управления кредитования крупных проектов, менеджера отношений Департамента корпоративных финансов) и в случае необходимости - службы безопасности филиала (Управления безопасности - по кредитам, представленным Головным офисом) вплоть до полного погашения кредита.

 

банк казахстан потребительский кредитование

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

3.1 Перспективы развития  потребительского кредитования

 

Сегодня традиционные сообщения  Нацбанка и отчеты крупнейших банков Республики Казахстан отмечают значительный рост совокупных объемов кредитования. Но потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким и даже экзотическим. Банки предпочитали работать с заемщиками - Юридическими лицами, а население - копить деньги на покупку бытовой техники или автомобиля.

 

Между тем за рубежом потребительское  кредитование - высокоразвитый сегмент  банковского бизнеса. Например, в США только за август 2011 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд. долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд. долл. Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах - относительно низкая ставка кредитования: например, по автокредитованию она составляет примерно 7,35% годовых против обычных в Казахстане 17-18%.

 

Низкую активность казахстанских  банков на рынке потребительского кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в  законодательстве, а также с отсутствием  единых и доступных залогового реестра  и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся ему  деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся  получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

 

До сих пор большинство  банков в качестве основного способа  борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных  заемщиком документов. Этот процесс  требует от банков значительных временных  и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие  издержки по обработке кредитной  заявки резко снижают стимулы  к расширению сферы потребительского кредитования.

 

Еще одно серьезное препятствие  для развития потребительского кредитования - недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в  частности из-за существования «серых»  зарплатных схем.

 

Однако существуют проблемы, непосредственно связанные с  отсутствием рыночных сигналов со стороны  заемщиков или с недостатками действующего гражданского законодательства. Большинство крупных банков, имеющих  достаточные финансовые ресурсы  для экспансии на рынок потребительского кредитования, до сих пор считают его низкоприбыльным и предпочитают расширять традиционные виды операций. Мелкие и средние банки, не имея возможности обслуживать крупных клиентов, в принципе готовы начать кредитование потребителей. Однако для этого им не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Но основная причина - это болезненная для всей казахстанской банковской системы проблема низкой капитализации. Кроме того, большинство мелких и средних банков не могут предложить заемщику разнообразные кредитные продукты из-за большой доли краткосрочных обязательств в своих пассивах.

 

Из восьми крупнейших казахстанских  банков только четыре из них Казкоммерцбанк, Банк Туран Алем, Народный банк и Банк «Центр Кредит» предоставляют потребительские кредиты. Остальные наложили «табу» на операции подобного рода. Однако чтобы получить кредит даже в названных банках, заемщику нужно набраться терпения и решимости.

 

Казкоммерцбанк предлагает потенциальным заемщикам два вида потребительских кредитов:

 

- на неотложные нужды  (кредитная ставка 22% в тенге и  14% в валюте, максимальный срок  погашения 5 лет);

 

- на приобретение автомобиля  или любого другого объекта  собственности (ставки 22% и 14%, срок  погашения - 3 года).

 

Основное отличие этих двух кредитных продуктов в том, что первый может быть использован  по усмотрению заемщика, а второй только на цели, указанные в кредитном  договоре.

 

Но даже невысокие ставки и удобство предлагаемых кредитов не позволяют им приобрести популярность среди широких слоев населения. Причиной тому - неготовность банка  пойти навстречу заемщикам, т.е. упростить  процедуру получения кредитов. Наоборот, процесс максимально усложнен. Кроме  обычных требований предоставления подтвержденных налоговой инспекцией сведений о величине дохода заемщика банк требует поручительства третьих  лиц и готов выдать кредит лишь после того, как от этих лиц будут  получены полные сведения об их имуществе  и доходах. Подобные ограничения, а  также длительный срок рассмотрения кредитной заявки отпугивают большинство  потенциальных заемщиков и делают кредиты крупнейшего розничного банка недоступными.

 

Что касается Банка «Центр Кредит», то он отказался от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения  поручителей. Но Банк «Центр Кредит»  выдает кредиты только для приобретения автотранспорта.

 

Кредиты на приобретение автотранспортных средств сегодня относительно широко распространены. Все банки, за исключением  Банка «Центр Кредит», предлагают заемщикам  приблизительно равные условия: первоначальный взнос около 30%, процентная ставка около 18% в валюте, максимальный срок погашения  кредита 2-2,5 года. Кроме того, действуют  специальные программы кредитования покупки автомобилей определенных марок, в рамках которых процентные ставки субсидируются производителем автомобилей. Дальше всех здесь пошла  компания «Деу моторс», субсидирующая покупателям машины этой марки более половины процентной ставки (ставка по кредиту составляет 7,5%).

 

Таким образом, успехи отдельных  банков в потребительском кредитовании подкрепленные изменениями в законодательстве, позволяют ожидать появления на этом рынке новых игроков уже в недалеком будущем. По данным Нацбанка Республики Казахстан, объем кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в третьем квартале 2011 года вырос в 1,6 раза по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Но, несмотря на столь впечатляющий рост, доля кредитов населению в структуре активов банковского сектора остается незначительной и составляет около 2%. Главной причиной своей пассивности на рынке потребительского кредитования в казахстанских банках чаще всего называют высокие риски.

 

В отечественном законодательстве не прописаны четкие процедуры реализации залога в случае непогашения кредита, а уж у физических лиц с залогом  вообще большие проблемы. Так, например, одно и то же транспортное средство может быть заложенным в нескольких банках под разные кредиты. При этом прибыль от операций по кредитованию физических лиц сопоставима с прибылью от кредитования малых и средних предприятий.

 

Основным инструментом снижения рисков для большинства казахстанских  банков остаются кредитные отделы, тщательно анализирующие документы, предоставляемые потенциальными заемщиками. При этом значительно снижается  скорость принятия решений, что препятствует появлению на рынке стандартизированных, а значит, массовых банковских продуктов. Фактически единственной программой подобного  рода, использующей механизм кредитного комитета, в Казахстане сегодня является программа автокредитования.

 

Несмотря на многоступенчатую процедуру оформления, большой объем  документов и длительный срок рассмотрения кредитных заявок (около одной  недели), программа автокредитования неплохо прижилась в Казахстане.