Отчет по практике в ОАО «Белинвестбанк»

Не предоставляются кредиты лицам: 

♦ в отношении которых Банк располагает информацией о наличии просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам (кроме случаев кредитования, предусмотренных законодательством), а также иной информацией, негативно характеризующей физическое лицо; 

♦ у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода); 

♦ отказывающим Банку в праве получать сведения о них из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь.

Кредитование физических лиц осуществляется только в белорусских рублях. Способ и достаточность обеспечения исполнения обязательств по кредиту определяются в каждом конкретном случае, исходя из особенностей кредитных продуктов.

Кредит «Личный Выбор»

 

Срок кредита	Способ предоставления	Максимальная сумма кредита	Вид предоставления	Способ обеспечения	Размер процентной ставки
до 5 лет	Выдача наличных денежных  средств	Рассчитывается исходя из платежеспособности заявителя	Разовая             выдача	Неустойка, поручительство, гарантийный депозит денежных средств	1,4 ставки овернайт
до 5 лет	Безналичное перечисление денежных средств	Рассчитывается исходя из платежеспособности заявителя	Разовая выдача	Неустойка, поручительство, гарантийный депозит денежных средств	1,35 ставки овернайт
от 2 до 5 лет	С использованием банковской платежной карточки	Рассчитывается исходя из платежеспособности заявителя	Невозобновляемая кредитная линия(срок предоставления кредита – 6 месяцев)	Неустойка, поручительство, гарантийный депозит денежных средств	1,35 ставки овернайт

 

 

Кредиты:

1. «Всегда под рукой»
2. Экспресс-кредиты
3. На оплату обучения
4. На приобретение автомобиля
5. С обеспечением гарантийным депозитом денежных средств
6. На финансирование недвижимости
7. В рамках партнерских программ

Кредитование юридических лиц.

Кредит предоставляется после заключения кредитного договора, который подписывается руководителями банка и кредитополучателя — юридического лица. Кредиты в иностранной валюте могут быть предоставлены юридическим лицам для расчетов за кредитуемые ценности только с нерезидентами Республики Беларусь.

Допускается выдача кредита юридическим лицам в белорусских рублях на покупку иностранной валюты для проведения расчетов за кредитуемые ценности с юридическими лицами-нерезидентами Республики Беларусь в соответствии с законодательством.

Порядок выдачи и погашения кредитов:

Для получения кредита юридическое лицо (кроме индивидуальных предпринимателей) представляет банку следующие документы:

• ходатайство или заявление на получение кредита;
• годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему;
• бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату;
• отчет о прибылях и убытках;
• копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки при кредитовании по ссудным счетам;
• данные о поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте);

По юридическим лицам, текущие счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:

• копии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально или вышестоящей организацией, либо органом, производившим регистрацию;
• копия документа о его регистрации (перерегистрации), удостоверенная нотариально или регистрирующим органом;
• карточка с образцами подписей, удостоверенная нотариально или вышестоящей организацией, и оттиском печати. 

Нерезиденты представляют копию документа, подтверждающего статус иностранного предприятия (предпринимателя): копию Устава (Положения, Агримента и т.п.), удостоверенные в установленном порядке, с переводом на белорусский (русский) язык.

При выдаче долгосрочных кредитов, помимо указанных документов, представляются бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности окупаемости кредитуемого проекта, другие документы в соответствии с законодательством.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Конкретные сроки погашения кредитов должны устанавливаться:

• по краткосрочным кредитам — исходя из графиков переработки (отгрузки) прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции или с учетом других условий, предусмотренных законодательством;
• по долгосрочным кредитам — с учетом освоения введенных мощностей и окупаемости кредитуемого проекта.

Погашение (возврат) кредита, и уплата процентов по нему производятся юридическими лицами в безналичном порядке:

• путем перечисления денежных средств с текущего счета кредитополучателя по его платежному поручению;
• путем списания денежных средств в установленной законодательством очередности платежей с текущего счета кредитополучателя инкассовым распоряжением банка-кредитора, если законодательством установлен бесспорный порядок взыскания средств и если условиями кредитного договора кредитополучатель предоставил банку право списания денежных средств с его текущего счета путем предъявления банком платежного требования к текущему счету кредитополучателя;
• путем списания денежных средств в установленной законодательством очередности платежей с текущего счета кредитополучателя — обособленного подразделения юридического лица, а при отсутствии или недостаточности средств — с текущего счета юридическою лица, если такой порядок предусмотрен условиями кредитного договора.

Кредиты, использованные не по целевому назначению, также кредиты в сумме выявленного недостатка материального обеспечения подлежат досрочному погашению и списываются платежным требованием (если такое право предоставлено банку кредитным договором.). При отсутствии или недостаточности средств для погашения этих кредитов по истечении пяти рабочих дней с момента выявления указанных фактов они относятся на счет по учету просроченной задолженности по кредитам, если иное не предусмотрено законодательством, и в дальнейшем погашение долга производится в очередности, установленной законодательством.

Кредиты:

1. корпоративному бизнесу
2. малому и среднему бизнесу
3. овердрафтное кредитование
4. лизинг
5. факторинг
6. гарантии и поручительства

 

 

8. Кредитные риски: способы оценки и возмещения

 

Кредитный риск – риск возникновения у банка потерь (убытков), неполучения запланированных доходов вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых и иных имущественных обязательств перед банком в соответствии с условиями договора или законодательством.

Кредитный риск формируется под воздействием множества факторов. Укрупненно их можно сгруппировать на внутренние и  внешние: 

Внутренние – связаны непосредственно с деятельностью банка (квалификация персонала, качество локальных документов и регламентов процедур, информационная безопасность), а также зависят от организации внутреннего контроля кредитного риска и внутреннего аудита и др.

Внешние – связаны с экономической обстановкой в стране и в целом в мире (современный финансовый кризис) и оказывают влияние на финансовое состояние клиентов-кредитополучателей.

Кроме этого кредитный риск может быть связан:

• с отдельным клиентом (индивидуальный риск)
• в целом с риском кредитного портфеля  (совокупный риск).

С этих позиций разделяются и подходы к управлению кредитным риском. Управление индивидуальным риском  происходит  на каждой из стадий  процесса  кредитования при работе с отдельными кредитополучателями.  Для этого используются различные способы предупреждения и минимизации кредитного риска. К ним относятся:

• предварительный анализ кредитоспособности  потенциального кредитополучателя, основной целью которого является принятие решения о целесообразности кредитных отношений банка с данным клиентом и предупреждение кредитного риска;
• использование различных способов  обеспечения исполнения должником обязательств (залога, гарантий, поручительств и др.), которые сглаживают кредитный риск, выступая вторичными источниками погашения долга;
• структурирование кредита (набор условий кредитного договора);
• кредитный мониторинг, который предусматривает проведение контроля целевого использования кредита (если цель указана в кредитном договоре), сохранности залога, своевременности уплаты процентов, динамики показателей финансового состояния должника  других показателей кредитоспособности,  позволяющих своевременно распознать возможный риск;
• создание специального резерва, который обеспечит возможность списания с баланса банка безнадежной задолженности, в случае, если все перечисленные выше способы не позволили предотвратить и своевременно устранить кредитный риск.

Кредитный портфель банка складывается из задолженности множества отдельных кредитополучателей, поэтому качество управления индивидуальным кредитным риском непосредственным образом влияет на качество кредитного портфеля и его совокупный риск. Управление совокупным риском кредитного портфеля банка реализуется посредством применения различных методов, среди которых одним из основных является диверсификация. Следует учитывать, что сосредоточение кредитных вложений по какому-нибудь одному из направлений приводит к концентрации риска. Управление кредитным риском может осуществляться на стадии выработки определенной стратегии и политики при формировании кредитного портфеля банка. При формировании кредитного портфеля рекомендуется диверсифицировать кредитные вложения по следующим направлениям:

• срокам и целям кредитования (долгосрочное и  краткосрочное; для создания оборотных и внеоборотных активов);
• типам клиентуры (юридические и физические лица, индивидуальные предприниматели);
• по формам собственности кредитуемых субъектов (государственные, частные)
• по отраслям и регионам;
• по суммам (для этого рекомендуется соблюдать нормативы ограничения кредитных рисков, установленные НБ РБ с целью ограничения размеров крупных кредитов, выдаваемых банками).

Несмотря на используемую банками совокупность способов предупреждения и сглаживания  кредитного риска  избежать его в банковской практике удается не всегда. В  случаях, когда  невозможно  погашение задолженности  самим должником  и отсутствуют реальные вторичные источники погашения этого безнадежного  долга,   банку    необходимо   иметь запас средств для компенсации    кредитного риска. Поэтому  одним из способов минимизации банковского кредитного  риска является создание  банками  специального  резерва, обеспечивающего  накопление средств,  за счет использования  которых   впоследствии  возможно  осуществить  компенсацию  потери безнадежных активов,  поскольку заранее формируется источник  для списания безнадежной  кредитной задолженности с баланса.

К активам  банка, подверженным кредитному риску относятся:

• все виды кредитов, предоставленные юридическим и физическим лицам;
• межбанковские кредиты и депозиты;
• средства до востребования и на корреспондентских счетах в банках;
• финансовая аренда (лизинг);
• исполненные банковские гарантии и поручительства в денежной форме;