Влияние банковской системы на функционирование рыночной экономики

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих  данную целостность;

- взаимодействие элементов.

Учитывая данные обстоятельства, можно  сказать, что сущность банковской системы заключается не только в составе  ее элементов, но и в их совокупности и взаимодействии.

  Банковская система обладает  следующими признаками:

- включает элементы, отвечающие  единым целям;

- обладает специфическими свойствами;

- обладает способностью взаимозаменяемости элементов;

- имеет свойство динамичности;

- является системой «закрытого»  типа;

- обладает способностью саморегулирования;

- является управляемой системой.

Подчеркивая единство банковской системы, мы отрицаем наличие случайных элементов. Действительно, банковская система  не включает предприятий иных секторов экономики, например промышленных или сельскохозяйственных, либо структур власти. Это разделение базируется, прежде всего, на различии рода деятельности и определении круга решаемых задач.

 Специфика банковской системы  определяется своеобразием ее составных элементов, относящихся к денежно – кредитным институтам (банки), характером взаимоотношений между ними, наличием специфического законодательства и специфических функций. Так, только банки имеют право осуществлять эмиссию денежных знаков, хранить в специально оборудованных хранилищах крупные суммы денежной наличности и подкреплять этой наличностью предприятия иных сфер экономической деятельности.

Способность банковской системы к  взаимозаменяемости элементов обусловлена, прежде всего, характером существующих между этими элементами взаимосвязей. Данные взаимосвязи организованы таким образом, что, в случае ликвидации одного или нескольких банков, дееспособность всей системы сохраняется, т.к. операции ликвидируемых организаций выполняются другими банками.

О динамичности банковской системы, ее постоянном развитии и совершенствовании  свидетельствуют многочисленные исторические факты, рассмотренные нами в соответствующем разделе данной главы. Это утверждение будет также проиллюстрировано во 2 главе при рассмотрении вопроса становления банковской системы России.

Признак закрытости банковской системы  определяется не в смысле ее изолированности  от иных систем, а применительно  к наличию такого специфического признака, как «банковская тайна». Действительно, в соответствии с  существующим законодательством, банки  не имеют право раскрывать третьим  лицам сведения о наличии и  движении денежных средств на счетах клиентов.

Способность саморегулирования банковской системы очевидна, поскольку изменения  политики или экономической ситуации неизбежно приводят к адекватному изменению политики банков. Это качество наглядно проявляется в условиях экономических кризисов либо стабильности экономики. Так, в условии возникновения кризисных ситуаций, банки принимают срочные меры к снижению рисков: сокращают объемы и сроки кредитования, изменяют процентные ставки по вкладам и ссудам, ужесточают требования при выдаче ссуд. В условиях стабильности, банки осуществляют и расширяют весь спектр операций, идут на определенные риски в конкурентной борьбе за клиента.

      Управляемость банковской  системы обеспечивается существующим  законодательством, как общего, так  и специфического  характера.  Так, в специальном законодательстве четко определены права, обязанности и ответственность всехэлементов банковской системы.

     Существуют различные  критерии подхода при определении типа банковских систем. В зависимости от преобладания на рынке определенных видов банков, выполняющих характерные операции, системы могут быть сегментированными или универсальными.

Сегментированная (американская) банковская система предполагает наличие большого числа средних и мелких банков, что обеспечивает качественное обслуживание малого и среднего бизнеса. Данной системе присуще четкое разграничение между традиционными банковскими операциями (привлечение вкладов, кредитование, расчеты) и операциями на фондовом рынке, которые разрешено проводить только специализированным инвестиционным банкам.

        Универсальная  (европейская) банковская система  характеризуется наличием многофилиальных крупных банков, осуществляющих весь спектр банковских операций.

         В зависимости  от типа экономической системы  банковские системы также можно  подразделить на следующие типы:

- централизованную (распределительную)  банковскую систему;

- рыночную банковскую систему;

- систему переходного периода.

   Система переходного периода  сочетает признаки как централизованной, так и рыночной системы, поэтому  мы рассмотрим различия между  двумя последними системами на основании признаков, сгруппированных в следующей таблице:

 

Централизованная (распределительная)                             Рыночная банковская система

                 банковская система   

 

                                        По форме собственности

 

Государственная                                                                     Многообразие форм собственности

 

 

                                        По степени монополизации

 

Монополия государства на                                                 Любые юридические и физические

организацию банков                                                            лица имеют право создавать банки

По форме системы управления

Централизованная одноуровневая                                    Децентрализованная двухуровневая

(вертикальная) система                                                        (горизонтальная) система

                                         По форме взаимоотношений государства  

                                                                       и банков           

Государство не отвечает по обязатель-                              Отсутствует ответственность госуда-

ствам банков                                                                              рства по обязательствам банков,  и 

                                                                                                       банки не несут ответственности по

                                                                                                       обязательствам государства   

 

                                                     По характеру подчиненности

 Банки  подчиняются правительству                                Центральный Банк подотчетен Парла-

                                                                                                    менту, коммерческие банки – своим

                                                                                                    органам управления

                                              По характеру выполняемых операций                              

Эмиссионные, кредитные и прочие                         Эмиссионные операции выполнят

операции выполняет один банк                               Центральный Банк , прочие опера-

                                                                                             ции – коммерческие банки

 

                На практике наиболее распространенным  является подразделение банковских  систем на два вида – одно - и двухуровневую системы. Мы определили что для рыночного хозяйства характерно наличие двухуровневой банковской системы. Первым, ключевым звеном этой системы любого развитого государства является Центральный банк, второй уровень составляют многочисленные коммерческие банки.  

 

  1.3. Функции банков

 

Предназначение всей банковской системы  реализуется посредством осуществляемых ею функций. Среди этих функций отдельно выделяются функции эмиссионных  банковских учреждений, это Центральные банки и наделенные отдельными эмиссионными полномочиями другие государственные банки. Центральные банки обладают монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот, являются агентами правительства и выступают официальными проводниками денежно – кредитной политики.Круг функций коммерческих банков в настоящее время чрезвычайно многообразен, но все они могут быть разделены на пять основных категорий:

- привлечениевременно свободных денежных средств физических и юридических лиц, стимулирование накоплений этих средств в хозяйстве и трансформация денежных накоплений в ссудный капитал;

- предоставление кредитов физическим и юридическим лицам, посредничество  (банковские гарантии) в предоставлении кредитов;

- посредничество в осуществлении платежей между различными агентами: между физическими, юридическими лицами; между государством и физическими и юридическими лицами; между государствами;

- создание новых форм денег  для ускорения платежей;

- посредничество на фондовом  рынке (в операциях с ценными бумагами);

- предоставление консультационных  услуг клиентам банков и населению  по финансовым вопросам.

 

 Выступая на коммерческом  рынке со спросом на кредитные  ресурсы, банки заинтересованы  как в максимальной мобилизации  временно свободных денежных  средств населения и предприятий,  так и в создании действенных  стимулов формирования заинтересованности  владельцев средств к их накоплению. Эти задачи решаются путем  установления привлекательных процентов по вкладам и мерами по обеспечению гарантий сохранности помещенных в банки денежных средств. В Российской Федерации сохранность денежных накоплений гарантирована созданием фонда обязательного страхования вкладов, предусмотренного Законом о банках и банковской деятельности. Для вкладчиков большое значение имеет наличие и доступность объективной информации о финансовом состоянии банков, что позволяет оценить риски будущих вложений. Вместе с тем, последние (мартовские) события на Кипре, связанные с беспрецедентным решением правительства об изъятии значительной доли вкладов методом взимания однократного налога, свидетельствуют о том, что сохранность банковских вкладов зависит не только от финансового состояния банков, но и от политической и экономической ситуации в стране.

    Оценивая функцию кредитования  с точки зрения рыночного хозяйства,  можно сделать вывод о том, что она оказывает стимулирующее влияние на категории спроса и предложения. Предоставляя ссуды физическим лицам на приобретение различных товаров (бытовой техники, автомобилей) и жилья, банки тем самым поддерживают необходимый уровень покупательского спроса на данные товары. Осуществляя кредитование предприятий, банки способствуют сохранению и увеличению выпуска пользующихся спросом товаров и услуг. Учитывая, что одним из главных критериев выдачи кредитов является прибыльная работа заемщика, банки являются посредниками рационального перераспределения свободных денежных средств в пользу более эффективных предприятий и организаций.

Стабильная экономика не может  эффективно функционировать без  организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Это определяет важную роль банков в качестве посредников в проведении расчетов и платежей, т. к. через банки проходит оборот денежных средств не только отдельно взятых субъектов, но и экономики в целом. Основная часть расчетов между различными агентами производится в форме безналичных платежей.Банки осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Развитие экономики предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует сокращению издержек обращения.

Создание банками новых форм денег заключается не в техническом  процессе их изготовления, а в увеличении банком денежной массы за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды. Этот процесс называется кредитной эмиссией,объемы которой рассчитываются с помощью специального показателя – депозитного мультипликатора. Развитие фондовых рынков сопровождается ростом объемов операций банков с ценными бумагами. Банки могут осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функцию платежного документа; с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета; с иными ценными бумагами. Банк также вправе ( на основании договора) осуществлять доверительное управление ценными бумагами, принадлежащими физическим и юридическим лицам.

 

ГЛ. 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РОССИИ         

2.1. Основные этапы становления  банковской системы РФ

 

 Отправной точкой создания банковской системы России принято считать создание государственного ссудного банка ( по сути казенного ломбарда ) в 1733 г.Затем в 1754 г. были созданы еще два государственных банка: Государственный заемный банк и Банк для поправления при Санкт – Петербургском порте коммерции и купечества. Однако вскоре эти банки прекратили свое существование в связи с массовыми невозвратами кредитов. Далее в 1772 г. появились различные специализированные кредитные учреждения: Сохранные кассы ( прием и выдача ссуд под залог ипотеки), Ссудные кассы  ( прием вкладов и выдача ссуд под залог драгметаллов), а в 1775 г. были созданы Приказы общественного презрения ( прием вкладов и выдача ссуд под залог недвижимости). Процесс создания государственных банков продолжался в 1786 и 1797 г.г., когда возникли еще два банка ипотечного кредитования: Государственный земельный банк и Вспомогательный для дворянства банк.

  Частные коммерческие банки  были созданы в России лишь  в началеXIXв., когда в 1809 г. в г. Слободском Вятской губернии купец К.А. Анфилатов учредил « Первый городской общественный Анфилатова банк». Но в тот период процесс создания частных банков не получил продолжения, прежде всего, по причине мощного сопротивления Министерства финансов, опасавшегося появления конкурентов на рынке кредитных операций.