Влияние банковской системы на функционирование рыночной экономики

Банк России обладает особым правовым статусом, ключевым элементом которого является принцип независимости при осуществлении Банком своих полномочий. Поэтому федеральные органы государственной власти, органы субъектов РФ и местные органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность.

Банк России обладает особой правосубъектностью: с одной стороны, он не является государственным органом, ноосуществляет властные полномочия, выступаяот лица государства в области осуществления экономической политики в интересах всего общества; с другой стороны он является субъектом коммерческой деятельности,т.к. имеет право выдавать кредиты коммерческим банкам, Правительству,покупать и продавать чеки, переводные векселя, государственные ценные бумаги и облигации, выдавать гарантии и поручительства, производить другие коммерческие операции.  Свои расходы ЦБР осуществляет за счет собственных доходов.

               Государство не отвечает по  обязательствам Банка России, а  Банк России  - по обязательствам Государства

В своей деятельности Банк России подотчетен нижней палате парламента России – Государственной Думе. По представлению Президента РФ Государственная Дума назначает и освобождает от должности Председателя ЦБР, по представлению Председателя ЦБР (согласованному с Президентом)  - членов Совета директоров ЦБР. Государственная Дума вправе принять решение о проверке финансово – хозяйственной деятельности ЦБР и его подразделений Счетной палатой. Кроме того Госдума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России и рассматривает доклады его Председателя.

 В соответствии со ст. 4 ФЗ  «О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России), ЦБР  выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную денежно - кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

- устанавливает правила проведения расчетов в РФ;

- устанавливает правила ведения  банковских операций, бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы;

- осуществляет обслуживание счетов  бюджетов всех уровней бюджетной  системы РФ;

- осуществляет управление золотовалютными  резервами банка России;

- принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций, выдает, приостанавливает и отзывает лицензии кредитных организаций;

- осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций;

- регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями;

- осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты;

- определяет порядок расчетов  с иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль (непосредственно, или через уполномоченные банки);

- самостоятельно или по поручению  Правительства РФ проводит все  виды банковских сделок и операций, необходимых для выполнения возложенных  функций;

- устанавливает и публикует  курсы (котировки) иностранных  валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке и составлении платежного баланса Российской Федерации.

 

                Банк России фактически выполняет часть государственных функций по управлению экономикой посредством регулирования денежно – кредитной сферы и контроля за деятельностью коммерческих банков. Его основные операции в этой области: процентные ставки по операциям ЦБ, резервные требования, рефинансирование банков, валютное регулирование, установление ориентиров количества денежной массы.

                Для поддержания на заданном уровне денежной массы в обороте,одним из основных методов регулирования масштабов кредитной эмиссии коммерческими банками является резервирование кредитными организациями денежных средств в ЦБ.В этих целях ЦБ устанавливает резервные требования -  обязательную пропорцию резервирования части внесенных в банки депозитов. Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящейся в банках на различных счетах.Например, в 2011 г. величина резервных требований по обязательствам перед юридическими лицами – нерезидентами в рублях и иностранной валюте составляла 5%, по обязательствам перед физическими лицами - 4%. Объем и динамика обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России, характеризуется следующими данными:

 

Дата (на 1 января)                      2009г.       2010г.       2011г.       2012г.       2013г.    

Сумма (млн. руб.)                       29518       151430     188376      378370     42558

 

В условиях резервной банковской системы величина кредитной эмиссии имеет четкие границы и определяется двумя факторами: суммой избыточных  резервов (депозиты за вычетом обязательных резервов), образовавшихся у всех банков страны и величинойдепозитного мультипликатора.Величина максимальной кредитной эмиссии определяется по формуле:

 Д = Е х m

ГдеД – максимальная величина кредитной эмиссии

        Е  - сумма избыточных резервов

m – депозитный мультипликатор

Депозитный мультипликатор – показатель масштаба предельно допустимого увеличения банковских депозитов при росте избыточных резервов на 1 руб.

m =  1 / р

Где  m – депозитный мультипликатор, р – норма обязательных резервов в виде индекса

 

  Например, если избыточные резервы  банков составляют  1 трлн. руб., норма  обязательного резервирования –  20%, то все банки смогут выдать кредитов за счет избыточных резервов на сумму не выше 5 трлн. руб.: 1 х (1: 0,2).

 С помощью этого механизма  ЦБ получает возможность регулировать  количество  кредитных денег в  обращении и оказывать существенное  влияние на уровень инфляции. Так если в экономике растет инфляция, есть основания сделать вывод об избытке денег в обращении. В этом случае ЦБ имеет возможность увеличить резервные требования, и масштабы кредитной эмиссии сократятся.

 Также средства обязательных резервов используются Банком России в исключительных случаях для рефинансирования банков, попавшихв трудную ситуацию (финансовые и банковские кризисы).

Важным источником неинфляционного  финансирования федерального бюджета  и покрытия внутреннего государственного долга служат проводимые ЦБ сделки с государственными ценными бумагами на открытом рынке.

  В целях обеспечения устойчивости  рубля ЦБ проводит политику  валютного регулирования посредством  определения курса рубля по  отношению к иностранным валютам.  Банк России имеет  право  проводить валютные интервенции  для воздействия на курс рубля.

Обладая исключительными полномочиями  эмиссионного центра, ЦБ осуществляет  эмиссию наличных денег, организует их обращение и изъятие из обращения. Решение о выпуске новых банкнот и монет, а также об их изъятии из обращения принимается Советом директоров ЦБ.

 Банк России является органом банковского регулирования и  надзора за деятельностью кредитных организаций, главная цель которого заключается в поддержании стабильности банковской системы и защите интересов вкладчиков и кредиторов. ЦБ не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных законодательством. В целях обеспечения устойчивости банков ЦБ устанавливает определенные нормативы: минимальный размер уставного капитала, резервные требования, показатели ликвидности.

Деятельность Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву лицензий кредитным организациям на совершение ими банковских операций регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», который содержит подробный перечень требований и причин отказа в выдаче лицензий, а также перечень оснований, по которым лицензия может быть отозвана.

    Нормотворческая функция  Банка России проявляется в  том, что в пределах своей  компетенции он имеет право принимать нормативные акты, обязательные  для всех уровней государственной власти, юридических и физических лиц. Вместе с тем, ЦБ не наделен правом законодательной инициативы, поэтому вносит законопроекты в Государственную Думу через представителей депутатского корпуса или Правительство РФ.

2.3. Деятельность коммерческих банков

-Функции коммерческих банков в качестве финансовых супермаркетов рынка

В мировой практике до настоящего времени не существует универсальной  модели финансового супермаркета, но эта идея созвучна идее супермаркета продуктового. Нет сомнения в том, что финансовый супермаркет должен предоставлять широкий спектр финансовых услуг, например такие, как розничные банковские продукты, страховые услуги, инвестиционные продукты. Но набор необходимых финансовых продуктов также вытекает в основном из зарубежного  практического опыта создания подобных организаций. Вместе с тем, существует также точка зрения, позиционирующая банки, оказывающие помимо традиционных услуг – брокерские услуги, услуги по доверительному управлению – в качестве финансовых супермаркетов.

                Действительно, в настоящее время деятельность коммерческих банков существенно изменилась. Сегодня банк - это не просто место где можно разместить вклад или произвести коммунальные платежи. Современный коммерческий банк предлагает более 100 видов различных банковских продуктов, которые подразделяются на подвиды в зависимости от назначения, потребительского спроса, потребительских характеристик, разновидности технологий.

                Сегодня линейка вкладов – традиционного банковского продукта – чрезвычайно многообразна. Конкурентная борьба за ресурсы заставляет банки мотивировать вкладчиков привлекательными процентными ставками, которые могут быть достаточно высоки даже при минимальных суммах размещения. Лидерами по объему привлеченных вкладов от физических лиц сегодня, по результатам аналитического обзора РИА – Аналитика, являются следующие банки (объем вкладов в млн. руб. на 1 января 2012г.):

- ОАО Сбербанк России –5532248,3

- ВТБ 24                              - 823133,1

- ГПБ (ОАО)                        - 253535,8

- ОАО Альфа - Банк        - 233608,9

- ЗАО Райффайзенбанк   - 204812,2

                Правда, кредитные организации, устанавливая условия по вкладным операциям, вынуждены соблюдать и свой интерес, т. к. заинтересованы в длительных сроках привлечения средств в фиксированных объемах, что позволяет снизить степень рисков при последующем их использовании для кредитования. Поэтому величина процентов по вкладам варьируется в зависимости:

- от суммы и сроков размещения  вклада;

- в зависимости от схемы выплаты  процентов по вкладам – ежемесячно, ежеквартально, или в конце  срока;

- от условий, предусматривающих возможность пополнения, или частичного снятия вклада.

   В целях привлечения большего  количества вкладчиков, банки применяют  специальные условия для различных социальных групп населения, например, Сбербанк повышает размер процентной ставки по вкладам пенсионеров на 0,25%. Разнообразные условия по вкладным операциям позволяют клиентам банков выбрать наиболее приемлемую для себя программу, соответствующую финансовым возможностям.

 

  Все большую популярность  в настоящее время приобретают  банковские услуги с использованием пластиковых карт.Применение пластиковых карт не только обеспечивает комфортные условия при совершении различных выплат, платежей, рассчетов за приобретенные товары и услуги, но и позволяет существенно экономить денежные средства держателей карт.

               Сегодня широкое распространение  получили так называемые «зарплатные проекты»,которые заключаются в перемещении вбанковскую сферупроцедуры выплаты предприятиями и учреждениями заработной платы работникам. Переход на данную систему позволяет хозорганам экономить на расходах по содержанию кассиров, обеспечению сохранности наличных денег, а работники избавляются от необходимости простаивать в очередях за зарплатой. Кроме этого, получить заработную плату можно в любое удобное время в банкоматах, установленных на территории предприятия, либо расположенных в городской сети данного банка. Важное значение имеет также возможность частичного снятия средств, что обеспечивает их экономное использование и сохранность. 

Сочетание комфорта и экономии наглядно демонстрируют разнообразные бонусные программы банков. Суть ее заключается в том, что при каждой покупке с помощью пластиковой карты ее владельцу банк возвращает часть потраченных средств. Далее, на основании договоров, заключенных банков с торговыми, транспортными и иными организациями, бонусы обмениваются на скидки в магазинах – партнерах. Так, Сбербанк с 2011 г. реализует бонусную программу « Спасибо от Сбербанка», по условиям которой, в первые три месяца начисляется 1,5% от стоимости покупки, 0,5% -  в последующем и – до 20% по акциям партнерских программ. Накопленные суммы можно обменять на скидки – до 99% более, чем в 10000 магазинах – партнерах, в том числе в сети Детский Мир, Евросеть, Связной. Многие банки используют подобные бонусные программы в партнерстве с авиаперевозчиками, что позволяет существенно сократить расходы на приобретение авиабилетов.

                Многие москвичи, владельцы пластиковых карт, оценили и такую услугу, как использование пластиковых карт в качестве безлимитного проездного билета на все виды городского транспорта.Держателям карт больше нет необходимости терять время в очередях для приобретения проездного и контролировать количество оставшихся поездок. Оплачиваются только фактически совершенные поездки по выгодным тарифам Московского Метрополитена и ГУП «Мосгортранс», сохраняя все скидки, предусмотренные для покупателей обычного проездного билета; чем больше совершается поездок в течение месяца, тем меньше стоимость каждой поездки. Стоимость поездок списывается один раз в месяц с карточного счета;  при недостаточности средств, банк заранее извещает о необходимости пополнения счета.