Влияние банковской системы на функционирование рыночной экономики

 

                Востребована и такая банковская  услуга, как предоставление банковских ячеек (индивидуальных сейфов), в которых клиенты могут хранить деньги, ценные бумаги, драгоценности и различные документы. Также ячейки широко используются риэлтерскими организациями при проведении расчетов на рынке жилья. В этом случае можно говорить о том, что часть риэлтерской услуги предоставляется в офисе банка.

                 Следующей разновидностью финансовых  услуг, предоставляемой банками,  является деятельность по управлению  ценными бумагами -  Доверительное управление, которое является одним из видов профессиональной  деятельности на рынке ценных бумаг. Суть его состоит в том, что банк от своего имени за определенное вознаграждение, на основании договора осуществляет управление переданными ему, но принадлежащими другому лицу: ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для приобретения ценных бумаг, а также получаемыми в процессе управления денежными средствами и ценными бумагами.

Далее, позиционируя коммерческие банки  в качестве финансовых супермаркетов, мы рассмотрим ряд банковских услуг, связанных с кредитованием: выдачапотребительских кредитов, автокредитование, факторинговые и лизинговые операции.

Предоставление потребительских кредитов населению для приобретения товаров и услуг – один из самых распространенных банковских продуктов, который по объемам соперничает с суммой кредитов, предоставленных юридическим лицам. Однако эта услуга и более рискованна, т.к. базируется на упрощенных требованиях; при определенном объеме не требуется ни залога , ни поручителей. Кроме того в этой сфере больше возможности для подлогов, т.к. заемщиками выступают физические лица. Банки предлагают различные программы кредитования, эффективно сочетая высокую стоимость этих услуг ( учитываются высокие риски) и привлекательность различных льгот. Например кредитная программа Совкомбанка для пенсионеров предлагает ссуды до 100000 руб. без поручительства, на 18 месяцев под 28% годовых. При этом предоставляется следующая льгота: при отсутствии просроченных платежей по кредиту за 6 месяцев – банк берет на себя ежемесячное погашение процентов в течение 6 месяцев, предшествующих окончанию договора.

            Рынок автокредитования привязан, как правило, к автомобильному рынку, при этом 80% ввозимых иномарок продается вМоскве. Средняя сумма кредита составляет около 20 тыс. долл. Конкурентная борьба заставляет банки упрощать процесс получения кредита, увеличивать сроки кредитования и снижать проценты. В настоящее время развивается тенденция, когда автопроизводители, продвигая свою продукцию, создают совместно с банками программы автокредитования. Примером таких программ может служить совместная деятельность компании Форд с Международным Московским банком или компании Рено с Дельта – банком. 

            Внедрение банков на рынок лизинговых услугсвязано с тем, что этот вид бизнеса является капиталоемким, а банки являются основными держателями денежных ресурсов. Суть лизинга заключается в приобретении организацией (лизингодателем) оборудования с последующим предоставлением его в лизинг (аренду) другим организациям с получением лизинговых платежей. В качестве лизингодателя обычно выступают лизинговые компании, которые зачастую являются «дочками» крупных банков. Банки контролируют и независимые компании, предоставляя им кредиты и формируя до 75% ресурсов компаний. Таким образом, банки косвенно участвуют в лизинговых операциях.

И, наконец, - факторинговые операции. Суть услуги заключается в предоставлении банком клиенту (продавцу) финансирования под уступку права требования с покупателя расчетов  (с отсрочкой платежа) за отгруженный товар в пользу банка (фактора). В этой схеме банк, на основании полученных документов об отгрузке, финансирует поставщика в размере 90% от размера уступленных требований, затем, получив от покупателя всю сумму стоимости товара, банк удерживает сумму финансирования и сумму собственного комиссионного вознаграждения, остальные средства перечисляются поставщику. Предоставление данной услуги выгодно всем сторонам сделки т.к. обеспечивается финансовая стабильность покупателя и продавца, а банк формирует свои доходы.

 

- Кредитование, как один из важнейших банковских  продуктов

В данном разделе мы рассмотрим услугу предоставления банками кредитов юридическимлицам.  Выделение данной темы обусловлено высокой степенью влияния кредитов на экономику, сложностью обслуживания, существенными рисками и объемами данных операций. В настоящее время за счет выдачи кредитов юридическим лицам формируется до 65% доходов банков.Кредитование – этопредоставление денежных средств во временное пользование и за определенную плату.

   В рыночной экономике  кредит выполняет две основные  функции: перераспределительную  и экономии издержек обращения.Сутьперераспределительной функции заключается в том, что через кредитный механизм ссудный капитал направляется в те отрасли, которые обеспечивают получение большей прибыли, либо те, которые определены общенациональными программами развития экономики. Функция экономии издержек обращения реализуется через замещение наличных денег( кредитными картами , векселями, чеками), а также через безналичные расчеты. 

Кредитование базируется на незыблемых принципах, которые формулируются следующим образом:

- срочность;

- платность;

- обеспеченность;

- возвратность.

Принципысрочности и возвратности означают, что кредиты выдаются на строго определенный срок и по истечении этого срока должны быть возвращены. Несвоевременный возврат кредитов оказывает крайне негативные последствия на всех участников сделки, т. к. во – первых угрожает финансовой стабильности банка, вледствие чего банк повышает проценты по просроченным ссудам, а в критической ситуации обращается с требованием долга в судебные органы. Повышение процентов усугубляет и без того тяжелое финансовое положение должника, что может повлечь его банкротство. Несвоевременный возврат кредитов оказывает косвенное негативное влияние и на клиентов банка разместивших на счетах свои денежные средства, использованные в качестве кредитных ресурсов.

               Принцип платности означает, что кредит предоставляется за определенную плату, которая устанавливается в процентах к сумме кредита в расчете на год. Процентная ставка может быть рыночной – складывается на основе спроса и предложения, повышенной - складывается в условиях повышенных рисков, или льготной – отражает процесс дифференцированного подхода к заемщикам.

Обеспеченность кредита гарантирует возврат выданных ссуд. Принцип обеспеченности реализуется путем передачи заемщиком банку прав на определенную собственность(здания, сооружения, оборудование), которая называется залогом. В случае невозврата кредита банк получает право на реализацию залоговых ценностей. При этом стоимость залога должна превышать испрашиваемую сумму кредита, т. к. к моменту его реализации возможно изменение цен (износ, старение оборудования ит.д.).

 Процедура выдачи кредита начинается с рассмотрения специалистами банка поданных клиентами заявок, и, в условиях ограниченности кредитных ресурсов, предпочтение отдается более эффективным, востребованным и менее рискованным. Затем проводится тщательное изучения кредитной истории клиента (при наличии), анализируется финансовое состояние, изучается (возможно с выходом на место) и оценивается (в некоторых случаях с привлечением независимых экспертных организаций) залог. Далее специалисты банка излагают свое мнение о возможности предоставления ссуды в профессиональном суждении.В случае положительного заключения, решение о предоставлении кредита принимается в установленном в банке порядке.

Предоставление кредита оформляется двустороннимкредитным договором, в котором регламентируются права и обязанности сторон и устанавливаются условия предоставления ссуды. Так, кредит может быть выдан единовременно, или предоставлен в виде кредитной линии, предполагающей поэтапное использование средств в виде траншей.Должен также быть определен способ взимания ссудного процента: равномерные взносы в течение срока кредитования или единовременно – в момент погашения или выдачи ссуды.

              При выдаче кредитов банк кредитор  обязан создавать резервы на возможные потерипо ссудам (РВПС) в соответствии с Положением № 254 – П от 26. 03. 2004г. « О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Данный резерв обеспечивает банкам более стабильные условия финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по невозвращенным кредитам. Резерв формируется за счет собственных средств банка и относится на расходы. При погашении заемщиком  задолженности резерв восстанавливается и относится на доходы.

               Назначение резерва на возможные  потери ссудам – покрытие непогашенной  клиентами задолженности по основному долгу. За счет этого резерва списываются нереальные для взыскания ссуды. Нереальной признается ссуда, по которой невозможны дальнейшие действия по взысканию задолженности, т.к. был принят полный перечень возможных мер, включая реализацию залога и судебные иски.

В зависимости от степени риска, который оценивается по двум параметрам - финансовой устойчивости заемщика и его кредитоспособности - ссуды подразделяются на несколько групп:

  - 1 – стандартные (безрисковые  ) ссуды;

- 2 – нестандартные (умеренный  риск невозврата);

- 3 -  сомнительные (высокий уровень риска);

- 4 -  безнадежные (вероятность возврата практически отсутствует).

 

         Размер  средств, отчисляемых в резерв, зависит от группы риска: 1 –от  1 до 20%; 2- от 21 до 50%; 3 – от 51 до 100%; 4 -100%.

               На протяжении всего срока  кредитования работники банка  систематически проверяют на месте достоверность баланса, наличие и надлежащее хранение заложенных ценностей, разрабатывают совместно с хозорганом график погашения задолженности по кредиту; при изменении параметров оценки рисков – изменяют групповую принадлежность ссуды.

 

- Влияние коммерческих  банков на структуру и объем  денежной массы

 

               Жизнедеятельность экономики невозможна без использования денег, как наличных, так и в безналичной форме, т. е. определенной денежной массы.

               Денежная масса – это совокупность  наличных денег, находящихся в  обращении,  и остатков безналичных  средств на счетах, которыми располагают  физические, юридические лица и  государство.              

В структуре денежной массы выделяют активную часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие денежный оборот, и пассивная часть, включающая денежные средства на сберегательных вкладах, остатки на счетах, которые не используются как покупательные или платежные средства.

               Для определения параметров денежной  массы используются денежные агрегаты – статистические показатели денежной массы, находящейся в обращении. Они формируются из различных частей денежной массы по принципу убывающей ликвидности (возможности быстрого превращения в наличные деньги). Денежные агрегаты формируются по принципу  «матрешки» - каждый последующий блок полностью включает в себя предыдущий.

               При расчетах, связанных с объемом  денежной массы каждой конкретной  страны используется разное количество денежных агрегатов: в Швейцарии и Германии – 3, в США, Италии, России – 4, в Великобритании – 5, во Франции – 10. Чаще всего используются следующие агрегаты:

МО – наличные деньги в обращении

М1 -  МО + чеки, вклады до востребования (в том числе банковские дебетовые карты)

М2 – М1 + срочные вклады

М3 -   М2 + сберегательные вклады

               Мы видим, что уже при формировании  агрегата М1 в структуре денежной  массы появляются безналичные или «банковские» деньги, основными видами которых являются: вексель, чек, банковская карта.

Вексель – это долговая ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца требовать с векседателя уплаты обозначенной суммы в установленный срок. Вексель может быть выписан государством, муниципальными органами власти, банками, предприятиями и частными лицами.

 Чек – это денежный документ, содержащий письменное распоряжение чекодателя банку (в котором открыт чековый счет) выплатить определенную сумму денег чекодержателю.

Банковская карта – это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в банке – эмитенте счета владельца карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету или на получение наличных денег.             

Анализ структуры денежной массы  позволяет сделать выводы о некоторых  процессах, характерных для определенного этапа развития экономики:

- о степени доверия граждан и фирм к банкам (чем оно выше, тем большая часть денежных средств хранится в банковской сфере в безналичной форме);

- о степени распространения  криминальной и «теневой» экономики  (чем больше доля наличных денег, тем выше риск формирования «теневого» сектора и криминальной составляющей);

- о степени одобрения гражданами экономического курса страны и уверенности в стабильности системы (чем выше эти показатели, тем большая часть сбережений хранится в банках на срочных вкладах).

              Несмотря на то, что в структуре  денежной массы России очевидно  преобладание денежных средств в безналичной форме, доля наличных денег высока и составляет около 35%, что в значительной степени объясняется развитой сферой  деятельности «теневого» сектора, на долю которого приходится около 1/5 ВВП страны. Однако в настоящее время разрабатываются и проводятся меры по устранению этой диспропорции, увеличению доли безналичных расчетов, а, следовательно, и участия банковской сферы.

                Банковская система оказывает  влияние не только на структуру  денежной массы, но также способна  существенно увеличить ее объем  путем создания кредитных денег,  или кредитной эмиссии.

Кредитная эмиссия  - это увеличение банками денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от них ссуды.

 Рассмотрим механизм формирования  кредитной эмиссии в условиях  резервной банковской системы: