Влияние банковской системы на функционирование рыночной экономики

 Ситуация начала меняться  лишь в начале 1860 – х г., когда  возникли определенные экономические и политические предпосылки для создания коммерческих банков:

1. Развитие строительства железных дорог сопровождалось ростом акционерных обществ, нуждавшихся в совершенствовании их банковского обслуживания. Так после 1860 г. в течение нескольких лет возникло 357 акционерных обществ с капиталом 1116 млн. руб. ( до этого – 78 с капиталом 72 млн. руб.). Более 60 % капитала было сосредоточено в железнодорожной отрасли и лишь 14 % - в промышленности.
2. Железные дороги оживили торговлю и привели к окончательной победе рыночного хозяйства над натуральным.
3. На пост министра финансов пришел сторонник концепции коммерческих банков Михаил Рейтерн.

  Следует отметить, что в 1860 г. был создан Государственный банк России, который возглавил Евгений Ламанский, разделявший взгляды М. Рейтерна.

    В 1863 г. по инициативе  М. Рейтерна и при поддержке  Е. Ламанского было учреждено  общество взаимного кредита, что положило начало процесса интенсивного развития частного коммерческого банковского дела в России.

   В 1864 – 1873 г.г. было  создано около 40 коммерческих  банков, самым крупным из которых  был Волжско – Камский коммерческий  банк.

   Несмотря на то, что по  сравнению с другими европейскими  странами развитие банковского  дела в России отставало на  несколько веков, к концу 1870 – х. г. по некоторым позициям  было достигнуто серьезное преимущество. Так, Российская империя на 50 – 60 лет обогнала все промышленно развитые европейские страны в сфере создания банковского законодательства, приняв Кредитный Устав – часть Свода законов страны. Основной целью банковского законодательства того времени было «уменьшение пагубных последствий дурного ведения банковских операций», т.е. создание условий по повышению доверия населения к банкам.

                     К 1914 г. в России сложилась следующая двухуровневая банковская система:

1. Государственный банк и несколько специализированных госбанков (Комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегатальные кассы, Государственный дворянский земельный банк, Крестьянский поземельный банк.
2. Общественные городские и земельные банки, частные банки (второй уровень состоял из двух подуровней).Всего в этот период насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков.

       В результате  революции 1917 года частные и  общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков была запрещена.

         В годы  НЭПа вместе с оживлением торговли  временно восстановилось и коммерческое  кредитование: к 1926 г. число коммерческих  банков выросло до 61. Но уже  в 1927 г. коммерческие банки перешли в подчинение Государственного банка, утратив свою самостоятельность.

До 1987 г. банковская система включала следующие  государственные банки: Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешэкономбанк.Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного, расчетного и кассового центра, осуществлял кредитные операции, инкассацию денежной выручки. Стройбанк обслуживал капитальное строительство, Внешторгбанк - внешнюю торговлю.

В 1987 Г. была проведена реорганизация  банковской системы, целью которой было выделение Центрального банка, освобожденного от функций кредитования, и создание специализированных государственных банков. В результате было создано  пять отраслевых госбанков: Промстройбанк (облуживание промышленности, транспорта и связи, за исключением отраслей легкой и пищевой промышленности), Агропромбанк (сельское хозяйство и переработка сельхозпродукции), Жилсоцбанк (обслуживание легкой, пищевой промышленности, жилищного хозяйство и социальной сферы), на базе сберкасс был создан Сбербанк (прием вкладов населения), Внешэкономбанк (внешнеэкономическая деятельность).

              Следует отметить, что реформа  1987 г. породила больше негативных, чем позитивных последствий. Множество  банков при одноуровневой системе  привело к дублированию и переплетению функций. Ситуация изменилась в результате принятия в 1988 г. « Закона о кооперации», который санкционировал образование кооперативных банков.

               Первый коммерческий банк был  зарегистрирован в августе 1988 г., а затем процесс принял лавиноообразный  характер: к 1 января 1989 г. было  образовано43 коммерческих банка,  спустя год – 224, а к концу  1991 г. – 1357!

               В 1990 – первом полугодии 1995 г.г. в  банковской системе  отмечается бурный рост количества  кредитных организаций. По состоянию  на 1 марта 1995 г. на территории  Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка – 1544 паевых и 999 акционерных. Количество филиалов коммерческих банков достигло 55992, а филиальная сеть Сбербанка насчитывала 38567 подразделений.

 Именно  1990 - годы можно считать  отправной точкой формирования  современной двухуровневой  банковской системы в России.

          В 1990 – 1991г.г. произошел ряд  важных  событий, касающихся статуса и  деятельности Центрального банка:  был учрежден Центральный банк  Российской Федерации (Банк России), и принят Закон о Центральном  банке РСФСР, где были определены  его основные функции.

              В 1991 – 1992 г.г. Банк России  создал сеть собственных расчетно  – кассовых центров (РКЦ), организовал  биржевую торговлю иностранной  валютой, стал устанавливать и  публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.       

 В 1992 г. начался процесс  передачи Банком России функций  исполнения госбюджета вновь  созданному Федеральному Казначейству.

              В 1992 – 1995 г.г. Банк России  создал систему надзора и инспектирования  коммерческих банков, систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России стал организатором и участником рынка государственных ценных бумаг (ГКО и ОФЗ), 

                Вместе с тем, в этот период  в деятельности банковской системы  стали нарастать негативные тенденции. В конце 1994 г. из – за высокой учетной ставки ЦБ банки прекратили заимствование у него средства,  и обратили свое внимание на высокодоходный рынок государственных облигаций – ГКО и ОФЗ. В банковской системе началась реструктуризация активов в пользу этих облигаций, что незамедлительно привело к свертыванию кредитования промышленности и сельского хозяйства. Промышленность и сельское хозяйство отреагировали на этот процесс ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь спровоцировала убыточную деятельность многих банков.Но высокая доходность спекулятивных операций с государственными ценными бумагами помогла банкам преодолеть финансовые проблемы.

 Однако схема формирования  банковской прибыли на рынке  государственных ценных бумаг  способствовала неуклонному падению  курса рубля. В результате, во  вторник,  11 октября 1994 года на торгах ММВБ курс рубля упал на 845 пунктов – до 3926 руб. за долл., и вошел в историю как «черный вторник», который, по мнению ряда специалистов, во многом  спровоцировал банковский кризис 1995года.

  Увлечение банков операциями  на рынке государственных ценных  бумаг спровоцировало резкую  нехватку кредитных ресурсов, основным  источником которых стал рынок межбанковских кредитов – МБК.Крупные банки, основные продавцы ресурсов, свертывали свои операции, и средние и мелкие банки вынуждены были покупать их под баснословные проценты – 1000 – 2000% за однодневную ссуду!

    Толчком к началу банковского  кризиса послужило известие о  неспособности погашения задолженности  по межбанковским кредитам нескольких  достаточно крупных банков: «Лефортовский»,  «Мытищинский»,  «Часпромбанк».Кризис разразился в «черный четверг» 24 августа 1995 г., когда количество невозвратов на межбанке  достигло рекордной величины: 100 банков не смогли погасить свою задолженность, и процесс стал неуправляемым. С рынка МБК процесс распространился на валютный рынок и рынок ценных бумаг. На валютном рынке резко упал объем операций, а на рынке ценных бумаг « рухнули» котировки ГКО. В этих условиях Минфин и ЦБ предприняли срочные меры: ЦБ скупил на вторичном рынке ГКО и предоставил ряду коммерческих банков стабилизационные кредиты на сумму около 1 млрд. долл..

В целомпервый банковский кризис 1995г. сопровождался тяжелыми последствиями. С убытками закончили год 22% банков, 365 – стали неплатежеспособными, 225 – прекратили свое существование. «Черный четверг» положил конец эпохе высокорентабельных спекулятивных банковских операций. Банки развернули активную борьбу за клиентов для привлечения ресурсов, при этом собранные ресурсы в первую очередь направлялись на кредитование предприятий, связанных с банками совместной собственностью. Ускорился процесс создания промышленно – финансовых групп. Крупнейшие банки скупали лучшие российские предприятия.

Едва оправившись от кризиса 1995 г., банки в 1998 г. оказались в условиях одного изсамых разрушительных экономических кризисов в России.

 Экономический кризис в России, разразившийся в 1998 г., был спровоцирован внешними и внутренними причинами.

 Внешние причины заключались  в резком падении цен на  товары топливно - энергетического  комплекса (основной статьи российского  экспорта), и вспыхнувшем в середине 1997 г. в Юго – восточной Азии кризисе, затронувшем все страны.

  Внутренние причины выражались  в общей слабости власти, проводившей  неэффективную политику управления  страной и экономикой: сдерживание  инфляции за счет  отказа от  эмиссионного финансирования госбюджета и за счет искусственного формирования курса рубля ( в рамках валютного коридора), в сочетании с принятием необоснованно раздутых бюджетов.

  В этих условиях предприятия  в массе своей были убыточными, процент невозврата кредитов очень высок. Попытка стабилизировать финансовую систему и снизить уровень инфляции за счет внешних заимствований без создания эффективного реального сектора экономики – не увенчалась успехом и увеличили без того громадный государственный долг. В результате в августе 1998 года страна оказалась на грани банкротства, и Правительством был объявлен технический дефолт (отказ от выплаты долгов)по основным видам государственных долговых обязательств. Одновременно  был «отпущен» курс рубля по отношению к доллару, который в последующие полгода упал более, чем в три раза  - с 6 руб. за долл. До 21 руб. за долл..

 Однако последствия экономического  кризиса 1998 г. нанесли серьезный  удар по банковской системе:  было подорвано доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам, потеряны вклады в разорившихся банках и девальвированы по отношению к твердой валюте сохранившиеся вклады. Резко возрос уровень безработицы и снизился уровень жизни.

  В последующие за кризисом  годы Правительство и Центробанк  страны предпринимали меры, направленные на обеспечение устойчивости экономической и банковской системы. Было достигнуто укрепление валютного курса рубля и стабилизация финансовых рынков.

 Проводились меры по повышению  надежности платежной системы,  была введена отчетность кредитных организаций по платежам, которая учитывала международный опыт наблюдения за платежными системами.

 Совершенствовалась система  банковского надзора, повышенное  внимание уделялось проблемам снижения рисков в деятельности банков, в том числе при кредитовании связанных сторон.

   Предпринимались меры по  защите вкладов: в 2003 г. был  принят Федеральный закон «  О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации».

 В апреле 2005 г. Правительством  РФ и ЦБ РФ была принята  Стратегия развития банковского  сектора РФ на период до 20008 г., основными задачами которой  были: усиление защиты интересов вкладчиков, повышение конкурентоспособности российских банков, предотвращения противоправного использования кредитных учреждений (финансирования терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем).

Однако в 2008 г. в связи  с обострением международного финансового  кризиса, ситуация в российской экономике вновь резко изменилась. Очередное падение цен на нефть привело к ухудшению платежного баланса страны. В целях приближения валютного курса рубля к рыночным реалиям была проведена его постепенная девальвация, и верхняя граница валютного коридора установлена на уровне 41 руб. за долл..

Последствия финансового кризиса  для банков выразились в снижении их ликвидности, что,  в свою очередь  было обусловлено оттоком вкладов  населения, отсутствием возможности  получения кредитов за рубежом, свертыванием рынка МБК.Банки стали задерживать проведение платежей, выдачу средств по вкладам населения; начался рост просроченной задолженности по кредитам.

   В целях предотвращения  массового банкротства банков  Правительством и ЦБ РФ неоднократно принимались решения о сокращении банками отчислений средств для формирования резервов, снижалась ставка рефинансирования.Была проведена большая работа по санации проблемных банков.Банк России провел акцию предоставления крупным финансово устойчивым банкам льготных кредитов в случае их готовности выкупа контрольных пакетов проблемных банков иобеспечения санирования последних.

     Принятые меры принесли  положительный результат, и к  2010 г. антикризисный механизм прекратил свое существование.

                 2.2. Банк России (ЦБР) как инструмент государственного регулирования                                                         

                         рыночной экономики

Верхнюю позицию в двухуровневой  банковской системе занимает Центральный  банк Российской Федерации (Банк России) деятельность которого регламентируется Конституцией РФ и Федеральным Законом « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).