Влияние банковской системы на функционирование рыночной экономики

- предположим, что норма резервных  требований ЦБ установлена на  уровне 20%. Клиент принес на свой  счет в банк  А  1 млн. руб.. Банк, получив депозит в 1 млн. руб., -  200 тыс. руб. перечислил в фонд обязательных резервов, а остальные 800 тыс. руб.(избыточные резервы) предоставил в виде кредита другому клиенту, который оплатил за счет кредита своему поставщику стоимость закупленного товара. Поставщик принес выручку от продажи товара – 800 тыс. руб на свой счет в банке Б, который 160 тыс. руб. перечислил в резервный фонд, а оставшиеся 640 тыс. руб. предоставил в виде кредита другому своему клиенту, который также оплатил своему поставщику стоимость закупленной продукции. Этот поставщик принес выручку в сумме 640 тыс. руб. на свой счет в банке В, который зарезервировал128 тыс. руб., а на512 тыс. руб. выдал кредит своему клиенту… . Итак мы видим, что исходный депозит в сумме 1 млн. руб.  породил виртуальные депозиты в сумме 1,44 млн. руб.( 800 + 640). Данная цепочка может быть продолжена до тех пор, пока сумма избыточных резервов не сравняется с 0.

 В том случае, если банки  провели качественный анализ  и выдали за счет кредитной  эмиссии ссуды надежным клиентам  – при погашении кредитов виртуальные  депозиты становятся реальными. В противном случае, невозвращенные кредиты так и останутся виртуальными, что может спровоцировать дестабилизацию деятельности банков. Предотвращение подобных ситуаций осуществляет Банк России в процессе выполнения своих надзорных функций за деятельностью коммерческих банков.

  Механизм контроля ЦБ  объема  кредитной эмиссии с помощью депозитного мультипликатора был рассмотрен в разделе 2.2. данной главы.

 

2.4. Проблемы и основные направления развития банковского сектора Российской Федерации

 

             С начала зарождения банковского  сектора России в конце 80 –  х годов прошлого века и  до настоящего времени преобладающие  тенденции его развития носят экстенсивный характер. В деятельности банков преобладают ориентиры на краткосрочные результаты деятельности в сочетании с агрессивной коммерческой политикой и высокой концентрацией рисков. Начиная с 2000 года Правительством Российской Федерации и Банком России в рамках Стратегий развития банковского сектора на 2001 – 2005 и 2005 – 2008 г.г. были реализованы определенные меры, направленные на повышение роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, повышению прозрачности ее деятельности, а также по обеспечению необходимого уровня  защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций от негативных последствий кризисных явлений в банковской сфере. Несмотря на дестабилизацию мировых финансовых рынков с середины 2007 года до осени 2008 года, объемы деятельности российских банков, вследствие высокого уровня инвестиционного и потребительского спроса, увеличились. В этот период Правительством РФ и ЦБР активно проводились меры, направленные на поддержание высоких темпов экономического роста за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора экономики в сочетании с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства и совершенствования банковского надзора.

       В процессе  реализации Стратегии 2008 г. были  приняты важные Федеральные законы, направленные на выравнивание  доступа на российский рынок  банковских услуг отечественных и зарубежных банков, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне мест расположения кредитной организации.

               Несмотря на то, что последнее  10 – летие  сопровождается  существенным ростом показателей развития банковского сектора, сохраняются проблемы ведения бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций остается недостаточной. Это обусловлено различными внешнимии внутренними факторами.

                Внешние факторы заключаются в общем дефиците инвестиционных возможностей российской экономики, ограниченность и в основном краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов, связанных с проведением проверок соблюдения клиентами кассовой дисциплины и хранением больших объемов бумажных документов. До сих пор не созданы стандартные юридические конструкции, защищающие интересы кредиторов и частной собственности в целом. Слишком медленно  и порой некачественно работает судебная система.

К внутренним факторам, связанным непосредственно с деятельностью самих кредитных организаций относятся:

- безответственность владельцев  и менеджмента некоторых банков  при принятии бизнес – решений,  обусловленных погоней за прибылью  в ущерб финансовой устойчивости;

- неудовлетворительное в ряде  случаев управление рисками, ориентация  на обслуживание бизнеса владельцев  банка;

- имеет место недостоверность  учета и отчетности, что искажает информацию о работе кредитной организации;

- вовлеченность отдельных организаций  в противоправную деятельность;

- недостаточный уровень развития  информационных систем и технологической  надежности;

   В целях устранения нерешенных  проблем Правительством РФ и  ЦБР 5 апреля 2011 года было принято Заявление «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», которая предусматривает поэтапную реализациюследующих мероприятий:

- предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций. В ближайшие три года будет снижено участие в уставных капиталах Сбербанка и ВТБ до уровня 50% + 1  голосующая акция; в отношении Россельхозбанка участие государства предполагается сократить к 2015 г. до 75%. Будет снижена также доля государственных средств во вновь созданном Почтовом банке по схеме Сбербанка и ВТБ;

- будут законодательно определены условия деятельности национальной платежной системы; в целях повышения доли безналичных платежей планируется продолжить работу по внедрению универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением;

- Правительством РФ и ЦБР  будут определены порядок и  сроки выхода Банка России из числаакционеров ЗАО «ММВБ»;

- Банком России будет продолжена работа по развитию региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориальных ограничений при создании операционных офисов;

- в целях стабилизации ресурсной базы планируется внесение в законодательство РФ изменений, предоставляющих банкам возможность заключать договор банковского вклада с физическими лицами на условиях, не предусматривающих права на досрочное востребование вклада(или его части);

- будут решены вопросы снижения административной нагрузки на кредитные организации и освобождениия их от несвойственныхфункций. Предполагается сократить перечень должностей, требующих согласования с ЦБР, унифицировать требования к устойчивости банков для целей банковского надзора, оптимизировать отчетность кредитных организаций. Банки будут освобождены от функций  контроля за исполнением организациями правил работы с наличными деньгами;

- планируется формирование нормативной базы и обеспечение условий для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе дистанционного обслуживания, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации;

- будет проведена минимизация пакета документов на получение кредита сокращены сроки рассмотрения кредитных заявок в сочетании с мерамипо модернизации технологий взаимодействия с клиентами, в том числе с использованием удаленного доступа;

- в целях поддержания размера страхового возмещения на уровне, соответствующем социальным и экономическим условиям предполагается проводить постоянный мониторинг достаточности страховой защиты вкладчиков и при необходимости производить корректировкуданного возмещения;

- Банк России планирует активнее привлекать кредитные учреждения к организацииналичного денежного обращения, делегируя им часть своих функций, в том числе передачи им на хранение  части денежной наличности с возможностью подконтрольного расходования;

- будет продолжена работа по совершенствованию методов регулирования и надзора, в том числе за финансовыми рисками;

- предполагается повысить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков и минимальную величину собственных средств;

              Предполагается, что к началу 2016г.  банковским сектором будут достигнуты  следующие показатели: активы/ВВП –более 90% (76% на 1.01. 2011г.), капитал/ВВП – 14 – 15% (10,6% на 1.01. 2011 г.), кредиты нефинансовым организациям и физлицам/ВВП –55-60% (40,8% на начало 2011г.).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате многовекового  исторического развития банки прошли путь от меняльных контор до современных многофункциональных учреждений.Деятельность банков, подобно кровеносной системе, пронизывает все сферы экономической  деятельности: аккумулирует свободные денежные средства населения и организаций и способствует их перераспределению посредством кредитования в наиболее эффективные или значимые для народного хозяйства отрасли; банки являются посредниками в расчетах между всеми агентами рыночного хозяйства; способствуют экономии общественных издержек обращения.

  Банковская система играет  важную роль в осуществлении  денежно – кредитной политики  государства. Центральный банк  обладает монополией на эмиссию  наличных денег и одновременно контролирует через механизм депозитного мультипликатора масштабы кредитной эмиссии коммерческих банков. Коммерческие банки участвуют в формировании безналичной части денежной массы, создают специфические «банковские» деньги».Современные коммерческие банки выполняют роль финансовых супермаркетов, оказывая не только широкий ассортимент традиционных банковских услуг, но и развивая новые направления (Доверительное управление, различные программы с использованием пластиковых карт).Вместе с тем уроки кризисов показали уязвимость банковской системы и необходимость ее дальнейшего совершенствования. Для достижения этих целей Правительством РФ и ЦБР принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. В рамках реализации данной стратегии предполагается создать необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного, высокотехнологичного и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Конституция Российской Федерации

2. Федеральный закон от 10.07.2002г.  № 86- ФЗ (ред.от 2010 г.)  «О центральном  банке Российской Федерации Банке России)».

3. Федеральный закон от 02.12.2002г.  № 395-1 (ред.от 21.11.2011 г.) «О банках  и банковской деятельности».

4. Заявление Правительства РФ  и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О стратегии  развития банковского сектора  Российской Федерации до 2015 года»

5. Экономика/ под ред. А.С. Булатова, М.,МАГИСТР ИНФРА - М, 2012г..

6. Банковский менеджмент/ под. ред. О.И Лаврушина, М., КНОРУС, 2009г.

7. Деньги. Банки. Кредит./под ред. Г.Н. Белоглазовой, М., Высшее образование, 2009г.

8.Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль, Доходность. Риски.  М. 2007г.

9.Марданов Р. Х. Кризис на финансовых рынках и новые вызовы для банковского регулирования и надзора/ ж. Банковское дело, 2008 г., № 8.

10. Моисеев С. Р. Зачем нужен  Центральный банк?/ ж. Банковское  дело, 2008, №8.

11. Ершов М.В. Мировая финансовая  система после кризиса: тенденции  и проблемы развития/ж. Деньги и кредит, 2013г. №1.

12. Центральный банк(Банк России), официальный сайт в сети интернет.