Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Октября 2013 в 14:52, курсовая работа
Целью настоящей курсовой работы является изучение кредитной политики как сущности, а также ее проведение в Республике Беларусь. Разработкой кредитной политики в Республике Беларусь занимается Национальный банк Республики Беларусь совместно с Правительством страны, реализация осуществляется путем достижения определенных показателей развития, которые утверждаются специальной программой развития.
Для реализации целей курсовой работы поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические вопросы, касающиеся кредитной политики: сущность, цели, методы, инструменты, а также типы денежно-кредитной политики;
- раскрыть сущность кейсианской теории денег и изучить монетаристский подход;
Введение…………………………………………………………………………4
1. Сущность, цели и инструменты денежно кредитной политики…………..6
1.1.Сущность и цели денежно-кредитной политики…………………………6
1.2. Методы и инструменты денежно-кредитной политики…………………9
1.3. Типы денежно-кредитной политики……………………………………...14
2. Модели денежно-кредитной политики в современной экономике………17
2.1. Кейсианская теория денег…………………………………………………17
2.2. Монетаристский подход…………………………………………………...18
3. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь………………………23
3.1. Особенности денежно-кредитной политики Республики Беларусь……23
3.2. Перспективы развития денежно-кредитной политики Республики Беларусь…………………………………………………………………………..26
3.3. Предложения по развитию денежно-кредитной политики
Республики Беларусь……………………………………………………………29
Заключение………………………………………………………………………32
Список использованных источников………………………………………….
Многие граждане размещают белорусские рубли в банках на короткие сроки, учитывая складывающуюся по ним в настоящее время очень высокую доходность. В результате в прошедшем году наметилась тенденция к увеличению доли краткосрочных вкладов физических лиц. Если в начале 2011 г. вклады сроком до 1 года составляли 59,5% новых срочных вкладов населения в белорусских рублях, то в декабре 2011 г. — 73,2%. Этому в определенной степени содействуют сами банки, предлагая условия по краткосрочным вкладам, сопоставимые по привлекательности с условиями по долгосрочным вкладам, а иногда и лучше.
В то же время в конкурентной борьбе за вкладчиков некоторые банки совершенно забывают о другой категории своих клиентов — кредитополучателях. В Национальный банк по-прежнему поступает значительное количество обращений граждан по вопросам договорных отношений с банками. Во многих случаях спорных ситуаций можно было бы избежать, если бы банки с большим пониманием относились к трудностям, возникшим у дисциплинированных и в целом платежеспособных клиентов.
Затронув тему кредитования, нельзя не вернуться к вопросу его эффективности, причем не с позиции доходности и обеспечения низкого уровня рисков, что важно для самого банка, а с точки зрения всей экономики и государства в целом.
Без современных предприятий, способных производить конкурентоспособную и ориентированную на экспорт продукцию, добиться устойчивого развития нашей страны практически невозможно. И если финансовые ресурсы, в том числе банковские кредиты, будут направляться главным образом на потребление товаров, особенно импортных, то риск повторения тех проблем, с которыми мы столкнулись в прошлом году, будет только возрастать.
Время, когда кредиты раздавались всем, кто пожелает, и практически бесплатно, должно остаться в прошлом. Главой государства выдвинуто справедливое требование — “жить по средствам”, и оно касается всех без исключения, в том числе банков.
Недопустимо, когда банки продолжают активно наращивать свой кредитный портфель, постоянно обращаясь за ресурсной поддержкой в Национальный банк. В полной мере это касается банков, привлеченных к финансированию государственных программ.
Кредитная поддержка крайне важна для функционирования и модернизации белорусских предприятий и остается главной задачей банков. Однако это не означает, что их финансирование должно осуществляться при одновременном нарушении параметров безопасного функционирования банка. Банки обязаны помнить, что распоряжаются и рискуют в первую очередь деньгами вкладчиков.
Важнейшим принципом работы любого банка должно являться обеспечение устойчивости своего функционирования, в том числе путем проведения активных операций только при наличии соответствующих ресурсов у банка. Это должно быть решающим условием при принятии решения о выделении кредита.
3.2. Перспективы развития денежно-кредитной политики Республики Беларусь
Низкий уровень инфляции и устойчивость курса национальной валюты являются важнейшими условиями стабильного экономического развития страны в средне- и долгосрочном периоде. Именно поэтому Национальный банк совместно с Правительством должен в первую очередь сосредоточиться на решении данной задачи, снизить прирост потребительских цен в 2012 г. до 19—22%. Успешность достижения заявленной цели будет во многом зависеть от степени жесткости монетарной и бюджетно-налоговой политики.
Процентная политика Национального банка будет направлена на достижение положительного уровня реальных процентных ставок в экономике [6, с. 6].
При этом важно учитывать сохраняющиеся высокие инфляционные и девальвационные ожидания, а также наличие определенных рисков во внешнем секторе, поэтому не следует ожидать быстрого снижения номинальных процентных ставок в экономике для увеличения объемов кредитования реального сектора.
Национальный банк намерен проводить жесткую эмиссионную политику. Рефинансирование банков будет осуществляться исключительно на рыночных условиях, на короткие сроки и только в рамках стандартных инструментов регулирования ликвидности.
При необходимости будут производиться и стерилизационные мероприятия, направленные на недопущение избыточного роста денег в экономике.
В 2012 г. Национальный банк и Правительство Республики Беларусь продолжат реализацию мер, направленных на постепенное доведение золотовалютных резервов государства до уровня, обеспечивающего экономическую безопасность страны. Задача-минимум — не допустить снижения резервов по сравнению с величиной, сформированной на начало года.
Особое внимание Национальный банк должен уделять следующим проблемным вопросам:
- устойчивости отдельных банков и банковского сектора в целом, в том числе сбалансированности их активных и пассивных операций;
- уровню ликвидности и принимаемым банками мерам по устранению имеющихся проблем в данной области, особенно при управлении кредитным портфелем;
- эффективности выдаваемых банками кредитов реальному сектору экономики, в том числе в направлении их в первую очередь на экспортоориентированые и валютоокупаемые, а также импортозамещающие проекты;
- участию банковского сектора в государственных программах и наличию соответствующих ресурсов для этого;
- работе банков с собственными клиентами — юридическими лицами, в том числе с малым и средним бизнесом, в оказании предприятиям содействия по сокращению дебиторской задолженности;
- работе банков с собственными клиентами — физическими лицами, повышению финансовой грамотности населения.
Исходя из изложенного выше целесообразно выстраивать свою политику и банкам. В частности:
1. Банкам следует осуществлять свои активные операции, в том числе при взаимодействии с органами государственного управления в рамках финансирования государственных программ и мероприятий с учетом возможностей формирования ресурсной базы из неэмиссионных источников.
2. При принятии решения о выделении кредита целесообразно отдавать предпочтение валютоокупаемым и импортозамещающим проектам, особенно учитывая, что экспортоориентированные сектора экономики могут демонстрировать наибольший рост и наибольшую доходность в 2012 г. при ограниченных рисках кредитования в иностранной валюте.
3. Максимально активизировать взаимодействие с:
- организациями-экспортерами по условиям заключаемых договоров с целью исключения возможности кредитования нерезидентов путем предоставления отсрочек оплаты сверх законодательно установленных сроков;
- организациями-импортерами по условиям заключаемых договоров с целью исключения проведения авансовых платежей, а в случае невозможности — использования аккредитивной формы расчетов.
4. Банки могут и должны активно предлагать предприятиям-экспортерам продукты и услуги, стимулирующие возврат валютной выручки (например, факторинг или форфейтинг), и разрабатывать новые.
5. Для повышения ресурсного потенциала банкам необходимо приложить максимум усилий по привлечению ожидаемого прироста денежных доходов населения в срочные банковские вклады. При этом особое внимание следует уделить структуре привлекаемых депозитов по срокам. Необходимо принять дополнительные меры по повышению привлекательности вкладов с длительными сроками, в том числе целесообразно увеличивать разницу между процентными ставками по долгосрочным и краткосрочным депозитам.
6. Работа банка заключается не только в финансово-экономических вопросах. Не следует забывать и о социальной ответственности. За клиентом необходимо видеть человека, многодетную семью, реальную жизнь, если нужно, помогать клиентам адекватно оценить свою платежеспособность, правильно сформулировать свои потребности, понять меру ответственности перед банком. В конечном итоге эта помощь приведет к повышению благосостояния отдельного клиента, его семьи и, следовательно, общества в целом, а банку — позволит приобрести стабильного клиента.
7. Одним из важных социально направленных вопросов сегодня является повышение финансовой грамотности населения. В Национальном банке в настоящее время прорабатывается вопрос о создании коллцентра для консультирования граждан.
8. При Ассоциации белорусских банков также целесообразно создание соответствующей службы для рассмотрения спорных вопросов между банками и клиентами, для повышения финансовой грамотности граждан и укрепления доверия к национальной банковской системе.
9. Банкам следует внимательно подойти к вопросам устойчивости своего функционирования, активизировать работу по наращиванию нормативного капитала до безопасного уровня, обеспечив при этом выполнение установленного минимального уровня нормативного капитала в пересчете на евро. Важнейшей составляющей этого роста должно стать внесение средств собственниками (инвесторами) в уставные фонды банков, в том числе путем направления полученной прибыли за 2011 г. в уставные фонды, а не на выплату дивидендов.
10. В 2012 г. дальнейшее развитие должна получить платежная система. Особое внимание со стороны Национального банка будет уделяться развитию безналичных расчетов и увеличению их доли в розничном товарообороте. На протяжении ряда лет в Беларуси отмечался рост выпуска банковских пластиковых карточек. По данным на 1 января 2012 г., более одной карточки приходится на человека. Вместе с тем банковские карточки используются населением в основном для снятия наличных денег. Безналичные расчеты с применением банковских пластиковых карточек составили в 2011 г. только 15,7% от общей суммы операций и около 9% от розничного товарооборота [6].
Таким образом, подытожим: главная цель денежно-кредитной политики Республики Беларусь в 2012 году – это снижение инфляции до 19–22% с помощью монетарных инструментов [10].
При этом будет использоваться следующий набор инструментов: жесткая денежно-кредитная политика, ограничение эмиссии, привлечение инвестиций, структурные реформы экономики и прочие.
3.3. Предложения по развитию денежно-кредитной политики Республики Беларусь
Монетарная политика Республики Беларусь должна быть направлена на снижение инфляции и наращивание золотовалютных резервов. Успешность достижения данных целей будет во многом зависеть как от эффективности работы экономики, так и от степени жесткости монетарной и бюджетно-налоговой политики.
Единственным путем подъема всеобщего благосостояния страны я вижу в последовательном развитии производительных сил, основанном на конкуренции. Поэтому необходимо внедрение механизмов мотивации высокопроизводительного труда, новых форм стимулирования руководителей и работников организаций. Таким образом, достижение качественных показателей деятельности, предприимчивый и творческий подход в решении социально-экономических задач должны быть главными критериями оценки труда.
Соответственно, если будут созданы все условия для того, чтобы белорусская продукция была конкурентоспособна по цене и по качеству, пользовалась спросом как на внутреннем, так и на внешних рынках, то работа всей экономики будет приносить в страну больше валюты, чем она тратит. А это будет не просто выходом на единый курс, а обеспечением его относительной устойчивости в долгосрочной перспективе, причем не за счет расходования золотовалютных резервов государства, что очень важно.
Процентная политика Национального банка должна быть направлена на достижение положительного уровня реальных процентных ставок в экономике (таблица 1). Она должна быть взвешенной, обеспечивать в первую очередь поддержание монетарной стабильности и сбалансированное развитие экономики. Должны учитываться интересы, как заемщиков, так и вкладчиков. Только в этом случае будут созданы условия, необходимые для устойчивого экономического роста.
Таблица 1. Основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2012 год
Показатели |
Прогноз на 2012 год |
Рублевая денежная база, прирост в процентах |
25-28 |
Рублевая денежная масса, прирост в процентах |
21-25 |
Широкая денежная масса, прирост в процентах |
22-24 |
Ставка рефинансирования, процентов годовых |
20-23 |
Требования банков к экономике, Прирост в процентах, В том числе в рублях |
17-23 9-11 |
Активы (пассивы) банков, прирост в процентах |
14-18 |
Средства физических лиц, прирост в процентах |
24-25 |
Средства юридических лиц, прирост в процентах |
21-23 |
Средства нерезидентов, прирост в млн. долл. США |
250-1000 |
Для повышения устойчивости функционирования и развития банковского сектора необходимо совершенствовать систему финансирования проектов, включенных в государственные программы.
Нужно продолжить рост нормативного капитала банков до уровня, необходимого для покрытия принятых ими рисков. Важнейшей составляющей этого роста должно быть внесение средств инвесторами в уставные фонды банков.
Информация о работе Денежно-кредитная политика Республики Беларусь