Повышение эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчётов

-целевые карты для  оплаты одной или несколько  взаимосвязанных услуг за счет кредита компании, оказывающей данный вид услуг. Такими картами можно оплачивать счета в отелях и ресторанах, телефонные разговоры и т.д.;

-чековые гарантийные  карты, т.е. карты, используемые для  гарантии чековых платежей. Они  выдаются банком, где открыт счет клиента. Назначение карт - исключить вероятность получения от клиента необеспеченного или поддельного чека. Карты этого вида используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождения в нескольких странах. Чековые гарантийные карты имеют большое значение в банковской практике западных стран. В то же время в системе расчетов дорожными чеками не применяются дополнительные банковские карты.

Основные правила пользования чековой гарантийной картой сводятся к следующему:

• подписи на чеке и карточке должны быть идентичными;
• сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
• если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

Кредитные карты можно использовать и для получения скидки при оплате определенных видов услуг. Владельцы кредитных карт бесплатно страхуют здоровье, жизнь и имущество от несчастных случаев во время поездок. При оплате дорожных расходов с помощью кредитной карты клиент автоматически страхуется на случай возможного повреждения или гибели своего имущества, травмы или смерти. Владельцу карты возмещение ущерба гарантируется. В случае смерти деньги передаются лицам, находящимся на его иждивении.

Банковские кредитные карты (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карты - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карта может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карты. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет  организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Карты туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные” карты, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах, получении скидок с цены товара, страховании жизни и т.д.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается: во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративные карты.

Частные платежные карты предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, department store cards, affinity cards). Применение этих карт ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с

семидесятых годов получили распространение  банковские частные карты (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов). Их называют “клубными” картами.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карт, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карты деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Кроме того, в торговых залах, на вокзалах и т.д.

Еще одна классификация кредитных карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карты двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - “умная” карта)

Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карты при ее использовании в банковских  автоматах и электронных терминалах  торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На картах крупных международных карточных ассоциаций “Visa” и “Master Card” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карта изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Банковская кредитная карта не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение. Этими сторонами являются:

• владелец карты (cardholder);
• банк-эмитент (issuing bank);
• предприятие торговли или сферы услуг (торговец) (merchant);
• банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

1.2. Анализ мирового  опыта использования банковских  карт в системе финансовых расчетов.

Символической точкой отсчета появления пластиковых карт принято считать 1949 год, когда в Америке появилась карта Diners Club, которая стала первой массовой платежной карточкой3.

Первоначально карточки DC использовались для расчетов за обеды, причем расчеты производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары и получения наличных денег. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe была продана First National City Bank (впоследствии Citibank).

1 октября 1958 года была  выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания  насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого  года карточной программы имел 350 тысяч держателей карт и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозвращение кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам, в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

Eurocard также не стояла  на месте. Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.

На Западе банковские кредитные карты получили столь же широкое распространение, как и кредитные карты для оплаты определенных видов услуг и для расчетов в определенных магазинах. Первыми стали кредитные карты Diners Club, получившие признание во многих странах мира. На сегодняшний день кредитные карты активно используются в странах Западной Европы.4