Повышение эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчётов

 

Исходя из данных таблицы 3.4. нами составлены прогнозные значения на 2012 год и рассчитаны ошибки аппроксимации, данные расчетов в таблице 3.5.

Таблица 3.5.

Расчет прогнозных показателей выпуска кредитных карт на 2012 год и ошибки аппроксимации.

Вид уравнения тренда	Прогноз	Ошибка
y^ = a0 + a1* t	14257,3	1511,19
y^^ = b0 + b1* t + b2*t2	19954,72	654,79

 

Исходный ряд данных лучше описывается уравнением квадратического тренда, так как ошибка аппроксимации для него меньше, следовательно, на 2012 год прогнозируется увеличение кредитных карт до 19955 тыс. штук.

Из данных прогноза видно, что наметившаяся тенденция продолжается, и количество кредитных карт в Российской Федерации будет возрастать. Однако необходимо не только выпускать больше карт, но и улучшать инфраструктуру, продвигать данный продукт в регионы и улучшать условия по выданным картам.

Следует также составить прогноз по объемам денежных средств, которые могут быть получены благодаря использованию кредитных карт. Данные отражены в таблице 3.6.

Таблица 3.6.

Расчет прогнозных показателей по объемам денежных средств, которые могут быть получены благодаря использованию кредитных карт.

Год	Доля кредитных карт в общем объеме операций, совершенных с использованием платежных карт. (млрд. руб.)	Прогнозное значение (млрд. руб.)
2008	683,89	683,89
2009	645,94	653,53
2010	841,75	804,11
2011	1204,38	1124,33

 

Для начала рассчитывается показатель по скользящей средней, на 2012 год прогнозное значение составит: (683,89+645,94+841,75+1204,38)/4 = 843,99

Составим прогноз, используя экспоненциальную среднюю, данные вносятся в таблицу 3.6. Коэффициент α примем равным 0,8, в результате чего прогнозное значение на 2012 год составит 1188,37 млрд. руб.

Рис 3.2. Графическое отображение реальных и прогнозных показателей объемов затрат на оплату товаров и услуг по картам в 2008-2011 годах

 

График экспоненциального сглаживания, основанный на прогнозных показателях менее резкий и показывает неуклонный рост объемов затрат на оплату товаров и услуг по картам. Но, как и в первом случае, не дает точного прогнозного значения. Для расчета прогнозного значения используется прогнозирование по линейному и квадратическому тренду.

Таблица 3.7.

Вспомогательная таблица для расчета показателей линейного и квадратичного тренда показателя y

Периоды времени		Условное обозначение времени			yt	yt2
	y	t	t2	t4
2008	683,89	-2	4	16	-1367,78	2735,56
2009	645,94	-1	1	1	-645,94	645,94
2010	841,75	1	1	1	841,75	841,75
2011	1204,38	2	4	16	2408,76	4817,52
S	3375,96	0	10	34	1236,79	9040,77

Где показатель y – суммы оплаты товаров, услуг по безналичному расчету.

Далее производится расчет параметров линейного и квадратического трендов. Данные приведены в таблице 3.8.

Таблица 3.8.

Расчет параметров линейного и квадратического тренда

Линейный тренд y		Квадратический тренд y
y^ = a0 + a1* t		y^^ = b0 + b1* t + b2*t2
a0 =	843,99	b0 =	677,08
a1 =	123,679	b1 =	123,679
		b2 =	66,76

 

После определения соответствующих параметров линейного и квадратического трендов необходимо рассчитать ошибки аппроксимации для каждого из них. Расчетные данные отражены в таблице 3.9.

Таблица 3.9.

Вспомогательная таблица для расчета ошибки аппроксимации

Периоды времени	Исходные данные		Расчетные данные
	y	t	y^	y^^	(y^ -y)2	(y^^ - y)2
2008	683,89	-2	596,332	696,777	7613,96	166,07
2009	645,94	-1	720,311	620,166	5531,05	664,23
2010	841,75	1	967,669	867,524	15855,6	664,23
2011	1204,38	2	1091,348	1191,493	12776,2	166,07
S	3375,96	0	3375,96	3375,96	41776,8	1660,748

 

Исходя из данных таблицы 3.9. можно составить прогнозные значения на 2012 год и рассчитать ошибку аппроксимации, данные расчетов в таблице 3.10.

Таблица 3.10.

Расчет прогнозных показателей объёма денежных средств с использованием кредитных карт на 2012 год и ошибки аппроксимации

Вид уравнения тренда	Прогноз	Ошибка
y^ = a0 + a1* t	1215,027	102,2
y^^ = b0 + b1* t + b2*t2	1648,957	20,3

 

Исходный ряд данных лучше описывается уравнением квадратического тренда, так как ошибка аппроксимации для него меньше, следовательно на 2012 год прогнозируется увеличение объёма денежных средств до 1649 млрд. руб.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что со временем увеличится не только количество кредитных карт, но и объемы расчетов по ним.

 

3.2. Пути повышения эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчетов в Российской Федерации

Прежде всего, стоит отметить, что в Российской Федерации из-за недостаточной мотивации населения в ежедневном использовании платежных и кредитных карт не только с целью обналичивания денежных средств, но и в качестве средства кредитования и накопления, функциональность карт не реализуется в полном объеме.

Необходимо проводить активную политику на уровне государства для того, чтобы население активно использовало кредитные и расчетные карты при различных платежах. А именно, на всех уровнях проводить мероприятия по разъяснению населению преимуществ использования карт, а также призывать работодателей повсеместно переходить на перечисление заработной платы на карты (возможно, с установленным овердрафтом).

Для более эффективного использования кредитных карт: увеличения платежей по картам и уменьшения снятия денежных средств, - банкам стоит договориться с работодателями, которые выплачивают заработную плату через данный банк, и поставить на предприятиях банкоматы с ограниченным лимитом выдачи наличных денежных средств и максимальным количеством опций.

При этом банки, несомненно, имеют издержки, но и выгоды, что отражено на рисунках 3.3. и 3.4.

Рис. 3.3. Выгоды, получаемые банком от установок терминалов в организациях.

На данном рисунке отображены очевидные экономические и психологические выгоды для банка в том случае, если терминал будет поставлен в организации. Банк имеет дополнительные денежные средства в качестве комиссии за оплату операций, увеличивается число клиентов, появляется дополнительная возможность рекламировать на терминале другие продукты банка, а самое главное – увеличивается число транзакций по картам.

Конечно, при этом банк несет и издержки, но они со временем покрываются прибылью банка за счет комиссий за проведенные платежи, денежные переводы, процентов по кредитам и т.д.

Рис. 3.4. Издержки банка при установлении терминала в организации.

Так как издержки покроются прибылью банка от установки данного оборудования, то можно рассматривать это как один из путей повышения эффективности использования кредитных карт в системе финансовых расчетов.

Так же я считаю, что необходимо расширять аудиторию потенциальных держателей кредитных карт. Например, более половины пассажиров московского метро соответствуют необходимым требованиям для получения кредитной карты, т.е. 4,5 млн. из них имеют постоянную работу, 10% взрослых за последние полгода как минимум один раз бывали за границей, а более трети уже имеют пластиковые карты.17 Поэтому такие меры, как встроенный чип, позволяющий оплачивать проезд в метрополитене, очень эффективные для привлечения новых клиентов, ведь такая карточка работает как обычный проездной, чем больше поездок, тем дешевле цена проезда. Плата за услуги списывается с держателя карты в конце месяца. Такая услуга помогает значительно сэкономить время. К сожалению очень мало банков применяют такую практику, а ведь чем больше плюсов от использования кредитных карт, тем больше желающих их использовать.

В настоящее время всё больше распространения получают, так называемые, co-branding кредитные карты. Используя их для оплаты в торговых точках, держатель кредитной карты получает возможность накапливать те или иные бонусы, в зависимости от типа карты. В дальнейшем бонусы можно использовать для оплаты услуг соответствующего бренда. Например, карту мтс можно использовать для оплаты услуг сотовой связи, карту Аэрофлот – для оплаты перелётов авиакомпанией Аэрофлот.

Эти карты привлекают большое число клиентов, но мне кажется. Что если объединить все предлагаемые бренды в одной карте, то это повысит эффективность использования кредитных карт.

Выигрыш от этого нововведения получат, во-первых, держатели карт. Зачастую бонусов, накопленных по одному бренду, становится больше, чем нужно, они сгорают или просто не используются, следовательно, картодержатель начинает испытывать негативные эмоции и на психологическом уровне ассоциирует их с кредитной картой. Если же расширить количество брендов в одной карте, то бонусы можно будет тратить более рациональною Это будет вызывать только положительные эмоции и желание получать больше бонусов, следовательно чаще использовать кредитную карточку.

Во-вторых, сами бренды, с которыми банк заключает соглашение, на данный момент чувствуют себя чуть ли не монополистами. Объединение брендов в одной карточке вызовет «здоровую» конкуренцию компаний друг с другом. Компании будут стараться предлагать  новые акции, улучшать обслуживание и т.п. Это лишь повысит интерес потребителей и картодержателей к этим компаниям.

И, в-третьих, воплощение моей идеи приведёт к более эффективному использованию кредитных карт в системе банковских расчётов, что хорошо как для банковской системы, так и для государства в целом.

Я уверена, что говоря об использовании кредитных карт в Российской Федерации, стоит делать ставку не на увеличение их количества, а на увеличение желания картодержателей их использовать. Если карта «навязана», то в лучшем случае её используют для снятия наличных средств в банкомате банка эмитента. Для повышения эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчётов необходимо объяснить и показать потребителям, что пользование кредитными картами имеет ряд существенных преимуществ, нужно предугадывать желания клиентов и сделать всё возможное, чтобы кредитная карта стала со временем незаменимой вещью для каждого человека, имеющего её.

Таким образом, перспективы развития системы платежных карт, а также увеличение безналичного оборота в Российской Федерации следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели – стимулирования более частого использования кредитных карт в повседневных расчетах. Для достижения поставленных целей необходимо преодолеть значимые факторы, сдерживающие рынок развития платежных карт: