Повышение эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчётов

• тарифная политика платежных систем, которая часто приводит к отсутствию заинтересованности предприятий торговли и услуг  в реализации товаров посредством платежных карт и развитии соответствующей инфраструктуры;
• низкий уровень качества обслуживания клиентов, держателей карт, реализуемых через зарплатный проект, который выражается в отсутствии предоставления сведений о местах расположения инфраструктуры по приему карт;
• недостаточный уровень финансовой грамотности населения;
• психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;
• привычка населения к наличным деньгам;
• риски мошенничества по картам.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате проведённого нами анализа можно сделать следующие выводы:

1. Кредитная карта является одним из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющим потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами  является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность возобновления кредитной линии после погашения.
2. Проанализировав сложившуюся ситуацию в России, стоит отметить, что с 2000 года в России активно развивается банковский сектор, особенно в большой подъем наблюдается в сфере кредитования, что обусловлено развитием российской экономики.
3. Наибольшую долю в кредитном портфеле пока занимают потребительские кредиты, но с каждым годом доля кредитов по кредитным картам увеличивается. Тенденция повышения доли кредитных карт уже наметилась на российском рынке кредитования, однако, в 2008-2009 году, в связи с мировым финансовым кризисом многие банки были вынуждены прекратить выдачу кредитов по кредитным картам или сильно повысить процентные ставки. На сегодняшний день экономическая ситуация в стране стабилизировалась, и объемы средств, выданных по кредитным картам, возрастают с каждым годом, так в 2011 году объем рынка кредитных карт увеличился на 35,9%.
4. Количество кредитных карт увеличивается, следовательно растут и объемы совершаемых по ним платежей, что положительно сказывается на развитии безналичного платежного оборота нашей страны. Следует также отметить, что год от года снижаются объемы снятия наличных денежных средств, что обусловлено как улучшением банковской инфраструктуры, так и мотивацией населения к оплате товаров и услуг банковскими картами. Внедрение банковских пластиковых карт в платежную систему страны  позволяет снизить объемы налично-денежной массы, упрощает расчеты с населением, делает прозрачным торговый оборот для государства, что, в свою очередь, повышает эффективность функционирования экономики, следовательно, необходимо повышать долю кредитных карт в общих объемах кредитования и совершенствовать систему обращения пластиковых карт в России.
5. Анализ применения кредитных карт в кредитном портфеле ЗАО КБ «Ситибанк» показал, что с 2004-2011 года объёмы средств, выданных в кредит по кредитным картам, увеличился в 27 раз, доля кредитных карт в общем объёме кредитных средств увеличилась в 2,7 раза.
6. Сделанный прогноз по методике автора показал, что в перспективе доля кредитных карт и объем безналичных расчетов по ним в Российской Федерации будет возрастать. Прогноз показал, что увеличение кредитных карт планируется до 19955 тыс. штук., а увеличение объёма денежных средств с использованием кредитных карт планируется до1649 млрд. рублей. Однако для этого необходимы кардинальные изменения, как в банковском секторе, так и  в общей политике государства.
7. Для более эффективного использования кредитных карт, повышения эффективности безналичного платежного оборота, необходимо менять оборудование, добавляя новые опции для удобства осуществления безналичных платежей и расширять функциональность карт. Банкам стоит привлечь своих клиентов к зарплатным проектам. Так же нами были предложены конкретные меры для повышения эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчётов Российской Федерации:

- банкам следует договориться  с работодателями, которые выплачивают  заработную плату через данный  банк, и поставить на предприятиях  банкоматы с ограниченным лимитом  выдачи наличных денежных средств и максимальным количеством опций. Банки получит конкретные экономические выгоды – это комиссия за оплату услуг, увеличение числа клиентов и увеличение числа операций по картам.

- необходимо расширять  аудиторию потенциальных держателей кредитных карт, расширяя спектр услуг и привилегий, которые получают держатели кредитных карт. Для этого нужно проводить маркетинговые исследования, выявлять потенциально новых клиентов и делать конкретные предложения, удобные именно для них. Например, кредитные карты с чипом для прохождения в метрополитен, для пользователей метро.

- можно ввести потенциально новые кредитные карты, но основе уже существующих co-branding кредитных карт, объединяющие несколько брендов в одной карте. Новые карты смогут учесть все минусы co-branding кредитных карт «зацикленных» на одном бренде и несмотря на то, что это нововведение не требует больших финансовых затрат, оно сможет существенно увеличить эффективность использования кредитных карт в системе банковских расчётов.

 

Список литературы и использованных источников

 

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ  (ред. от 03.12.2011) // Российская газета. – 1998. – 12 августа.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – 29 января.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 19.10.2011) // Российская газета. – 2002. – 13 июля.

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1  "О банках и банковской деятельности" (ред. от 06.12.2011) //  "Российская газета. – 1996. – 10 февраля.

5. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О валютном регулировании и валютном контроле" (принят ГД ФС РФ 21.11.2003) // Российская газета. – 2003. – 17 декабря.

6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004). // Российская газета. – 2005. – 13 января.

7. "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 15.11.2011) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 N 6431) //  "Вестник Банка России". – 2005.- 30 марта.

8. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. Банком России 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 22.12.2011) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 N 4068) // "Вестник Банка России". - 2002.- 28 декабря.

9. Банковское дело / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой –  Спб. : изд. Питер, 2008. – 240 с.

10. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушкина – М. : изд. КноРус, 2009. – 768 с.

11. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для ВУЗов. – М. : «Дашков», 2011. – 484 с.

12. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения      платежных систем. М.: Европеум - Пресс, 1999. - 126 с.

13. Вуколов Э.А.Основы статистического анализа. Практикум по статистическим методам и исследованию операций с использованием пакетов STATISTICA и EXCEL: Учебное пособие. – М. :  Инфра-М, 2011. – 464 с.

14. Годин А.М. Статистика.  – М. : «Дашков», 2011. – 460 с.

15. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И.    Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003.-527с.

16. Инвестиции: учебник/кол. авторов под ред. Г.П. Подшиваленко. – М.: КНОРУС, 2008. – 496 с.

17. Костюченко А.С., Корнев В.С. Автоматизация банковских бизнес процессов. – М. : Компания «Спутник +», 2007. – 142 с.

18. Лебедев Ю.Г. Логистика. Теория гармонизированных цепей поставок. 2-е изд., испр. И доп. – М.: изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2007. – 488 с.

19. Платежные карты: бизнес-энцикл. / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстрова, А.С. Воронин [и др.]. – М.:Маркет ДС, 2008. – 760с.

20. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. М. : Инфра-М, 2011. – 400 с.

21. Трошин А. Н. Финансы и кредит: учебник. – М. : Инфра-М, 2009. – 408 с.

22. Управление потоковыми процессами в логистической системе предприятия: монография  / А.Г. Бутрин. – Челябинск: изд-во ЮУрГУ,2008. – 122 с.

23. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник/ под ред. Е.С. Стояновой. –6-е изд., перераб. и доп. – М.: Изд-во «Перспектива», 2006. – 656 с.

24. Финансы: учебник для вузов / под ред. Романовского М. В. – М. : изд. «Перспектива», 2000. – 520 с.

25. Финансы: учебник для ВУЗов / под ред. Поляка Г. Б. – 3-е изд. перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.

26. Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития// Деньги и кредит. 2009г. - №3

27. Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы – новая цель деятельности Банка России// Деньги и кредит.2012 - №1

28. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России. Банковское дело. 2009г.-№5

29. Каштанов И. В. Платежные системы банковских карт и их развитие в России. Автореферат. – Саратов, 2008. – 56 с.

30. Костюченко А.С. Повышение эффективности систем безналичных расчетов (на примере пластиковых карт). Автореферат. – М., 2008 – 68 с.

31. Костюченко А.С. Современный рынок платежных карт в России: анализ и перспективы // Банковские услуги – 2007. - №12.

32. Крылова О.В. Система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт: мировой опыт и Россия. Автореферат. - М., 2004. – 47 с.

33. Курьянова С. Л. Развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Российской Федерации : Диссертация. – Иркутск, 2003 – 256 с.

34. Мищенко И. С. Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами (на примере Ставропольского края). Автореферат. – М., 2007. – 52 с.

35. Родионов И. В. Динамика рынка карточных продуктов // Финансы и кредит. – 2007. - №39(279).

36. Свеженцева И. Н. Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка. Автореферат. – Орел, 2007. – 64 с.

37. Бизнес-библиотека [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bizeducation.ru/

38. Доля Сбербанка на рынке кредитных карт выросла до 12% // Forbes [электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.forbes.ru/news/66024-dolya-sberbanka-na-rynke-kreditnyh-kart-vyrosla-do-12

39. Консультант Плюс [электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.consultant.ru/

40. Нигматзянова А. Кредитки всем нужны? // Все о деньгах в Уфе [электронный ресурс]. Режим доступа: http://102banka.ru/news/381538.html

41. Рейтинговое Агентство «Эксперт РА» [электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.raexpert.ru/

42. Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.cbr.ru/

1 Платежные карты: бизнес-энцикл. / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстрова, А.С. Воронин [и др.]. – М.:Маркет ДС,2008. – С. 23.

2 Платежные карты: бизнес-энцикл. / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстрова, А.С. Воронин [и др.]. – М.:Маркет ДС,2008. – С. 23.

3 Платежные карты: бизнес-энцикл. / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстрова, А.С. Воронин [и др.]. – М.:Маркет ДС,2008. – С. 13.

4 Отчёт независимой маркетинговой аналитической компании Datamonitor.

5 Платежные карты: бизнес-энцикл. / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстрова, А.С. Воронин [и др.]. – М.:Маркет ДС,2008. – С. 14.

6 Платежные карты: бизнес-энцикл. / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстрова, А.С. Воронин [и др.]. – М.:Маркет ДС,2008. – С. 48.

7 http://www.cbr.ru

8 http://www.mastercard.com/ru/gateway.html

9 http://www.cbr.ru

10 Крылова О.В. Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия. Диссертация. М.: 2004 – С. 3

11 Аналитический опрос Левада-Центра.

12 http://www.cbr.ru

13 http://www.cbr.ru

14 http://www.rb.ru

15 Аналитический отчёт информационного агенста «Bank Stars»

16 Финансовая математика: Математическое моделирование финансовых операций: Учеб. пособие/Под ред. В.А. Половникова и А.И. Пилипенко. – М.: Вузовский учебник, 2004. – 360 с

17 Данные компании TNS