Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Одним из основных и наиболее распространенных в настоящее время путей автоматизации  обработки наличности, позволяющим  существенно повысить эффективность  работы банков и других финансовых учреждений, является внедрение разнообразных устройств и систем банковского самообслуживания.

Необходимость развития этого направления  обусловлена стремлением коммерческих банков и других учреждений, активно  работающих с наличными деньгами, максимально сократить использование персонала, одновременно расширяя спектр и повышая качество предоставляемых услуг (наряду с доступом к услугам банка с помощью телефона, персонального компьютера или интерактивного банковского терминала).

Главным достоинством устройств банковского самообслуживания является то, что они способны работать 24 часа в сутки, без выходных, выполняют все операции быстрее человека и при этом не обманывают клиента или хозяина. Самые современные банковские устройства могут объединять в себе функции небольшого отделения банка, занимая при этом гораздо меньше места. Таким образом, их можно удобно расположить не только в банке, но и в магазинах, метро, гостиницах, на вокзалах, аэропортах и т. д.

Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы. Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по оплате определенных видов услуг.  Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки – также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются специальными платами, а, в некоторых случаях, – модемами.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег. Денежные купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Помимо этого банкомат может  выполнять следующие функции:

- изменять параметры счета клиента;

- сообщать баланс счета;

- давать отчет о движении  средств на счете за определенный период;

- переводить средства со счета  на счет;

- выполнять периодические платежи  за услуги;

- предоставлять информационно-справочные  услуги.

Банкоматы имеют модульную конструкцию  с открытой архитектурой, что позволяет  менять и наращивать их возможности. В основном это зависит от их предназначения, наиболее широко распространены простейшие банкоматы, способные только выдавать банкноты и чеки, подтверждающие выданную сумму. Более сложные, или полнофункциональные банкоматы в соответствующей комплектации могут не только выдавать деньги (банкноты и монеты), но и предоставлять другие банковские услуги: доступ к работе с лицевыми счетами, прием вкладов, прием документов с их электронной обработкой, печать информации о состоянии лицевого счета, заполнение сберегательной или расчетной книжки.

Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные  размеры: высота – 1,5 – 1,8 м, ширина и  глубина – около 1 м, вес – около  тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно. В зависимости от размеров, места установки и способа обслуживания (и загрузки) банкоматы могут быть настольными, напольными или встроенными в стену; предназначаться для установки в помещениях или на улице, обслуживаться с лицевой или с тыльной стороны. «Уличные» банкоматы обычно отличаются от «комнатных» дополнительными мерами защиты (как от погоды, так и от вандализма), а также имеют более широкий диапазон допустимых условий эксплуатации.

Существуют три основных режима работы банкомата:

• режим реального времени (on-line). Обмен информацией между банком и процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени;
• автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;
• квази-on-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по расписанию с помощью каналов связи. Может существовать несколько вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции), дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из процессингового центра по банкоматам или в центр.

Основными функциональными модулями банкоматов являются:

- процессор и электронный накопитель данных;

- устройства интерфейса с пользователем:  графический монитор и клавиатура  для ввода информации (вместо  монитора и клавиатуры может  использоваться сенсорный экран);

- устройство выдачи банкнот,  обеспечивающее подачу банкнот  из кассет, в которых они хранятся, к окошку их выдачи;

- кассеты для хранения банкнот;

- устройство чтения/записи информации (или только устройство чтения), устройства приема денег и  документов на депозит;

- рулонный принтер;

- устройство регистрации проведенных  транзакций (может располагаться на удалении до 600 м.)

- выдвижной каркас для монтажа  модулей с необходимыми кабелями  и разъемами;

- прочный металлический корпус  или сейф;

- устройства обеспечения безопасности.

Так как банкомат – это средство самообслуживания, то он должен отвечать следующим требованиям.

Простота и наглядность пользовательского интерфейса. Пользователь не должен проходить специальное обучение, чтобы успешно манипулировать с банкоматом.

Надежность и безотказность. Пользователь не должен получать отказ в выполнении запрошенной операции из-за неисправности или сбоев в технических средствах.

Безопасность и защищенность. Во-первых, пользователь должен быть защищен от нарушения конфиденциальности его PIN-кода. Во-вторых, банк должен быть защищен от всякого рода неприятностей: использования поддельных и недействительных карточек, мошенничества и некорректных транзакций (например, дебетования карточного счета отрицательной суммой) и т. п. В-третьих, банкомат должен быть защищен от взлома, вандализма; желательно, чтобы он вообще был как можно более стоек к физическим воздействиям и обеспечивал сохранность размещенных в нем наличных даже в условиях аварийных и стихийных бедствий.

Низкая стоимость эксплуатации. Расходы на содержание и обслуживание банкомата не должны быть чрезмерными, иначе банку будет невыгодно поддерживать разветвленную сеть этих устройств (а для того, чтобы карточная платежная система была прибыльной, необходимо большое количество точек обслуживания, в том числе банкоматов).

Таким образом, банкоматы являются одной из основных составляющих систем банковского самообслуживания. Можно спорить, насколько эффективным является размещение разных финансовых функций в одной машине по критерию эффективность/стоимость, однако на текущий момент для России основными показателями являются надежность банкоматов и возможность выдачи иностранной валюты.

В России широко используют только простейшие банкоматы для снятия денег и  выписки остатка денег на счете. Однако ситуация постепенно начинает меняться.

Первый в мире банкомат был запущен в одном из банков Лондона в 1967 году. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе «Дельта-Банк». Сначала в Киеве, а затем в Москве, в отделениях Сбербанка. На сегодняшний день самым большим потребителем банкоматов в мире являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, на него приходится 34% всех вновь поставленных банкоматов. В мировом масштабе наибольшая плотность банкоматов в Японии – более 1000 устройств на 1 млн граждан^[9].

Отработанные в банкоматах технические  решения послужили основой для  других устройств из того же семейства  машин для работы с наличными  бумажными деньгами. Это так называемые Teller Cash Dispenser (TCD) – кассовые устройства типа «электронный кассир», которые устанавливаются на рабочих местах операционистов в операционном зале банка. Значение TCD – хранение и выдача по команде операциониста заданной суммы наличных денег, а также прием, подсчет, сортировка по номиналам и отбраковка поступивших в кассу банкнот. Использование TCD дает банку целый ряд преимуществ, главное из которых сокращение потребности в людских ресурсах, повышение безопасности работы. При установке кассовых устройств исчезает необходимость в трудоемком пересчете и сортировке денежных знаков, при этом повышается точность и уменьшается вероятность ошибки, персонал может сосредоточиться на обслуживании клиента, время обслуживания сокращается, что улучшает конкурентоспособность банка в целом. Улучшается контроль над операциями с точными деньгами за счет возможности автоматической регистрации не только каждого факта приема или выдачи наличных денег, но и суммы, участвующей в операции. Устройство работает под управлением автоматизированной банковской системы; таким образом исключается возможность выдачи денег «вручную», без проведения операции в установленном порядке через систему.

Устройства доказали свою надежность и высокую производительность во многих банках Америки, Европы и России. В настоящее время только в России находятся в эксплуатации более 1000 «электронных кассиров» различных типов.

Имеющийся опыт эксплуатации «электронных кассиров» в России показывает, что  при их использовании обеспечивается очень высокая сохранность денежных средств. Не было зафиксировано ни одного взлома «электронных кассиров» при нападениях на банки, а также ни одной недостачи по вине операциониста – кассира.

Еще более сложное устройство –  автомат обмена валюты. Такой автомат может производить обмен до 20 типов различных валют не только на национальную валюту, но и между валютами, в соответствии с обменными курсами, загруженными в его память. При работе в режиме on-line курсы валют могут оперативно изменяться. По сравнению с обычным обменным пунктом такой автомат, установленный в посещаемом месте, лучше контролируется, надежнее защищен от грабежа.

Кроме специализированных устройств  выпускаются многофункциональные  устройства самообслуживания клиентов. Функциональные возможности таких автоматов зависят от установленных устройств и прикладного программного обеспечения. К наиболее важным функциям можно отнести возможность самостоятельного выполнения платежей, как с использованием магнитных карт, так и с помощью наличных денег, обмен валюты, получение наличных денег с карточного счета, выдача справочной информации и т.д.

Таким образом, в настоящее время  на рынке имеется целый спектр устройств, которые позволяют банку  сократить количество персонала, вступающего  в физический контакт с наличными деньгами, повысить точность и надежность учета, и в то же время облегчить свое взаимодействие с клиентами и повысить его эффективность. Это объективно предполагает использование расширительной трактовки технических устройств типа банкомат путем описания выполняемых ими не только классических функций, но и новых, связанных с приемом наличных.

С появлением на розничном рынке  все более сложных по функциональности технических устройств («электронные кассиры», терминалы с функцией приема наличных денег (cash-in) и т.п.) у кредитных организаций на практике возникают вопросы об отличительных особенностях этих устройств от банкоматов. В Положении № 266-П от 24.12.04 г. термину «банкомат» придано расширительное значение — под банкоматом понимается электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Таким образом, в рамках Положения №266-П от 24.12.04 г. все технические устройства независимо от объема операций, которые могут выполняться с их использованием, рассматриваются единообразно, исходя из критерия предоставления услуг банка с использованием технических средств^[10].

Банкоматы и торговые терминалы  являются устройствами, обеспечивающими  функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Основу всех взаиморасчетов образует платежная система.

Карточной платежной системой называют обычно совокупность методов и реализующих  их субъектов, а также  технических механизмов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства[11]. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил ее работы. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками –  стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.