Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Дебетовые карточки позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах имеющейся на его специальном картсчете (либо просто на счетах в банке-эмитенте карточки) суммы. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Таким образом, при оплате покупки дебетовой карточкой необходима авторизация установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека – слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту «не видна».

Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. Клиент банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Выданный клиенту кредит погашается затем путем списания со страхового депозита, либо клиент затем компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными либо с другого счета.

Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после  погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Принципиальный порядок проведения платежа одинаков для всех ведущих  международных систем и для российских. Отдельные упрощения процедур за счет сокращения количества участников или стадий возможны только в локальных монобанковских проектах. В качестве примера принципиального порядка проведения платежа представим российскую систему Union Card (рис. 1)[12].

Первая, авторизационная стадия платежа. POS-терминалы магазинов и банкоматы  подключены к процессинговым центрам  банков-эквайеров. При совершении операций по карте терминал автоматически  формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговый центр эквайера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговый центр банка-эмитента карты. Ответы на авторизационные запросы маршрутизируются главным процессинговым центром в обратном направлении. 

Рис. 1.  Процедура проведения платежа в карточной платежной системе 

Вторая, процессинговая стадия платежа. Периодически, например ежедневно, процессинговые компании эквайеров собирают со всех терминалов электронные образы слипов. Затем они автоматически формируют реестры платежей и направляют их в главный процессинговый центр. Главный процессинговый центр подготавливает и направляет в центральный расчетный банк системы распоряжение провести клиринг между банками-участниками. После подтверждения клиринга, главный процессинговый центр направляет в процессинговые центры банков-участников реестры проведенных платежей. Процессинговые центры передают реестры платежей своим банкам. Эти реестры детализируют позиции банков по клирингу, служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам.

Межбанковские расчеты осуществляются традиционным способом. Расчеты выполняются  ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по корреспондентскому счету в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки, банк проводит платежи по счетам клиентов. Поступившие платежи в пользу торговцев зачисляются на их обычные расчетные счета. Различия в проведении платежей по счетам клиентов могут наблюдаться в основном на уровне модулей операционных программ банков по ведению счетов предприятий и ведению счетов физических лиц.

Претензионная стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайеру требование, возврата платежа, при несогласии с требованием эквайер направляет эмитенту соответствующее сообщение, эмитент может направить повторное электронное сообщение с требованием возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы. 

Глава 2. Развитие платежных  систем в РФ

2.1.  Международные платежные системы в РФ

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денег.

Высшей формой организации карточных  платежных систем являются международные платежные ассоциации. Целью их создания является формирование стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Органы управления таких систем строятся исходя из масштабов их деятельности, например, ассоциация VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность в своем регионе. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков-участников, которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций. Платежные ассоциации выполняют следующие функции:

• выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы;
• разработка общих правил ведения операций по карточкам и расчетов между участниками;
• разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынке;
• охрана патентов и прав;
• обмен финансовой информацией между участниками системы;
• помощь в функционировании национальных международных систем расчетов.

Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров, которые смогут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр — это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит следующим образом.

Если в платежную систему  входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие:

1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы.
2. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации).
3. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки-участники системы.
4. Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации.
5. Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы.

На сегодняшний день в мире функционирует  несколько крупных международных  платежных ассоциаций. Самыми крупными из них в настоящее время являются: VISA International, MasterCard, American Express, Diners Club и JCB International. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Master Card Int., обладающая около 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

По данным за 2001 год, международный  рынок поделен между иностранными платежными системами следующим  образом: доля VISA составляет 57,2 %,  Master Card – 26 %, American Express  – 13 %, Diners Club –  1,5 %, JCB – 1,6 %. (рис. 2)[13]. 

Существующий в настоящее время  размер этих комиссионных приведен в  Таблице  1.

Таблица 1

Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими

международными компаниями (США)

Становление современных платежных  систем имеет свою историю. Оно проходило  в очень жесткой конкурентной борьбе.

1 октября 1958 года была выпущена  первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков “American Express” и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку “Юни-Кард”. На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор – Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех “BankAmericard”, выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого  банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось  с главным препятствием – локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал  выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию – МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты “Master Charge”, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск “Master Charge”. В свою очередь банки, выпускавшие “BankAmericard”, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated – НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых  годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке  универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась “American Express”.

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные  карточки разделялись на карточки для  “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment – Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”. К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Параллельно с развитием американского  рынка шла и интернационализация  карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в  Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей “Master Charge”. Это стало одной из причин, по которой в 1977 году НБИ переименовала свою карточку “BankAmericard” на известную теперь всем “VISA”. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке “более международное” название “MasterCard”.