Совершенствования кредитования физических лиц

Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2011 года можно представить на рисунках 8 и 9.

Рисунок 8 – Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2011 года, %

Рисунок 9 – Структура потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2008 года, %

Как видно из рисунков 8 и 9, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2011 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 42 до 53 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 19 %), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (таблица 5).

Таблица 5 – Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский Стандарт», %

Анализируя кредитный портфель     банка     можно   также    отметить, что в

1 полугодии 2011 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,35 %, а во в конце 2011 года – 1,57 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,22 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2011 года. – 1,68 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2011 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,43 %. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.

При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

–               формирование диверсифицированной структуры розничного кредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

–               установление нормативов stop–loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;

–               используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;

–               сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценить возможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика, на этапе рассмотрении заявок физических лиц;

– в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц.

Действующая в Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

– использование централизованной системы принятия решений при выдачи кредита физическим лицам;

– контроль за выполнением установленных лимитов и принятых решениях;

–               обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;

–               проведение постоянных мероприятий по сбору просроченной задолженности;

– формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам.

Причиной не возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.

На сокращение ссудной задолженности ЗАО «Банк Русский Стандарт» повлияли следующие факторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2011 году благодаря эффективной кредитной политике ЗАО «Банк Русский Стандарт» потребительское кредитование увеличилось с 26356 до 51751 миллионов рублей, прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс – кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

В 2011году ЗАО «Банк Русский Стандарт» стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств. В 2011 году Банк внедрил специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.

В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования.

Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «Банк Русский Стандарт» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся розничных банков в стране.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»

3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан

Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.

1.               Переход от кэптивной модели развития к стратегии независимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первую очередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышением волатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостью существенного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемных ситуациях. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.

2.              Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс–кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам – резидентам. Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100 %. Так, в 2008 году темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц – резидентов составил 147,06 %, в 2009 аналогичный показатель равнялся уже 159,52 %. В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам – нерезидентам в 2010 году был равен 0 %, а в 2011 – 0,23 %.

По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2010 года «плохие» долги составляли 1,4 % от выданных ссуд (8,6 миллиардов рублей), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7 %, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3 %, что в абсолютных цифрах составило 27,5 миллиардов рублей. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.

Бороться с рисками невозврата кредитов нужно исходя из порождающих их причин.

3. Высокая концентрация на рынке кредитования также свидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченного количества кредитных организаций. Около 80 % рынка розничного кредитования контролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры по динамике роста кредитов – Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.») и ВТБ (+65 % за два года).

Таблица 6 – Основные характеристики кредитных операций банковского сектора (физические лица)