Банковские операции

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: 1. предоставленного обеспечения возврата кредита 2. остатка задолженности по полученным ранее кредитам.

Если по совокупности обеспечения  сумма платежеспособности поручителей  и залога в оценочной стоимости  меньше величины платежеспособности заемщика, то максимальный размер кредита определяется на основе соотношения:

 

So + (Sо* годовая процентная ставка * срок кредита)/ 12* 100 = 0,

 

So = (0*12*100)/ (12*100 + годовая процентная ставка по кредиту * срок кредита)

 

Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле:

 

Р = Дч1* К1* Т1 + Дч2* К2*Т2,

 

Где Дч1- среднемесячный доход (аналогично Дч);

К1- коэффициент, аналогичный К;

Т1- период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2- среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так  как отсутствуют документарное  подтверждение размера трудовой пенсии);

К2- коэффициент, аналогичный К;

Т2- период кредитования (в мес.), приходящийся на пенсионный возраст заемщика.

Платежеспособность поручителей  рассчитывается аналогично, с той  лишь разницей, что К = 0,3 вне зависимости  от величины чистого дохода.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в  рублях, а в иностранной валюте- в долларах США.

Минимальный размер кредита определяется в два этапа:

 

Sр + (Sр * годовая процентная ставка по кредиту * срок кредита) / 12*100 = р,

 

Откуда

 

Sр = Р / (1+ (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредита)/ 12*100

 

Кредитный инспектор составляет график погашения кредита в виде таблицы 1:

Таблица 1

Дата	Основной платеж	Проценты	Остаток после платежа

 

Основной платеж = сумма кредита / срок кредита (мес.)

 

Сумма процентов = (сумма кредита* годовая процентная ставка* количество дней в месяце) / 365*100

 

График составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа  процентов по кредиту вместе с  суммой основного платежа не превышала  Дч*К.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и  в безналичном порядке путем: 1. зачисления на счет заемщика на вклад  до востребования 2. зачисления на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела 3. оплаты счетов торговых и других организаций.

В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается  договором.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части- от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления им отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течение двух лет.

Погашение кредита осуществляется путем: 1. внесения наличных платежей по установленному графику и любой  другой суммой 2. списания суммы за счета  клиента на основании длительного  поручения ф. 10 и ф.187.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: 1. уплата неустойки 2. уплата просроченных процентов 3. уплата срочных процентов 4. на погашение просроченной задолженности по ссуде 5. на погашение срочной задолженности по ссуде.

Отсрочка по кредиту на строительство  и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более двух лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом  периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

Кредит на неотложные нужды.

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Порядок погашения	Размер неустойки	Особые условия
1. зависит от платежеспособности  заемщика и обеспечения кредита	Устанавливается Комитетом  СБ РФ по процентным ставкам и лимитам	До 5 лет	Ежемесячно начиная  со следующего месяца после оформления кредитного договора: если договор  заключается в конце месяца, допускается  устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов  на месяц позже	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется  в рублях или иностранной валюте
2. максимальная сумма  кредита 10000 долл.США или рублевый  эквивалент					Выдача кредита в  рублях осуществляется наличными деньгами или безналичным путем
					Выдача кредита в  иностранной валюте осуществляется только зачислением на счет до востребования  или счет банковской карты заемщика

 Кредит под заклад ценных бумаг.

Учреждения Сберегательного банка  РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа.

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Порядок погашения кредита  и процентов	Размер неустойки	Особые условия
Зависит от оценочной  стоимости ценных бумаг. Оценка платежеспособности заемщика не производится	Устанавливается Комитетом  СБРФ по процентным ставкам и лимитам	До 6 месяцев. Пролонгация  кредитного договора не допускается	Единовременно, в определенный кредитным договором срок	Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется  только в рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается.

Для выдачи кредита надо обратить внимание на то, что: 1. ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности 2. срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора 3. при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценой бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше 4. в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более, чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При выдаче кредита учитывается  оценочная стоимость ценных бумаг: 1. сертификаты СБРФ- не более 100% их номинальной стоимости 2. простые процентные веселя СБРФ- не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами 3. простые дисконтные векселя- не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержателю), рассчитанной на дату погашения кредита 4. акции СБРФ- не более 90% их рыночной стоимости 5. облигации государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает начиная с даты принятия ценных бумаг в обеспечение, - не более 85% рыночной стоимости 6. облигации валютного внутреннего займа- не более 80% их рыночной стоимости.

Можно определить максимальный размер кредита под заклад ценных бумаг.

1. оценочная стоимость ценных бумаг определяется по формуле:

 

Оц = Рц * К,

 

Где Оц- оценочная стоимость ценных бумаг,

Рц- рыночная стоимость ценных бумаг (рассчитывается специалистами отдела по  работе с ценными бумагами),

К- коэффициент (зависит от вида ценных бумаг).

2. платежеспособность ценных бумаг  определяется по формуле:

 

П = Оц * Д,

 

Где П- платежеспособность ценных бумаг,

Д- дисконт (зависит от размера оценочной  стоимости ценных бумаг).

3. размер кредита равен:

 

Sр = П / (1+ ((годовая процентная ставка * срок кредитования (мес.))/ 12*100)

 

Кредит под залог приобретаемой  дорогостоящей техники, мебели, автомобилей (так называемое связанное кредитование).

 

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Порядок погашения кредита  и процентов	Размер неустойки	Особые условия
1.зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита 2.максимальный размер кредита- 3000 долл.США или рублевый эквивалент 3взнос собственных средств заемщика составляет: 30% от стоимости товара зарубежного производства; 20% от стоимости товара отечественного производства	Соответствует процентной ставке по кредиту на неотложные нужды. При покупке товаров отечественного производства процентная ставка устанавливается на 3% ниже, чем по кредитам на нужды в рублях	В пределах гарантийного срока, но не боле трех лет. Если гарантийный  срок не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара заемщику	Ежемесячно начиная  со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется  в рубля или иностранной валюте. Выдача кредита производится путем перечисления суммы кредита на расчетный счет фирмы. Фирма должна быть клиентом банка.

Овердрафт счета банковской карты.

Возникающий на счете банковской карты  овердрафт в зависимости от его  размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.

К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.

Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем- получения учреждением Сбербанка России платежных документов.

Неразрешенный овердрафт оформляется  открытием ссудного счета с одновременным  перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.

Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов за него) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

Кредиты на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости.

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Порядок погашения кредита  и процентов	Размер неустойки	Порядок предоставления отчета	Особые условия
1.зависит от платежеспособности  заемщика и обеспечения кредита 2.не может превышать  стоимость объекта недвижимости (по договору) либо сметную стоимость строительства или предстоящих работ по реконструкции объекта недвижимости 3.максимальная сумма  кредита- 60000 долл.США или рублевый  эквивалент	Устанавливается Комитетом  СБРФ по процентным ставкам и лимитам	До 15 лет	Ежемесячно начиная  со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная действующая  процентная ставка по кредитному договору	Кредит на приобретение объекта недвижимости. Не позднее  чем через 2 месяца от даты получения  кредита. Кредит на строительство или реконструкцию объекта недвижимости. До получения следующее части кредита.	Кредиты выдаются в рублях или в иностранной валюте. Кредит на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости выдается частями: от 20 до 50% от суммы по кредитному договору в течение 2 лет.

Ипотечные кредиты (Ипотечная московская программа).

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования	Требования к заемщику	Особые условия
1.зависит от платежеспособности  заемщика 2.не может превышать  70% от стоимости приобретаемой квартиры 3.максимальная сумма  кредита- 120000 долл.США	10% годовых	До 10 лет	1.Российское гражданство.  Постоянная регистрация (прописка) в г.Москве 2.Постоянный источник  дохода 3.Возрастной ценз от 18 до 70 лет 4.Первоначальный взнос  на вклад в Анке- не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры	Выдача кредита осуществляется путем безналичного перечисления средств  на счет продавца. Обеспечением кредита  является залог приобретаемой квартиры.