Банковские операции

Кредитование в рамках выполнения президентской программы (Государственные жилищные сертификаты».

Помимо указанных выше способов кредитования Сберегательный банк осуществляет кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости в рамках выполнения президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 года Сберегательный банк принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с ними договоры на открытее и обслуживание блокированных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закрытых и обособленных военных городков. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная субсидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается на сертификате, которая затем зачисляется на блокированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждении Сбербанка в виде кредита на  приобретение жилья. Кредиты предоставляются только в рублях сроком до 15 лет под льготную процентную ставку- 20% годовых в сумме не более 25% от размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.

Формы обеспечения кредита.

Формами обеспечения возвратности кредита являются: 1. договор поручительства (от физического или юридического лица) 2. залог имущества (движимое имущество: транспортные средства и другое имущество, а также ликвидные ценные бумаги, принадлежащие физическим и юридическим лицам, объекты недвижимости).

Договор поручительства оформляется  в банке в течение 5 дней с даты оформления кредитного договора.

Поручитель несет с заемщиком  солидарную ответственность по кредитному договору.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Погашение кредита и взимание процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Срок для начисления процентов за пользованием кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).

Расчет процентов за пользование кредитом производится по следующей формуле:

 

Е% = Екр * П: 365 (366) * С,

 

Где Екр.- сумма кредита (1-й платеж) или остаток задолженности по кредиту,

 П- процентная ставка,

С- количество дней пользования кредитом.

 

Тема 7. Консорциальные кредиты (синдицированные).

 

Банковские  консорциумы создаются  для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. Создание банковских консорциумов преследует цели: увеличение масштабов операций путем привлечения дополнительных ресурсов, распространение рисков, сохранение аккредитивного уровня ликвидности. Существенной мотивацией консорциудильного объединения является возможность участвовать в консорциальной сделке, наладить денежные контакты, решать строительские задачи банка.

Консорциум предоставляет собой  временное объединение на долговой основе различных коммерческих единиц, в том числе банков для осуществления какого-либо проекта. По достижении цели финансирования реализации наличных инвестиционных, экологических, социальных, научно-технических или иных программ. Консорциум либо проектирует свою деятельность, заключает новый консорциальный договор. Деятельность консорциума строится на принципах совместного долевого финансирования работ соответствующего принятым обязательствам организаций учредителей, а также материальной ответственности за из невыполнение или ненадлежащее исполнение. Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок. Большая часть иностранных кредитов, предоставляемая нашему государству, осуществлялось на консорциальной основе. К консорциальному кредиту привлекалось большое количество участников, и оно может меняться в зависимости от сложности кредитного мероприятия. Потребности у государства в таких кредитах связаны с необходимостью финансирования бюджетных программ. В России консорциумы создаются для возвращения кредитов. 30 банкам кредитовавших всероссийский биржевой банк объединились для того, чтобы востребовать свои деньги. Они договорились, что отложат выплату задолженности всероссийскому биржевому банку на полгода и в Инкомбанке были открыт специальный накопительный счет. Поступающие деньги в дальнейшем пропорционально распределились между кредитами банка. Консорциумный кредит не является особым видом кредита, поэтому он представлялся на обычных условиях. Отношение по консорциальному кредиту оформляется рядом договоров: кредитным, договором залога или поручительством.

Начальным договором является консорциальный договор. В нем фиксируется фат  создания консорциума, его цели, состав участников, определяется консорциальное участие кредитной сделки- квоты ресурсов, порядок руководства консорциума, обязанности и права участников консорциума. В обязанности организаторов консорциума входит: проработка всех аспектов сделки, согласованное их со всеми именами консорциума, периодическое оформление, аккумуляция средств участников консорциума, особенно тщательно прорабатываются финансовые условия консорциумной сделки.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащий основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющий права и обязанности сторон. Международные консорциумные кредиты сочетают  андерайтинг инвестиционного банка и традиционные кредиты коммерческого банка. В России ЦБРФ консорциальные и аналогичные иностранные ссуды определит нам ссуды выданные банком кредитного договора третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства не позднее операционного дня, в течение которого банк обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями договора ссуды в сумме, равной или меньшей, предоставленной в этот день банком заемщику; в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по договору банка заемщика с момента вступления в силу договора между банком и заемщиком с предоставлением последнему банком ссуды.

 

Тема 8. Межбанковские кредиты.

 

Развитие межбанковского кредита  прежде всего связано с возросшей  предпринимательской активностью  кредитных институтов и их заемщиков.

Участниками рынка кредитных ресурсов является ЦБРФ, коммерческие банки, межбанковские объединения, финансовые компании, дома, биржи.

Процентная ставка по кредитам, предоставленным  хозорганами, значительно выше, чем  ставка межбанковского кредита. Многие банки более охотно используют привлеченные ресурсы для межбанковских операций. Среди потребностей в краткосрочных межбанковских платежных кредитах можно выделить следующие: потребности, связанные с балансированием пассивных и активных статей баланса; потребности клиентуры банка, для которой выделяются централизованные кредиты ЦБРФ. Оформляют эти кредиты, как правило, обслуживающие их банки. Зачастую они используются для кредитования импортно-экспортных операций, от которых зависит жизнеобеспечение отраслей, городов, областей и республик.

Оперативное управление кредитными ресурсами коммерческих банков осуществляется ежедневно на основе расчетного платежного баланса, в котором отражаются как суммы привлеченных средств, ожидаемый возврат кредита и уплата процентов, так и подлежащие погашению обязательства банка перед клиентами, другими банками, финансовыми, страховыми органами.

Основной объект кредитования банками  друг друга- разрыв в платежном обороте. Исключение составляют централизованные кредиты ЦБРФ.

Каждый банк самостоятельно определяет условие выдачи и погашения межбанковского кредита. Они основываются на общих методах оценки банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. При этом важную роль играет наличие корреспондентских отношений с банком-заемщиком. Выбор банка для сотрудничества определяется также характером его деятельности, кругом банковских операций и услуг. Большое значение придается и тому, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы.

Овердрафт по счету- активная операция банка, предоставляющая собой достаточно распространенную форму краткосрочного межбанковского кредита для наиболее надежных клиентов. Его срок от 1 до 30 дней. Объем кредита, его деятельность и размер процентных ставок оговариваются в договоре об открытии корреспондентских отношений, либо заключается специальное соглашение между банками- корреспондентами. Сумма Овердрафта зависит о ежедневного остатка средств а корреспондентском счете, срока документооборота, объема среднесрочных оборотов по счету, опыта сотрудничества с банком. Если Овердрафт предоставляется впервые, тщательно изучается финансовое положение банка-заемщика для оценки его кредитоспособности.

Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для  кредитования путем блокирования средств  на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Это оформляется кредитным договором.

Возможность получения такого кредита  зависит от длительности и надежности корреспондентских отношений стиля  и методов работы банка. Размер кредита  во многом определяется объемами денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика. Срок кредитов колеблется от 1 недели до 2 месяцев и зависит от возможностей кредитора, состояния корреспондентского счета банка-заемщика в ближайшее время. 

Наиболее распространенная форма  межбанковского кредита- кредит, предоставляемый  банками друг другу на основе кредитных  договоров и генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита («короткие деньги»).

Центробанк рекомендует, чтобы  сумма кредитов не превышала суммы  собственных средств этого заемщика. Максимально допустимый размер кредита, выданного одному заемщику не должен превышать в коммерческом банке  размер Уставного капитала банка-кредитора, а в прочих банках- 50-75% этого капитала. При этом размер риска банка на одного заемщика не может превышать 10% суммы активов банка-кредитора.

Размер процентной ставки по межбанковскому кредиту определяется в кредитном  договоре. При этом учитываются рыночные процентные ставки, уровень которых зависит от соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы, распространяемые как на аукционах, так и вне их.

Уровень процентной ставки по межбанковскому кредиту зависит от срока предоставления кредита, вида межбанковского кредита, валюты.

Банк-кредитор при задержке перечисления средств уплачивает за каждый день просрочки 2-5% сумм не поступивших средств. Такая санкция связана с тем, что период времени от списания денег  с корреспондентского счета банка-кредитора  до из зачисления за счет банка-заемщика может быть продолжительным, и реальная возможность получить и использовать кредит будет отсрочена.

Надежным заемщиком могут быть предоставлены следующие льготы: 1. более низкая процентная ставка по кредиту 2. разрешение кредита в форме Овердрафта или открытие кредитной линии 3. предоставление кредита без обеспечения 4. отказ от применения штрафных санкций и пролонгирование кредита в случае, если банк-заемщик не сможет своевременно его погасить.

Получение каждого кредита в пределах суммы, определенной кредитным договором, оформляется в виде срочного обязательства заемщика.

Для решения вопроса о предоставлении межбанковского кредита используются следующие документы: Устав банка-заемщика, лицензия на совершение банковских операций, карточка с образцами подписей, баланс, нормативы банковской ликвидности, расшифровка по полученным и предоставленным межбанковским кредитам, соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита или кредитный договор.

Временное положение о кредитных аукционах предусматривает ограничение размера кредита, предоставляемого одному заемщику- не свыше 25%, выставляемых на торгах ресурсов. Аукционный кредит должен быть обеспечен залогом активов банка или в случае их недостаточности- перед залогом ценностей заемщика. Досрочное погашение кредитов- акционных не допускается. Сроки, место, способ аукциона, общий объект кредитных ресурсов, распределяемых в порядке аукциона, сроки использования кредитом, процентную ставку, минимальную сумму запрашиваемого кредита определяет ЦБРФ в зависимости от состояния рынка кредитных ресурсов и целей денежно-кредитной политики.

Ломбардный кредит является одной  из форм рефинансирования коммерческого  банка в Банке России на короткий срок. ЦБРФ предоставляет коммерческому  банку под залог ценных бумаг ломбардный кредит сроком до 30 дней в целях регулирования ликвидности банков. Для получения ломбардного кредита коммерческий банк представляет: заявление, срочное обязательство,  кредитный договор, доверенность на право реализации Банком России ценных бумаг, принятых в залог.

Задолженность коммерческого банка  по ломбардному кредиту не должна превышать 75% рыночной стоимости портфеля ценных бумаг коммерческого банка, предоставленного в залог.

 

Тема 9. Ипотечные операции.

 

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накопления и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым заемщик должен являться совладельцем некоего строения для получения запрашиваемой им ссуды, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды. Это происходит даже тогда, когда общая стоимость заложенной собственности снижается. Надежность защиты обеспечивается неукоснительным соблюдением принципов, летающих в основе современных ипотечных систем: 1. принцип специальности- связывает залоговое право с определенным имуществом, индивидуальные особенности и правовое положение, которого с полной определенностью зафиксированы в ипотечной книге 2. принцип бесповоротности- неоспоримость права, приобретенного от лица, которое по содержанию книги могло его передать 3. принцип публичного доверия- обеспечивает для всех заинтересованных лиц уверенность, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений кроме обозначенных в книге 4. принцип непримиримости погасительной задолженности к занесенным в ипотечную книгу правам 5. принцип старшинства определяет порядок удовлетворения претензий различных кредитов данным имуществом.