Гражданско-правовая характеристика договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

Конец 90-х годов  был трудным периодом для сельского  хозяйства – отрасль нуждалась  в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со сто процентным государственным участием – так можно было бы обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор.

В 2000 году первые серьезные шаги в поддержку агропромышленного  комплекса ознаменовались с приходом к власти Владимира Путина. Еще будучи исполняющим обязанности Президента Российской Федерации одним из первых распоряжений 15 марта 2000 года был воссоздан «Российский Сельскохозяйственный банк», главной задачей которого является обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.

Открытое акционерное  общество «Российский Сельскохозяйственный банк» – кредитная организация, на сто процентов принадлежащая Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом, действующая на основании Постановления Правительства Российской Федерации «О Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом»⁷.

В 2006 году «Российский  Сельскохозяйственный банк» стал одним  из ключевых участников Приоритетного  национального проекта «Развитие  агропромышленного комплекса», основной целью которого было развитие агропромышленного  сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны.

В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная  программа развития сельского хозяйства  и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия⁸. «Российский Сельскохозяйственный банк» стал одним из главных ее участников. В рамках государственных программ банк решает ряд  значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

На современном  этапе «Российский Сельскохозяйственный банк» входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельскохозяйственной техники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агропромышленного бизнеса – владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств.

Якутский региональный филиал Открытого Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» функционирует с 2003 года и  является одним из лидеров по кредитованию предприятий агропромышленного комплекса на Дальнем Востоке и имеет семнадцать дополнительных офисов: Амга, Бердигестях, Борогонцы, Верхневилюйск, Вилюйск, Кобяй, Ленск, Намцы, Нижний Бестях, Нюрба, Олекминск, Покровск, Сунтар, Хандыга, Чурапча, Ытык-Кюель, а также дополнительные офисы созданы в городе Якутске.

Становлению системы, агропромышленного кредитования, на протяжении всего периода аграрных преобразований предшествовал длительный исторический период, который определялся  социально-экономическими условиями  развития России.

2. Современное состояние кредитно-финансовой системы и ее влияние на производственное функционирование крестьянского (фермерского) хозяйства

Сезонность, зависимость  от погоды, использование специфического природного ресурса – земли как  средства сельскохозяйственного производства и острый недостаток собственных финансовых средств у крестьянских (фермерских) хозяйств для текущей деятельности и дальнейшего развития побуждают их прибегать к банковскому кредитованию всего комплекса работ. Отношения по банковскому кредитованию регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации⁹.

Поступательное  развитие рыночного сегмента малого и среднего предпринимательства  регулируются Федеральным законом  «О развитии малого и среднего предпринимательства  в Российской Федерации»¹⁰ и является одним из важнейших экономических и социально-политических задач, стоящих перед Российской Федерацией на современном этапе.

Денежные средства крестьянским (фермерским) хозяйствам предоставляются и в виде кредита, и виде кредитных линий. Кредитная линия–это предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты в пределах согласованного лимита. Соглашение о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита позволяют заемщику использовать полученные средства для различных целей.

Открытое Акционерное  Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» занимается кредитованием  крестьянских (фермерских) хозяйств и  предлагает следующие виды программ влияющих на их производственное функционирование:

Во-первых, кредитные  программы направленные на покупку  техники или оборудования под  залог покупаемой вещи. Данный кредит предусматривает три целевые  программы:

1. «кредит под  залог приобретаемой техники  и/или оборудования» предоставляется на покупку только такой техники или только такого оборудования, которые не использовались раньше и год выпуска которых не превышает 2 года (на момент подписания договора купли-продажи).

Если техника  уже использовалась, то тогда кредиты  предоставляются на других условиях, а именно бывшей в употреблении техникой является та, которая используется уже вторым человеком после первого или которая только первому ее хозяину (причем до этого ею никто не пользовался), но выпущена она была более двух лет назад (на момент подписания договора купли-продажи).  Кредитование под залог техники, бывшей в употреблении основывается на подписании соглашения о том, каким способом будет обеспечиваться исполнение кредитного обязательства должника перед банком, по которому устанавливается процедура обратного выкупа бывшей в эксплуатации техники продавцом у заемщика. Кредит обеспечивается только имуществом, которое подлежит выкупу.

2. «кредит, при  котором в качестве залога  банку предоставляется перерабатывающее  оборудование» , предусматривает возможность заемщика приобрести новое оборудование под его залог для переработки следующих продуктов: молока (оборудование для получения пастеризованного, стерилизованного, обезжиренного молока, сливок, сыров, творога; различное вспомогательное оборудование); мяса (оборудование, необходимое для того, чтобы подготовить сырье, переработать мясо, заморозить его, а также различное вспомогательное оборудование в частности парогенераторы, котлы, компрессора); рыбы (береговая переработка); в состав оборудования входят: оборудования для мойки рыбы, очистки ее от чешуи, удаление костей, переработки, приготовления льда, вспомогательное оборудование; овощей (оборудование для мойки овощей, очистки их от кожуры, охлаждения, измельчения, обезвоживания, сушки, смешивания, заморозки, упаковки); льна (машины для обработки, очистки семян, упаковки, удаления отходов, производства льняного масла).Такие кредитные программы оформляются на период, не превышающий пяти лет.

3. «кредит, при  котором в качестве залога банку необходимо предоставить приобретаемое имущество, требующее монтажа». Кредит предоставляется, только если заключено соглашение о том, каким способом будет обеспечиваться исполнение кредитного обязательства перед банком, по которому устанавливается процедура обратного выкупа бывшей в эксплуатации техники продавцом у заемщика (исключение составляют ситуации, когда данное оборудование приобретается у зарубежных продавцов).

Во-вторых, кредитование с целью развития пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств¹¹. Программа предусматривает льготные условия кредитования. Предоставление кредитов в рамках данной программы призвано решить задачи увеличения объема производства отечественного молока, мяса, увеличения поголовья сельскохозяйственных животных и птицы, повышения уровня жизни и обеспечения занятости сельского населения, относящихся к приоритетным целям развития агропромышленного комплекса России, на достижение которых направлена деятельность Банка.

Целевое назначение кредитной программы – строительство, реконструкция, модернизация семейных животноводческих ферм, в том числе хозяйственным способом; цехов по переработке продукции животноводства, в том числе хозяйственным способом; приобретение технологического оборудования для комплектации животноводческой фермы и цехов по переработке продукции животноводства; приобретение скота; пополнение оборотных средств. Сумма предоставляемого кредита – до 80% от стоимости проекта по строительству и комплектации семейной фермы и (или) цеха по переработке продукции животноводства. Участие заемщика собственными средствами (денежного или имущественного вклада) или вложение средств субъекта Российской Федерации – не менее 20% стоимости строительства и комплектации семейной фермы, цеха по переработке продукции животноводства.

Срок кредитования: до двух лет – на формирование первоначальных оборотных средств; до пяти лет –  на приобретение сельскохозяйственных животных и птицы; до восьми лет –  на цели, связанные с проведением  капитального ремонта, приобретения технологического оборудования, сельскохозяйственной техники, созданием объектов инженерной инфраструктуры и коммуникаций семейной фермы и (или) цеха по переработке продукции животноводства (электроснабжения, водоснабжение, водоотведение, газоснабжение, строительство дорог и подъездных путей) и иные цели; до пятнадцати лет – на цели строительства, реконструкции или модернизации семейной фермы и (или) цеха по переработке продукции животноводства.

Кредит обеспечивается залогом имущества (имущественных прав), а также государственной гарантией субъектов Российской Федерации или муниципальной гарантией муниципального образования.

В-третьих, кредитование с целью покупки молодняка  сельскохозяйственных животных под  залог покупки. Государственное стимулирование племенного животноводства осуществляется на основании Федерального закона «О племенном животноводстве»¹² и Закона Республики Саха (Якутия) «О племенном деле в животноводстве»¹³.

 Кредиты предоставляются на приобретение: племенного молодняка сельскохозяйственных животных таких видов, как: крупный и мелкий рогатый скот, лошади и свиньи – у отечественных организаций по племенному животноводству и зарубежных поставщиков, которые выращивают племенных животных и являются членами ассоциаций или союзов, которые занимаются развитием племенного животноводства, и (или) профессиональных экспортеров племенных сельскохозяйственных животных; товарного молодняка сельскохозяйственных животных («товарного» - значит не имеющего племенного свидетельства), который используется только для того, чтобы создать основное стадо или воспроизвести следующие виды: крупный и мелкий рогатый скот, лошади, свиньи – только у отечественных поставщиков.

Сумма предоставляемого кредита – до 80% от стоимости закупаемого  молодняка животных. Кредиты выдаются заемщику на период, не превышающий пяти лет, с возможным льготным периодом по погашению кредита длительностью не более двадцати четырех месяцев с момента выдачи. После перехода к заемщику права собственности на молодняк животных кредит обеспечивается – залогом приобретенного за счет кредитных средств молодняка животных.

В-четвертых, кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного  назначения под их залог – это  возможность купить земельный участок в кредит, под залог приобретаемого земельного участка. Данным видом государственного кредитования фермерского хозяйства могут воспользоваться как юридические, так и физические лица, которые являются индивидуальными предпринимателями и производителями сельскохозяйственных товаров, или другие субъекты хозяйственной деятельности, которые производят, хранят и (или) осуществляют первичную переработку своей продукции, чтобы заниматься своей деятельностью на покупаемых земельных участках.

Максимальная  сумма кредита установлена в размере 70% от стоимости покупаемого земельного участка. Кредит обеспечивается залогом приобретаемого за счет кредитных средств земельного участка, в обязательном порядке застрахованного в пользу Банка в аккредитованной при Банке Страховой компании. Максимальный срок кредитования до восьми лет. Необходимо учитывать, что существуют требования к земельным участкам, которые передаются в залог Банка. Земельный участок: должен иметь фиксированные границы, которые описаны и удостоверены в установленном порядке (в том числе в Едином государственном реестре земель и в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним), местоположение, правовой статус и уникальный кадастровый номер; не изъят из оборота и не ограничен в обороте; ипотека части земельного участка возможна только после ее выделения в натуре из земель , находящихся в общей долевой или совместной собственности, и прохождения процедуры государственного кадастрового учета¹⁴.

  В-пятых, в целях обеспечения расширения возможностей сельхозпроизводителей по привлечению кредитов на проведение сезонных полевых работ, предусматривается кредитование с целью проведения сезонных работ, с предоставлением в качестве залога продукцию будущего урожая сельскохозяйственных культур.

Такие кредиты  выдаются только в форме кредитной  линии с ограничением выдачи на период, не превышающий одного года. Лимит  выдачи может быть установлен в размере  до 100% залоговой стоимости продукции  будущего урожая. К заемщику предъявляются  следующие требования: он должен иметь земельные участки для выращивания культур сельского хозяйства, технику, машины, оборудования для их возделывания; наличие заключенного договора на поставку горюче-смазочных материалов, средств защиты от вредителей растений; кроме этого, заемщик должен иметь помещение, где будет храниться урожай.