Гражданско-правовая характеристика договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

Если Банк, выдает кредит, до окончания сева к заемщику предъявляются дополнительные требования, а именно: опыт по производству продукции  растениеводства (а также опыт возделывания определенной культуры) должен быть не меньше трех производительных циклов; а также наличие в штате сотрудников специалиста, имеющего среднее специальное либо высшее образование в области растениеводства. Кредит обеспечивается залогом продукции будущего урожая сельскохозяйственной культуры, причем эта культура должна быть обязательно застрахована в страховой компании, аккредитованной при банке, в пользу банка.

В-шестых, кредитование рыбоводных хозяйств и предприятий  марикультуры – это финансирование рыбоводных хозяйств и предприятий марикультуры на текущие и инвестиционные цели. Кредит предназначен для приобретения корма, ветеринарных препаратов, для оплаты ремонта катеров и лодок, проведения технологических операций по выращиванию объектов марикультуры.

Банк предлагает краткосрочное кредитование на выгодных условиях со сроком кредитования до двух лет. Помимо краткосрочных, существуют долгосрочные кредиты со сроком кредитования до восьми лет, для целей реконструкции, модернизации или строительства производства, покупки судов, катеров, лодок и других плавательных средств, машин и оборудования, в том числе рыбоперерабатывающее и холодильное, приобретение племенного посадочного материала и прочее. Таким образом, срок кредитования составляет от одного года (кредиты на текущие цели) до восьми лет (кредиты на инвестиционные цели).

Кредит обеспечивается залогом застрахованного в одной  из аккредитованных при Банке  страховых компаний  ликвидного имущества, в том числе: залог  биомассы выращиваемой рыбы, выращиваемых объектов марикультуры; залог катеров, лодок и иных плавательных средств, машин и оборудования; иные виды обеспечения (поручительство, гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований).

В-седьмых, кредиты  в форме «овердрафт». Государственное  кредитование фермерского хозяйства в форме «овердрафт» заключается в том, что банк оплачивает платежные документы с расчетного счета клиента, если у него нет или не хватает денежных средств на счете, чтобы оплатить чеки на получение наличных денег, акцептованные заемщиком платежные требования, платежные поручения, платежные требования на безакцептное списание, аккредитивы. Овердрафтное кредитование позволяет оптимально удовлетворить любые потребности в краткосрочном финансировании бизнеса¹⁵.

Кредит в  форме «овердрафт» предоставляется клиентам, соответствующим следующим требованиям: время осуществления основной хозяйственной деятельности (с даты регистрации) не менее одного года; наличие среднемесячных чистых кредитовых оборотов по расчетному счету клиента в банке и (или) других кредитных организациях в размере не менее сто тысяч рублей; отсутствие картотеки неоплаченных расчетных (платежных) документов ко всем расчетным (текущим (валютным)) счетам клиента, открытым в кредитных организациях; отсутствие предписаний о приостановлении операций по счетам и постановлений об аресте денежных средств на счетах; положительная кредитная история в Банке и (или) других кредитных организациях, если клиент имеет кредитную историю.

Сумма кредита  рассчитывается исходя из среднемесячного чистого кредитового оборота (по расчетному счету клиента в банке и (или) другой кредитной организации) за период не менее трех месяцев и может составлять до 35% от данного оборота в зависимости от показателей финансово-хозяйственной деятельности клиента. Срок кредитования до одного года, продолжительность периода непрерывного кредитования счета до шестидесяти календарных дней. Кредитование обеспечивается залогом имущества, а также поручительством собственников бизнеса и руководителей.

Сложившаяся на современном этапе кредитно-финансовая система, показывает, что кредитование агропромышленного комплекса востребовано, развитие кредитования перспективно и значимо для экономики Российской Федерации в целом.  Кредитование – это один из очень немногих, а в некоторых случаях практически единственный источник финансирования для крестьянских (фермерских) хозяйств, граждан ведущих личное подсобное хозяйство, малого сельского бизнеса для нужд жителей села. Оно оказывает большое влияние на развитие сельскохозяйственного производства, способствует обеспечению жителей села рабочими местами, решению социальных вопросов в регионах страны. Кредитование становится надежным проводником бюджетных средств, предназначенных для развития сельской местности.

3. Государственная поддержка крестьянского (фермерского) хозяйства в сфере кредитования

Основным содержанием  аграрной политики большинства экономически развитых стран, в том числе Российской Федерации, является государственная  поддержка аграрного сектора  посредством разного рода субсидий, дотаций и льгот. Одной из активно действующих мер государственной поддержки, которая реализуется на федеральном уровне, является кредитование региональных банков, гарантийных фондов, лизинговых компаний, сотрудничающих с субъектами малого и среднего предпринимательства.

   Повышение финансовой устойчивости крестьянского (фермерского) хозяйства основывается на принятии приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса», получившего продолжение в «Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы»¹⁶. Основными целями Государственной программы, являются: устойчивое развитие сельских территорий, повышение занятости и уровня жизни сельского населения; повышение конкурентоспособности российской сельскохозяйственной продукции на основе финансовой устойчивости и модернизации сельского хозяйства.

   Федеральным законом Российской Федерации «О крестьянском (фермерском) хозяйстве»¹⁷ устанавливается, что федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления содействуют созданию фермерских хозяйств и осуществлению ими своей деятельности, оказывают поддержку, в том числе посредством формирования экономической и социальной инфраструктуры для обеспечения доступа фермерских хозяйств к финансовым и иным ресурсам.

Государственная поддержка крестьянских (фермерских) хозяйств в сфере кредитования осуществляется в следующих направлениях: предоставление поручительств по банковским кредитам, позволяющее крестьянским (фермерским) хозяйствам получить кредит, не имея достаточного залогового обеспечения; микрофинансирование; беспроцентные ссуды; гранты на открытие бизнеса для начинающих предпринимателей; финансовую поддержку, предусматривающую право крестьянского (фермерского) хозяйства на получение субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам; иные виды государственной поддержки.

Согласно статье 3 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства»¹⁸ крестьянские (фермерские) хозяйства отнесены к категории сельскохозяйственных товаропроизводителей, что позволяет им получать государственную экономическую помощь в виде субсидирования процентной ставки по кредитам и по другим направлениям государственной поддержке.

Поддержка крестьянских (фермерских) хозяйств в сфере кредитования осуществляется в рамках Постановления  Правительства Российской Федерации  «О распределении и предоставлении в 2009-2012 году субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах»¹⁹.

В соответствии с Постановлением Правительства  Российской Федерации крестьянские (фермерские) хозяйства могут получать субсидии по кредитным договорам (договорам  займа), заключенным:

Во-первых, после 1 января 2005 года на срок до восьми лет  – на приобретение сельскохозяйственной техники и оборудования, в том числе тракторов и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, машин и оборудования, используемых для животноводства, птицеводства, кормопроизводства, оборудования для перевода грузовых автомобилей, тракторов и других сельскохозяйственных продукции, в соответствии с перечнем, утвержденным Министерством сельского хозяйства России, а также на приобретение племенных сельскохозяйственных животных, племенной продукции (материала), строительство, реконструкцию и модернизацию хранилищ картофеля, овощей и фруктов, тепличных комплексов по производству плодоовощной продукции в закрытом грунте, животноводческих комплексов (ферм), объектов животноводства, кормопроизводства и объектов по переработке льна и льноволокна, строительство и реконструкцию прививочных комплексов для многолетних насаждений и виноградников, при условии, что общая сумма кредита (займа), полученного в текущем году, не превышает десять миллионов рублей на одно хозяйство;

Во-вторых, после 1 января 2007 года на срок до двух лет – на приобретение горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и оборудования, материальных удобрений, средств защиты растений, кормов, ветеринарных аппаратов и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ в соответствии с перечнем, утвержденным Министерством сельского хозяйства, а так же на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных и уплату страховых взносов при страховании сельскохозяйственной продукции, при условии, что общая сумма кредита (займа), полученного в текущем году, не превышает пяти миллионов рублей на одно хозяйство;

В третьих, после 1 января 2008 года на срок до пяти лет  – на развитие направлений, связанных  с развитием туризма в сельской местности (сельский туризм), включая развитие народных промыслов, торговли в сельской местности, а так же с бытовым и социально-культурным обслуживанием сельского населения, заготовкой и переработкой дикорастущих плодов, ягод, лекарственных растений и других пищевых и недревесных лесных ресурсов, в соответствии с перечнем утвержденным Министерством сельского хозяйства;

Субсидии предоставляются  заемщикам из бюджетов субъектов  Российской Федерации ежемесячно в  размере 95% от ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату предоставления кредита, при условии своевременного погашения кредита и уплаты заемщиков процентов, начисленных в соответствии с кредитными договорами, заключенными с банками.

Государственная аграрная политика Республики Саха (Якутия), направлена на развитие многоукладного сельскохозяйственного производства. Наравне с крупными сельскохозяйственными  и перерабатывающими предприятиями, в аграрном секторе Якутии функционируют и малые предприятия – это сельские предприниматели в лице крестьян, личных подворий, граждан, в числе которых, особую роль занимают крестьянские (фермерские) хозяйства.

Закон Республики Саха (Якутия) «О государственной поддержке  крестьянских (фермерских) хозяйств в Республике Саха (Якутия)» регулирует отношения в сфере государственной поддержки крестьянских (фермерских) хозяйств и определяет направления экономической, социальной и иной поддержки крестьянских (фермерских) хозяйств²⁰.

Органы государственной  власти Республики (Саха) Якутия и органы местного самоуправления оказывают крестьянским (фермерским) хозяйствам государственную поддержку в пределах средств, предусмотренных на эти цели в государственном бюджете Якутии на очередной финансовый год. Государственная поддержка в сфере кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств Республики Саха (Якутия) осуществляется в следующих направлениях: возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным фермерскими хозяйствами в кредитных организациях Российской Федерации для развития сельскохозяйственного производства и переработки сельскохозяйственной продукции, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации и Правительством Республики Саха (Якутия); инвестиционная деятельность в форме капитальных вложений для развития материально-технической базы фермерских хозяйств; иные направления поддержки фермерских хозяйств устанавливаются законодательством.

Гражданам, переселяющимся в сельскую местность или на отдельные  участки для создания фермерского хозяйства, возмещаются расходы, связанные с переездом на работу в другую местность. Для переселения им выделяются льготные долгосрочные кредиты на создание фермерского хозяйства, в том числе на строительство жилья, объектов сельскохозяйственного назначения, приобретение техники и сельскохозяйственных животных. Государственная поддержка, также направлена на закрепление молодых кадров в сельской местности, то есть на выпускников высших и средних специальных учебных заведений, а также молодых граждан в возрасте до 35 лет, проживающих в сельской местности и изъявивших желание создать фермерское хозяйство.

Республика Саха (Якутия) являясь субъектом Российской Федерации, основываясь на федеральных программах, принимает свои целевые программы  по поддержке и развитию крестьянских (фермерских) хозяйств.

Приоритеты социально-экономического развития сельской местности в Республике Саха (Якутия) на среднесрочную перспективу  определялись в целом ряде республиканских  целевых программ отраслевого характера, в каждой их которых в той или иной мере предусматриваются мероприятия в сельской местности.

Первым опытом консолидации мероприятий в сельской местности  стала Президентская Программа  социально-экономического развития села Республики Саха (Якутия) на 2002-2006 годы, которая представляла собой комбинированную программу, сочетающую отраслевой подход (развитие агропромышленного комплекса в целом) и территориальный подход (развитие отраслей экономики, наиболее востребованных в сельской местности).

В целях реализации государственной программы Республики Саха (Якутия) «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2012-2016 годы», утвержденной Указом Президента Республики Саха (Якутия) «О государственной программе Республики Саха (Якутия) «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2012-2016 годы»»²¹  правительством Республики Саха (Якутия) принято Постановление «Об утверждении проектных программ поддержки фермеров на 2012-2014 годы»²².

Основной целью программы, является развитие крестьянских (фермерских) хозяйств для увеличения производства сельскохозяйственной товарной продукции. Объем привлеченных начинающими  фермерами субсидированных кредитов и займов за 2012-2014 составит 90 миллионов рублей. Ожидаемые, конечные результаты реализации данной программы, заключаются в том, что начинающие фермеры смогут с участием государственной поддержки осуществить проекты развития своих крестьянских (фермерских) хозяйств и получить следующие социально-экономические результаты эффективности: развитие конкурентной среды; создание условий для перехода личных подсобных хозяйств в крестьянские (фермерские) хозяйства, что приведет к увеличению налоговых платежей во все уровни бюджета; создание условий для устойчивого развития и освоения сельских территорий.