Гражданско-правовая характеристика договора кредитования крестьянского (фермерского) хозяйства

Статья 21 главы 8 Федерального закона «О крестьянском (фермерском) хозяйстве» содержит перечень оснований прекращения деятельности крестьянского (фермерского) хозяйства:

Во-первых, единогласное решение членов фермерского хозяйства  о прекращении ведения хозяйства. Фермерское хозяйство создается  на основании соглашения между его  членами и очевидно, что они вправе принять решение о прекращении деятельности хозяйства.

Во-вторых, когда  не осталось ни одного из членов фермерского  хозяйства и их наследников, желающих продолжать деятельность фермерского  хозяйства. Следует заметить, что  возможна ситуация, когда у наследодателя может вообще не оказаться наследников, как по закону, так и по завещанию, когда никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования. В этих случаях, в соответствии со статьей 1151 Гражданского Кодекса Российской Федераций⁴¹ имущество крестьянского (фермерского) хозяйства признается выморочным и переходит в порядке наследования по Закону в собственность Российской Федерации.

В-третьих, когда  фермерское хозяйство признается несостоятельным (банкротом). В этом случае порядок прекращения фермерского хозяйства регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»⁴². Основанием для признания крестьянского (фермерского) хозяйства банкротом является его неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Денежное обязательство – это обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовому договору и по иным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, а обязательные платежи – это налоги, сборы и иные обязательные взносы в бюджет соответствующего уровня и во внебюджетные фонды в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации.

В-четвертых, решение  членов фермерского хозяйства о  его прекращении или преобразовании в производственный кооператив или  хозяйственное товарищество. Гражданский  кодекс Российской Федерации (статья 259) регулирует порядок создания на базе имущества крестьянского (фермерского) хозяйства товарищества или производственного кооператива. Такое хозяйственное товарищество или кооператив как юридическое лицо, приобретает право собственности и на имущество, переданное ему в форме вкладов и других взносов членами фермерского хозяйства, а также на имущество, полученное в результате его деятельности и приобретенное по иным основаниям, допускаемым в законе. При этом размер вкладов участников товарищества или членов кооператива, созданного на базе имущества крестьянского (фермерского) хозяйства, устанавливаются исходя из их долей в праве общей собственности на имущество хозяйства.

В-пятых, прекращение  крестьянского (фермерского) хозяйства  возможно по решению суда. 

В соответствии со статьей 22 Федерального закона «О крестьянском (фермерском) хозяйстве» прекращение деятельности фермерского хозяйства осуществляется по правилам Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из Федерального закона, иных нормативно-правовых актов Российской Федерации. В данном случае надо иметь в виду, что на основании старой редакции Закона «О крестьянском (фермерском хозяйстве)» фермерские хозяйства создавались как юридические лица, и только после того, как был принят новый Гражданский кодекс Российской Федерации, они стали приобретать статус индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.

ГЛАВА III. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА КРЕДИТОВАНИЯ КРЕСТЬЯНСКОГО (ФЕРМЕРСКОГО) ХОЗЯЙСТВА

3.1.  Понятие и сущность договора  кредитования крестьянского (фермерского)  хозяйства

Пунктом «ж»  статьи 71 Конституции Российской Федерации  устанавливается, что «валютное, кредитное  регулирование… федеральные экономические  службы, включая федеральные банки», находятся в ведении Российской Федерации.

Понятие кредитного договора содержится в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Договор кредитования заключается на основании так  называемой кредитной заявки, в которой  содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. На заявке, ставится разрешительная надпись лица, имеющего право заключать договоры от имени юридического лица. К заявке, прилагается перечень документов устанавливаемых кредитной организацией, для получения кредита крестьянским (фермерским) хозяйством.

Кредитный договор  обладает следующими признаками: относится  к числу алеаторных (рисковых). Под  риском понимается, прежде всего, вероятность  потери банком части финансовых ресурсов, неполучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операций по кредитованию и его сопровождению; носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег); является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

В статье 820 Гражданского Кодекса  Российской Федерации установлено  общее императивное правило о  том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение простой письменной формы влечет его недействительность. Если в кредитный  договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости»⁴³.

Определенной  формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует. На практике коммерческие банки в Российской Федерации сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения, в которые достаточно сложно⁴⁴. В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Сторонами кредитного договора являются лицо, представляющее кредит,- кредитор – в отличие  от договора займа кредитором, может  быть только банк или иная кредитная  организация, имеющие лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок⁴⁵, и лицо, получающее кредит, - заемщик – крестьянское (фермерское) хозяйство.

Специфика деятельности банка, закрепленная в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», определена следующим образом: банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц⁴⁶.

Кредитная организация  образуется на основе любой разновидности  хозяйственного общества: закрытое и  открытое акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью. Она должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке, а также на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. При этом фирменное наименование должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация».

В учредительных  документах банка (в частности, в  его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок.

При заключении кредитного договора в качестве кредитора  могут выступать не только банки, но и их филиалы (при определенных условиях). В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов устанавливаемый  положением юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положениях о филиале, либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала.

Таким образом, кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. 

В кредитном  договоре необходимо указывать полные сведения о сторонах. Банк или иная кредитная организация как юридическое  лицо (либо его филиал), обязано указать  официальное наименование юридического лица, указать адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, а также лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

Крестьянское (фермерское) хозяйство, выступая стороной кредитного договора должно указать: полное фирменное наименование, фамилию, имя и отчество главы крестьянского (фермерского) хозяйства, данные свидетельства о государственной регистрации, адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке. Особые правила устанавливаются пунктом 1.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»⁴⁷ и действуют в отношении физических и юридических лиц, которым предоставляется кредит вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе в иных кредитных организациях. 

К существенным условиям всякого гражданско-правового  договора относятся условия о  предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Относительно  предмета кредитного договора в юридической  литературе господствует точка зрения, согласно которой таковым являются денежные средства, предоставляемые  и подлежащие возврату крестьянским (фермерским) хозяйством⁴⁸. Денежные средства могут выдаваться кредитором заемщику при исполнении кредитного договора в наличном и безналичном виде, в национальной или иностранной валюте. Пункт 2 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет возможность иностранной валюты и валютных ценностей быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдением условий статей 140, 141, 317 Гражданского Кодекса Российской Федераций.

  Согласно статьи 140 Гражданского Кодекса по общему правилу расчеты в иностранной валюте на территории Российской Федерации не допускаются. Исключение составляют случай, прямо предусмотренные законодательством. Вместе с тем допускается использование так называемых условных единиц. В настоящее время пункт 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность использования так называемой валютной оговорки. Смысл валютной оговорки состоит в том, что, хотя сумма долга (цена в кредитном договоре) выражена не в рублях, а в иностранной валюте (условных единицах), расчеты будут производиться в рублях по их курсу на день платежа или на иной установленной законом или соглашением день.

Об этом же говорит  и арбитражная практика. В пункте 3 информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 4 ноября 2002 года № 70⁴⁹ было отмечено следующее: «в соответствии с пунктом 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и т.д.)».

В случае, когда  в договоре денежное обязательство  выражено в иностранной валюте без  указания от его оплате в рублях, суду следует рассматривать такое договорное условие как предусмотренное пунктом 2 статьи 317 Гражданского кодекса, если только при толковании договора в соответствии с правилами статьи 431 Гражданского кодекса суд не придет к иному выводу».

Однако в  кредитном договоре недостаточно просто указать, что предметом являются денежные средства. Должно быть также указано количество денежных средств. Необходимость включения в договор условия о количестве обосновывается практическими соображениями: без этого условия о договоре о количестве обосновывается практическими соображениями: без этого условия договор теряет свою целесообразность.