Банковская система РФ

При описании банковской системы целесообразно  исходить из привычного для юристов, финансистов и социологов понятия  социальной системы, под которой обычно понимается некое множество разнообразных институтов и учреждений, находящихся во взаимодействии, определяемом их ролевыми функциями и внешней средой.

Само применение понятия «система»  означает относительно высокую интеграцию выделенной группы элементов, наличие у всех элементов группы общих существенных признаков, отличающих ее от иных групп, взаимная зависимость элементов одной группы и некоторая закрытость или специфичность по отношению к внешней среде. В этом смысле система может быть рассмотрена как открытая, что в большей степени отвечает взаимосвязи и переплетению социальных процессов, и как закрытая. Подход к ней как к закрытой системе во многом условен и применяется в основном в научных целях для выявления ее специфики (наиболее существенных признаков), в связи с чем необходимо абстрагироваться от некоторых ее взаимодействий с внешней средой.

Такой подход вполне согласуется с  хорошо известными общими определениями  понятия «система». «Под... системой, — писал В.Г.Афанасьев,— понимается совокупность компонентом, взаимодействие которых порождает новые (интегративные, системные) качества, не присущие ее образующим...

8

Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов».

Кроме того, согласно теории Л. Берталанфи любая система должна обладать следующими признаками: целостность (принципиальная несводимость свойств системы к сумме свойств составляющих ее элементов и невыводимость из последних свойств целого: зависимость каждого элемента, свойства и отношения системы от его места, функций и т.д. внутри целого), структурность (возможность описания системы через установление ее структуры, т.е. сети связей и отношений системы; обусловленность поведения системы не столько поведением ее отдельных элементов, сколько свойствами ее структуры), взаимосвязь системы и среды (формирует и проявляет свои свойства в процессе взаимодействия со средой, являясь при этом ведущим активным компонентом взаимодействия), иерархичность (каждый компонент системы в свою очередь может рассматриваться как система, а исследуемая в данном случае система представляет собой один из компонентов более широкой системы), множественность описания каждой системы (в силу принципиальной сложности каждой системы ее адекватное познание требует построения множества различных моделей, каждая из которых описывает лишь определенный аспект системы), а также наличие управляющего субъекта, поскольку банковская система относится к классу социальных систем.

Если с экономической точки  зрения для признания совокупности компонентов системой необходимо обозначение  общих функций и потребностей, с управленческой — новых свойств, то с юридической нужно говорить об одновременном наличии нескольких признаков:

·        единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;

·        сопоставимого правового статуса отдельных элементов системы;

·        правовой регламентации разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости;

·        согласованных правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, обеспечивающие определенный уровень их соблюдения;

·        правовых последствий выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.

Известно, что к какой-либо системе  можно относить только организации, непосредственно осуществляющие функции или деятельность, в которых воплощается свойство системы. Иными словами, к элементам банковской системы можно отнести только организации, выполняющие банковские операции. Это узкий и не вполне адекватный подход к определению состава системы. Более адекватным является широкий подход, предполагающий отнесение к системе не

9

только тех образований, которые  непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы.

При этом, однако, важно не выйти  за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью. Ведь, например, при описании транспортных систем можно дойти до систем газо- и нефтедобычи, поскольку они обеспечивают движение транспорта. Это будет неправильно. В качестве принципа можно избрать количество опосредующих связей. При отнесении того или иного образования к определенной системе таких связей должно быть не более одной. Иными словами, нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций.

Существующая сегодня в России банковская система, так же как и  большинство банковских систем мира, является двухуровневой, ее организационные  формы и другие характеристики непосредственно  регулируются Конституцией РФ, законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков.

По мнению авторов учебника «Банковское  право Российской Федерации (общая  часть)», этот перечень неполон. Более  полным представляется определение, сформулированное в Российской банковской энциклопедии. В ней банковская система интерпретируется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.

Однако и это определение  вызывает некоторые возражения.

Во-первых, банковское законодательство является не элементом банковской системы, а способом, формой, инструментом государственного управления ею.

Во-вторых, это определение не охватывает небанковские кредитные организации, которые наряду с банками являются одним из основных элементов банковской системы.

В-третьих, представляется необходимым  включить в этот перечень также союзы и ассоциации кредитных организаций — важный элемент механизма самоуправления банковской системы.

Таким образом, банковскую систему  современной России составляют:

·        Центральный банк Российской Федерации — верхний уровень;

·        кредитные организации-резиденты;

·        филиалы и представительства иностранных банков;

·        союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;

·        банковская инфраструктура;

·        Банковский рынок.

При этом все элементы, кроме первого, представляют нижний уровень

банковской системы России.

10

Критерием отнесения элементов  к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень системы. В последнее время в

связи с необходимостью реструктуризации банковской системы широкое распространение  получил термин «системообразующие банки». Используя этот термин, авторы обычно не раскрывают его содержания. Употребляется он в различных смысловых значениях, и поэтому возникает постоянная необходимость самостоятельно выявлять содержание рассматриваемого термина исходя из текста, в котором он используется.

Анализ показывает, что термин «системообразующие банки» в средствах массовой информации чаше всего (и совершенно необоснованно) применяется в следующих близких по смыслу значениях:

·        банки, имеющие большое экономическое и социальное значение для России в целом или для региона (субъекта РФ);

·        банки, доля которых на рынке банковских услуг Российской Федерации или субъекта РФ существенна;

·        крупные банки.

Подобные способы интерпретации  термина «системообразующие банки» нельзя признать верными с теоретической  точки зрения. Они чрезвычайно  вредны и с позиции практики.

Если банк определяется как «системообразующий», то это означает, что без данной кредитной организации банковская система в принципе существовать не может. Отсюда следует, что данный банк в обязательном порядке заслуживает каких-либо преференций и льгот (например, оказания первоочередной финансовой помощи при проведении реструктуризации банковской системы). Такой подход прямо противоречит принципам поощрения конкуренции и недопустимости монополии на банковских рынках и не сообразуется с принципом равенства коммерческих банков как субъектов одного и того же уровня банковской системы.

Во всех этих случаях понятием «системообразующий банк» подменяются понятия «крупный банк» или «социально-значимый банк», в то время как системообразующим является такой элемент системы, без которого принципиально невозможно ее существование и дальнейшее развитие.

Исходя из такого понимания в  современных банковских системах рыночного типа имеется только один вид системообразующих кредитных организаций — центральные (эмиссионные) банки. Иных банков, обеспечивающих существование и развитие банковской системы, быть не может.

11

Следовательно, коммерческий банк, каким  бы крупным и «социально-значимым» он ни был,— это всего лишь крупный коммерческий банк, однопорядковый с другими (средними и мелкими) банками (в смысле принадлежности к уровням банковской системы) и равный им без каких-либо изъятий и исключений. [№1]

1.3. Особенности кредитной системы  в России

В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк — банковские институты и небанковские

кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и проч.

Коммерческие банки являются основой  кредитной системы России. Некоторые  из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных, банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В  стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В целом российские кредитные организации  повторяют путь, по которому развивалась  кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с  конца 40-х — начала 50-х гг.: финансовый капитал в России уже сращивается  с промышленным и торговым (например, в форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединения в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.

Следует отметить, что банковская система России слабо выполняет свою вторую главную функцию — кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

12

К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанес разрушительный удар прежде всего по кредитной системе России. За август—декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на 30%.

Обострению кризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

В результате банковская система оказалась  отброшенной на несколько лет  назад. Но, несмотря на это, она продолжает функционировать, средние и небольшие банки развиваются, увеличивают капиталы и расширяют клиентуру (табл. 3.).

В сложившихся условиях остро стоит  вопрос о реструктуризации банковской системы. В частности, в рамках подготовки Банком России Концепции развития банковской системы предлагается принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и закона «О реструктуризации кредитных организаций», а также обеспечение результативной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).  

По оценке Банка России, из 1473 действующих  банков 1032 (70%) являются финансово стабильными  и они способны работать без государственной  поддержки; 441 банк, или 30%, отнесены к  «проблемным»: у них образовался  значительный дефицит ликвидных  средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут  самостоятельно выйти из кризиса; 149 банков из числа «проблемных» имеют  явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 «проблемным» банкам, в число которых входят 18 крупных, оказывается государственная поддержка  в силу их социальной и экономической  значимости. На них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка РФ). Потребность  средств на рекапитализацию банков оценивается Банком России в 7 5 млрд. руб.