Потребительский кредит

3.2 Проблемы  и перспективы потребительского  кредитования

К настоящему времени  конкуренция в сфере банковского  кредитования достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена  стратегии формирования ресурсной  базы.

Быстрое сокращение разрыва  между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами  свидетельствует о том, что уже  в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения  в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса  оформления кредита, то есть  сокращение сроков выдачи кредитов  путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные  отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история  используется в процессе определения   кредитоспособности клиента. Определенный  набор правил работы с кредитным  отчетом является своеобразным  фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

- кредитный отчет на  стадии мониторинга финансового  состояния клиента является важным  элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность  клиента, полученная из кредитного  отчета, позволит при кредитовании  физических лиц в сочетании  с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.

- кредитный отчет может  оказать помощь в дифференциации  процентных ставок в зависимости  от уровня риска — чем выше  риск, тем выше ставка. Степень  риска определяется, в том числе,  исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро  в момент привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью  предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании  процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о  внешних.

В условиях перехода экономики Беларуси к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение. Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг и т.д.

Потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а население - копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. В то же время широкому кредитованию физических лиц препятствует ряд причин. Основная из них – это сложная процедура оформления кредитного договора. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года № 209 "О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь" поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя [7]. При кредитовании строительства (приобретения) жилья физические лица, как правило, не могут предоставить в обеспечение исполнения обязательств по кредиту иной залог, кроме строящегося жилья. Банк, принимая в обеспечение строящееся с участием кредитных средств жилье, в котором будет проживать семья кредитополучателя, в последующем может столкнуться с проблемами по его реализации в случае невозврата кредита. При использовании в качестве обеспечения поручительства требуется подкрепление его залогом, что создает проблему для поручителя (физического лица).

Кроме того, на оформление кредитного договора с юридическим  лицом количество затрат в 10 раз меньше, чем с физическим. При этом доходность от кредитования юридических лиц выше за счет разницы в объемах предоставляемых кредитов.

Еще одна причина, препятствующая развитию кредитования, - отсутствие единого и доступного залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Формирование единой базы позволило бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

До сих пор большинство  банков в качестве основного способа  борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных  заемщиком документов. Но этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования и делают кредиты банков менее привлекательными.

В Беларуси уже создан проект Закона «О бюро кредитных историй». Представляется, что создание кредитных бюро в Беларуси будет способствовать повышению эффективности банковской деятельности и уменьшению дебиторской задолженности. Задача проработать вопрос о целесообразности формирования в Республике Беларусь кредитного бюро с учетом опыта других стран была поставлена в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. В этом же документе закреплены основные функции будущего кредитного бюро: ведение кредитных досье на всех заемщиков, имевших проблемные кредиты в банках Беларуси, разработка и ведение кредитного рейтинга заемщиков, информирование банков (по их запросам) и других заинтересованных органов о кредитной истории и кредитном рейтинге кредитополучателей [5].

Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий  для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В Беларуси синхронно  с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции  банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг  банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

Помимо этого, на качественно  новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому  потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение о  лизинге на территории Республики Беларусь (абз. 2 п.1.2.) ставит под сомнение вероятность  существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд [11].

Между тем в Прибалтийских  государствах в 2004-2005 годах количество новых автотранспортных средств, приобретенных  частными лицами в основном посредством  лизинга, возросло  в  2 раза и составило 41 тысячу автомобилей.

Следовательно путем  внесения изменений в Постановление  Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более  широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация  когда весь прирост сбережений  будет направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

В настоящее время  назрела необходимость создания законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Представляется, что включение  рассмотренных в норм в отечественное  законодательство положительно отразится  на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать  злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь, как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

В заключении хотелось бы отметить, что, несомненно,  основополагающим фактором успешного  развития потребительского кредитования является хорошая технологическая оснащенность банков. Для систем автоматизации предъявляется ряд требований, среди которых такие как:

• функциональная полнота и комплексность (интегрированность) решения. Банкам необходима система с гибкой схемой настроек, включая возможность обеспечения круглосуточного обслуживания клиентов;
• способность системы обрабатывать большие потоки информации, а также эффективно функционировать в условиях одновременной работы большого количества пользователей;
• территориальная распределенность. Банку необходимо автоматизировать работу разных структурных подразделений, когда работа происходит в рамках одной базы данных или когда базы данных разнесены;
• различные каналы доступа, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного обслуживания [14, с. 51].

Заключение

Проведенное в работе исследование позволило сделать  следующие выводы.

1. В экономической  литературе существует различные  точки зрения по поводу трактовки  понятия потребительского кредита.  Их можно свести к основным двум:    – это особая форма кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения;