Потребительское кредитование

При росте количества заемщиков банк может столкнуться  с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном  обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала.

В Банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту  в банке имеется буклет с подробной  информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

Развитие кредитных  операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- кредита в банках  сильно растянуты. От момента  подачи документов до выдачи  кредита проходит от 8 до 18 дней  в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного  законодательства не позволяет  в полной мере использовать  в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед  кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них - отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В  этой связи возникают вопросы:

- какова кредитная  история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

- что предлагается  в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

В целом, видится три  основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- пресечение фактов  недобросовестной конкуренции в  рамках рассмотрения административных  дел о нарушениях антимонопольного  законодательства и иных нормативных  правовых актов о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг;

- выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

- законодательное урегулирование  вопросов, связанных с обеспечением  надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее время  ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минифин России совместно с заинтересованными  федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Важно отметить, что очень  большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Власти делают многое для поддержки банковской системы — риски массового банкротства крупных банков в России сведены к минимуму. Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям, например в кредитовании крупных компаний, возможности которых по привлечению капитала на финансовых рынках сейчас резко сузились. Но вряд ли это может быть экспансия, как это было в предыдущие годы. Увеличение доли рынка в ближайшие год-два будет происходить только за счет консолидации сектора, отчасти вынужденной. Очевидно, что российский рынок перераспределяется в пользу банков с государственным участием, но это сейчас происходит почти везде, включая европейские рынки.

Основными факторами, которые  будут влиять на стратегию российских банков на ближайший год, будут продолжительность  мирового финансового кризиса и  его глубина. Политика, которую выберет банк для развития своей деятельности, во многом будет зависеть от наличия у данного банка ресурсов для роста. Но каковы бы ни были возможности по привлечению банками фондирования, новые рыночные условия в целом делают целесообразным смещение акцентов от агрессивного роста к повышению эффективности и более внимательному отношению к управлению рисками, активами и пассивами, к более сбалансированному по срочности кредитному портфелю, к акценту на привлечение клиентских пассивов.

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Рефинансирование государством банков под залог портфелей однородных ипотечных кредитов позволило бы начать восстановление рынка ипотечного кредитования.

Установление страхового покрытия по депозитам физических лиц  в размере 100% от суммы вне зависимости  от ее размера и законодательное  закрепление безотзывных вкладов  с повышенной ставкой может стать  существенным позитивным фактором для  стабилизации и дальнейшего долгосрочного роста величины вкладов населения в банках.

Увеличение размера  субординированных кредитов, предоставляемых  банкам, или даже временное вхождение  государства в капитал крупнейших частных банков через покупку  привилегированных акций также существенно увеличило бы их пассивную базу.

Среди возможных мер  также можно назвать упорядочение и упрощение процедур поглощения и слияния кредитных организаций, банкротства банков, разрешение внесудебного истребования залогов. Рост доли государственных расходов и инвестиций в ВВП, замещение частного, корпоративного долга государственным, а также консолидация глобального финансового сектора на базе госструктур представляются мне эффективными мерами по противодействию текущему финансовому кризису.

Также крайне важным для  банков будет научиться сотрудничать и зарабатывать на тех проектах и  секторах экономики, которым будет  оказываться целевая государственная  поддержка. В ближайшие год два  можно ожидать некоторого сокращения доли розничного банковского бизнеса по отношению к корпоративному: как с точки зрения объемов кредитов и депозитов, так и в отношении объемов получаемых доходов.

В начале банковского  кризиса государство объявило о  выделении 950 млрд. руб. на капитализацию банков. Госбанки уже получили свою долю — 500 млрд. руб. Сбербанка, 200 млрд. руб. — ВТБ и 25 млрд. руб. — Россельхозбанк в виде субординированных кредитов. Получают такие кредиты и частные банки после того, как их собственники сами внесут такую же сумму, что и запрашивают у государства, в капитал банков. Суммарный объем государственной поддержки банковскому сектору на начало 20111 г., по некоторым оценкам составляет около 3 трлн. руб.

Для физических и юридических  лиц последствия банковского  кризиса весьма различны. Вклады частных лиц до 700 тыс. руб застрахованы государством, что гарантирует практически 100% вероятность их возврата. Частные вкладчики с более крупными суммами оказываются в ситуации более близкой к юридическим лицам. Юридические лица в банковском кризисе могут потерять денежные средства почти полностью в случае банкротства банка. Частные лица находятся в некотором привилегированном положении, поскольку в случае задержек с исполнением банком своих обязательств с ними рассчитываются обычно в первую очередь.

Депозит или счет юридического лица. Для юридических лиц, разместивших депозиты в банке или имеющих деньги на расчетном счете, ситуация может быть самой сложной. Худший вариант, если положение будет двигаться к банкротству банка. Существует процедура досудебного урегулирования споров между банком и клиентом. В случае отсутствия договоренности клиент банка может подать иск в арбитражный суд. Однако делать это необходимо с участием квалифицированных юристов и своевременно. От юридических лиц могут потребоваться немедленные действия в условиях банковского кризиса в зависимости от ситуации.

Однако, важно отметить и неожиданный побочный эффект - очередной виток сближения банковского  и промышленного капиталов. С  точки зрения лоббизма, с точки  зрения государственного патроната и давления - банкиры и промышленники окажутся не только на одном лайнере, но и в одной лодке. Больше того: банковский капитал будет прирастать промышленными активами: предприятия будут отдавать банкам имущество за долги. Будут формироваться новые финансово-промышленные группы. Что интересно, отраслевой состав их будет чрезвычайно разношерстным - ведь в составе таких ФПГ окажутся не специально подобранные активы предприятий, а просто те, которые будут взяты в счет невыплаченных кредитов.

В результате банкирам предстоит не только выживать, но и формировать новый облик народнохозяйственного комплекса страны. Влезать в реальный сектор уже не только кредитами, но и менеджментом, управленческими решениями.

Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования подтверждается целым рядом других факторов, и, прежде всего зарубежным опытом. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по пути, который многие страны, пережившие аналогичную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, был проанализирован опыт развития этого рынка в других странах, в особенности тех, где уровень развития экономики близок к российскому.

Уровень потребления в России по-прежнему ниже, чем в указанных странах Восточной Европы. Например, в 2004 году в нашей стране на тысячу человек было куплено не более девяти новых автомобилей, тогда как в Чехии — примерно 13.

В стоимостном выражении  эта разница гораздо больше: российские автомобили, которых в количественном выражении продается вдвое больше западных, остаются более дешевыми.

Относительно низкий уровень потребления в России на фоне все еще невысоких показателей  обеспеченности населения торговыми  площадями и слабо развитой розничной торговли в регионах создает предпосылки для роста объемов кредитования населения в ближайшие годы.

Понимая всю привлекательность  рынка кредитования физических лиц, используя громадный опыт, наработанный во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции.

Одной из важных тенденций, наметившихся на рынке потребительского кредитования, является усиление конкуренции, что, безусловно, благоприятно скажется на росте выдачи потребительских кредитов.

Можно предположить, что  при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в  России степень конкуренции между участниками рынка будет только усиливаться, прежде всего, за счет появления на рынке новых крупных игроков.

Благодаря вступлению России в ВТО доступ иностранных финансовых структур на российский рынок существенно упростится, а привлекательность самого рынка вырастет.

В результате присоединения  к ВТО ускорится процесс прихода  в Россию глобальных игроков рынка  потребительского кредитования.

Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и  более интенсивное внедрение новых технологий борьбы за лояльность потребителей.

Чтобы вовлечь в процесс  кредитования как можно больше участников, банки, их партнеры — прежде всего  торговые сети и крупные производители  товаров народного потребления, компании, занимающиеся жилищным строительством — должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.