Предоставление банком услуг в электронных платежных системах

       Решая вопросы организации бизнеса  в ЭПС, коммерческий банк стремится  к выполнению следующих основных задач:

       - организация сбора и анализа информации о потребностях клиентов в банковских электронных услугах, а также изучение собственных возможностей в создании тех или иных электронных банковских продуктов;

       - расширение своей клиентской  базы за счет увеличения возможностей  в проведении электронных операций  на финансовом рынке и соответственного роста номенклатуры предоставляемых услуг;

       - максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов в электронных банковских услугах;

       - сокращение времени на проведение  банковских операций, что, как  правило, приводит и к снижению  стоимостных издержек;

       - оптимизация численности персонала  банка, что также приводит к  снижению операционных расходов;

       - повышение квалификации персонала  банка;

       - увеличение пропускной способности  в процессе обслуживания клиентов;

       - обеспечение возможности непрерывного  обслуживания клиентов;

       - улучшение качества обслуживания  клиентов;

       - снижение стоимости банковских  операций;

       - обеспечение безопасности работы  в ЭПС (в последнее время  в связи с развитием электронного  мошенничества эта задача становится  все более и более важной).

       Обеспечение прибыльности коммерческой деятельности банка происходит благодаря наиболее полному выполнению представленных выше задач, а также на основе постоянной разработки и практической реализации новых информационных технологий, при внедрении которых необходимо обеспечивать их адаптацию к ранее используемым банком технологиям с целью сокращения издержек на внедрение. Использование информационных технологий в целом сокращает операционные расходы банка, однако само создание, внедрение и использование информационных технологий также имеет свою стоимость. В настоящее время в некоторых банках расходы на информационные технологии составляют существенную часть затрат, иногда доходя до 30 % всех операционных расходов [40, c. 6], и становясь самой крупной статьей этих расходов. Таким образом, оптимизация затрат на основе нахождения разумного баланса между различными статьями операционных расходов является очень важной для банка задачей. Таким образом, выполнение основной цели банка при организации бизнеса в ЭПС – увеличение прибыли – должно сочетаться с одновременным сокращением издержек и повышением качества обслуживания клиентов. 
 

1.2. Характеристика ЭПС и услуг, реализуемых банком на их основе 

       Одновременно  с появлением денег как абстрактного представителя стоимости стали формироваться и различные платежные системы. С течением времени число способов абстрактного представления стоимости росло, и с развитием инструментов денежного обращения развивались и системы проведения платежей. Фактически, можно сказать, что первой платежной системой был бартер, когда племена элементарно обменивались продуктами своего труда. Выделение какого-либо товара в виде единой меры стоимости, появление золотых и серебряных монет, введение бумажных денег, банкнот, чеков, пластиковых карт и, наконец, электронных денег соответственно и видоизменяло платежные системы. Стремительное развитие электронных платежей неизбежно привело к образованию различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются.

       Прежде  чем дать определение, что такое ЭПС, целесообразно дать определение платежной системы. Понятие это настолько широкое, что единого определения у него не сложилось. Если попытаться дать наиболее простую трактовку этого термина, то платежная система - это платежный инструмент плюс участники (частные лица или организации), которые по взаимной договоренности используют указанный инструмент для расчетов друг с другом (купли-продажи, кредитования, аренды и т.д.) [50]. Совокупность банковских пластиковых карт (Visa International, MasterCard International), обслуживающих их организаций и лиц, которые этими картами оплачивают товары и услуги – типичный пример платежной системы.

       В самом общем смысле платежную систему можно определить как совокупность правил, инструментов, процедур, методов и технической инфраструктуры, применяемых для перевода денег, осуществления платежей и расчетов, а также урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

       Электронная платежная система – это система безналичных расчетов, осуществления платежей, перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, основанная на применении информационных технологий и средств электронной коммуникации с использованием  кодирования информации и ее автоматизированной обработки.

       Электронные платежи, осуществляемые в ЭПС, как  и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа. В ЭПС перевод денежных сумм сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс требует наличия  банка (или некоторого другого финансово-кредитного института), соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном  протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Принципиальная схема проведения электронных платежей в ЭПС показана на рис. 1.1 [41]. 

       

       

         
 

 перемещение реальных денежных средств  

Рис. 1.1. Схема осуществления электронных  платежей в ЭПС 

       Банк-эмитент  осуществляет эмиссию электронных  средств платежа и взаимодействует с плательщиком. Банк-эквайрер взаимодействует с получателем платежа. Кроме этого, электронной платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

       Электронные банковские услуги (электронный банкинг) в рамках ЭПС в совокупности включают в себя [27, c.28]:

       1) электронные расчеты с использованием  банковских карт;

       2) межбанковские электронные расчеты  с использованием специальных  и локальных компьютерных сетей;

       3) осуществление банковской деятельности  с использованием глобальной  компьютерной сети Интернет (Интернет-банкинг).

       С экономической точки зрения обычно выделяют оптовые и розничные  электронные услуги, оказываемые  банками на основе ЭПС [27, c. 29]. Некоторые авторы в состав электронных банковских услуг включают и третий уровень – автоматизированные расчетные палаты [40, c. 4], которые представляют собой специализированные организации, создаваемые коммерческими банками для облегчения проведения сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычные расчетные палаты, но здесь безналичные взаиморасчеты между банками определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в формате, подготовленном для ввода в ЭВМ [40, c. 5]. Примерами автоматизированных расчетных палат могут служить система SWIFT, РКЦ Банка России, биржевые клиринговые центры и т.д.

       Розничные электронные банковские услуги связаны с удовлетворением потребностей массового потребителя, и обычно в них включают [40, c. 4]:

       - выпуск и обслуживание банковских  карт для осуществления безналичных  электронных расчетов;

       - использование банкоматов и других  устройств самообслуживания клиентов;

       - применение электронных систем  расчетов в торговых точках;

       - дистанционное обслуживание клиентов  на дому и в офисе.

       Обычно  при рассмотрении розничных банковских электронных услуг в экономической  литературе выделяют два основных комплекса  услуг [23; 26; 40]:

       1) операции с банковскими картами;

       2) операции с электронными деньгами.

       Впрочем, операции с электронными деньгами во многих случаях также осуществляются на основе банковских карт, поэтому можно считать, что именно операции с банковскими картами составляют основу розничных банковских электронных услуг.  

       Оптовые электронные банковские услуги –  это предоставляемые кредитными организациями услуги по межбанковским  электронным расчетам, управлению денежными  операциями через специальные (локальные) и глобальные компьютерные сети.

       В настоящее время практически  все коммерческие банки предоставляют  своим клиентам услуги дистанционного банковского обслуживания, в рамках которого осуществляется предоставление банковских продуктов и услуг  по запросу клиента без непосредственного  контакта клиента с сотрудником  банка.

       Услуги  дистанционного банковского обслуживания обычно классифицируются в зависимости  от применяемого технического коммуникационного  канала, по которому передаются данные о трансакциях. Типовыми сервисами систем дистанционного банковского обслуживания являются:

       1) Интернет-банкинг – управление банковскими счетами и картами через Интернет и web-браузер в режиме on-line на основе использования специального программно-аппаратного комплекса. Данный сервис содержит механизмы шифрования и электронной цифровой подписи. Режим применения электронной цифровой подписи регулируется Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011г. № 63-ФЗ [4]

       2) Web-банкинг – облегченная (html-интерфейс) версия Интернет-банкинга; не содержит механизма электронной цифровой подписи и предназначен для доступа к банковским счетам и картам черз Интернет и любой web-браузер;

       3) PC-банкинг – управление банковскими счетами и картами в режиме off-line с помощью персонального компьютера, находящегося у клиента и соединенного напрямую с банковской локальной сетью, минуя сеть Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение или, как вариант, продукт, интегрированный с программами по управлению финансами для клиента банка. Данный сервис являетя эволюционным развитием системы «банк-клиент», содержит механизмы шифрования и электронной цифровой подписи;

       4) Mobile-банкинг – управление банковскими счетами и картами посредством карманных персональных компьютеров (КПК), коммуникаторов и смартфонов в режиме on-line; содержит механизмы кодирования и электронной цифровой подписи;

       5) SMS-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через SMS;

       6) WAP-банкинг – управление банковскими счетами и картами через мобильный телефон, оснащенный технологией протокола беспроводного доступа (wireless application protocol).

       Существуют  и другие способы дистанционного банковского обслуживания, например, phone-банкинг (доступ к банковским счетам и картам при помощи обычного телефона), видеобанкинг (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

       Как уже было показано выше, в основном розничные электронные услуги, оказываемые  банками на основе ЭПС, связывают  с выпуском и обслуживанием банковских карт. Банковская пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров (услуг), а также получения наличных средств в банковских автоматах (банкоматах).

       Первые  банковские карты современного типа появились в США в начале 50-х  гг. прошлого века. Впоследствии системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты посредством банковских пластиковых карт приобрели международный характер. В настоящее время эмитирование банковских пластиковых карт является одним из наиболее динамично развивающихся видов электронных услуг, предлагаемых банковским бизнесом.

       В России первые банковские карты появились в начале 90-х гг. прошлого века и были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новым инструментом. В настоящее время операции с пластиковыми картами в России являются уже развитой сферой банковского бизнеса. Расширению операций с пластиковыми картами послужило активное применение банками так называемых зарплатных проектов, в рамках которых организации перечисляют заработную плату непосредственно на банковские пластиковые карты своих работников.

       В ходе развития банковских пластиковых карт возникли различные их виды, различающиеся назначением, функциональными и техническими характеристиками. По функциональному признаку обычно различают кредитные и дебетовые (дебетные) карты.