Предоставление банком услуг в электронных платежных системах

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Мая 2012 в 18:09, курсовая работа

Краткое описание

Вопрос о сущности денег как экономической категории всегда был дискуссионным, но общепринятым является факт, что они, кроме прочего, выступают как средство обращения и как средство платежа, что считается одними из основных их функций. Развитие денежного обращения привело к возникновению платежных систем, представляющих собой совокупность правил, инструментов, процедур и методов, а также технической инфраструктуры, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Развитие научно-технического прогресса и инновационных IT-технологий привело к возникновению электронных платежных систем (ЭПС), которые позволяют осуществлять платежи и расчеты при помощи средств электронной коммуникации с применением инструментов кодирования информации и ее автоматической обработки.

Содержание

Введение
3
1. Организационно-экономические условия предоставления услуг на
основе электронных платежных систем (ЭПС)

6
1.1.
Цели и задачи банка при организации бизнеса в электронных платежных системах

6
1.2.
Характеристика ЭПС и услуг, реализуемых банком на их основе
11
1.3.
Нормативное регулирование и экономико-правовые проблемы осуществления операций с банковскими картами на современном этапе


29
1.4.
Состояние регионального рынка банковских карт и позиционирование банка на нем

37
2. Анализ эффективности услуг банка на основе ЭПС
44
2.1.
Показатели и критерии оценки эффективности предоставления услуг на основе ЭПС

44
2.2.
Исследование результативности операций коммерческого банка с банковскими картами

50
2.3.
Анализ эффективности дополнительных ресурсов, привлеченных в результате операций с банковскими картами

53
3. Обоснование программы совершенствования управления операциями с
банковскими картами

56
3.1.
Прогнозная оценка состояния рынка банковских карт
56
3.2.
Выявление перспективных направлений модернизации услуг в области электронных платежных систем

59
3.3.
Формирование программы совершенствования управления операций с банковскими картами и ее ожидаемая результативность


62
Заключение
65
Список литературы

Скачать в ZIP архиве (147.55 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Вложенные файлы: 1 файл

@БанкКарты.docx

— 152.56 Кб (Скачать файл)

       ПВ-Банк (ЗАО) и все его филиалы, в том числе и Тюменский филиал, предоставляют электронные банковские услуги на базе ЭПС по трем основным направлениям:

       1) дистанционное банковское обслуживание  юридических лиц;

       2) выпуск и обслуживание банковских пластиковых карт;

       3) осуществление электронных денежных переводов.

       Дистанционное банковское обслуживание осуществляется на основе подсистемы «Банк-Клиент», которая  позиционируется и как самостоятельный  продукт, и как часть комплексной  системы «ДБО BS-Client». Данная подсистема ориентирована на средних и крупных клиентов банка – юридических лиц (применение системы для субъектов малого бизнеса является неэффективным). В рамках подсистемы решаются следующие основные задачи:

       - доставка и обработка различных типов платежных и иных формализованных документов в обе стороны;

       - обмен сообщениями произвольного формата (с возможностью включения файлов);

       - получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка;

       - построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального или квазиреального (квази-on-line) времени.

       Отличительными  особенностями системы «ДБО BS-Client» и ее подсистемы «Банк-Клиент» являются:

       - поддержка любых систем коммуникации (в том числе по протоколу TCP/IP), наличие собственной транспортной подсистемы;

       - поддержка любых систем криптозащиты (в том числе КриптоПроCSP, Сигнал-Ком (продукты: криптобиблиотека Message Pro и сервер сертификации Notary PRO), Lan Crypto, Верба-OW, Крипто-Си);

       - гибкость системы, подразумевающая добавление/изменение форм ввода/редактирования и печатных форм документов, вида экранов, иконок, панелей инструментов, правил ввода и редактирования, пользователей, меню, подключения справочников, правил их репликации и т.д.;

       - настройка произвольного жизненного цикла любого документа и его статусов, адаптация системы статусов соответственно системам коммуникации и криптозащиты;

       - наличие внутрисистемного предметно-ориентированного языка программирования, позволяющего обеспечить гибкость задания правил контроля документов, привязок к бухгалтерским системам, АБС и другим учетным базам данных;

       - возможность удаленного обновления рабочего места клиента;

       - использование привычного Windows-интерфейса.

       Форма и вид рабочего места клиента (включая экранное меню) создаются  в банке. Клиент получает готовое  рабочее место, которое он может  изменять в пределах заданных банком полномочий. Работа клиента ограничивается только вводом документов и, при необходимости, импортом/экспортом данных с бухгалтерскими программами, а также просмотром поступивших из банка сообщений. Импорт/экспорт данных может осуществляться встроенными или внешними процедурами в любые форматы. Импорт осуществляется с одновременным контролем импортируемых данных (например, на реквизиты банка и ключ счета). У разных клиентов могут быть как различные меню, так и различные справочники, шаблоны и базы, которые автоматически реплицируются системой. Количество, взаимосвязь и вид справочников настраиваются в банке, причём каждый клиент может иметь любое количество индивидуальных справочников.

       Инсталляция системы реализована в виде трех частей:

       1) инсталлятор банковской части;

       2) генератор клиентской части в банке;

       3) инсталлятор клиентской части у клиента, разворачивающий клиентское место, подготовленное в банке.

       В процессе инсталляции настройка системы «ДБО BS-Client», систем коммуникации и криптозащиты происходит в одном цикле.

       Система «ДБО BS-Client» позволяет производить удаленное обновление системы  полностью автоматически и незаметно для клиентов (у клиентов обновления производятся непосредственно после приема почты из банка) с помощью дополнительной подсистемы «Корпоративная база». В процессе удаленного обновления рабочего места клиента осуществляются:

       - автоматическое изменение структур базы данных, настроек просмотра, фильтров и сортировок, а также импорта и экспорта. При изменении состава или наименования структур база данных клиента автоматически конвертируется;

       - автоматическое изменение экранных и печатных форм;

       - автоматическое изменение параметров клиентского места в соответствии с заданными условиями (удаленное администрирование);

       - автоматическое добавление клиенту новых документов или справочников;

       - автоматическое изменение исполняемых модулей и динамических библиотек системы «ДБО BS-Client».

       Все данные, пересылаемые клиентам для  репликации и обновления, подписываются  и зашифровываются банком. Их также  возможно (персонально для каждого  клиента) разбить на пакеты любой  величины, при этом система сама контролирует целостность прихода  всей информации к клиенту.

       Подсистема репликации справочников встроена в ядро системы, подсистема же «Корпоративная база» служит только для автоматического удаленного обновления и администрирования клиентских мест по заданиям из банка и поставляется клиенту отдельно.

       В рамках предоставления розничных электронных услуг ПВ-Банк (ЗАО) и его филиалы осуществляют выпуск и обслуживание трех видов пластиковых карт:

       1) MasterCard Standard;


       2) MasterCard Gold;

       3) Cirrus/Maestro.

       Наиболее  доступной для клиентов благодаря  своей низкой стоимости является карта Cirrus/Maestro, но ее обслуживание может осуществляться только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах (Point of Sale).

       Для всех клиентов-держателей пластиковых  карт ПВ-Банк (ЗАО) предоставляет SMS–сервис.

       Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих внешнеэкономическую  деятельность, ПВ-Банк (ЗАО) и его филиалы предлагают банковские карты таможенной платежной системы «Зеленый коридор», которые банк выпускает в соответствии с договором с ООО «Таможенная платежная система». Данная карта является микропроцессорной банковской картой, используемой для оплаты таможенных платежей.

       Банковская карта  «Зеленый коридор» позволяет непосредственно  на постах, где осуществляется таможенное оформление товаров, совершать платежи, взимаемые таможенными органами Российской Федерации. С помощью  этой карты можно оплачивать таможенные пошлины и сборы, проценты за предоставление отсрочки (рассрочки) их уплаты, пени, штрафы, сборы за выдачу лицензий и другие платежи, в соответствии с законодательством  Российской Федерации, взимаемые на таможенных постах. Банковская карта  «Зеленый коридор» позволяет избежать необходимости перечисления авансовых  платежей, а также значительно  сэкономит время на оформление товара.

       Преимуществами использования карты являются:

       - удобство и оперативность произведения расчетов;

       - безопасность использования;

       - учет и контроль расходования денежных средств;

       - неограниченное количество карт к счету;

       - возможность уплаты таможенных платежей за третьих лиц (только для таможенных брокеров, имеющих Свидетельство ФТС России);

       - возможность разбивки по кодам бюджетной классификации в одном платеже.

       С помощью одной карты можно  производить таможенное оформление товаров на различных таможенных постах без предварительного планирования того, на какой таможне, какой товар и в каком объеме будет оформляться.

       Использование карты позволяет избежать предварительного перечисления денежных средств на счет таможенного органа - безналичная оплата таможенных пошлин и сборов производится в момент оформления непосредственно на таможенном посту. В результате карта позволяет значительно сократить срок таможенного оформления товаров.

       Карта «Зеленый коридор» предназначена исключительно  для оплаты платежей, взимаемых таможенными  органами Российской Федерации в  соответствии с российским законодательством. Денежные средства перечисляются исключительно на счет таможенных органов в Федеральном казначействе.

       Узкая специализация данных карт, используемая технология проведения операций (только с использованием ПИН-кода) и невозможность их обслуживания в банкоматах и терминалах торгово-сервисной сети, исключает риски, связанные с возможной утерей/кражей карты или ее несанкционированным использованием.

       Операции  по картам осуществляются в пределах денежных средств, находящихся на счете  для расчетов с использованием банковской карты «Зеленый коридор». В выписке по счету содержится вся информация о сумме и дате платежа, номере карты, таможенном посте, где осуществлялось оформление товара и другие данные.

       При подключении услуги информирования о проведенных операциях с  использованием карты «Зеленый коридор» в режиме реального времени можно  получать сообщения в виде SMS или  электронной почты о деталях  проведенных операций, а также  об остатке средств на счете.

       ПВ-Банк (ЗАО) и его филиалы активно работают также на рынке электронных денежных переводов (без открытия счета в банке). Банк имеет договорные отношения с системами электронных денежных переводов «БЫСТРАЯ ПОЧТА», «Вестерн Юнион», «Anelik», «Contact», «Лидер», «Migom» и «Золотая корона».

       Таким образом, ПВ-Банк (ЗАО) оказывает достаточно широкий спектр электронных банковских услуг на базе ЭПС, причем основную долю в структуре этих услуг занимают операции с банковскими картами. Тюменский филиал ПВ-Банк (ЗАО) имеет возможность предоставлять своим клиентам практически все виды перечисленных выше электронных услуг на основании правил, инструкций и положений, установленных головным банком.


 

1.3. Нормативное регулирование и экономико-правовые проблемы осуществления операций с банковскими картами на современном этапе 

       Согласно  основным направлениям денежно-кредитной  политики Банка России, стратегией развития банковского сектора Российской Федерации и Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Банка России (протокол № 16 от 16.07.2010 г.) [10], одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты.

       На  федеральном законодательном уровне отсутствуют законы, прямо регулирующие выпуск, обращение и обслуживание банковских карт, но косвенным образом  этот вопрос регулируют два законодательных акта:

       - Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ [2];

       - Федеральный закон «О внесении  изменений в отдельные законодательные  акты Российской Федерации в  связи с принятием Федерального  закона «О национальной платежной  системе»» от 27.06.2011г. № 162-ФЗ [3].

       Федеральный закон № 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок  оказания платежных услуг, в том  числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных  средств платежа, деятельность субъектов  национальной платежной системы, а  также определяет требования к организации  и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора  и наблюдения в национальной платежной  системе. В этом законе, помимо определения национальной платежной системы, даны понятия платежной системы, операторов платежной системы, электронных денежных средств и электронных средств платежа, операторов электронных денежных средств и других понятий, которые вполне можно применить к регулированию функционирования ЭПС.

       В соответствии с законом № 161-ФЗ электронные денежные средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

       В свою очередь, электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

       Таким образом, в законе четко определено, что платежная карта (в том  числе и банковская платежная  карта) есть электронное средство платежа, используемое для обеспечения обращения  электронных денежных средств.

       К числу электронных средств платежа законом отнесены также «иные технические устройства», которыми могут быть, например, смарт-карта или жесткий диск компьютера.

       Платежная система определена законом как  совокупность организаций, взаимодействующих  по правилам платежной системы в  целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной  системы, операторов услуг платежной  инфраструктуры и участников платежной  системы, из которых как минимум  три организации являются операторами  по переводу денежных средств.

       Национальная платежная система в соответствии с законом № 161-ФЗ есть совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

       В свою очередь, оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).

       В законе № 161-ФЗ даны определения таких  участников платежной системы, как  оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр), центральный платежный клиринговый контрагент (платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы).

       Таким образом, на законодательном уровне определены все участники, которые  могут быть квалифицированы как  составные элементы инфраструктуры ЭПС.

       В законе определены также такие понятия, как обмен электронными сообщениями (получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы) и платежные клиринговые позиции (суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы). Эти понятия также являются важными элементами организации функционирования ЭПС.

       Центральным звеном национальной платежной системы  является платежная система Банка  России, которая обеспечивает прохождение  примерно 80 % безналичных платежей в  стоимостном выражении (80,4 % в 2010г.) [20, c. 32] ко всему объему платежей, проводимых платежной системой России.

       Существенным  этапом в развитии платежной системы  Банка России как системно значимой платежной системы стала реализация системы банковских электронных  срочных платежей (БЭСП) – системы  валовых расчетов в режиме реального  времени Банка России. При этом практически 100 % платежей проводятся через  платежную систему Банка России с использованием электронной технологии (99,9 % в 2010г.) [20, c. 32].

       Поскольку все коммерческие банки имеют  корреспондентские (филиалы банков – субкорреспондентские) счета в Банке России и осуществляют денежные переводы через сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Банка России, рациональное функционирование БЭСП Банка России является основой для успешного развития ЭПС на территории страны.

       Нормативное регулирование расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, является одной из задач Банка  России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных  систем и расчетов.

       Основные  правила операций с банковскими  картами устанавливает Банк России своими нормативными актами с учетом положений части второй Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности».

       Единственным  специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы выпуска, обращения и обслуживания банковских карт, является Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П [6], которое заменило собой ранее действовавшее Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт» от 09.04.1998г. № 23-П.

Информация о работе Предоставление банком услуг в электронных платежных системах