Проблемы ипотеки в России

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

“Ярославский  государственный университет им. П.Г. Демидова”

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 
 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «Деньги, кредит, банки»

проблемы  ипотеки в России 
 

Дата  защиты______________                                                 Научный руководитель 
канд. экон. наук, доцент

Оценка  с учетом защиты____                        _____________________Л.Н. Назарова  
«___»_______________________2011 г.

Подписи__________________                    Студент группы_______ФК-32_______ 
__________________________                   Форма обучения_______очная________ 
(очная, очно-заочная, заочная) 
_____________________А.В. Гудков  
«___»_____________________20__ г. 
 
 
 
 

 

Ярославль 2011 г.

 

Реферат

     Объем 71 стр., 3 гл., 13 рис., 19 табл., 41 источник, 4 приложения. 

     Ключевые  слова: кредит, ипотека, залог, процентная ставка, классификация кредитов, немецкая и американская модели, переплата, страхование, риэлтор, ипотечный кредит, дифференцированные и аннуитетные платежи, проблемы посредников, неоднозначные перспективы.

      Предмет исследования: экономические отношения при залоге имущества (ипотеке).

     Объект  исследования: банки РФ, предоставляющие ипотечные кредиты.

     Цель  работы: изучение теоретических и практических аспектов по предоставлению ипотечных кредитов в коммерческих банках, выявление современных проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в России.

     Результаты  исследования: раскрыта сущность ипотечного кредита, показана классификация данных кредитов, рассмотрено правовое обеспечение ипотеки, проведен обзор рынка ипотечного кредитования Ярославской области, охарактеризован механизм ипотечного кредитования, проанализированы особенности ипотечного кредита в банках Ярославля, рассмотрены проблемы и перспективы развития ипотеки в РФ.

     Рекомендации  по внедрению: результаты исследования могут быть применены при выборе различных программа ипотечного кредитования.

 

Содержание

Введение 4

1.Теоретические  основы ипотечного  кредита 6

1.1. Понятие и сущность  ипотечного кредита 6

1.2. Классификация ипотечных  кредитов и характеристика  основных их видов 13

1.3. Модели ипотечных  кредитов 14

1.4. Правовое обеспечение  ипотеки в РФ 18

1.5. Обзор рынка ипотечных  кредитов в РФ 23

2. Процесс функционирования  ипотечного кредитования 29

2.1. Механизм ипотечного  кредитования 29

2.2. Условия ипотечного кредита в банках г. Ярославль 48

3. Проблемы и перспективы  ипотеки в РФ 52

3.1. Проблемы ипотеки  в России 52

3.2. Перспективы развития  ипотеки в России 58

Заключение 66

Список  использованной литературы 69

Приложения 72 
 

 

 
Введение

      Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

      Исходя  из этого, реализация конституционных  прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая  социально-политическая и экономическая  проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий  масштаб и темпы жилищного  строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и  мотивация поведения.

      До  перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда  страны являлись государственное жилищное строительство и строительство  жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную  роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и  обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

      При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность  в жилье возрастает за счет притока  в Россию беженцев из ближнего зарубежья  и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный  кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран  свидетельствует о том, что при  правильной организации и ведении  взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая  обеспечивает и в значительной степени  определяет функционирование рынка  жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны  населения активизируется новое  строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

      Предмет исследования – экономические отношения  при залоге имущества (ипотеке).

     Объект  исследования - банки РФ, предоставляющие ипотечные кредиты.

     Цель  работы - изучение теоретических и практических аспектов по предоставлению ипотечных кредитов в коммерческих банках, выявление современных проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в России.

      Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1. Раскрыть сущность ипотечного кредита;
2. Показать классификацию и модели ипотечных кредитов;
3. Рассмотреть правовое обеспечение ипотеки в РФ;
4. Провести обзор рынка ипотеки в Ярославской области;
5. Охарактеризовать механизм ипотечного кредитования;
6. Проанализировать особенности ипотечного кредита в банках Ярославля;
7. Рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотеки в РФ.

     Для написания работы были использованы работы ведущих отечественных  специалистов в области ипотечного жилищного  кредитования; аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата  РФ; периодические издания России; действующие законы, постановления  Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Среди авторов, работы которых послужили основой курсовой работы: Лаврушин О.И., Макаревич Л.Н., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Рябченко Л.И. и др.

     В первой главе данной курсовой работы даются различные определения ипотеки и формируется интегральное определение, наиболее полно отражающее сущность данной категории, кроме того, рассматриваются различные классификации ипотечных кредитов, проводится обзор рынка ипотечных кредитов в РФ.

     Вторая  глава посвящена изучению механизма  предоставления ипотечных кредитов. Рассматривается перечень необходимых для этого документов, порядок сотрудничества, требования к потенциальным клиентам и конкретные схемы взаимодействия между банком и заёмщиком.

     В третьей главе определена текущая ситуация на ипотечном рынке в России, освещаются основные проблемы развития ипотеки, предлагаются возможные пути их решения, а также возможные направления развития российского рынка ипотечного кредитования.

 

1.Теоретические основы ипотечного кредита

1.1. Понятие и сущность ипотечного кредита

     Определению понятия ипотечного кредита логически  предшествует раскрытие сущности ипотеки. Залог служит средством обеспечения исполнения обязательства заемщиком перед кредитором. При не возврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества. Однако такое определение ипотеки является неполным. Им нельзя ограничиться, поскольку ипотека предполагает не только залог имущества, представляет собой целостную юридически правовую систему оценку стоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и состояние его расчетов с кредиторами за указанные имущества.

     При наличии ипотечной системы, позволяющей  четко установить достоверность  прав владельцев на определенную недвижимость, создаются условия для надежного  предоставления им долгосрочного кредита  под залог этой недвижимости. Право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика, в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд, является лучшей гарантией обеспеченности кредита выгодно отличает его от других видов долгосрочного кредита: ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками. Ипотечный порядок благоприятен и для ссудополучателей. Стремясь к приобретению права выкупа заложенной недвижимости, они принимают все меры к погашению кредита, укрепляя в результате свою платежеспособность и финансовое состояние.

     В научной литературе содержание ипотечного кредита изучено достаточно глубоко, в то же время различными учеными оно рассматривается по-разному.

 Таблица 1

Понятия ипотечного кредита

Понятие	Источник	Собственное мнение
Ипотека – это обременение имущественных  прав собственности на объект недвижимости.1	Словарь финансовых терминов	Неполное определение. Не упоминается, что произойдет в  результате неуплаты долга.
1	2	3
Это залог  предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно  связанного с землей, вместе  с соответствующим земельным  участком или правом пользования им.2	Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008) "О залоге"	В определении  не упоминается о долгосрочности выдаваемого кредита.
Это долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или  специализированными банками, кредитно-финансовыми  учреждениями под заклад недвижимого  имущества. При этом одна сторона  – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости  заложенного недвижимого имущества  другой стороны – залогодателя преимущественно  перед другими кредиторами залогодателя3	ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».	Данное определение  в наибольшей степени раскрывает понятие ипотечного кредита.
Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью.4	Экономический словарь	Данное определение  является наиболее узким и не раскрывает понятия  ипотечного кредита