Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт

Второе место - за «ВТБ 24». Этот банк с января по июнь включительно выпустил порядка 3.2 млн пластиковых карт, большинство из которых были выпущены впервые.

С 1 июля 2013 года, РБК.Рейтинг восстанавливает  публикацию рейтинга платежных систем, правда, в несколько сокращенном  варианте. Так, более подробная информация дана только по двум системам – Visa и MasterCard. Количество карт других платежных систем, находящихся у банков в обращении, агентством с детализацией не запрашивалось. Тем не менее, банк мог указать  их справочно.

Что же касается Visa и MasterCard, то больше всего в России находится в  обращении карт системы Visa. Это данные только по 88 банкам. Некоторые участники  рейтинга, в частности, «Сбербанк» и  «ВТБ 24» отказались раскрывать секрет, карты каких именно систем они  предлагают своим клиентам чаще всего. Без учета этих банков, количество карт Visa в обращении составляет 22 с небольшим млн шт., а MasterCard - почти  в два раза меньше, 11.7 млн шт.

Из систем, которые банки указали  в разделах «Прочие», стоит выделить Золотую Корону. Эту платежную  систему выделили довольно большое  количество банков, соответственно, при  подготовке рейтинга по итогам всего 2013 года, она будет добавлена в  анкету отдельной строкой. А вот  популярная в США система American Express в России, похоже, не прижилась. Только один «Уралсиб» отметил AmEx в своей  анкете, правда, в разделе «прочих» было указано только 2 010 штук. Иными  словами, количество выпущенных банком «Уралсиб» карт AmEx явно не превышает  величину в 2 010 штук.

Впрочем, крупнейшим банком-распространителем AmEx в России является «Русский Стандарт». Однако этот банк традиционно не участвовал в анкетировании.

 По состоянию на начало 2013 года количество всех банковских карт, эмитированных в России, достигло цифры в 240 миллионов единиц. Уровень активности карт составляет 75%. Об этом 26 марта в ходе конференции "Роль российских банков в развитии проекта "Универсальная электронная карта" и национальной платежной системы" сообщил первый заместитель председателя Центрального банка РФ Владислав Конторович. С места события передает корреспондент Клерк.Ру Сергей Васильев. 
 
По данным ЦБ, суммарный объем транзакций по картам за 2012 год равен почти 24 триллионам рублей. Владислав Конторович особо отметил, что в 2012 году доля операций по картам впервые превысила долю операций с наличными: 52% против и 48%.

Рис. 4. Доля безналичных расчетов в системе  расчетов РФ в 2013 г. (http://www.klerk.ru/bank/news/315464/)

4. Проблемы и  перспективы развития рынка пластиковых  карт

 

Как уже ранее  говорилось, активно пластиковые  карты начали использоваться только в последние годы благодаря распространению  «зарплатных» карт и щедрым потребительским  кредитам.

Еще свежи  в памяти докризисные "программы  лояльности" для потенциальных  кредиторов, а также конверты с "кредитками", отправленные по адресам массовых рассылок.

Кризис внес свои коррективы – банки меняют маркетинговую политику по отношению  к клиентам – физическим лицам. К  примеру, поведение КБ "Ренессанс  Капитал" на рынке "пластика" стало  более консервативным, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики. Другие банки также не остались в  стороне от кризиса: ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил  требования к заемщикам. В большинстве  банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.)¹⁶.

Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров¹⁷. К примеру, компания "Аэрофлот" на фоне нестабильной ситуации с потребительскими кредитами приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшейся из-за этого волны потребительского недовольства компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод – и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер!

Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива  принять платеж по безналу, но реально  не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у  банка-эмитента – банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет... Пошли  массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть –  теряют лицензии.

Что же делать рядовому потребителю, если магазин  отказывается принимать карту к  оплате? Очевидно: либо заплатить наличными, либо отказаться от покупки в этом магазине, а потом выяснить, какой  банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться жаловаться туда. Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, – ответственно заявили нам в юридической службе Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ), в противном случае, юристы рекомендуют уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда об отказе.

Оптимистически  настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной  системе нет. Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна  и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются  единичные случаи задержки выдачи средств  со счета, в том числе и через  банкомат – финансисты рекомендуют  переводить свою зарплату в крупные  надежные банки.

На международном  рынке также кредитные карты  потеряли свою безупречную надежность. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные  банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко  снизилась и покупательская способность. Потребители сокращают свои расходы  до минимума и отказываются брать  кредиты. Это приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

Все большую  значимость на рынке приобретают  «Электронные деньги», что стимулируется  появлением новых услуг, расширяющимися возможностями и доступностью сервиса. Так одним из направлений может  служить активизирование перевода банками своей клиентской базы на удаленные каналы обслуживания. Для  лидеров рынка эти каналы уже  сегодня имеют стратегическое значение с точки зрения конкурентоспособности  и прибыльности бизнеса. Дистанционные  сервисы сегодня воспринимаются не как отдельная услуга, а как  один из основных каналов коммуникации с клиента и банка. Можно открывать  офисы на каждом шагу, а можно  наращивать дистанционные сервисы. При этом понятия «удаленные каналы обслуживания» или «дистанционные сервисы» объединяют несколько технологий взаимодействия банков с клиентами. Это не только интернет-банк, то есть возможность пользоваться широким набором услуг банка посредством персонального компьютера, подключенного к Сети. Это также мобильный банкинг (то есть возможность совершать операции с помощью сотового телефона), а также телефонный банкинг (то есть возможность пользоваться некоторыми сервисами, общаясь с соответствующей службой банка посредством любого телефона).

 Отладив  соответствующие программные комплексы,  банки начали предлагать удаленные  каналы обслуживания фактически  каждому своему клиенту. Так,  в Промсвязьбанке проекту развития  интернет-банкинга в 2009 году был  присвоен приоритетный статус. Сотрудники, занятые непосредственным взаимодействием с клиентами, стали в обязательном порядке предлагать последним пользоваться возможностями дистанционного обслуживания. В результате число клиентов, подключенных к системе интернет-банка PSB-Retail, увеличилось в 3,5 раза. Стратегия ВТБ24 состоит в том, что все клиенты должны иметь доступ к интернет-банку. В 2009г. в системе «Телебанк» ВТБ24 зарегистрировано 970 тыс. клиентов, из них в Петербурге и области — около 100 тыс. Серьезный упор на развитие дистанционных сервисов, в том числе в рамках программы по борьбе с очередями в отделениях, делает и Сбербанк. Причем темпы продвижения впечатляют. «По состоянию на 1 апреля 2010 года в Северо-Западном регионе было всего 1500 пользователей услуги «Сбербанк ОнЛайн», а к концу 2011 года планируется увеличение их количества до 1,5 млн. Соответственно, рост буквально за полтора года — в 1000 раз. В то же время услугой «Мобильный банк» Северо-Западного банка Сбербанка, развитие которой началось раньше, на данный момент пользуются более 2,4 млн. клиентов. 
Однако основным направлением развития пластиковых карт можно считать задачу, поставленную на Государственном уровне – создание национальной платежной системы с выходом на мировой рынок в виде мультиаппликационных карт с возможностью наращивания приложений различных направлений (идентификация личности, банковское, социальное и т.д.). Развитее указанной системы, в том числе должно реализовать дистанционное обслуживание по всем финансовым и социальным направлениям.

Таким образом, основное направление развития пластиковых  карт сегодня – это создание национальной платежной системы и мультиаппликационных карт с программными приложениями в  различных сферах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение проведенного мною курсового исследования целесообразно привести следующие  итоговые положения.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты:

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых  операций.

На основании  механизма расчетов: двусторонние системы, многосторонние системы.

По виду проводимых расчетов: кредитные карты, дебетовые карты

По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

- обычные  карты;

- серебряные  карты;

- золотые  карты;

По характеру  использования:

- индивидуальная  карта;

- семейная  карта;

- корпоративная  карта и т.д.

Первой платёжной  картой, появившейся в России (тогда  ещё – в Советском Союзе), следует  считать карту международной  платёжной системы Diners Club.

В 1993 году в  России были созданы такие платёжные  системы на картах, как STB Card (расчётный банк – «Столичный») и Union Сard (расчётный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались.

Оправившись от последствий финансового кризиса 1998 года, российский рынок пластиковых  карточек принялся демонстрировать  завидные темпы роста.

По данным на 1 января 2011 года, российские банки эмитировали 140 млн. карточек. Это на 20 млн. карточек, или на 16,6%, больше, чем на 1 января 2010 года. Темпы роста эмиссии остаются исключительно высокими: в 2011 году темп прироста составлял 36,8%.

В 2007 году впервые  за всю историю существования  карточного рынка в России общее  количество находящихся в обращении  банковских карточек превысило численность  трудоспособного населения, которая  в начале 2007 года составляла 81 млн. 150 тыс. человек.

По итогам 2007 года в 18 регионах страны банки эмитировали  более 1 млн. карточек. В 2004 году таких  регионов было всего четыре.

В 2007 году российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций.

Анализ современного состояния российского рынка  пластиковых карт показывает, что "пластиковый" рынок расширяется невиданными  темпами, выдавая в год по 100 процентов  прироста.

Однако, мировой  экономический кризис внес свои коррективы – сейчас банки меняют маркетинговую  политику по отношению к клиентам – физическим лицам.

В большинстве  банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы  и т.д.). Из-за действий банков начало лихорадить ритейлеров¹⁸. Пошли массовые увольнения. Часть банков меняют владельцев, а часть – теряют лицензии.

Оптимистически  настроенные финансовые эксперты утверждают, что кризиса как такового (системного кризиса) в карточной платежной  системе нет, а пессимисты прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных  карт, полагая, что зарплатные проекты  коммерческих банков "свернутся" на 50% -70%, поскольку они привязывались  к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У негосударственных  банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Положение Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

2. Косова Ю.В. Пластиковые карты  как инструмент международных  платежных систем. Монография. –  М., 2003.

3. Пора удалить по клиентам // Мир карточек, 2009, №2.

4. Андреев А. А., Морозов А.  Г., Равкин Д. Я. – М.: БАНКЦЕНТР,1995,

5. Афонина С. В. Электронные  деньги. – СПб: Питер, 2001.

6. Быстров А. В., Воронин А.  С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые  карты. – М.: БДЦ-пресс, 2005.

7. Тедеев А. А. Электронные  банковские услуги. – М.: ЭКСМО, 2005.

8. Феоклистов И. А. Пластиковые  карты. – М.: Гросс-Медиа, 2006.

9. Юрасов А.В. Электронная коммерция.  – М.: Дело, 2004.

10.http://lentalux.ru/2007/11/10/moskovskaja-konferencija-rynok.html («Московская конференция «Рынок пластиковых карт»).

11.http://www.cnews.ru/news/line/index.shtml?2007/12/11/278888 («В Москве прошла конференция «рынок пластиковых карт», Телеком Бизнес от 11.12.07).