Совершенствование банковского обслуживания физических лиц

От депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей, облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться  на срок менее 1 года) и, во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Выпуск облигаций регламентируется теми же нормативными документами, что и выпуск акций (если банк акционерный) или полной оплаты пайщиками своих долей в уставном фонде банка (если банк паевой).

Реализация облигаций может  происходить либо на основе их продажи  по договорам с покупателями, либо путём обмена на ранее выпущенные облигации и другие ценные бумаги. При продаже облигаций по договорам  с покупателями средства, поступающие  в их оплату безналичным путём, переводятся на специальный накопительный счёт коммерческого банка в ЦБ РФ, а наличные деньги сдаются в ЦБ РФ. Таким образом, оплата облигаций производится в порядке, аналогичном оплате акций коммерческого банка.

 

1.3 Сравнительный анализ динамики и структуры привлечения  денежных средств населения в банках страны

 

Позитивные тенденции, сложившиеся  в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к банковскому  сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций в послекризисный период (таблица 1.2). [61]

Если российские банки смогли привлечь к концу 2004 года более 1 трлн. руб., ранее хранившийся на руках у населения, то можно говорить о соответствующем расширении базы для предоставления кредитов их клиентам – как юридическим лицам, так и тому же населению. Многие банки сейчас честно признаются, что из привлекаемых от частников средств они формируют портфель кредитных услуг для тех же частных лиц.

Данные таблицы 1.3 свидетельствуют, что пик отрицательного отношения населения к банковским организациям был достигнут в 1998 году, что, конечно, было связано с кризисом.

Причину его подавляющее большинство  населения видело в недобросовестности деятельности финансовых организаций как государственных, так и частных. Однако в 2000 году уровень негативного отношения населения к банкам по сравнению с 1998 годом снизился с 71 до 49%,  в 2002 – до 12 %, а в 2004 – еще на 2 %, что окончательно утвердило положительную динамику в преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотношениях с финансовыми институтами.

 

Таблица 1.3 - Приоритеты  во  взаимоотношениях  с  кредитно-финансовыми

организациями со стороны  частных вкладчиков (в %)

Мотивации	1995-1997	1998	2000	2002	2004
1. Получение высокого дохода	84	7	9	12	19
Сохранность собственных  сбережений	63	3	8	24	41
2. Гарантии стабильности дохода	51	1	4	5	6
4. Престиж и ориентация на  новые  модели накопления	48	17	23	37	49
5. Накопление денежных средств  на перспективу	22	1	7	10	12
6. Отрицательные мотивации	12	71	49	12	10

 

Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для  частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений  с банками, на современном этапе  выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.

Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать  как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка. Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России по состоянию на 2005 год позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 1.4) [42]

 

Таблица 1.4 - Основные сегменты рынка частных вкладов (в %)

Сегменты рынка	Сбербанк	Коммерческие банки	Итого
Пенсионеры	46,0	1,7	47,7
Средний слой	29,5	20,5	50,0
VIP и нерезиденты	0,3	2,0	2,3
Всего	75,8	24,2	100,0

 

Чуть менее половины (47,7 %) рынка вкладов граждан в  российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка. Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

Другой важнейший сегмент  рынка – это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория  вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками.

Основная же масса  вкладчиков не подходит под эти две  категории, но именно она оказывает  важнейшее влияние на сравнительные  позиции отдельных банков, поскольку  именно на нее приходится практически  половина средств граждан в банках.

В настоящий момент 59 % депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке. Однако приток новых депозитов распределен  совсем иным образом. Из каждых 100 рублей, приносимых гражданами этой категории  в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте  рынка [43].

Анализируя российский рынок вкладов, можно выявить  тенденцию снижения доли депозитов  юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, а в отношении вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2000 – 2004 годов неуклонно растет [17].

В течение 2004 года их общая  сумма в российских банках (рублевые вклады плюс рублевый эквивалент валютных вкладов) выросла на 50,0%, что является неплохим показателем развития банковской системы [17].

Таким образом, деньги российских граждан широким потоком пошли  в банки.  Об этом свидетельствует динамичный рост вкладов населения в структуре пассивов за 2004 год, а темпы роста депозитов физических лиц превысили темпы роста 2003 года.

Значение данного положения  для банков можно оценить двояко: с одной стороны, это дает банковской системе столь нужные ей долгосрочные ресурсы, но, с другой стороны, эти пассивы являются более дорогими, что снижает доходность кредитных операций [21].

Рост привлеченных объемов  депозитов физических лиц наблюдался       у 73% действующих на конец 2004 года кредитных  организаций, на долю которых приходилось 91,2% совокупных активов банковского сектора. По состоянию на 1.01.2005 г. привлеченные на депозитные счета банков вклады населения составили в реальном исчислении 90,9% (на 1.01.2004 г. – 69,7%) от предкризисного уровня [21].

Изучая ситуацию на рынке  банковских вкладов населения в разрезе      20 банков-лидеров по привлечению средств от частных вкладчиков, следует заметить, что в течение последних пяти лет темпы роста депозитов в коммерческих банках были примерно в два раза более высокими, чем в Сбербанке. В результате доля последнего снизилась в 2004 году до 71%.

В частности, за год доля рублевых вкладов в Сбербанке  в общем объеме всех (рублевых и  валютных) вкладов населения уменьшилась  с 57,5 до 53,7%, а доля рублевых вкладов  прочих банков в общем объеме всех вкладов, напротив, возросла с 8,3 до 11,3%. То есть за год у Сбербанка было «отвоевано» более 3% всех вкладов на сумму около 20 млрд. рублей [42].

Отличительной чертой динамики вкладов физических лиц является постепенная переориентация населения  на вложение средств в долгосрочные депозиты, что может свидетельствовать об относительном укреплении доверия к более широкому кругу банков.

Тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2005 году. Доверие  людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах средних банков постоянно увеличивается.

По оценкам компании «Arthur Andersen» [26, с. 98] российское население держит на счетах в банках сумму, составляющую не более 5-6 % от валового внутреннего  продукта (т.е. около 26 млрд. долл.), при этом около 40 млрд. долл. хранится на руках у граждан. Для сравнения: в западных странах этот показатель составляет  16-18%. Тем не менее, налицо тенденция роста объема частных депозитов в банках.

По данным Госкомстата  России [50], вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 января 2005 года составили 2 трлн. 003,4 млрд. рублей и за 2004 год увеличились на 30,1 %.

На рублевых счетах в  российских банках к 1 января этого  года было сосредоточено 1 трлн. 485 млрд. рублей (рост за год на 38,1 %). Вклады в иностранной валюте в пересчете на российские рубли составляли на 1 января 518,7 млрд. рублей (рост за год на 11,6 %).

По подсчетам Министерства экономического развития и торговли России удельный вес депозитов в совокупных пассивах банковского сектора возрос с 21,5 до 24,1 %. При этом доверие к коммерческим банкам с негосударственным участием продолжает расти, что отражается в снижении доли Сбербанка на рынке вкладов и удлинении сроков вкладов. Ведь именно «длинные» деньги интересны банкирам, ведь их можно с большей выгодой для себя вложить в активы.

В начале 2006 г. сразу несколько  банков заявили о пересмотре депозитной стратегии. Абсолют Банк, Витабанк, Судкомбанк, СКБ-банк снизили депозитные ставки (от 0,25 до 2%). Другие банки (Русич Центр Банк, Меткомбанк, Юникорбанк) постарались удлинить свои линейки, предложив большие проценты за более длинные и крупные вклады. 

И хотя Сбербанк остается доминирующим игроком на рынке частных  вкладов, его доля постепенно снижается: с 75 % в 2000 году до 59,6 % на январь 2006 года. Вместе с тем до сих пор доля Сбербанка в общем объеме привлеченных вкладов остается очень высокой.

Как уже было сказано, деньги россияне стали доверять банкам на более длительное время, в том числе и на сроки больше года. И это несмотря на снижение процентных ставок по вкладам. По последним опубликованным данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по рублевым вкладам физлиц в кредитных организациях (включая Сбербанк) сроком до 1 года в ноябре 2005 года составила 4,1%. По сравнению с началом прошлого года она снизилась на 0,2%. Без учета депозитов до востребования средний показатель депозитной ставки составил в ноябре 8,6% и по сравнению с январем 2005 года ставка снизилась более чем на 1%.

Постепенный, но активный рост суммы вкладов за истекший год  – это нормальный процесс для  финансового рынка. В отличие  от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года могут  расти и сокращаться, объем вкладов  населения постоянно растет.

 

1.4 Перспективы развития розничного рынка банковских услуг

 

Несмотря на бурный рост, наблюдаемый в последние годы, розничный банковский бизнес в России развит ещё достаточно слабо по сравнению  с другими странами, осуществляющими  переход к рыночной экономике. Вместе с тем, его потенциал и значение для банковской системы в целом может быть весьма велико. Это можно увидеть на примере развития розничных услуг в странах с переходной экономикой Восточной Европы. Эти страны в силу различных причин быстрее преодолели период реформ, и их банковская система в настоящее время приближается к моделям банковских систем ведущих экономически развитых стран.

Для начала необходимо отметить общую низкую капитализацию российской банковской системы по сравнению  с другими развивающимися странами. Так, отношение суммарных банковских активов к валовому внутреннему продукту в Чехии составляет более 185 %, Словении – почти 100 %, а в России – лишь 38 %.

Значение розничного бизнеса в большинстве стран  достаточно велико и в отдельных  случаях превышает долю корпоративного. Доля депозитов населения в странах Восточной Европы составляет от 30 до 60 % валового внутреннего продукта. По сравнению с ними значение депозитов граждан России в экономике весьма низко – 9,6 %.

Уровень развития потребительского кредитования в России также пока весьма низок. Если доля кредитов населению в таких странах как Чехия или Словения составляет 9-12 % ВВП, то в России этот показатель равняется лишь 1,3%.

Что касается внедрения  новых современных услуг, таких  как, например пластиковые карты, то и здесь российская банковская система уступает другим развивающимся странам. Всего в России по состоянию на 1 января 2003 года было выпущено около 15,5 млн. банковских карт, что сопоставимо с количеством карт выпущенных, например, в Польше. Однако по уровню охвата рынка пластиковыми картами Россия ей значительно уступает – 10,8 % населения против 37 %. В других странах (Словении, Чехии, Венгрии) этот показатель составляет 40-50 %. Отчасти процесс популяризации пластиковых карт сдерживается низкими темпами развития карточной инфраструктуры – банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредиткой и т.п. В России в 2002 году на 1 миллион населения приходилось всего лишь 63 банкомата, в то время как в Чехии этот показатель составляет 187, Венгрии – 254, а в Словении – 517 [26].

Таким образом, исходя лишь из структуры и объемов розничных  банковских операций в сравнении  со сходными по экономическому развитию странами, можно сделать вывод  о значительном потенциале роста  этого рынка в России.

Наличие высокого спроса на розничные банковские услуги со стороны населения и малого бизнеса  подтверждается и различными социологическими опросами. И здесь обращает на себя внимание тот факт, что существует значительная разница между информированностью клиента об услуге, желанием ею воспользоваться и реальными попытками сделать это. Так, в одном из опросов, проведенных Центром развития, было выявлено, что 23 % опрошенных желали бы получить потребительский кредит, но только 9 % в течении последних 10 лет предприняли попытки сделать это. Подобная ситуация была выявлена и рядом других опросов в отношении большинства банковских продуктов. С одной стороны, это свидетельствует о наличии значительного неудовлетворенного спроса, а с другой - на недостаточность использования различных форм продвижении розничных банковских продуктов.