Совершенствование банковского обслуживания физических лиц

Можно выделить несколько  ключевых факторов, сдерживающих развитие ритейла в России. Эти факторы  оказывают влияние не только на развитие сектора финансовых услуг, но и на весь розничный бизнес в целом. К этим факторам можно отнести:

-   низкий уровень доходов населения.

- неравномерное распределение дохода между различными слоями населения.

- низкая плотность населения и большая территориальная протяженность.

Сравнительная характеристика влияния данных факторов на развитие розничного банковского бизнеса в России и странах Восточной Европы представлена в таблице 1.5.

 

 

Таблица 1.5 - Факторы, ограничивающие развитие розничного банковского

бизнеса в России

Страна	ВНД, долл. на душу населения	Коэффициент Джинни, %	Плотность чел. на кв. км
Словения	9760	28,4	99,0
Чехия	5310	25,4	132,0
Венгрия	4830	24,4	110,0
Польша	4230	31,6	127,0
Россия	1750	45,6	9,0
Болгария	1650	31,9	73,0

 

Низкий уровень доходов  населения.

Из таблицы 1.5 видно, что  по показателю валового национального  дохода на душу населения РФ отстает  от крупнейших стран Центральной и Восточной Европы, таких как Щвецария, Германия, Франция более чем в 2 раза. Низкий уровень доходов оказывает влияние на потребительское поведение населения, спрос на банковские услуги, и как следствие, на рентабельность розничного бизнеса в целом. Именно показатель уровня доходов населения оказывает, на наш взгляд, наиболее существенное влияние на перспективы развития розничного рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития экономики.

Неравномерное распределение дохода между различными слоями населения.

По оценкам Госкомстата, в последние годы уровень концентрации доходов несколько снизился, однако, даже с учетом этой динамики вряд ли можно ожидать снижение этого  показателя ниже 32-33 % . Кроме того, единая ставка подоходного налога скорее всего не позволит этому показателю в ближайшее время существенно опуститься. Таким образом, чрезмерная концентрация денежных доходов серьезно сужает целевой сегмент для розничного бизнеса, являясь по сути барьером для входа новых участников на этот рынок, поскольку рентабельная работа возможна при работе с 10-20 % населения, а не 80-90 %.

Низкая плотность населения  и большая территориальная протяженность.

По сравнению с европейскими странами плотность населения в  РФ на порядок ниже. Даже в самом густонаселенном Центральном федеральном округе плотность населения (56,1 чел/кв км) значительно меньше чем в средней европейской стране, а за Уралом плотность населения не превышает 2,5 чел/кв км.  Расстояния между городами в РФ 45-75 км по сравнению с 8-20 км в Европе.

Столицы субъектов Федерации  концентрируют только 30 % населения, при этом они больше вторых городов  в среднем в 6 раз .

В РФ только два города имеют численность свыше 2 млн. человек, в то время как в США таких городов 22, хотя численность населения там больше только в 2 раза. Все эти примеры говорят об одном: в России развитие банковского ритейла объективно связано с более высокими, чем в тех же странах ЦВЕ, издержками на организацию бизнеса, создание инфраструктуры, решение кадровых проблем и т.д., а также более низкой отдачей от эффекта масштаба.

Таким образом, на эффективность  развития банковского розничного бизнеса  в России влияет низкий уровень доходов  большинства населения, их чрезмерная концентрация у ограниченной группы и сложность использования эффекта масштаба для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие, сейчас наблюдается концентрация банков, осуществляющих операции с физическими лицами, на ограниченном региональном пространстве и достаточно узком клиентском сегменте. Для многих банков это направление бизнеса приобретает все большее значение.

Если в середине прошлого года только 5 банков (без Сбербанка  РФ) из первой двадцатки имели долю средств физических лиц в пассиве  больше 15 %, то к концу года их стало уже 8, а максимальная доля превысила 25 %. В то же время о большинстве из них нельзя сказать, что банки развивают именно розничный бизнес. Для дальнейшего развития этих операций необходимо, чтобы капитальные и операционные затраты были сопоставимы с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента.

Ещё одним фактором, который  существенно ограничивает развитие банковского розничного бизнеса, является недостаточное доверие к банковской системе со стороны населения  и частного бизнеса. На рисунке 1.3 представлены результаты опроса общественного мнения в отношении надежности и выгодности различных форм сбережений, который Центр развития провел осенью прошлого года.

 

 

Рисунок 1.3 - Результаты опроса общественного мнения в отношении надежности и выгодности различных форм сбережений

 

Из результатов опроса общественного мнения, можно сделать  вывод о том, что сбережения не рассматриваются населением ни как  особо надежные, ни как выгодные формы размещения временно свободных  денежных средств.

Такое отношение формирует  два негативных для развития ритейла  следствия: высокую концентрацию наличных средств на руках и существенный теневой оборот средств, особенно в  сфере малого бизнеса.

По различным опросам, доля сбережений населения в наличной форме составляет 50-60 % в общем их объеме. В абсолютном выражении этот показатель составляет по оценкам 35-40 млрд. долл.

Для сравнения, в странах  Восточной Европы, таких как Чехия  или Польша, этот показатель не превышает 20 %, а основной объем сбережений приходится на банковские депозиты – 50-70 %. (Справ. - среди мотивов хранения денег в наличной форме почти половина опрошенных называет возможность появления «непредвиденных расходов» (Synovate).

Объем «теневого сектора» экономики по различным оценкам варьируется от 20 % ВВП по официальным данным Госкомстата РФ до 50 % ВВП, т.е. 62-155 млрд. долл. Наибольший объем теневого оборота приходится на сферу услуг. Малый бизнес традиционно относится к числу наиболее трудно регулируемых областей экономики со значительной долей «теневого» сектора. Основными причинами этого являются высокий уровень налоговой нагрузки.

По разным оценкам, доля теневого сектора в суммарном  обороте малого бизнеса составляет 25-50 % или 15-40 млрд. долл.

Вовлечение этих средств  в организованные сбережения позволило бы увеличить величину последних практически вдвое и сделать розничные банковские операции более рентабельными, стимулируя их дальнейшее развитие.

Необходимо отметить, что процесс восстановления доверия  постепенно набирает силу и здесь стоит отметить усилия, которые предпринимает Центральный банк в части усиления надзора и повышения прозрачности функционирования банков. Решить задачу восстановления доверия населения призван и Закон о страховании вкладов.

 

 

 

 

 

2 Анализ практической деятельности банка по привлечению средств населения (на примере доп.офиса № 5 ОАО «Далькомбанк» )

 

2.1 Организационно-экономическая характеристика  банка

 

Дистанцию от идеи до рождения Далькомбанк прошел всего за 4 месяца. 15 декабря 1988 г. он был создан решением  
учредителей с уставным капиталом в пять миллионов рублей, а 25 апреля 1989 г. устав банка был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР под номером 84.

В состав его учредителей  вошли:

- Cтанкостроительный  завод;

- Нефтеперерабатывающий завод имени Орджоникидзе;

- Управление инкассации  Хабаровского края;

- Завод «Дальэнергомаш»;

- Управление Сбербанка  СССР по Хабаровскому краю;

- Объединение «Промзолото»;

- ТПО «Дальлеспром».

С 1990 по 1995 годы сумма  активов Далькомбанка выросла более  чем в 4000 раз, а прибыль увеличилась в 665 раз. С середины 1994 г. банк начал работать на рынке ценных бумаг. В октябре 1994 г., уверенно выиграв конкурс, объявленный администрацией Хабаровского края среди банков на обслуживание краевого бюджета, Далькомбанк получил статус уполномоченного банка по исполнению краевого бюджета. К концу следующего года он уже обслуживал большую часть бюджетных организаций Хабаровского края.

Важным событием 1996 г. было то, что банк стал платежным  агентом между администрацией Хабаровского края и золотодобывающими артелями, обслуживая вексельное кредитование.

В 1999 г. банк отметил свой    десятилетний юбилей.  Этот год вывел его в число ведущих банков  Дальневосточного региона по целому ряду показателей. 

Банк динамично развивается и на протяжении последних лет уверенно сохраняет ведущие позиции в Дальневосточном регионе по целому ряду показателей. Валюта баланса банка превышает 3,7 млрд. рублей, объем кредитов экономике Дальнего Востока достиг почти 3,3 млрд. рублей, дальневосточники разместили в банке во вклады более 1 млрд. рублей, более 35 тыс. человек пользуются банковскими картами «Золотая корона» Далькомбанка. Уставной капитал банка по состоянию на 01.07.2005 г. составлял 61046,5 тыс. рублей, балансовая прибыль за 2005 год превышает 118 млн. рублей.

В банке созданы удобные  каналы для денежных переводов в  соседние регионы. Простым гражданам  предоставляется возможность использовать пластиковые карты общероссийской системы «Золотая Корона», в том  числе и кредитных.

Филиалы являются полноправными представителями банка в регионах, проводниками единой банковской стратегии развития, способом современного оперативного обслуживания клиентов, а также дополнительного привлечения и эффективного размещения финансовых ресурсов.  Филиальная политика ориентирована как на открытие новых подразделений банка в регионах, так и на совершенствование действующих филиалов. 

Территориальное расширение позволило улучшить качественные характеристики деятельности филиальной сети. Валюта баланса филиалов на конец 2005 года возросла до 3,3 млрд руб., составив половину от совокупной валюты баланса банка. Филиалы занимают 32 % в объеме привлеченных ресурсов, 41 % в кредитном портфеле банка. Филиалы заработали в 2005 г. 55 % общей прибыли банка. 

Приоритетным направлением развития филиалов остается расширение перечня услуг клиентам, повышения качества их предоставления. В филиалах банка успешно развивается кредитование лизинговых проектов и обслуживание факторинговых сделок, активно внедряется и расширяется национальная платежная система банковских карт «Золотая корона», продлено время операционного обслуживания населения.

Филиалы банка, расположенные  в приграничных с КНР районах - Железнодорожный, Благовещенский, Приморский, Биробиджанский - наращивали объемы депозитных и расчетных услуг для граждан Китая, проживающих и работающих на территории Дальнего Востока.

Была продолжена работа по технической оснащенности филиалов, укреплению кассовых узлов, переводу филиалов на автоматизированную систему единого  операционного дня, что повышает уровень обслуживания клиентов, обеспечивает технологическое единообразие выполняемых операций, сокращает время прохождения межфилиальных платежей, способствует качеству внутреннего контроля. Важным фактором успешного развития филиальной сети банка является эффективная система управления. 

Продолжается работа по стратегическому планированию деятельности филиалов на несколько лет, включая  территориальное расширение, изыскание  резервов роста объемов операций и доходов, повышение профессиональных навыков персонала. 

В числе приоритетных задач выделяются оптимизация систем материального стимулирования, трансфертного  ценообразования, комплексного анализа  деятельности филиалов, оперативного управления в нестандартных ситуациях. Филиалы являются неотъемлемой частью банковского бизнеса. Их развитие остается одним из важных направлений стратегии банка.

Широкий спектр банковских услуг, оказываемых  ОАО КБ «Далькомбанк» обеспечивается следующими лицензиями:

- Генеральная лицензия  Центрального банка Российской Федерации № 595 от 27.06.1995г.. Получение Генеральной лицензии подтверждает, что организация корпоративного управления, международных расчетов и валютных операций, управление рисками, уровень профессионализма руководящего состава и коллектива соответствуют современным жестким требованиям со стороны Центрального Банка России.

Генеральная лицензия дает Далькомбанку возможность расширить  операции с зарубежными партнерами, снимает ряд ограничений на предоставление банковских услуг, повышает его престиж. Это открывает широкие возможности для дальнейшего повышения качества предоставляемых услуг и улучшения результатов деятельности банка.

 

- Разрешение банка  России № 595 от 05.01.1995 на совершение  операций с драгоценными металлами  (золото и серебро);

- Лицензия банка-эмитента  пластиковых карточек системы  «Золотая Корона»;

- Лицензия Инспекции  негосударственных пенсионных фондов  при Министерстве социальной  защиты населения РФ № 394084 от 23.07.1996 на осуществление деятельности  в качестве компании по управлению активами негосударственных пенсионных фондов;