Экономическая безопасность в ОАО "Газпромбанк"

1. дееспособности заемщика, активность руководства;
2. репутация предприятия и его руководства (компетентность, обязательность, честность, порядочность, отношение заёмщика к своим обязательствам в прошлом и др.);
3. способность заёмщика получать средства, достаточные для погашения кредита;
4. владение активами для обеспечения ссуды;
5. роль и место заёмщика в экономике страны, региона и перспективы его развития; 
6. состояния экономической конъюнктуры.

 
     Таким образом, кредитоспособность - это качественная оценка заемщика, которая даётся банком до решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективного использования. 
Основными задачами определения кредитоспособности заемщика являются изучение финансового положения предприятия, предупреждение потерь кредитных ресурсов вследствие неэффективной деятельности заёмщика, стимулирование предприятия в направлении повышения его деятельности и кредитования.

1.3.Показатели  эффективности функционирования  экономической безопасности

     Основной задачей функционирования системы финансовой безопасности коммерческого банка является повышение уровня управляемости банковскими рисками.

     Риск – это деятельность, рассчитанная на успех, при наличии неопределенности, требующая от экономического субъекта умения и знания как преодолевать негативные события.

     Под банковским риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.

     В условиях широты сферы банковской деятельности и многообразия банковских продуктов и услуг, важно осуществить классификацию банковских рисков.

     Важно, прежде всего, разделять риски по их уровню. Поскольку банковский риск – это не только риск отдельно взятого банка, но и их совокупности, риски целесообразно рассматривать как по линии микро, так и макро отношений. Величина потерь, факторы или время выхода из кризисной ситуации в каждом из этих случаев могут отличаться, различными могут оказаться и инструменты управления. Риск банковского сектора экономики во многом связан с экономикой и политикой страны в целом, ее законодательной базой, системой управления. Риски, охватывающие экономику отдельно взятого банка (на микроуровне отношений банк – клиент), связаны с его конкретной деятельностью, умением эффективно управлять проходящими через него денежными потоками.

     Существенное значение для повышения эффективности деятельности банка имеет классификация рисков в зависимости от степени обеспечения его устойчивого развития. От того, как банки управляют своей ликвидностью, формированием капитальной базы, согласуют процентную политику по активным и пассивным операциям, умеют организовать свою работу и обеспечить высокую конкурентоспособность на рынке банковских продуктов и услуг, зависит сбалансированное, стабильное и устойчивое функционирование кредитного учреждения в экономике страны. К сожалению, уровень управления основными параметрами банковской деятельности не столь высок, как это требуется для экономики. Поэтому, по признанию банковского сообщества, российские коммерческие банки в своем большинстве не являются конкурентоспособными, и требуются значительные усилия по совершению управления рисками по этим основополагающим направлениям деятельности.

     Политические риски, оказывая негативное влияние на банковскую деятельность, могут быть связаны:

- с угрозой смены политического  режима, национализации или экспроприации  имущества без соответствующей  компенсации потери капитала;

- возможными ограничениями обмена  местной валюты на свободно конвертируемую и перевода ее за границу;

- разрывом соглашений, закрытием  границ, вследствие решений исполнительной  власти государства, в которой  находится банк-контрагент;

- войной, беспорядками и т.п.

     Политические факторы могут оказывать и положительное воздействие на банковский процесс. Так, приход к власти нового правительства, объявляющего программу поддержки предпринимательства, может привести к улучшению экономической конъюнктуры и снижению банковских рисков. К политическим рискам близко примыкают и правовые риски, связанные с изменением законодательства, его нарушением или отсутствием законодательно закрепленных норм предпринимательской деятельности.

     Внешними могут оказаться риски, вызванные инфляцией, неустойчивостью национальной денежной единицы, злоупотреблением клиентов при совершении денежных операций, использование поддельных платежных документов.

     Внутренними причинами, формирующими, например, кредитный риск, обычно считаются: недостаток обеспечения, ошибочная оценка заявки клиента на кредит, слабый контроль в процессе кредитования, неадекватное реагирование на предупредительные сигналы.

     Указанные внутренние причины являются основными факторами потерь при кредитовании – их влияние более чем на 60% определяет результаты деятельности кредитной организации. К внутренним факторам, отрицательно влияющим на эффективность кредитной политики, относится также плохое качество обеспечения.

     Система управления банковскими рисками – это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий.

     Эта система управления может быть описана на основе разных критериев. Исходя из видов банковских рисков, в этой системе можно выделить блоки управления кредитным риском, риском несбалансированной ликвидности, процентным, операционным, потери доходности, а также комплексные блоки, связанные с рисками, возникающими в процессе отдельных направлений деятельности кредитной организации. При другой системе классификации рисков в качестве самостоятельных блоков выделяются подсистемы управления индивидуальными (частными) рисками и блок управления совокупными рисками.

     К первому блоку относятся управление риском кредитной сделки и других видов операций банка, ко второму – управление рисками различных портфелей банка – кредитного, торгового, инвестиционного, привлеченных ресурсов и т.д.

     Имеются особенности управления рисками на разных уровнях.

     В соответствии с этим различаются подсистемы управления рисками на уровне банка в целом, уровне центров финансовой ответственности (ЦФО), групп клиентов и банковских продуктов.

     На базе такого критерия, как технология управления рисками система управления банковскими рисками может быть описана как совокупность следующих элементов: выбор стратегии деятельности банка, способствующей минимизации рисков; система отслеживания рисков; механизм защиты банка от рисков.

     Выбор стратегии работы банка осуществляется на основе изучения рынка банковских услуг и отдельных его сегментов. К числу наи более рисковых стратегий относятся, как известно, стратегия лидера и стратегия, связанная с продажей новых услуг на новом рынке. Рисковость этих стратегий сглаживается, если банк на других сегментах рынка продолжает работать со старой клиентурой, предлагая ей отработанный пакет услуг. Относительно рискована и стратегия работы с VIP-клиентами, предполагающая индивидуализацию услуг.

     Система отслеживания рисков включает способы выявления (идентификации) риска, приемы оценки риска, механизм мониторинга риска.

     Механизм защиты банка от риска складывается из текущего регулирования риска и методов его минимизации. При этом под текущим регулированием риска понимается отслеживание критических показателей и принятие на этой основе оперативных решений по операциям банка.

     Таким образом, риск – это деятельность, рассчитанная на успех, при наличии неопределенности, требующая от экономического субъекта умения и знания как преодолевать негативные события.

     Важно, прежде всего, разделять риски по их уровню. Поскольку банковский риск – это не только риск отдельно взятого банка, но и их совокупности, риски целесообразно рассматривать как по линии микро-, так и макроотношений. Величина потерь, факторы или время выхода из кризисной ситуации в каждом из этих случаев могут отличаться, различными могут оказаться и инструменты управления. Риск банковского сектора экономики во многом связан с экономикой и политикой страны в целом, ее законодательной базой, системой управления. Риски, охватывающие экономику отдельно взятого банка (на микроуровне отношений банк – клиент), связаны с его конкретной деятельностью, умением эффективно управлять проходящими через него денежными потоками.

     Система отслеживания рисков включает способы выявления (идентификации) риска, приемы оценки риска, механизм мониторинга риска.

     Механизм защиты банка от риска складывается из текущего регулирования риска и методов его минимизации. При этом под текущим регулированием риска понимается отслеживание критических показателей и принятие на этой основе оперативных решений по операциям банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Влияние рисков на экономические показатели ОАО «Газпромбанк» и пути снижения этих рисков

2.1. Общая  характеристика деятельности ОАО "Газпромбанк"

 

     Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России и занимает пятое место в списке банков Центральной и Восточной Европы. 
 
     Свою деятельность банк начал с 31  июля 1990 года, генеральная лицензия Банка России № 354 (Приложение1), перерегистрация от 28.09.2007.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также уставом «Газпромбанка» (ОАО) от 24 июня 2008 года. 
 
     Банк создан без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. 
 
     Уставный капитал Банка сформирован в сумме 19 997 777 000 (Девятнадцать миллиардов девятьсот девяносто семь миллионов семьсот семьдесят семь тысяч) рублей и разделен на 19 997 777 (Девятнадцать миллионов девятьсот девяносто семь тысяч семьсот семьдесят семь) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая (размещенные акции).

Приобретенные и выкупленные Банком акции, а также акции Банка, право

собственности на которые перешло к Банку в соответствии с действующим

законодательством, являются размещенными до их погашения.

Уставный капитал Банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Уставный капитал Банка может быть увеличен путем увеличения

номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций.

 

     Все акции Банка являются обыкновенными именными.

Номинальная стоимость одной обыкновенной именной акции 1 000 (Одна

тысяча) рублей, количество 19 997 777 (Девятнадцать миллионов девятьсот девяносто семь тысяч семьсот семьдесят семь) штук, форма выпуска – бездокументарная.

     Банк вправе с соблюдением требований, предусмотренных законодательством Российской Федерации о ценных бумагах, выпускать акции разных категорий, включая обыкновенные акции.

Дополнительные акции выпускаются в бездокументарной форме. Права,

предоставляемые дополнительно размещаемыми акциями, аналогичны правам, предоставляемым размещенными акциями.

 

     Органы управления Банком

Управление Банком осуществляется в порядке, предусмотренном

действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом.

Органами управления Банком являются:

- Общее собрание акционеров;

- Совет директоров;

- единоличный (Председатель Правления) и коллегиальный (Правление)

исполнительные органы

 

     Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью

Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом Банка к компетенции Общего собрания акционеров.

 

     Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным

исполнительным органом - Председателем Правления Банка и коллегиальным исполнительным органом - Правлением Банка, которые действуют в соответствии с законами Российской Федерации, нормативными актами Банка России, настоящим Уставом, Положением об исполнительных органах Банка. Исполнительные органы подотчетны Совету директоров Банка и Общему собранию акционеров.

Председатель Правления, являясь единоличным исполнительным органом,

осуществляет также функции председателя коллегиального исполнительного органа (Правления Банка).

 

     Председатель Правления Банка без доверенности действует от имени

Банка, в том числе представляет его интересы, совершает от имени Банка любые сделки, в том числе внешнеэкономического характера, выдает доверенности. Председатель Правления Банка издает приказы, распоряжения, дает указания, обязательные для исполнения всеми сотрудниками Банка. Председатель Правления вправе возложить исполнение обязанностей на одного из своих заместителей на время своего отсутствия. Лицо, исполняющее обязанности Председателя Правления, обладает всеми правами и обязанностями, которые настоящий Устав предоставляет Председателю Правления Банка, если приказом Председателя Правления о возложении временного исполнения обязанностей не предусмотрено иное.