Cовершенствование продуктовой стратегии на рынке банковских услуг на примере Бурятского отделения №8601 ОАО «Сбербанк России»

Расходы банка за 2012г. составили 1263489 тысячи рублей, что на 305128 тыс.р. превысили расходы 2011г. Основной частью расходов явились расходы по привлеченным ресурсам в системе Сбербанк России они занимают долю 25.11% от всего объема, расходы на оплату труда (22.5%)проценты, уплаченные по привлеченным средствам физических лиц (17.5%).

 Наиболее значимым источником доходов для Банка, по-прежнему, являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования увеличились в отчетном году на 78% до 1266 232тыс. рублей. В структуре совокупных доходов Банка их доля составила 75,9%, в том числе на доход от кредитования частных клиентов приходится 53,9% всех доходов, на доход от кредитования корпоративных клиентов – 46,01%.

 

2.3 Анализ продуктовой стратегии Бурятского отделения №8601 ОАО «Сбербанк России»

 

Коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы [29, c.112]:

1) Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

2) Активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий.

3) Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Виды предоставляемых услуг Сбербанка представим на рисунке 2.

Услуги клиентам

• Инвестиции и ценные бумаги
• Кредиты
• Банковские карты
• Расчетно-кассовое обслуживание
• Размещение денежных средств
• Валютно-обменные операции
• Аренда сейфов
• Торговое финансирование
• Инвестиционно-банковские услуги
• Доверительное управление
• Драгоценные металлы и монеты
• Хеджирование валютных рисков
• Инкассация
• Обслуживание ВЭД и валютный контроль
• Аккредитация страховых компаний
• Отбор оценщиков-партнеров и др.

 

Рисунок 2. - Виды предоставляемых услуг в ОАО «Сбербанк России»

Для субъектов малого предпринимательства в 2011 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания.

Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрацией республики, в части финансирования региональных программ, направленных на развитие региона и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, - услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам 2012 года составили 6900 тыс. руб., или 35% всех комиссионных доходов.

Возрос интерес крупнейших, крупных и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания, называемых «Корпоративное казначейство». Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга. В 2010 году стартовали проекты по созданию комплексных продуктов управления финансовыми потоками холдингов и контроля платежей на соответствие бюджету.

В 2013 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить безакцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.

В течение 2011 года Банк активно развивал операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

С 1 июля 2011 года началось внедрение новой, более удобной для клиента модели обслуживания, в основе которой лежит Универсальный договор банковского обслуживания.

Клиентам, заключившим с Банком договор, теперь через банкомат, информационно-платежный терминал или «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент может увидеть свои вклады, карты, кредиты, постоянные поручения, металлические счета в «личном кабинете» и осуществить в режиме реального времени операции перевода средств между своими счетами и картами. Операции отражаются по счетам в течение нескольких минут, их проведение осуществляется без использования сберегательной книжки.

 

Таблица 5. – Динамика результатов работы с банковскими картами Сбербанка России Бурятского отделения №8601 2010-2012 гг.

 

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп прироста, %
				2011 г. от 2010 г.	2012 г. от 2011 г.
Количество действующих карт, тыс.ед.	2870	3043	3979	6	30,7
Количество банкоматов, ед.	1413	1751	2290	24	30,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.	5,84	7,22	9,25	23,6	28,1
Объем операций по картам, тыс. руб.	2560	3030	3680	18,6	21,3

В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значительные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.

С декабря 2010 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами.

В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.

В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком.

Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3%.

В 2012 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2010 годом на 16,8% и составили 3440 тыс. руб.

Сбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей.

В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.

Количество денежных переводов физических лиц в 2012 году выросло в 1,3 раза — до 2000 тыс. Несмотря на это, общая сумма переводов снизилась на 2% — до 49000 тыс. руб. — за счет уменьшения средней суммы денежного перевода.

В 2013 году Банк продолжит внедрение безбумажной технологии приема и перечисления платежей физических лиц, в том числе планируется дальнейшее развитие биллинговых технологий приема платежей с передачей информации в режиме реального времени, а также приема платежей с передачей организации-получателю информации о принятых платежах с использованием электронного реестра.

ОАО «Сбербанк России» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.

1. Полный комплекс валютных и рублевых сделок по экспорту/импорту товаров, услуг со стороны дальнего и ближнего зарубежья (обслуживаются сделки любой сложности), в том числе:

- консультации по составлению  внешнеторговых договоров, позволяющих  обеспечить экономические интересы  клиента при точном соблюдении  норм валютного законодательства;

- оформление паспортов сделок, покупка /продажа иностранной валюты, международные переводы;

- информирование клиентов об  изменениях в валютном законодательстве;

- обслуживание международных операций  клиентов, связанных с получением  кредитов, приобретением ценных  бумаг, формированием уставного капитала, финансированием научных работ и т.д.

2. Услуги по осуществлению документарных  операций, торгового и экспортного  финансирования:

- организация постимпортного финансирования  с использованием документарных  аккредитивов;

- организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов;

- организация финансирования внешнеторговых  операций с привлечением экспортных  страховых и кредитных агентств;

- организация подтверждения импортных  аккредитивов ОАО «Россельхозбанка» ведущими зарубежными банками;

- авизование, исполнение и подтверждение  экспортных документарных аккредитивов, в том числе аккредитивов, открытых  банками стран СНГ;

- открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby); 

В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2010 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Сбербанк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях.

Правильность концепции развития услуги подтверждает постоянный рост числа наших клиентов, многие из которых доверяют нам хранение своего имущества годами.

Банк оказывает услуги по предоставлению в аренду: индивидуальных сейфов; индивидуальных сейфов автоматизированного хранилища ценностей клиента; индивидуальных сейфов нотариусам; индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью; индивидуальных сейфов риэлторским фирмам; а также оказывает услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц.

Сбербанк России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Сбербанк России применяет схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов: