Cовершенствование продуктовой стратегии на рынке банковских услуг на примере Бурятского отделения №8601 ОАО «Сбербанк России»

- ведение обезличенных металлических  счетов, ведение счетов и совершение  расчетов в рублях и иностранной  валюте;

- выдача займов в драгоценных  металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов из лома и отходов;

- предоставление краткосрочных  кредитов для обеспечения сезона  добычи драгоценных металлов; покупка  добытых и произведенных драгоценных  металлов;

- предоставление долгосрочных  финансовых ресурсов для оплаты  импортного оборудования с использованием документарных аккредитивов, открытых в счет кредитных линий зарубежных банков;

- хранение драгоценных металлов  и т. д.

Для страхования риска неблагоприятного изменения цен на драгоценные металлы Сбербанк России предлагает следующие инструменты:

- форвард - сделка покупки/продажи  определенного количества драгоценного  металла за российские рубли  в определенный момент времени  в будущем по цене, согласованной  в момент заключения сделки.

- опцион - покупка права покупки («колл») / продажи («пут») определенного количества драгоценного металла за российские рубли по определенной цене в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион).

Сбербанк России является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени.

Купля-продажа драгоценных металлов в физической форме может осуществляться на условиях приема-передачи драгоценных металлов в хранилище Сбербанка России, в хранилище клиента/контрагента или с поставкой на аффинажном заводе.

Крупным корпоративным клиентам Сбербанк России предоставляет возможность осуществления операций с драгоценными металлами на принципах и условиях функционирования межбанковского рынка драгоценных металлов.

На розничном рынке драгоценных металлов Сбербанком России предоставляются следующие услуги: открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; предоставление займов в золоте, серебре, платине и палладии профессиональным участникам рынка драгоценных металлов (в том числе ювелирным компаниям и индивидуальным предпринимателям); продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов); палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам; продажа и покупка памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов: российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из золота, серебра, платины и палладия, а также иностранных монет.

В 2012 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.

За 2012 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 700 кг драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3500 тыс. руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2011 года.

В отчетном году реализованы совместные программы автокредитования с ОАО «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили — Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокредитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть от всего количества выдаваемых автокредитов.

Объем комиссионных доходов по операциям с ценными бумагами увеличился по итогам 2012 года на 21,8% и составил 1400 тыс. руб. Основу этих доходов составляют доходы от оказания услуг по организации выпуска и размещения ценных бумаг, услуг брокерского обслуживания и депозитарных услуг.

Банк оказывал услуги по размещению облигационных выпусков как эмитентам — российским компаниям, так и администрациям субъектов и муниципальных образований Российской Федерации.

В 2010 году Сбербанк развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых. В конце года Банком были представлены новые стратегии инвестирования по индивидуальному доверительному управлению, что позволило значительно расширить продуктовый ряд Банка в части инвестиционных услуг.

В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банкинга».

Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Перспективные доходы  от внедрения системы «Интернет-Банк» рассмотрим на примере таблицы 7.

 

Таблица 7- Доходы банка от внедрения системы «Интернет-Банк» отделения Сберегательного банка №8601

 

Год	Количество клиентов	Доход банка (тыс. руб.)
2010	1000	1560
2011	1500	2340
2012	2000	3120
Итого	4500	7020

 

По табличным данным прослеживается положительная динамика роста числа клиентов отделения Сберегательного банка №8601. В 2010 г. количество клиентов увеличится до 1000 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 1560 тыс. рублей. К 2011 г. их количествостало равным 2000, и доход соответственно возрастет до 3120 тыс. рублей.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция. Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Платежные функции мобильных конечных устройств используются и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, осуществляются через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет внедряется такая услуга как «SMS – Банк», с помощью которой отслеживаются состояние своего счета по мобильному телефону, получают выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения.

В 2010 году количество абонентов сотовой связи в районе составило 48620 чел., с каждым годом их количество увеличивается на 10%.

 

Таблица 8- Доход банка от услуги «SMS – Банк»

Год	Количество клиентов	Доход банка (тыс. руб.)
2010	4862	262,5
2011	5348	288,8
2012	5883	317,7

 

Услуги «SMS – Банк» увеличивает доходы в 2010 на 262,5 тыс. руб., в 2011 г. – 288,8 и в 2012 г. – 317,7 тыс. рублей.

Для банков становится все более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

На основе перечисленных дистанционных банковских услуг – интернет банкинг определим общий доход банка от их введения (табл. 9).

 

Таблица 9- Доход отделения Сберегательного банка №8601 (тыс. руб.)

Наименование статьи прогнозируемого дохода	Год
	2010 г	2011г	2012 г
1.Система «Интернет-Клиент»	1560	2340	3120
2.. Услуга «SMS – Банк»	262,5	288,8	317,7
Итого	1822,5	2628,8	3437,7

 

Согласно табличным данным доход банка в 2012 году увеличился на 3437.7 тыс. руб. Таким образом, банк это фирма, предоставляющая финансовые услуги осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественные и конкурентоспособны в ценовом отношении.

Для успешного функционирования Бурятского ОСБ №8601 в условиях нарастающей конкуренции и борьбы за клиентов, необходимо проводить работу по развитию розничной сети, стимулированию сбыта, улучшению продуктовой стратегии.

 

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРОДУКТОВОЙ ПОЛИТИКИ БУРЯТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8601 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

 Приоритетной задачей для  банка было и остается предоставление  широкого спектра услуг клиентам  и создание для них максимально  комфортных условий обслуживания.

Однако, так как банк уже обладает определенным набором банковских продуктов, то в соответствии с постоянными изменениями внешней и внутренней среды, ему необходимо оценивать, анализировать ассортимент своих банковских продуктов, изменять их структуру, удалять или модифицировать старые банковские услуги и внедрять новые.

Для того, чтобы иметь актуальную информацию об услугах, предоставляемых конкурентами «Сбербанк России», и их малейших изменений, имеет смысл создание базы данных по основным наиболее популярным банковским услугам. Ведение базы данных позволит наглядно увидеть преимущества конкурентов и наши недостатки, с ней легко работать, так как она более наглядная, чем просто документация. База данных по услугам конкурентов позволяет оперативно реагировать на изменения спроса на эти услуги, а также выявлять наиболее привлекательные условия для клиентов, которые можно будет применить на нашем предприятии. Ведь она содержит не только перечень услуг, но также и их основные особенности, а также позволяет делать выборку по какому-либо параметру и вносить изменения, если это необходимо. База данных по услугам упрощает также процедуру составления отчетов и предложении руководству банка, так как помогает предоставить информацию в более наглядном виде. Разработка и создание базы данных не потребует значительных финансовых и трудовых затрат.

 

Также банку необходимо на всех стадиях жизненного цикла банковского продукта постоянно проводить анализ своего товарного ряда и планировать мероприятия по его совершенствованию.            

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции