Контрольная работа по "Страхованию"

Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.

Решение:

Определяем:

1. Покрытие рисков перестраховщиком:

Первого = 4 х 30% = 1,2 млн. руб.

Второго = 5 х 30% = 1,5 млн. руб.

Третьего = 6 х 30% = 1,8 млн. руб.

Так как лимит – 1,5 млн. руб., перестраховщик при перестраховании третьего риска возьмет на свою ответственность только 1,5 млн. руб., т.е. 25% страховой суммы.

2. Собственное участие цедента  в покрытии рисков:

Первого = 4 – 1,2 = 2,8 млн. руб.

Второго – 5 – 1,5 = 3,5 млн. руб.

Третьего = 6 – 1,5 = 4,5 млн. руб.

 

При эксцедентном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину – размер собственного удержания, или приоритет цедента.

Лимит собственного удержания передающая компания устанавливает в определенной сумме.

Пример.

Приоритет страховщика составляет 1 млн. руб., лимит ответственности первого эксцедента – 3 млн. руб. (3 линии), второго эксцедента – 5 млн. руб. сверх покрытия первого, или 5 линий.

Определите распределение ответственности сторон при страховой сумме по договору страхования в 9 млн. руб.

Решение:

Ответственность сторон распределяется так:

1 млн. руб. (11,1%) придется на долю  страховщика, 3 млн. руб. (33,3%) на долю первого перестраховщика и 5 млн. руб. (55,6%) – на долю второго перестраховщика.

В такой же пропорции будут делиться между сторонами полученная страховая премия и страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Непропорциональное перестрахование эксцедента убытка эксцедента убыточности

 

В непропорциональном перестраховании страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты распределяются между цедентом и перестраховщиком непропорционально.

Обязанность перестраховщика произвести страховую выплату наступает лишь в том случае, если ее размеры превысят оговоренный предел (приоритет цедента).

Договоры непропорционального перестрахования подразделяются на договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

По договору эксцедента убытка на перестраховщика возлагается обязанность производить страховую выплату в том случае, когда подлежащая оплате страховщиком сумма страхового возмещения превышает оговоренный предел (приоритет цедента).

Пример.

По договору эксцедента убытка приоритет цедента предусмотрен 1500 тыс. руб., лимит перестраховочного покрытия в размере 1000 тыс. руб. Цедент выплатил страхователю возмещение в сумме 2000 тыс. руб. при наступлении страхового случая.

Определите сумму возмещения убытков перестраховщиком цеденту.

Решение:

Цеденту самому придется оплатить убытки в размере 1500 тыс. руб., а перестраховщик возместит убытки в сумме 500 тыс. руб. (2000 – 1500).

По договору эксцедента убыточности перестраховщик обязан произвести выплаты в пользу цедента в том случае, если величина уровня выплат по данным договорам страхования превысит установленный предел (приоритет).

При этом величина ответственности перестраховщика лимитируется определенным процентом уровня выплат:

Уровень выплат = Страховые выплаты / Страховые премии х 100.

Пример.

По условиям договора страхования эксцедента убыточности перестраховщик обязан произвести страховую выплату цеденту, если по итогам проведения операций по страхованию имущества предприятий за год уровень выплат превысит 100%. При этом ответственность перестраховщика ограничивается уровнем 106%. По итогам года страховщик собрал страховую премию в размере 20 млн. руб., а выплатил страховое возмещение в размере 22 млн. руб.

Какую сумму уплатит перестраховщик цеденту?

Решение:

Уровень выплат = 22/20х100 = 110%

Перестраховщик уплатит цеденту = 20 х (1,06 – 1) = 1,2 млн. руб.

 

Раздел 2. Характеристика основных видов деятельности страховой деятельности

 

Тема 8. Имущественное страхование

 

План урока:

1. Понятие и классификация страхования имущества.
2. Основные условия страхования имущества юридических лиц.
3. Страхование прав собственности на недвижимость.

 

Вопрос 1. Понятие и классификация страхования имущества.

 

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные.

• с владением имуществом;
• пользованием имуществом;
• распоряжением имуществом.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск:

• утраты;
• гибели;
• повреждения определенного имущества.

В зависимости от того, кто выступает страхователем, можно выделить 2 группы:

страхование имущества юридических лиц (производственного имущества). В этой группе выделяют:

• страхование имущества предприятий;
• страхование грузов;
• страхование средств водного, воздушного транспорта и др.; 
  страхование имущества физических лиц (личного имущества). 
  Эта группа включает:
• страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам;
• страхование домашнего имущества;
• страхование домашних животных и т. д.;

Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это может быть:

• страхование сельскохозяйственных культур и животных;
• страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:

• транспортное (автомототранспортных, воздушных и морских 
  средств, грузов);
• технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);
• сельскохозяйственное   (сельскохозяйственных   культур,   животных, техники).

По виду риска выделяют страхование имущества:

• от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
• аварий;
• кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

В свою очередь, каждый вид страховой деятельности включает несколько видов страхования.

 

Вопрос 2. Основные условия страхования имущества юридических лиц.

 

Условия  страхования могут  предусматривать  возможность страховой зашиты имущества:

• принадлежащего предприятию на праве:
• собственности;
• аренды;
• лизинга;
• принятого для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, 
  хранение и т. п.

Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

• здания    (производственные,    административные,    социально- 
  культурного назначения и общественного пользования);
• сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно- 
  технологические установки);
• отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
• инженерное и производственно-технологическое оборудование 
  (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и 
  силовые машины, иные механизмы и приспособления);
• инвентарь, технологическая оснастка;
• предметы интерьера, мебель, обстановка;
• товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.).

Стоимость застрахованного имущества определяется:

• для зданий, сооружений, отдельных помещений и хозяйственных построек - в размере стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа;
• для оборудования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа;
• по товарно-материальным ценностям собственного производства 
  страховая стоимость равна издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям -стоимости их приобретения.

Поскольку наличие товарных и иных запасов постоянно меняется, стороны при заключении договора страхования устанавливают предварительную оценку материальных ценностей. Для этого используются следующие способы определения страховой стоимости:

• по остатку на дату, предшествующую заключению договора, - за страховую принимают стоимость имущества по учетным данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования;
• среднему остатку - страховая стоимость определяется в размере 
  средней величины фактических остатков ценностей, исчисленной 
  за определенный истекший период (6 месяцев, 12 месяцев и т. д.).

После заключения договора страхователь в течение срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует страховщика о фактическом наличии и стоимости ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате страхователем.

В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитального ремонта или модернизации, повышения цен и т. д.).

Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется:

• при  гибели  или хищении  имущества - в  размере  страховой 
  стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных 
  для дальнейшего использования) или похищенного имущества;
• повреждении имущества - в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ 
  и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются  целесообразно   произведенные   расходы   по   спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая. По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:
• происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе 
  работы  или  естественно  вытекающих  из нее   (коррозии, 
  гниения, физического износа или других естественных процессов изменения свойств отдельных предметов);
• причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;
• происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

 

Вопрос 3. Страхование прав собственности на недвижимость.

 

При ипотечном страховании присутствуют риски:

• нарушения прав собственности на залог;
• нереализации залога в случае невозврата кредита. Страхование 
  от риска  нереализации  залога в  случае  невозврата  кредита 
  производится путем страхования ответственности заемщика за 
  неисполнение обязанностей перед кредитором.

Имущественное страхование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор требует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

Покупая недвижимость, лучше все же застраховать право на нее: если сделка незаконна и подлежит расторжению, покупатель получит обратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму, которую он заплатил.

Экспертиза достоверности сведений, содержащихся в документах на недвижимость, проводится страховой компанией по 2 направлениям:

• изучение этапов перехода  прав  собственности на  недвижимость от одних владельцев к другим;
• выяснение, кто в данной квартире был прописан и проживал временно.

Получение указанных сведений связано с большими трудностями, так как в настоящее время нет общих правил открытой публикации такой информации. Кроме того, некоторые административные нормы, и в частности система прописки, находятся в противоречии с институтом частной собственности на недвижимость.

Страховые компании могут заниматься страхованием титула. Титул - законное право собственности на недвижимость, имеющее документарную юридическую основу.

Страхование титула - это страхование юридической чистоты документов, устанавливающих и подтверждающих право собственности на недвижимое имущество.

Страхование титула является обязательным при любых сделках по выдаче ипотечных кредитов.

В качестве страховых документов при ипотеке могут использоваться:

• страховой полис, выданный страховой компанией;
• письменное заключение специально уполномоченного адвоката, подтверждающее права собственности заемщика на недвижимость и возможность беспрепятственной продажи имущества в случае необходимости.

Выбор той или иной из вышеуказанных форм осуществляется на основе соответствующей политики кредитного учреждения, а также требований правительственных нормативных актов.